Дело № 2 – 3392/2010г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
24 декабря 2010 года г. Ульяновск
Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:
федерального судьи Саенко Е.Н.,
при секретаре Фрониной О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Казымову А.Р., Булояну А.З., Казымовой Г.И. о расторжении договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л :
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с иском к Казымову А.Р., Булояну А.З., Казымовой Г.И. о расторжении договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указав, что на основании договора № от 28.12.2006 года ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил кредит Казымову А.Р. на оплату транспортного средства в сумме 272000 руб. с процентной ставкой 10, 8 % годовых. Дата погашения кредита – 28.12.2011 год. В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору Казымов А.Р. передал в залог приобретаемое им в собственность транспортное средство марки ВАЗ-<данные изъяты>, VIN-№, 2006 года выпуска. На основании п. 6.1.1 кредитного договора ответчик обязался своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. 28.12.2006г. между банком и Булоян А.З., Казымовой Г.И. были заключены договоры поручительства в обеспечении исполнения вышеуказанного кредитного договора. В нарушении принятых на себя обязательств ответчик Казымов А.Р. не исполнил свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем просят суд расторгнуть кредитный договор № от 28.12.2006 года, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Казымовым А.Р., взыскать с Казымова А.Р., Булоян А.З., Казымовой Г.И. солидарно 130 618 руб. 46 коп., из которых задолженность по основному долгу 117627 руб. 15 коп., долг по уплате процентов 6919 руб. 57 коп., плата за ведение счета 6071 руб. 74 коп обратить взыскание на транспортное средство, принадлежащее на праве собственности Казымову А.Р. и являющееся предметом залога ВАЗ-<данные изъяты>, VIN-№, 2006 года выпуска, расходы по оплате госпошлины в сумме 7812 руб. 36 коп. в равных долях.
В судебное заседание истец не явился. В представленном суду заявлении просил дело рассмотреть в своё отсутствие.
Ответчик Казымов А.Р. в судебном заседании исковые требования фактически признал, в обоснование указав, что задолженность по договору возникла из-за тяжелого материального положения в семье. Оплата по кредитному договору им не производится с марта 2010г.
Ответчики Булоян А.З., Казымова Г.И. в судебное заседание не явились, о дне слушания дела судом извещались. От Казымовой Г.И. в суд поступило заявление о рассмотрении дела в её отсутствии.
Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело при данной явке.
Сторонам при подготовке дела к судебному разбирательству разъяснялась ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 28 декабря 2006 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Казымовым А.Р. заключен кредитный договор № по условиям которого, истец предоставил ответчику Казымову А.Р. кредит на приобретение транспортного средства в сумме 272000 руб. с процентной ставкой 10, 8 % годовых. Дата погашения кредита – 28.12.2011 год.
На основании п. 6.1.1. кредитного договора Казымов А.Р. обязался своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи, уточнить в банке размер последнего платежа до его осуществления.
Согласно п. п. 6.4.2. – 6.4.2.1 указанного договора истец вправе требовать от Казымова А.Р. досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов в случае, если последний не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты…
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии с. ч. 1, ч. 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № 28 декабря 2006г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Казымовой Г.И., а также Булоян А.З. были заключены договора поручительства соответственно № и №, по условиям которых поручители приняли на себя обязательство солидарно и в полном объеме отвечать по обязательствам Казымова А.Р., вытекающим из кредитного договора.
Из п. 3.2. договоров поручительства усматривается, что поручительство дано на срок до 28.12.2013г.
В нарушении принятых на себя обязательств ответчик Казымов А.Р. не исполнил свои обязательства по кредитному договору, с марта 2010 года платежи по договору не вносит, что подтверждается предоставленной истцом выпиской по счету.
Задолженность по кредитному договору, согласно расчету предоставленному стороной истца составляет по основному долгу 117627 руб. 15 коп., долг по уплате процентов 6919 руб. 57 коп.
Доказательств обратного ответчиками суду не предоставлено.
Оценив предоставленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о расторжении договора кредита и взыскании с ответчиков задолженности по договору кредита состоящей из суммы основного долга и процентов по договору в солидарном порядке подлежат удовлетворению.
Разрешая исковые требования о взыскании с ответчиков платы за ведение счета в сумме 6071 руб. 74 коп. суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом под упомянутым банковским счетом понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. № 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.
Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. № 4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации. Таким образом, взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным.
Кроме того, указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
На основании вышеизложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ответчиков платы за ведение счета в сумме 6071 руб. 74 коп.
В силу ст.334 ГК РФ, ст.1 Закона РФ «О залоге» кредитор по обеспечённому залогом обязательству вправе требовать в случае неисполнения обязательств получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.
Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
На основании ч. 2 ст. 248 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
В обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору ответчик Казымов А.Р. передал в залог ОАО АКБ «РОСБАНК» транспортное средство ВАЗ-<данные изъяты>, VIN-№, 2006 года выпуска, принадлежащий ему на праве собственности.
Согласно заключению эксперта № от 17 декабря 2010г. рыночная стоимость указанного автомобиля составляет 145 100 руб.
Суд принимает данную рыночную стоимость предмета залога, поскольку эксперт был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, сомневаться в выводах экспертизы у суда оснований не имеется.
Поскольку судом установлено не исполнение Казымовым А.Р. своих обязательств по кредитному договору, обеспеченному залогу, суд считает возможным исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить, установив начальную продажную стоимость предмета залога на торгах в соответствии с заключением эксперта в сумме 145100 руб.
Доказательств, с достоверностью свидетельствующих об отсутствии оснований для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на предмет залога, предусмотренных ч. 2 ст. 348 ГК РФ, стороной ответчика не предоставлено.
Таким образом, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору кредита и обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы в виде госпошлины в сумме 3 690 руб. 93 коп., в равных долях по 1230 руб. 31 коп. с каждого, в пользу ООО «<данные изъяты>» расходы по оплате услуг эксперта 8410 руб., в равных долях по 2803 руб. 33 коп. с каждого.
Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.
С учетом изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от 28.12.2006г., заключенный между акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Казымовым А.Р..
Взыскать с Казымова А.Р., Булояна А.З., Казымовой Г.И. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме 124 546 руб. 72 коп.
Взыскать с Казымова А.Р., Булояна А.З., Казымовой Г.И. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) возврат госпошлины в сумме 3 690 руб. 93 коп., в равных долях по 1230 руб. 31 коп. с каждого.
Взыскать с Казымова А.Р., Булояна А.З., Казымовой Г.И. в пользу общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» расходы по оплате услуг эксперта 8410 руб., в равных долях по 2803 руб. 33 коп. с каждого.
Обратить взыскание на автомобиль ВАЗ-<данные изъяты>, VIN-№, 2006 года выпуска, принадлежащий Казымову А.Р., установив начальную продажную цену заложенного имущества в сумме 145 100 руб.
В остальной части иска акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный в течение десяти дней.
Судья: Е.Н.Саенко