о взыскании задолженности по кредитному договору

Гр. дело № 2-3242/2010г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 декабря 2010г. г. Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе

председательствующего федерального судьи Лапиной Н.П.,

при секретаре Чистове П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Выборновой М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Выборновой М.Г. к акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, о зачете в погашение суммы основного долга по кредитному договору и дополнительному соглашению, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Выборновой М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании иска указали, что на основании договора № № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил кредит Выборновой М.Г. в сумме 150 000 руб., с процентной ставкой - 24% годовых. Дата (срок) погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ На основании дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка была изменена на 25 % годовых, дата погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ На основании п. 3.3.1 кредитного договора Выборнова М.Г. обязалась своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов, ежемесячно внося по 9 290 руб. на свой личный банковский специальный счет. В нарушении п. 3.3.1 кредитного договора должник не исполнил принятые обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору подлежит неустойка из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы в день за каждый день просрочки (п.4.2 договора). В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. По состоянию на 16.09.2010г. общая сумма задолженности Выборновой М.Г. по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды составляет 285235 руб. 04 коп., в том числе: кредит - 106 261 руб. 04 коп.; проценты на задолженность по кредиту - 112 994 руб. 00 коп.; плату за ведение счета - 65 980 руб. 00 коп. Просили взыскать указанные суммы с Выборновой М.Г., а также взыскать с нее, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда ежемесячно проценты по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 25% годовых, исходя из суммы основного долга 106261 руб. 04 коп., взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6052 руб. 35 коп.

Ответчица Выборнова М.Г. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,9% от суммы кредита (1350 руб.), просила зачесть в погашение суммы основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительному соглашению к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ сумму в размере 15350 руб., списанную за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Выборновой М.Г. денежную сумму в качестве процентов за необоснованное пользование чужими денежными средствами с зачислением указанной суммы в счет погашения основного долга по кредиту в сумме 32378 руб.85 коп., в последующем в ходе судебного разбирательства уточнила в этой части требования, просила взыскать денежную сумму в качестве процентов за необоснованное пользование чужими денежными средствами с зачислением указанной суммы в счет погашения основного долга по кредиту в сумме 323 руб. 79 коп., в части исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 32055 руб. 06 коп. отказалась. Истица Выборнова М.Г. просила также взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в ее пользу расходы за услуги представителя в сумме 6000 руб., расходы по уплате госпошлины в сумме 600 руб.

Отказ от иска в части судом принят.

В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) исковые требования поддержал, суду изложил доводы и факты искового заявления. В удовлетворении встречных исковых требований Выборновой М.Г. просил отказать.

Ответчица Выборнова М.Г. в судебном заседании исковые требования признала частично, не оспаривая сумму кредита в 106 261 руб. 04 коп. и проценты на задолженность по кредиту в сумме 112 994 руб. 00 коп., считает необоснованным взыскание с нее суммы за ведение счета - 65 980 руб. На встречных исковых требованиях настаивала.

Выслушав истицу, представителя истца, представителя ответчика, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям и на основании представленных сторонами и исследованных судом доказательств.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное условие предусмотрено вышеназванным кредитным договором.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Выборновой М.Г. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил Выборновой М.Г. кредит в сумме 150 000 руб. под 24% годовых на неотложные нужды на срок до ДД.ММ.ГГГГ

На основании дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка была изменена на 25 % годовых, дата погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 3.3.1 кредитного договора Выборнова М.Г. обязалась своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов, ежемесячно внося по 9 290 руб. на свой личный банковский специальный счет.

В нарушении п. 3.3.1 кредитного договора должник не исполнил принятые обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору подлежит неустойка из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы в день за каждый день просрочки (п.4.2 договора).

В соответствии с условиями договора о предоставлении кредита на неотложные нужды Выборнова М.Г. обязалась погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию по ведению ссудного счета.

Заемщик Выборнова М.Г. не производит оплату по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Выборновой М.Г. по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды составляет: сумма задолженности по кредиту - 106 261 руб. 04 коп.; проценты на задолженность по кредиту - 112 994 руб.

Указанный расчет задолженности ответчицей Выборновой М.Г. не оспаривается.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Выборновой М.Г. по ведению ссудного счета составила 65980 руб.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) подлежат частичному удовлетворению, следует взыскать с Выборновой М.Г. в пользу Банка задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 219255 руб. 04 коп., в том числе: кредит в сумме 106261 руб. 04 коп., проценты на задолженность по кредиту -112994 руб., а также, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда взыскивать ежемесячно проценты по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 25% годовых, исходя из суммы основного долга 106261 руб. 04 коп. в соответствии со ст. 809 ГК РФ.

В то же время суд приходит к выводу, что требование акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о взыскании с ответчицы платы за ведение ссудного счета суд считает не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

По условиям кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительного соглашения № к кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между истцом и ответчицей Выборновой М.Г. на заемщика возложена обязанность по уплате банку единовременной комиссии за ведение ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,9% от первоначальной суммы кредита, 1 350 руб. в месяц.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей – ответчиков по данному гражданскому делу. Таким образом, требование истца акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о взыскании с ответчицы платы заведение ссудного счета в размере 65980 руб. не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежит взысканию государственная пошлина, рассчитанная от размера удовлетворенных исковых требований. Иск банка удовлетворен на сумму 219255 руб. 04 коп. Государственная пошлина от указанной суммы в соответствии со ст. 333.19 НК РФ составляет 5382 руб. 55 коп.

Указывая, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, истица просит признать условия кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,9% от суммы кредита (1350 руб., 14970 руб.) недействительным, просила зачесть в погашение суммы основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительному соглашению № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ сумму в размере 15350 руб., списанную за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по 14.08. 2006г. и ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Выборновой М.Г. денежную сумму в качестве процентов за необоснованное пользование чужими денежными средствами с зачислением указанной суммы в счет погашения основного долга по кредиту в сумме 323 руб. 79 коп.

В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора (ст. 1 ГК РФ).

На основании п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Таким образом, граждане могут заключить любые, не противоречащие закону договоры.

Договор считается заключенным, если между сторонами, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ).

Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ были заключены с истицей индивидуально и на конкретных условиях. По условиям договора, дополнительного соглашения они вступают в силу с даты их подписания и действуют до полного исполнения сторонами своих обязательств. Предметом договора является предоставление банком заемщику кредита под проценты с обязательством последнего возвратить кредитору полученный кредит и проценты за пользование кредитом в установленные сроки.

Как было указано выше согласно договору и дополнительного соглашения за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,9% от суммы кредита (1350 руб.). Условиями кредитного договора возврат сумм, уплаченных банку в виде комиссии за ведение ссудного счета, тарифа, не предусмотрен.

С условиями кредитного договора и дополнительного соглашения Выборнова М,Г. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре, дополнительном соглашении, заявление –анкете на предоставление кредита на неотложные нужды, информации о полной стоимости кредита. Во исполнение условий кредитного договора истица вносила на счет банка комиссию за ведению ссудного счета в общей сложности -15350 руб., списанные за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ

Согласно приведенным выше фактам истица Выборнова М.Г. выразила свою волю при заключении договора и дополнительного соглашения на конкретных условиях, в том числе на условия уплаты банку за ведение ссудного счета комиссии в размере 0,9% от первоначальной суммы кредита ежемесячно, т.е. по 1350 руб. ежемесячно.

Доказательств того, что Выборнова М.Г. была введена работниками банка в заблуждение при заключении кредитного договора и дополнительного соглашения либо не имела возможности заключить кредитный договор, дополнительное соглашение на иных условиях, истицей не представлено. Из пояснений Выборновой М.Г. в судебном заседании следует, что она была согласна с условиями кредитного договора и дополнительного соглашения, в том числе и с уплатой комиссии за ведение ссудного счета.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 23.07.2010 года) предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 5 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» операции открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с пунктом 5 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Письмом ФАС РФ № ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005
г. «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего, уведомления об этом потребителя.

В силу ч. 1 ст. 29 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, включая в кредитный договор условие о взимании платы за открытие ссудного счета, банк действовал в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций.

Как указано выше, банк ознакомил Выборнову М.Г. с условиями о взимании комиссии за ведение ссудного счета до момента заключения кредитного договора и дополнительного соглашения.

В связи с этим доводы истицы о том, что возложение банком на нее оплаты за ведение ссудного счета является незаконным, являются несостоятельными, поэтому не могут быть приняты во внимание.

Таким образом, исковые требования Выборновой М.Г. о признании условий кредитного договора № №№ от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,9% от суммы кредита (1350 руб.) недействительным, и как следствие, о зачете в погашение суммы основного долга суммы в размере 15350 руб., списанных за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами от суммы 15350 руб. за каждый день просрочки до фактического исполнения решения суда не подлежат удовлетворению.

Следовательно, встречные исковые требования Выборновой М.Г. о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, зачете в погашение суммы основного долга по кредитному договору и дополнительному соглашению, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов подлежат частичному удовлетворению. Следует признать недействительными условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между Выборновой М.Г. и акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), указанное в части взимания с Выборновой М.Г. платы за ведение ссудного счета.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ следует взыскать с акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Выборновой М.Г. с учетом конкретных обстоятельств дела, принципа разумности и справедливости, расходы на услуги представителя в сумме 2000 руб.

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Выборновой М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Выборновой М.Г. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 219255 руб. 04 коп., в том числе: кредит в сумме 106261 руб. 04 коп., проценты на задолженность по кредиту -112994 руб., а также, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда взыскивать ежемесячно проценты по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 25% годовых, исходя из суммы основного долга 106261 руб. 04 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Выборновой М.Г. о взыскании платы за ведение счета отказать.

Взыскать с Выборновой М.Г. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в размере 5392 руб. 55 коп.

Исковые требования Выборновой М.Г. к акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, зачете в погашение суммы основного долга по кредитному договору и дополнительному соглашению, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между Выборновой М.Г. и акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), указанное в части взимания с Выборновой М.Г. комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Выборновой М.Г. расходы на услуги представителя в сумме 2000 руб.

В остальной части иска Выборновой М.Г. о зачете в погашение суммы основного долга по кредитному договору и дополнительному соглашению, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный в течение десяти дней.

Федеральный судья: Н.П.Лапина