Гражданское дело № 2-3405/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
24 декабря 2010 г. г. Ульяновск
Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Сергеевой О.Н.,
при секретаре Алтынбаевой З.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Хасиятуллову И.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к Хасиятуллову И.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику был предоставлен кредит, в соответствии с рассмотренным заявлением на кредит №. Согласно данному заявлению истец предоставил ответчику кредит в размере 150000 руб. сроком на 30 месяцев путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента №. Указанное заявление на кредит представляет сбой акцептованное ЗАО «Райффайзенбанк» предложение Хасиятуллову И.Т. о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях. В данном заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита истцом был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере 150000 руб. Одновременно ответчик принял на себя обязательства по соблюдению Тарифов и Общий условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов, являющихся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке заявления. По мнению истца, ответчик был ознакомлен со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита и платежах, обязался соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила, получил на руки, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Однако ответчиком обязательства по погашению задолженности по договору не исполнены. На ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 247289,28 руб., из них: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 10520,59 руб., задолженность по оплате просроченного основного долга 61235,69 руб., задолженность по оплате просроченной комиссии за обслуживание счета 4785, 00 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 19684,03 руб., сума штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 102544,31 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета 7552,06 рублей, остаток по кредиту 40136,73 рублей, плановые проценты за пользование кредитом 395,87 руб., комиссия за обслуживание счета 435 рублей. Просили расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ЗАО «Райффайзенбанк» и Хасиятулловым И.Т. и взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 247289,28 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5672,89 копеек.
Представитель истца в судебное заседание не явился, от него имеется заявление о рассмотрение дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает.
Ответчик в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом. Ранее в предварительном судебном заседание исковые требования в сумме основного долга и процентам по кредиту признал, ходатайствовал о снижении размера процентов в порядке ст. 333 ГК РФ в связи с тем, что потерял работу и не мог исполнить обязательства надлежащим образом.
Суд определил рассмотреть дело при данной явке.
Исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем » главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
По ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное условие предусмотрено вышеназванным кредитным договором.
Согласно п. 16 Совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 года, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (определенная законом или договором денежная сумма), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Хасиятуллов И.Т. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением № о предоставлении кредита в сумме 150000 руб. №, по которому истец предоставил ответчику кредит в размере 150 000 рублей сроком на 30 месяцев с выплатой процентов за пользования кредитом в размере 15% годовых ежемесячно до 26 числа каждого календарного месяца, размер ежемесячного аннуитентного платежа в сумме 6746,79 руб.
При этом ответчику были вручены Тарифы, Общие условия и Правила, с которыми он был ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении.
Таким образом, между истцом ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком Хасиятулловым И.Т. был заключен кредитный договор.
В соответствии с ст. 8.8.2 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке установленном в тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.
Также по делу установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по уплате задолженности по кредитному договору, с июля 2009 г. платежи ответчиком не производились. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.
В связи с этим подлежит удовлетворению требование истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в сумме 10520 рублей 59 копеек –задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 61235 рублей 69 копеек – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 40136 рублей 73 копейки – остаток основного долга по кредиту, плановые проценты за пользование кредитом 395 рублей 87 копеек.
Что касается размера пеней по просроченным выплатам процентов по кредиту в размере 19684 рубля 03 копейки и 102544 рубля 31 копейки по просроченному долгу, то в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации они подлежат снижению в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательств с учетом конкретных обстоятельств дела (истец был уволен с работы в связи с сокращением штатов и трудоустроился лишь ДД.ММ.ГГГГ, также имеет на иждивении дочь, которая проходит обучение очно).
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что размер пеней за неуплату процентов следует уменьшить до 7000 руб., по просроченному долгу до 20 000 руб.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как следует из вышеприведенной статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк принимает на себя обязательство по предоставлению денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) и пени по просроченной плате за кредит (комиссии) не имеется, удовлетворении иска в этой части следует отказать.
В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным судом требованиям.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
С учетом изложенного и руководствуясь ст.ст.194 –199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Хасуятуллову И.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Хасиятуллова И.Т. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» 40136 рублей 73 копейки остаток основного долга по кредиту, 10520 рублей 59 копеек задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 61235 рублей 69 копеек задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 7000 рублей сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту, 20000 рублей сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу, 395 рублей 87 копеек плановые проценты по кредиту, 3985 рублей 78 копеек судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины, всего 143274 рубля 66 копеек.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный в течение десяти дней.
Судья: О.Н.Сергеева