о взыскании задолженности по кредитному договору

Гр.дело № 2-73/2011 г. РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

26 января 2011 г. г. Ульяновск

Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе

федерального судьи Тихоновой О.П.,

при секретаре Фрониной О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО АКБ «РОСБАНК») к Соловьеву А.Г., Трофимову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Соловьеву А.Г., Трофимову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов. В обоснование иска указано, что банк на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ предоставил Соловьеву А.Г. кредит в размере 150000 руб. с процентной ставкой 16% годовых со сроком погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, величина ежемесячного взноса составляет 3950 руб. Кредитный договор включает заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условия предоставления кредита на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты к банковскому специальному счету, открытому заемщику на основании его заявления об открытии банковского специального счета от ДД.ММ.ГГГГ Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, Соловьев А.Г. выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. Согласно п.3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Соловьев А.Г. обязался в соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Согласно п.4.1.1 Условий предоставления кредита Соловьев А.Г. обязался своевременно и правильно осуществлять платежи, уточнить в банке размер последнего платежа до его осуществления. В соответствии с п.5.1 Условий предоставления кредита клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе, обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. В соответствии с п.5.1.1 неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчика Трофимова С.Н., о чем с ним заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ Поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п.3.2 договора поручительства). Согласно п.1.1 договора поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Соловьевым А.Г. обязательств по кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно п.1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. Согласно п.1.4 договора поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. В нарушение ст.ст.310, 819 ГК РФ, а также п.4.1.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства. В соответствии со ст.ст.811, 819 ГК РФ, п.4.4.2, 4.4.2.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Соловьева А.Г. перед банком составляет 159953 руб. 36 коп., в том числе: кредит – 134345 руб. 85 коп., проценты на задолженность по кредиту – 22 307 руб. 51 коп., комиссия за ведение счета – 3300 руб. Просит взыскать с Соловьева А.Г., Трофимова С.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно сумму задолженности в размере 159953 руб. 36 коп., в том числе: кредит – 134345 руб. 85 коп., проценты на задолженность по кредиту – 22307 руб. 51 коп., комиссия за ведение счета – 3300 руб., взыскать с Соловьева А.Г., Трофимова С.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из суммы основного долга 134345 руб. 85 коп. по ставке 16% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, взыскать с Соловьева А.Г., Трофимова С.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в равно долевом порядке расходы по оплате госпошлины в сумме 4339 руб. 07 коп.

Впоследствии в ходе судебного разбирательства представитель истца по доверенности Черкасова Д.И. уточняла исковые требования, просила взыскать с Соловьева А.Г., Трофимова С.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно сумму задолженности в размере 166 784 руб. 75 коп., в том числе: кредит – 134345 руб. 85 коп., проценты на задолженность по кредиту – 29138 руб. 90 коп., комиссия за ведение счета – 3300 руб., взыскать с Соловьева А.Г., Трофимова С.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из суммы основного долга 134345 руб. 85 коп. по ставке 16% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, взыскать с Соловьева А.Г., Трофимова С.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в равно долевом порядке расходы по оплате госпошлины в сумме 4339 руб. 07 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также заявление об уточнении исковых требований, просит: взыскать с Соловьева А.Г., Трофимова С.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно сумму задолженности в размере 167 079 руб. 20 коп., в том числе: кредит – 134345 руб. 85 коп., проценты на задолженность по кредиту – 29433 руб. 35 коп., комиссия за ведение счета – 3300 руб., взыскать с Соловьева А.Г., Трофимова С.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из суммы основного долга 134345 руб. 85 коп. по ставке 16% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, взыскать с Соловьева А.Г., Трофимова С.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в равно долевом порядке расходы по оплате госпошлины в сумме 4339 руб. 07 коп.

Ранее в ходе судебного разбирательства представитель истца поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик Соловьев А.Г. в судебном заседании иск не признал. В ходе судебного разбирательства он пояснял, что действительно взял в банке кредит и у него имеется задолженность по возврату, с представленным банком размером задолженности он согласен, однако не имеет возможности выплатить сразу всю сумму.

Ответчик Трофимов С.Н. в судебном заседании иск не признал. В ходе судебного разбирательства он пояснял, что действительно заключил представленный банком договор поручительства и подписал его, однако считает, что задолженность банку должен выплачивать заемщик, т.е. Соловьев А.Г.

Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Сторонам разъяснялась ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд рассматривает дело по имеющимся доказательствам и в пределах предъявленных исковых требований.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем » главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором…При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа..

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

В соответствии со ст.821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Согласно п.16 Совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с последующими изменениями) в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии со ст.393 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взыскании долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

Судом установлено, что на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Соловьеву А.Г. кредит в размере 150000 руб. с процентной ставкой 16% годовых со сроком погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, между истцом и ответчиком Соловьевым А.Г. был заключен кредитный договор на тех условиях, которые указаны в заявлении, и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. Согласно п.3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Соловьев А.Г. обязался в соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию по ведению ссудного счета.

Пунктами 4.4.2, 4.4.2.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ОАО АКБ «РОСБАНК» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства с Трофимовым С.Н.. Согласно указанному договору поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п.3.2 договора поручительства). П.1.1 договора поручительства предусмотрено, что поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Соловьевым А.Г. обязательств по кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно п.1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. П.1.4 указанных договоров поручительства предусмотрено, что поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Из п.1.2 договора поручительства следует, что поручителям известны все условия кредитного договора, в том числе размер кредита, срок возврата кредита, размер ежемесячного платежа, размер процентов за пользование кредитом, размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и единовременной комиссии за открытие ссудного счета, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и начисленных за пользование кредитом процентов.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, банк выполнил свои обязательства и предоставил Соловьеву А.Г. кредит на неотложные нужды в размере 150000 руб., однако заемщиком его обязательства по кредитному договору не исполняются. С ДД.ММ.ГГГГ г. уплата сумм по кредитному договору производилась заемщиком с просрочкой, с ДД.ММ.ГГГГ г. платежи не производятся. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 163 779 руб. 20 коп., в том числе: основной долг (кредит) – 134345 руб. 85 коп., проценты за пользование кредитом – 29433 руб. 35 коп., что подтверждается выписками из лицевого счета.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, а именно суммы основного долга по кредиту и начисленных процентов за пользование кредитом, обоснованными, поскольку заемщиком существенно нарушены условия кредитного договора, что подтверждается представленными суду доказательствами. Обоснованный расчет задолженности представлен истцом.

В силу указанных выше норм права, условий кредитного договора истец в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ вправе требовать с ответчиков досрочного возврата всей оставшийся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме 163 779 руб. 20 коп., в том числе: основной долг -134345 руб. 85 коп., проценты за пользование кредитом – 29433 руб. 35 коп. по состоянию на день вынесения решения (134345 руб. 85 коп.+ 29433 руб. 35 коп.).

С ответчиков также подлежат взысканию в пользу истца в соответствии со ст.809 ГК РФ и условиями кредитного договора в солидарном порядке проценты за пользование кредитом из расчета 16% годовых от суммы основного долга по кредиту (134345 руб. 85 коп.) до фактического возврата долга.

Требование истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета суд считает не подлежащим удовлетворению, поскольку данное требование не основано на законе.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из приведенной выше статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк принимает на себя обязательство по предоставлению денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания с ответчиков комиссии за ведение счета не имеется.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Таким образом, с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в общем размере 4339 руб.07 коп. по 2169 руб. 53 коп. с каждого ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО АКБ «РОСБАНК») удовлетворить частично.

Взыскать с Соловьева А.Г., Трофимова С.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме 163779 рублей 20 копеек, в том числе: основной долг (кредит) – 134 345 рублей 85 копеек, проценты на задолженность по кредиту - 29433 рубля 35 копеек.

Взыскать с Соловьева А.Г., Трофимова С.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в солидарном порядке проценты за пользование кредитом из расчета 16% годовых от суммы основного долга (134 345 рублей 85 копеек), начиная с ДД.ММ.ГГГГ до фактического возврата долга.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Соловьева А.Г., Трофимова С.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» судебные расходы по оплате госпошлины в общей сумме 4339 рублей 07 копеек по 2169 рублей 53 копейки с каждого.

Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд.

Федеральный судья О.П.Тихонова