Дело № 2-86/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
21 января 2011 года г. Ульяновск
Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:
Председательствующего судьи Васильевой Е.В.,
при секретаре Петровой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Деминой ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Деминой А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указало, что 11 января 2009 года Демина А.И. обратилась в Банк с заявлением офертой о предоставлении потребительского кредита в размере 59564 рубля. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита, то есть договор займа был заключен и ему присвоен номер №. В соответствии с поручением заемщика, изложенным в заявлении, ООО «Русфинанс Банк» произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого заемщиком товара. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору займа №. Согласно п. 3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа №, состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ООО «Русфинанс Банк», общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента, ответчица обязана ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца. Согласно п. 3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, сумма кредита и проценты, начисляемые на сумму кредита, предоставляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей. Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4 Общих условий начисляется штраф в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа. Факт получения ответчицей кредита и нарушения обязательств по погашению кредита подтверждается заявлением об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита №; общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка; графиком платежей; калькуляцией. В настоящее время ответчица не исполнила обязательства по возврату задолженности, которая составляет 78073 рубля 91 копейка. Просит взыскать с Деминой А.И. сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от 11 января 2009 года в размере 78073 рубля 91 копейка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2542 рубля 22 копейки.
Представитель истца Салахутдинов Ф.Р., действующий на основании доверенности № от 01.01.2010 года, в судебном заседании подержал исковые требования в полном объеме. Привел суду доводы аналогичные изложенным в иске.
Ответчица Демина А.И. в судебном заседании признала исковые требования в части взыскания с неё суммы основного долга по кредиту, в остальной части с исковыми требованиями не согласилась. Указала, что не имела возможности своевременно погашать кредит, поскольку находилась в больнице, с 2006 года состоит на учете в больнице <данные изъяты> после перенесенного инсульта. Первые платежи по кредиту она производила, но по состоянию здоровья и тяжелым материальным положением не смогла платить. В настоящее время она не работает, может производить оплату по 2000 рублей. Пояснила, что брала в банке потребительский кредит на приобретение мебели. В документах по оформлению кредита она расписывалась, платежи по кредиту производила в салоне сотовой связи «Связной».
Представитель ответчицы Краснеева Е.А., допущенная к участию в деле по заявлению Деминой А.И., в судебном заседании указала, что у истицы, которая приходится ей матерью, в 2006 году был инсульт в связи с нервным срывом, она лежала в больнице, никого не узнавала. В связи с трудным материальным положением мама не имела возможности платить по кредиту. Поддержала пояснения, данные истицей.
Заслушав стороны, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям и на основании представленных сторонами и исследованных судом доказательств.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное условие предусмотрено вышеназванным кредитным договором.
В соответствии со ст. 393 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 04 января 2009 года Демина А.И. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением офертой на заключение кредитного договора № на сумму 59564 рубля на срок до 11 января 2010 года. Согласно данному заявлению процентная ставка по кредиту составляет 51% годовых, дата 1-го ежемесячного платежа – 11 февраля 2009 года, комиссия за ведение ссудного счета 0,6% от суммы кредита ежемесячно, комиссия за выдачу кредита 0%.
Данный кредит ответчица оформила с целью приобретения гостиной мебели в ООО Торговый дом «Барыш мебель» стоимостью 59564 рубля.
Согласно графику ежемесячных платежей по кредиту размер ежемесячных платежей составляет 6797 рублей 438 копеек и включает в себя сумму основного долга и начисленных процентов. Также согласно графику по кредиту ежемесячно начисляется по 357 рублей 38 копеек – комиссия за ведение ссудного счета.
Ответчицей 04 января 2009 года были оформлены и подписаны заявление оферта на получение кредита; порядок обслуживания банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов; анкета; карточка с образцами подписей; график погашения кредита.
Согласно Порядку обслуживания банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов ООО «Русфинанс Банк» обращение заявителя в Банк с заявлением офертой не является датой возникновения у заявителя обязательств по кредиту. Только после одобрения Банком заявления о предоставлении кредита и перечислении денежных средств клиенту, у последнего возникает обязательство перед Банком по погашению кредитных обязательств.
Указанная сумма кредита была перечислена ООО «Русфинанс Банк» на расчетный счет ООО ТД «Барыш мебель» на основании платежного поручения № от 13 января 2009 года. ООО «Русфинанс Банк» кредит ответчице одобрен 11 января 2009 года.
Демина А.И. не отрицает, что она на указанных условиях оформила кредит в ООО «Русфинанс Банк» для приобретения мебели. Пояснила, что в счет погашения кредита произвела только два платежа, а впоследствии по причине длительной болезни и отсутствии финансовой возможности перестала погашать кредит.
Судом установлено, что заемщик Демина А.И. по кредитному договору произвела два платежа: 09 февраля 2009 года в размере 6797 рублей 38 копеек, 09 апреля 2009 года в размере 3950 рублей.
По состоянию на 21 января 2011 года задолженность по кредитному договору согласно представленному истцом расчету составляет 78073 рубля 91 копейка, в том числе: долг по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 3573 рубля 80 копеек, просроченный кредит – 54970 рублей 46 копеек, просроченные проценты – 12752 рубля 65 копеек, сумма штрафа за просрочку – 6777 рублей.
Материалами дела установлено, что ответчица ненадлежащим образом производила погашение кредита, с апреля 2009 года до конца срока действия договора платежи по кредитному договору не производились. Данные обстоятельства свидетельствуют о нарушении заемщиком условий кредитного договора и обоснованности исковых требований ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
В то же время суд приходит к выводу об удовлетворении иска ООО «Русфинанс Банк» к ответчице в части. При этом требования истца о взыскании с ответчицы суммы основного долга и процентов по кредиту подлежат удовлетворению в полном объеме.
Относительно требований банка о взыскании с ответчицы штрафа за просрочку исполнения обязательств по погашению кредита в сумме 6777 рублей суд приходит к выводу о возможности уменьшения данной суммы до 500 рублей.
Согласно общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № ответчик при нарушении сроков ежемесячных платежей уплачивает штраф в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа. Поскольку ответчица с февраля 2009 года прекратила производить платежи в счет погашения кредита, истец с марта 2009 года ежемесячно начислял Деминой А.И. штрафы по 679 рублей 74 копейки, что к окончанию срока действия договора составило сумму 6777 рублей.
Установлено, что нарушение ответчицей сроков погашения кредита имеет место, однако суд принимает во внимание, что ответчица является инвалидом 3 группы по общему заболеванию; с 03 апреля 2007 года получает пенсию по инвалидности; в августе 2009 года была уволена с работы по состоянию здоровья; с 2006 года находится на консультативном наблюдении в <данные изъяты>. Указанные обстоятельства, а также положения ст. 333 ГК РФ позволили суду прийти к выводу об уменьшении штрафной неустойки, подлежащей взысканию с ответчицы в пользу истца.
Требование истца о взыскании с ответчицы комиссии за ведение ссудного счета суд считает не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
По условиям кредитного договора №, заключенного между истцом и ответчицей Деминой А.И. на заемщика возложена обязанность по уплате банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,8% от суммы кредита ежемесячно, а именно 357 рублей 38 копеек. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителей – ответчицы по данному гражданскому делу. Таким образом, требование истца о взыскании с ответчицы комиссии за ведение ссудного счета в сумме 3573 рубля 80 копеек не подлежит удовлетворению.
В силу установленных судом обстоятельств, приведенных норм права с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию долг по кредитному договору в сумме 68223 рубля 11 копеек, в том числе 54970 рублей 46 копеек – просроченный кредит, 12752 рубля 65 копеек – просроченные проценты, 500 рублей – штраф за просрочку.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию государственная пошлина, рассчитанная от размера удовлетворенных исковых требований. Иск банка удовлетворен на сумму 68223 рубля 11 копеек. Государственная пошлина от указанной суммы в соответствии со ст. 333.19 НК РФ составляет 2246 рублей 69 копеек.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Деминой ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Деминой ФИО7 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» просроченный кредит в размере 54970 рублей 46 копеек, просроченные проценты в размере 12752 рубля 65 копеек, штраф за просрочку в размере 500 рублей, государственную пошлину в размере 2246 рублей 69 копеек, всего 70469 рублей 80 копеек.
В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Деминой ФИО7 о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд города Ульяновска в течение десяти дней.
Судья: Васильева Е.В.