о взыскании задолженности по кредитному договору

По гр. делу № 2-267/2011 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 февраля 2011 года. г. Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Дементьева А.Г.

при секретаре Сипатриной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Фролову Б.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) /далее также – Банк/ обратился в суд с иском к Фролову Б.Б. о взыскании по кредитному договору от 12 января 2007 года, суммы задолженности в размере 90830 руб. 77 коп., в том числе основной долг - 30 817 руб. 11 коп., проценты за пользование кредитом – 22 897 руб. 66 коп., комиссия за ведение ссудного счета – 37116 руб. 00 коп., проценты исходя из суммы основного долга 30 817 руб. 11 коп. по ставке 18 % годовых за период с 18 декабря 2010 года и по день фактического исполнения решения суда, в счет возмещения судебных расходов в виде государственной пошлины - 2 924 руб. 92 коп.

В обоснование иска указаны следующие фактические обстоятельства. Между Банком и ответчиком Фроловым Б.Б. 12 января 2007 года заключен кредитный договор №. По условиям договора Банк предоставил ответчику 12 января 2007 года кредит в сумме 103 000 руб. на неотложные нужды – приобретение строительных материалов для ремонта квартиры.

Ответчик принял на себя обязательства возвратить полученные денежные средства в срок до 12 января 2008 года частями: основной долг, проценты за пользование кредитом, а также производить плату - комиссию за ведение ссудного счета 0,9 % от первоначальной суммы кредита, за расчетное обслуживание – 2% от суммы платежного поручения не позднее 12 числа каждого месяца.

Заемщик обязался своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящим договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов, ежемесячно внося по 10 380 руб. на личный банковский специальный счет ( п. 5.3.1. Договора).

Заемщик принял на себя также обязательства уплатить Банку неустойку (пени) из расчета 0,5 % за каждый день просрочки в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Банку кредита или уплате начисленных процентов (п. 4.3.4. Договора).

Заемщик в нарушении п. 5.3.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды не исполняет свои обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения процентов и уплаты начисленных процентов.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При таком положении, в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк полагает, что вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита в полном объеме.

По состоянию на 17 декабря 2010 года общая сумма задолженности заемщика Фролова Б.Б. перед Банком составляет 90 830 руб. 77 коп.:

- кредит 30 817 руб. 11 коп.; проценты за пользование кредитом - 22 897 руб. 66 коп.; комиссия за ведение ссудного счета - 37 116 руб. 00 коп.

ФИО1, представляя по доверенности интересы Банка, в судебном заседании поддержала иск. Суду он дал объяснения, изложив доводы и факты, указанные в исковом заявлении.

Ответчик Фролов Б.Б. извещен о дате и времени судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, пришел к следующему.

Иск Банка к Фролову Б.Б. подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Сторонам была разъяснена норма, содержащаяся в ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

Суд в соответствии с п. 3 ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что между Банком и ответчиком Фроловым Б.Б. 12 января 2007 года заключен кредитный договор № №.

По условиям договора Банк предоставил заемщику 12 января 2007 года кредит в сумме 103100 руб. на неотложные нужды. Ответчик обязался вернуть данный кредит частями: основной долг, проценты за пользование кредитом, а также производить плату - комиссию за ведение ссудного счета 0,9 % от первоначальной суммы кредита, за расчетное обслуживание – 2% от суммы платежного поручения не позднее 12 числа каждого месяца (п. 1 Договора). Сумма ежемесячного платежа установлена в 10380 руб.. Договором установлен срок возврата кредита – до 12 января 2008 года, процент за пользование кредитом - 18 % годовых.

Заемщик обязался своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (п. 5.3.1. Договора).

Заемщик принял на себя также обязательства уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Банку кредита или уплате начисленных процентов. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % в день от суммы просроченного платежа до момента погашения просроченной задолженности. Датой начисления пени Банком считается дата признания (уплаты) ее заемщиком или дата вступления в законную силу решения суда ( п. 4.3.4. Договора).

Эти обстоятельства подтверждаются соответственно копией указанного кредитного договора от 12 января 2007 года, заявлением-анкетой Фролова Б.Б. от 11 января 2007 года на предоставление кредита, графиком аннуитетных платежей по потребительскому кредиту, предоставленными Банком расчетами задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, копиями выписок из лицевого счета по состоянию на 17 декабря 2010 года и по состоянию на 10 февраля 2011 года.

Свои обязательства по кредитному договору от 12 января 2007 года ответчик Фролов Б.Б. исполняет ненадлежащим образом.

На это указывают следующие обстоятельства.

Из пояснений представителя истца, ведомости операций по ссудному счету следует, что Фролов Б.Б. нарушил условия договора о своевременной и в полном объеме возврате части кредита и процентов за пользование кредитом. Впервые просрочка платежа по возврату части кредита возникла 13 марта 2007 года, процентов за пользование кредитом - 13 сентября 2007 года. Последний платеж по указанному кредитному договору произведен ответчиком 27 октября 2009 года в сумме 8 909 руб. 70 коп..

Ответчик Фролов Б.Б. по состоянию на 10 февраля 2011 года по кредитному договору от 12 января 2007 года имеет задолженность:

- основной долг (кредит) - 30 817 руб. 11 коп.; проценты за пользование кредитом за период с 13 сентября 2007 года по 17 декабря 2010 года включительно - 22 897 руб. 66 коп.; комиссия за ведение ссудного счета - 37 116 руб. 00 коп..

Эти обстоятельства подтверждаются предоставленными Банком расчетами задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, копией выписки из лицевого счета.

Данные обстоятельства указывают на существенное нарушение заемщиком срока платежа и подлежащей выплате суммы платежа, процентов за пользование кредитом.

Данные обстоятельства являются основанием по смыслу п. 2 ст. 450 ГК РФ, а также условий указанного договора для досрочного возврата заемщиком суммы основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом.

При таком положении, истец вправе в соответствии с условиями кредитного договора, положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ требовать досрочного возврата заемщиком суммы основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом.

В соответствии ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При таких обстоятельствах с ответчика Фролова Б.Б. следует взыскать в пользу Банка, по кредитному договору от 12 января 2007 года основной долг - 30 817 руб. 11 коп.; проценты за пользование кредитом за период с 13 сентября 2007 года по 17 декабря 2010 года включительно в сумме 22 897 руб. 66 коп. (всего 53 714 руб. 77 коп.), а также проценты за пользование кредитом за период с 18 декабря 2010 года по день возврата суммы кредита из расчета 18 % годовых на сумму остатка основного долга (кредита).

Вместе с тем, требование Банка о взыскании с ответчика задолженности за ведение ссудного счета в сумме 37 116 руб. подлежит отклонению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Российской Федерации.

Согласно разъяснению, изложенному в пунктах 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе из договоров на предоставление кредитов.

Правоотношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 ГК РФ, в частности статьей 819 ГК РФ.

Статьями 420, 421 ГК РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров.

В соответствии с п. 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 « О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью гражданина.

В силу п. 2 ст. 5 того же закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.03.2007 г. № 302–П) следует, что условия предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка) является открытие и ведение банковского счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, которая подлежит оплате.

Поскольку указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, суд приходит к выводу о том, что включение Банком в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, недействительным, нарушает права заемщика.

На основании ч. 1, 2 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещается продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При таком положении, учитывая недействительность указанного положения кредитного договора от 12 января 2007 года, требование истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в сумме 37 116 руб. подлежит отклонению.

Таким образом, иск Банка к Фролову Б.Б. подлежит удовлетворению частично.

Дело разрешилось в пользу истца, поэтому в силу п.1 ст. 98 ГПК РФ истец имеет право на возмещение судебных расходов, понесенных по данному делу. Банк при обращении в суд с данным иском уплатил государственную пошлину в сумме 2924 руб. 92 коп., что подтверждается платежными поручениями № от 20 сентября 2010 года на сумму 1 356 руб. 39 коп. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 568 руб. 53 коп..

Поскольку дело разрешилось в пользу истца частично ( удовлетворен иск на общую сумму 53 714 руб. 77 коп.), то в пользу истца с ответчика пропорционально удовлетворенному иску подлежит взысканию в счет возмещения данных судебных расходов - 1 811 руб. 44 коп. ( пп. 1 п.1 ст. 333.19 НК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Иск АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Фролову Б.Б. удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с Фролова Б.Б. по кредитному договору от 12 января 2007 года основной долг - 30 817 руб. 11 коп., проценты за пользование кредитом за период с 13 сентября 2007 года по 17 декабря 2010 года включительно в сумме 22 897 руб. 66 коп., а всего 53 714 руб. 77 коп..

Взыскать в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с Фролова Б.Б. по кредитному договору от 12 января 2007 года проценты за пользование кредитом за период с 18 декабря 2010 года по день возврата суммы кредита из расчета 18 % годовых на сумму остатка основного долга (кредита).

В удовлетворении иска АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Фролову Б.Б. в остальной части - взыскании комиссии за ведение счета в сумме 37 116 руб. – отказать.

Взыскать в пользу АКБ «РОСБАНК» ( ОАО) с Фролова Б.Б. в счет возмещения судебных расходов 1 811 руб. 44 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный суд в течение 10 дней.

Федеральный судья: А.Г. Дементьев