Дело №2-3/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
19 января 2011 года г. Ульяновск
Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:
Председательствующего судьи Васильевой Е.В.,
При секретаре Петровой Н.В.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Горбаченко С.В., Горбаченко З.В., Вязовкину ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору; встречному исковому заявлению Вязовкина ФИО9 к Открытому акционерному обществу акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о расторжении договора поручительства; встречному исковому заявлению Горбаченко З.В. к Открытому акционерному обществу акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о расторжении договора поручительства,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Горбаченко С.В., Горбаченко З.В., Вязовкину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что 14 августа 2008 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Ульяновского филиала и Горбаченко С.В. заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями заключенного договора банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды – корпоративный в размере 1000000 рублей. Предоставление заемщику кредита осуществлялось одной суммой путем зачисления средств на счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета от 14 августа 2008 года. Составными частями кредитного договора являются заявление-оферта, Условия и Тарифы банка, информационный график платежей. Процентная ставка за пользование предоставленным кредитом была установлена в размере 16 % годовых. Проценты начисляются кредитором на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного зачисления клиентом денежных средств на счет ЛБС в размере, не менее указанной в Параметрах кредитования (п.2.1, п. 3.2 Условий предоставления кредита). Срок возврата кредита, предоставленного в рамках договора – 14 августа 2013 года. Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора: перечислил заемщику общую сумму в размере 1000000 рублей, что подтверждается, в том числе выпиской по счету заемщика №. В нарушение принятых на себя обязательств заемщик надлежащим образом не исполняет условия кредитного договора. Так, в нарушение п. 4.1.1. кредитного договора ответчик не исполняет принятые обязательства по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с требованиями банка выполнение должником обязательств по кредитному договору обеспечены договором поручительства № от 14 августа 2008 года, заключенным между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Горбаченко З.В. и договором поручительства № от 14 августа 2008 года, заключенным между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Вязовкиным А.А.. На основании п. 1.1 договоров поручительств Горбаченко З.В. и Вязовкин А.А. обязались отвечать перед банком полностью за исполнение Горбаченко С.В., его обязательств по кредитному договору. Согласно п. 1.3 Договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного договором обязательства, поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. Согласно п. 1.4 поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком. 10 ноября 2008 года между заемщиком и банком было подписано дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 14 августа 2008 года, на основании которого была произведена реструктуризация задолженности по кредиту. В силу п.1.1 дополнительного соглашения заемщику было предоставлено право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым графиком платежей. В связи с тем, что заемщиком не производится погашения задолженности перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по состоянию на 06 октября 2010 года общая сумма задолженности составляет 1460420 рублей 41 копейка. Просит расторгнуть кредитный договор № от 14 августа 2008 года, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Горбаченко С.В.; взыскать с Горбаченко С.В., Горбаченко З.В., Вязовкина А.А. сумму задолженности по кредитному договору № № от 14 августа 2008 года в размере 1460420 рублей 41 копейка; взыскать с Горбаченко С.В., Горбаченко З.В., Вязовкина А.А. расходы по оплате государственной пошлины в размере 15502 рубля 10 копеек.
Вязовкин А.А. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ОАО АКБ «РОСБАНК» о расторжении договора поручительства. В обоснование требований указал, что 14 августа 2008 года между ним и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен договор поручительства №. 10 ноября 2008 года кредитный договор, заключенный между Горбаченко С.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК», был изменен, путем подписания дополнительного соглашения об изменении порядка оплаты и суммы ежемесячных платежей. Статьей 367 ГК РФ установлено прекращение поручительства в случае изменения обеспеченного им обязательства, влекущего увеличение ответственности или иных неблагоприятных последствий, без согласия последнего. Просит расторгнуть договор поручительства № № от 14 августа 2008 года с момента заключения дополнительного соглашения от 10 ноября 2008 года. Также в обоснование встречного иска указал, что после увольнения заемщика с работы из ООО «Золотой ключ» банк увеличил проценты по кредитному договору с 16 % до 27 % без уведомления его как поручителя.
Горбаченко З.В. также обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ОАО АКБ «РОСБАНК» о расторжении договора поручительства. В обоснование требований указала, что 14 августа 2008 года между ней и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен договор поручительства № №. 10 ноября 2008 года кредитный договор, заключенный между Горбаченко С.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был изменен, путем подписания между сторонами дополнительного соглашения об изменении порядка оплаты и суммы ежемесячных платежей. Договором поручительства предусмотрено согласие поручителя на изменение объема его ответственности в соответствии с объемом ответственности должника в случае изменения условий кредитного договора: продления срока пользования кредитом, изменения процентных ставок за пользование кредитом, увеличения суммы кредита. Согласие на изменение каких-либо условий кредитного договора она не давала. В соответствии с требованиями норм гражданского законодательства, регулирующими обязательственными правоотношениями, обязанное лицо должно знать содержание своих обязательств, поэтому условие договора, по которому поручитель принимает на себя обязательство отвечать в солидарном порядке по обязательству заемщика по кредитному договору, не зная содержания данного обязательства, не соответствует правовым нормам и, соответственно, является ничтожным. Ст. 367 ГК РФ установлено прекращение поручительства в случае изменения обеспеченного им обязательства, влекущего увеличение ответственности или иных неблагоприятных последствий, без согласия последнего. Просит расторгнуть договор поручительства № № от 14 августа 2008 года с момента заключения дополнительного соглашения от 10 ноября 2008 года. Также взыскать с ответчика государственную пошлину за подачу встречного иска.
Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебном заседании поддержал исковые требования и пояснения, изложенные в исковом заявлении, в полном объеме. Указал, что при заключении с заемщиком дополнительного соглашения от 10 ноября 2008 года не были изменены существенные условия кредитного договора. Горбаченко С.В. была предоставлена отсрочка по уплате суммы основного долга на 2 месяца, при этом не были изменены ни процент по кредиту, ни сумма договора, ни срок действия договора. Денежные средства, на которые была предоставлена отсрочка были распределены равномерно по сумме ежемесячных платежей до окончания срока действия договора. Относительно увеличения размера процентов по договору с 01 января 2009 года до 27 % указал, что данное условие предусмотрено условиями предоставления кредита на неотложные нужды для сотрудников корпоративных клиентов, с которыми заемщик был ознакомлен. Согласно данных условий Банк в случае расторжения трудового договора между Клиентом и корпоративным клиентом в одностороннем порядке вправе изменить процентную ставку по кредиту. По всем кредитным договорам с сотрудниками ООО «Золотой ключ», в том числе по кредитному договору, заключенному с Горбаченко С.В. процентная ставка по кредиту была изменена. Заемщик в устном порядке был извещен Банком об изменении процентной ставки по кредиту, сведений о письменном извещении Горбаченко С.В. и поручителей по кредитному договору об изменении процента по кредиту до 27% Банк не имеет. Просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.
Горбаченко С.В. в судебном заседании не признал исковые требования. Указал, что получал кредит под давлением руководства ООО «Золотой ключ». В рамках уголовного дела в отношении руководителя ООО «Золотой ключ» он признан потерпевшим. Пояснил, что он два месяца производил платежи по кредитному договору, а затем перестал платить, поскольку ООО «Золотой ключ» перестало существовать. Он обращался в Банк с заявлением об отсрочке, с ним было заключено дополнительное соглашение об отсрочке платежей на 2 месяца, при этом проценты по кредиту он оплачивал. Указал, что об увеличении процентной ставки по кредиту до 27 % он узнал только при рассмотрении судом настоящего иска. Не отрицал, что ему сотрудники банка говорили об увеличении процента по кредиту, но он считал, что речь идет о 17 %. Никаких письменных уведомлений об увеличении процента по кредитному договору он не получал. Кредитный договор и дополнительное соглашение он подписывал, однако данных документов он не имеет, поскольку банк их не выдавал. Просит отказать в иске в полном объеме.
Вязовкин А.А. в судебном заседании не признал исковые требования, поддержал заявленное им встречное исковое заявление и изложенные в нем доводы. Указал, что ст. 367 ГК РФ договор поручительства должен быть с ним расторгнут с момента подписания дополнительного соглашения между заемщиком и Банком. Также пояснил, что истец не поставил его в известность ни о заключении с заемщиком дополнительного соглашения от 10 ноября 2008 года, ни об увеличении ежемесячной процентной ставки по кредитному договору до 27 %. Просит в иске ОАО АКБ «РОСБАНК» к нему отказать, а его встречное исковое заявление удовлетворить.
Горбаченко З.В. в судебном заседании не признала исковые требования, поддержала заявленное ей встречное исковое заявление и изложенные в нем доводы. Дала пояснения аналогичные пояснениям ответчика Вязовкина А.А. Просит в иске ОАО АКБ «РОСБАНК» к ней отказать, а её встречное исковое заявление удовлетворить.
Заслушав участников процесса, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям и на основании представленных сторонами и исследованных судом доказательств.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное условие предусмотрено вышеназванным кредитным договором.
В соответствии со ст. 393 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
В силу ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 14 августа 2008 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Ульяновского филиала и Горбаченко С.В. заключен кредитный договор № № на неотложные нужды – корпоративный в размере 1000000 рублей. Кредитные денежные средства были перечислены заемщику на его расчетный счет.
Составными частями кредитного договора являются заявление-оферта, заявление-анкета на предоставление кредита; заявление об открытии банковского специального счета; заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды; информационный график платежей; условия открытия и ведения банковских специальных счетов; условия предоставления кредита на неотложные нужды для сотрудников корпоративных клиентов; правила выдачи использования банковских карт «Маэстро-Кредит на неотложные нужды». Со всеми перечисленными выше документами заемщик был ознакомлен.
По условиям кредитного договора процентная ставка за пользование предоставленным кредитом была установлена в размере 16 % годовых. Проценты начисляются кредитором на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. Срок возврата кредита – 14 августа 2013 года. Ежемесячный платеж по кредиту был установлен в размере 24330 рублей, включая сумму платежа по основному долгу и проценты.
В обеспечение исполнения заемщиком условий кредитного договора между истцом и ответчиками Вязовкиным А.А. и Горбаченко З.В. были заключены договоры поручительства № № от 14 августа 2008 года. На основании п. 1.1 договоров поручительств Горбаченко З.В. и Вязовкин А.А. обязались отвечать перед банком полностью за исполнение Горбаченко С.В., его обязательств по кредитному договору. Согласно п. 1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного договором обязательства, поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. Договорами поручительства предусмотрен срок действия до 14 августа 2015 года.
Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, перечислив заемщику сумму по кредиту в размере 1000000 рублей.
В нарушение принятых на себя обязательств заемщик не исполняет условия кредитного договора. В нарушение п. 4.1.1. кредитного договора (Условий предоставления кредита на неотложные нужды для сотрудников корпоративных клиентов) заемщик не исполняет принятые обязательства по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом. Платежи по кредиту производились надлежаще только 2 первых месяца. Затем в течение 2-х месяцев заемщику Банком была предоставлена льготная реструктуризация. Между истцом и Горбаченко С.В. было заключено дополнительное соглашение № от 10 ноября 2008 года к кредитному договору, согласно которому заемщику за ноябрь и декабрь 2008 года не производилось начисление ежемесячных платежей по основному долгу и данные суммы были распределены на весь срок действия кредитного договора по суммам ежемесячных платежей. При этом отсрочка по уплате процентов по договору не предоставлялась, процент по кредитному договору и срок действия договора не изменялся. Сумма ежемесячного платежа стала равной 24894 рубля 54 копейки.
Из представленного Банком расчета задолженности по кредитному договору усматривается, что с 01 января 2009 года ОАО АКБ «РОСБАНК» в одностороннем порядке изменило процентную ставку по кредитному договору, увеличив её до 27 %.
Согласно условиям предоставления кредита на неотложные нужды для сотрудников корпоративных клиентов за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным (пункты 2.1 и 2.2 Условий). На основании п. 2.4. Условий Банк вправе в случае расторжения трудового договора с клиентом и корпоративным клиентом в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту, письменно уведомив клиента об этом обстоятельстве заказным письмом с уведомлением о вручении не менее чем за 30 календарных дней до введения новой процентной ставки. При этом её размер устанавливается равным размеру процентной ставки, определенной тарифами Ульяновского филиала Банка в рамках тарифного плана «Добросовестный заемщик», действующим на дату увольнения клиента. При направлении данного уведомления Банк должен сообщить клиенту сведения о новой величине ежемесячного платежа, процентов, график платежей по кредиту, полной стоимости кредита.
ОАО АКБ «РОСБАНК» информация об увеличении процентной ставки по кредиту до 27 % не была направлена ни заемщику, ни поручителям.
Согласно условиям договоров поручительства от 14 августа 2008 года, заключенных между банком и ответчиками Вязовкиным А.А. и Горбаченко З.В. кредитор и заемщик не вправе без письменного согласия поручителя изменять условия кредитного договора, влекущие увеличение ответственности поручителя или иные неблагоприятные последствия для него. При этом также предусмотрено письменное уведомление поручителя об изменении условий кредитного договора не менее чем за 30 дней до вступления в силу указанных изменений.
На основании установленных оснований, приведенных норм права суд приходит к выводу, что банк не законно увеличил процентную ставку по кредиту до 27 %. При этом были нарушены как права поручителей по кредитному договору, так и права самого заемщика. Банк в одностороннем порядке без надлежащего уведомления ответчиков изменил такое существенное условие договора как процентная ставка по кредиту, в связи с чем значительно увеличилась сумма кредита, данное изменение договора привело к увеличению ответственности ответчиков по кредитному договору. Увеличение процентной ставки по кредиту до 27 % ежемесячно суд считает недействительным. Требования истца о взыскании с ответчиков с 01 января 2009 года суммы долга по кредитному договору с учетом процентной ставки 27 % не подлежат удовлетворению.
В то же время суд приходит к выводу, что условия кредитного договора с учетом указанного выше дополнительного соглашения № от 10 ноября 2008 года являются действительными и не нарушают прав заемщика и поручителей по кредитному договору. Данным дополнительным соглашением не были изменены ни процентная ставка по кредиту, ни сумма кредита, ни срок, на который заемщику был предоставлен кредит. Дополнительное соглашение касалось только отсрочки по уплате основного платежа на два месяца – ноябрь и декабрь 2008 года. Таким образом, обязательство поручителей Вязовкина А.А. и Горбаченко З.В. по кредитному договору не может быть прекращено.
Встречные исковые требования Вязовкина А.А. и Горбаченко З.В. о расторжении договоров поручительства не подлежат удовлетворению.
Заявленные ОАО АКБ «РОСБАНК» требования о взыскании с ответчиков в солидарном порядке суммы задолженности по кредитному договору от 14 августа 2008 года по состоянию на 06 октября 2010 года подлежат удовлетворению в части взыскания суммы основного долга в сумме 977892 рубля 99 копеек и процентов по договору в размере 16 % годовых в сумме 295977 рублей 58 копеек. Требование Банка о взыскании с ответчиков процентов по договору, исходя из 27% годовых с 01 января 2009 года, не обоснованно и не подлежит удовлетворению.
Доводы ответчиков Горбаченко С.В. и Вязовкина А.А. о том, что они признаны потерпевшими в рамках рассмотрения уголовного дела в отношении руководителя ООО «Золотой ключ» не являются основанием для освобождения ответчиков от исполнения обязательств по кредитному договору с ОАО АКБ «РОСБАНК».
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежит взысканию государственная пошлина, рассчитанная от размера удовлетворенных исковых требований. Иск банка удовлетворен на сумму 1273870 рублей 57 копеек. Государственная пошлина от указанной суммы в соответствии со ст. 333.19 НК РФ составляет 14569 рублей 35 копеек. Указанная сумма государственной пошлины подлежит взысканию в пользу банка с ответчиков в долевом порядке, по 4856 рублей 45 копеек с каждого.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковое заявление Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Горбаченко С.В., Горбаченко З.В., Вязовкину ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
В удовлетворении встречного искового заявления Вязовкина ФИО9 к Открытому акционерному обществу акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о расторжении договора поручительства № № от 14 августа 2008 года отказать.
В удовлетворении встречного искового заявления Горбаченко З.В. к Открытому акционерному обществу акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о расторжении договора поручительства № № от 14 августа 2008 года отказать.
Расторгнуть кредитный договор № № от 14 августа 2008 года, заключенный между Открытым акционерным обществом акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» и Горбаченко С.В..
Взыскать с Горбаченко С.В., Горбаченко З.В., Вязовкина ФИО9 в пользу Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору № № от 14 августа 2008 года в сумме 1273870 рублей 57 копеек в солидарном порядке, в том числе основной долг - 977892 рубля 99 копеек, проценты по договору – 295977 рублей 58 копеек.
Взыскать с Горбаченко С.В., Горбаченко З.В., Вязовкина ФИО9 в пользу Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» государственную пошлину в размере 14569 рублей 35 копеек в долевом порядке, по 4856 рублей 45 копеек с каждого.
В удовлетворении остальной части требований Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Горбаченко С.В., Горбаченко З.В., Вязовкину ФИО9 отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Ульяновского областного суда в течение 10 дней.
Судья Е.В. Васильева