По гр. делу № 2-383/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
17 февраля 2011 года г. Ульяновск
Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Ивановой С.Ю.
при секретаре Ефремовой И.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Губернский Банк «Симбирск» к Курочкину В.Б., Аблакотову В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество Губернский Банк «Симбирск» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к Курочкину В.Б., Аблакотову В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что в соответствии с условиями кредитного договора № № от 06 июля 2007 года, Банк предоставили Курочкину В.Б. кредит на неотложные нужды в размере 70 000 рублей. При этом ответчик взял на себя обязательство возвратить кредит в срок не позднее 03 июля 2010 года, а также уплатить проценты за пользование кредитом в размере 18 % годовых, плату за открытие ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита, но не менее 1000 рублей, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,3% от суммы предоставленного кредита. Погашение кредита, уплата начисленных процентов осуществляется заемщиком согласно календаря платежей. В случае несвоевременного погашения кредита, начисленных процентов, заемщик выплачивает Банку повышенные проценты в размере 50 % годовых до даты фактического возврата всей задолженности. С августа 2009 года ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по кредитному договору. В качестве обеспечения исполнения обязательств Курочкина В.Б. по возврату кредита и уплате всех иных платежей 06 июля 2007 года между Банком и Аблакотовым В.М. заключен договор поручительства. В соответствии с п. 2.1 вышеуказанного договора Аблакотов В.М. отвечает перед Банком в том же объеме, что и Курочкин В.Б., в частности за возврат суммы кредита, за уплату всех иных платежей и несет солидарную ответственность. Заочным решением мирового судьи судебного участка № 9 Засвияжского района г. Ульяновска с ответчиков взыскана просроченная часть задолженности по кредитному договору в сумме основного долга 28220 рублей 72 копейки, просроченные проценты за период с 01 августа 2009 года по 31 января 2010 года в сумме 9869 рублей 50 копеек. По состоянию на 17 января 2011 года задолженность составила в сумме 71024 рубля 08 копеек, в том числе остаток ссудной задолженности 46324 рубля 90 копеек, проценты – 22274 рубля 02 копейки, комиссия за ведение ссудного счета – 2425 рублей 16 копеек. На день подачи иска обязательства по уплате задолженности по кредитному договору ответчиками не исполнены. Просит расторгнуть кредитный договор № от 06 июля 2007 года, заключенный между ОАО ГБ «Симбирс» и Курочкиным В.Б., взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу Банка просроченный основной долг в сумме 46324 рубля 90 копеек, проценты в сумме 22274 рубля 02 копейки с нарастающим итогом на день вынесения решения суда, комиссию за ведение ссудного счета 2425 рублей 16 копеек с нарастающим итогом на день вынесения решения суда, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2330 рублей 72 копейки.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии.
Ответчик Курочкин В.Б. в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен. Согласно сведениям УФМС по Ульяновской области зарегистрирован по адресу: <адрес> Согласно рапорта УУМ <данные изъяты> Курочкин В.Б. на протяжении нескольких лет по вышеуказанному адресу не проживает, точный адрес места жительства в г. Ульяновске не известен. Иного адреса о месте его жительства суду не представлено, в связи с этим, суд считает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст. 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по последнему известному месту жительства ответчика.
Ответчик Аблакотов В.М. в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен. Согласно сведениям УФМС по Ульяновской области зарегистрирован по адресу: <адрес>. Иного адреса о месте его жительства суду не представлено, в связи с этим, суд считает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст. 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по последнему известному месту жительства ответчика.
Суд определил рассмотреть дело при данной явке.
Изучив материалы гражданского дела, гражданского дела № 2-79/2010 года судебного участка № 9 Засвияжского района г. Ульяновска по иску ОАО ГБ «Симбирск» к Курочкину В.Б., Аблакотову В.М о взыскании задолженности по кредитному договору, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Сторонам разъяснена норма, содержащаяся в ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.
В соответствии с п. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что 06 июля 2007 года между ОАО ГБ «Симбирск» и Курочкиным В.Б.. был заключен кредитный договор № по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на сумму 70 000 рублей на срок до 03 июля 2010 года под 18 % годовых на неотложные нужды (ремонт дома). Курочкин В.Б. обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора.
ОАО ГБ «Симбирск» свои обязательства по кредитному договору № исполнил, что подтверждается мемориальным ордером № от 06 июля 2007г.
Однако ответчик обязательства по погашению кредита и уплате процентов с августа 2009 года исполнял не надлежащим образом, допустив просрочку платежей. Данные обстоятельства объективно подтверждаются копией кредитного договора, лицевого счета, календарем платежей.
Из материалов гражданского дела № 2-79/2010 года судебного участка № 9 Засвияжского района г. Ульяновска усматривается, по расчету задолженности, представленной Банком, остаток ссудной задолженности на 17 февраля 2009 года составил 46324 рубля 90 копеек, просроченный основной долг 28220 рублей 72 копейки, просроченные проценты за период с августа 2009 года по январь 2010 года включительно составили 9869 рублей 50 копеек.
Заочным решением мирового судьи судебного участка № 9 Засвияжского района г. Ульяновска с Курочкина В.Б. и Аблакотова В.М. в солидарном порядке взыскана задолженности по кредитному договору № от 06.07.2007г. по состоянию на 17 февраля 2010 года в сумме 41913 рублей 85 копеек, из которых задолженность по просроченному основному долгу составила 28220 рублей 72 копейки, просроченные проценты в сумме 9869 рублей 50 копеек, просроченная комиссия 3823 рубля 63 копейки. Решение вступило в законную силу 10 марта 2010 года.
Согласно п. 11.1 кредитного договора в случае несвоевременного погашения, начисленных процентов в установленные настоящим договором сроки, заемщик выплачивает кредитору повышенные проценты в размере 50% годовых от суммы ссудной задолженности и до даты фактического возврата всей задолженности на счет Банка.
Из материалов дела следует, что ответчик Курочкин В.Б. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по уплате задолженности по кредитному договору, процентов, с августа 2009 года не производил платежи. Доказательств обратного, ответчиком суду не представлено.
Согласно представленному истцом расчету задолженности, остаток ссудной задолженности составил 46324 рубля 90 копеек, просроченные проценты за период с февраля 2010 года по февраль 2011 года включительно составили 24 241 рубль 24 копейки, сумма просроченной комиссии 2647 рублей 50 копеек.
В соответствии с п. 13.2 кредитного договора в случае несвоевременного погашения, начисленных процентов в установленные настоящим договором сроки, Банк имеет право на досрочное расторжение кредитного договора.
В связи с этим, подлежит удовлетворению требование истца о расторжении кредитного договора и взыскании суммы задолженности по кредитному договору от 06 июля 2007 года по уплате остатка основного долга в размере 46 324 рубля 90 копеек, просроченных процентов в размере 24 241 рубль 24 копейки.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков задолженности по оплате за введение ссудного счета в размере 2 647 рублей 50 копеек.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом, под упомянутым банковским счетом понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.
Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. N 4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации. Таким образом, взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным.
Кроме того, указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
На основании вышеизложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ответчиков задолженности по оплате за введение ссудного счета в размере 2 647 рублей 50 копеек..
Согласно п.6 вышеуказанного договора кредит, предоставленный по настоящему договору, обеспечивается поручительством Аблакотова В.М., согласно договору поручительства № 1 от 06 июля 2007 года.
В соответствии с. ч. 1, ч. 2 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
По договору поручительства № от 06 июня 2007 года поручитель Аблакотов В.М. обязалась отвечать перед банком за исполнение Курочкиным В.Б. всех его обязательств перед кредитором по кредитному договору № от 06 июля 2007 года в том же объеме, что и Курочкин В.Б..
Таким образом, с ответчиков Курочкина В.Б. и Аблакотова В.М. в пользу Банка подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от 06 июля 2007 года по основному долгу 46324 рубля 90 копеек, просроченные проценты за период с февраля 2010 года по февраль 2011 года включительно - 24 241 рубль 24 копейки в солидарном порядке.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 2 316 рублей 98 копеек, то есть по 1158 рублей 49 копеек с каждого.
С учетом изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования открытого акционерного общества Губернский Банк «Симбирск» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от 06 июля 2007 года, заключенный между Курочкиным В.Б. и открытым акционерным обществом Губернский Банк «Симбирск».
Взыскать в пользу открытого акционерного общества Губернский Банк «Симбирск» в солидарном порядке с Курочкина В.Б., Аблакотова В.М. задолженность по кредитному договору № № от 06 июля 2007 года по уплате основного долга в размере 46324 рубля 90 копеек, просроченный проценты в размере 24 241 рубль 24 копейки, а также расходы по оплате госпошлины по 1158 рублей 49 копеек с каждого.
В остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный суд в течение 10 дней.
Судья: Иванова С.Ю.