По гр. делу № 2-780/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
31 марта 2011 года г. Ульяновск
Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:
председательствующего судьи Ивановой С.Ю.
при секретаре Алиевой О.Э.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Александрову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору
У С Т А Н О В И Л :
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее по тексту Банк) обратился в суд с искомк Александрову А.А.о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что на основании договора № от 29 мая 2008 года, Банк предоставил Александрову А.А. кредит на неотложные нужды в сумме 200 000 рублей под 20% годовых до 29 мая 2013 года. По состоянию на 25 ноября 2010 года общая сумма задолженности составила 169 408 рублей 67 копеек, в том числе задолженность по основному долгу 148 223 рубля 91 копейка, задолженность по начисленным процентам 18734 рубля 76 копеек, оплата ведения счета 2 450 рублей. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 169 408 рублей 67 копеек, в том числе задолженность по основному долгу 148 223 рубля 91 копейка, задолженность по начисленным процентам 18734 рубля 76 копеек, оплата ведения счета 2 450 рублей, взыскать расходы по оплате госпошлины 4 588 рублей 17 копеек, а также взыскать проценты из суммы основного долга 148223 рубля 91 коп. по ставке 20% годовых за период с 25 ноября 2010 года по день фактического исполнения решения суда.
Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, доводы, изложенные, в иске поддержал. Суду дополнил, что Александров А.А. произвел последний платеж 29 апреля 2010 года.
Ответчик Александров А.А. в судебном заседании с иском согласился в сумме основного долга, процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Суду пояснил, что после апреля 2010 года долг не погашал из-за материальных трудностей.
Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Сторонам разъяснена норма, содержащаяся в ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.
В соответствии с п. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем » главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от 29 мая 2008 года и заявления об открытии банковского специального счета от 29 мая 2008 года между Александровым А.А. и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит на сумму 200 000 рублей на срок до 29 мая 2013 годы с выплатой 20 % годовых, ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета 350 рублей, единовременной комиссией за открытые ссудного счета 3000 рублей и выплатой ежемесячного платежа 5 660 рублей.
В соответствии со ст. 811 ч. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 5.4.3 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Свои обязательства, по вышеуказанному кредитному договору ответчик Александров А.А надлежащим образом не исполнил, допустил просрочку по погашению ежемесячных платежей, последний платеж произвел 29 апреля 2010 года.
По расчету истца задолженность ответчика перед Банком по вышеуказанному договору по состоянию на 25 ноября 2010 года составила по основному долгу 148 223 рубля 91 копейка, по начисленным процентам 18734 рубля 76 копеек. Доказательств погашения долга ответчиком не представлено, также данная сумма им не оспаривалась.
Поскольку ответчик не представил суду доказательств об отсутствии задолженности по уплате основного долга и процентов, то иск Банка подлежит удовлетворению, в сумме задолженности по основному долгу 148 223 рубля 91 копейка, по начисленным процентам 18734 рубля 76 копеек.
Учитывая, что ответчик обязательства по исполнению условий договора исполняет ненадлежащим образом, имеет задолженность, то требования истца являются законными и обоснованными.
Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом, под упомянутым банковским счетом понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита.
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.
Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. N 4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации. Таким образом, взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, является неправомерным.
Кроме того, указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании задолженности по оплате ведения ссудного счета в сумме 2 450 рублей.
Таким образом, иск Банка подлежит удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца следует взыскать понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 539 рублей 17 коп.
С учетом изложенного и руководствуясь ст.ст.194 –199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Александрова А.А. задолженность по договору № от 29 мая 2008 года основной долг 148223 рубля 91 коп., проценты по кредиту 18734 рубля 76коп., расходы по оплате государственной пошлины 4 539 рублей 17 коп..
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Александрова А.А. подлежащие уплате проценты за пользование кредитом в размере 20 % годовых от суммы основного долга (148223 рубля 91 коп), начиная с 25 ноября 2010 года по день исполнения решения суда.
В остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный суд в течение 10 дней.
Судья: Иванова С.Ю.