Гр.дело № 2-712/2011 г. РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации19 апреля 2011 г. г.Ульяновск
Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе
федерального судьи Тихоновой О.П.,
при секретаре Гараниной Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 к Федорову О.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору: основного долга, процентов, неустойки, комиссии,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 обратилось в суд с иском к Федорову О.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору: основного долга, процентов, неустойки, комиссии. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 (банк) на основании заявления Федорова О.Е. (держатель) на получение кредитной карты открыл счет № № и выдал кредитную карту ОАО «Сбербанк России» MasterCard Standart №. Лимит кредита по счету № № был установлен 120000 руб., что подтверждается Отчетом по счету кредитной карты (Приложение № № Согласно п.3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (Приложение № №) банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней (п.3.5 Условий). В силу п.3.6 Условий держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты (п.3.7 Условий). В соответствии с п.3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Согласно Тарифам банка по обслуживанию карты (Приложение № №) процентная ставка за пользование кредитом составляет 19% годовых, штрафные санкции за просрочку в форме неустойки составляют 38% годовых. Федоров О.Е. с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка ознакомлен, согласен и обязался их выполнять. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифы банка и Памятку держателя получил, уведомлен о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифы банка и Памятка держателя размещены на web-сайте Сбербанка России (п.п.4-6 раздела «Подтверждение сведений и условий Сбербанка России» заявления на получение кредитной карты). Однако свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование ответчик исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается отчетом по счету кредитной карты и расчетом задолженности на ДД.ММ.ГГГГ Банк ДД.ММ.ГГГГ направил заемщику требование о возврате всей суммы задолженности (Приложение № № в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчик погашения задолженности не произвел. Согласно расчету задолженности на ДД.ММ.ГГГГ (Приложение №) задолженность Федорова О.Е. по карте № № составляет 93660 руб. 50 коп., из них: просроченный основной долг – 70626 руб. 46 коп., просроченные проценты – 9194 руб. 26 коп., неустойка – 12924 руб. 78 коп., комиссии банка – 915 руб. Просит взыскать с Федорова О.Е. задолженность по счету № № кредитной карте ОАО «Сбербанк России» MasterCard Standart № в сумме 93660 руб. 50 коп., из которых: просроченный основной долг – 70626 руб. 46 коп., просроченные проценты – 9194 руб. 26 коп., неустойка – 12924 руб. 78 коп., комиссии банка – 915 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3009 руб. 82 коп.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Тарасов Д.Р. поддержал исковые требования, просит взыскать с Федорова О.Е. в пользу ОАО «Сбербанк России» задолженность по счету № № кредитной карте ОАО «Сбербанк России» MasterCard Standart № № в сумме 93660 руб. 50 коп., из которых: просроченный основной долг – 70626 руб. 46 коп., просроченные проценты – 9194 руб. 26 коп., неустойка – 12924 руб. 78 коп., комиссии банка – 915 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3009 руб. 82 коп. Он поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении.
Ответчик Федоров О.Е. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Сторонам разъяснялась ст.196 ГПК РФ суд рассматривает дело по имеющимся доказательствам и в пределах предъявленных исковых требований.
В соответствии и со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем » главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором…При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа..
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
В соответствии со ст.821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 (банк) на основании заявления Федорова О.Е. (держатель) на получение кредитной карты открыло счет № № и выдало кредитную карту ОАО «Сбербанк России» MasterCard Standart № №. Лимит кредита по счету № № был установлен 120000 руб., что подтверждается отчетом по счету кредитной карты.
Согласно п.3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней (п.3.5 Условий). В силу п.3.6 Условий держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты (п.3.7 Условий). В соответствии с п.3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумме очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
Согласно тарифам банка по обслуживанию карты процентная ставка за пользование кредитом составляет 19% годовых, штрафные санкции за просрочку в форме неустойки составляют 38% годовых.
Из материалов дела усматривается, что Федоров О.Е. с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и тарифами банка был ознакомлен, согласен и обязался их выполнять. Ответчик получил Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, тарифы банка и памятку держателя, был уведомлен о том, что Условия выпуск и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, тарифы банка и памятка держателя размещены на web-сайте Сбербанка России (п.п.4-6 раздела «Подтверждение сведений и условий Сбербанка России» заявления на получение кредитной карты).
Как установлено в ходе судебного разбирательства, банк выполнил свои обязательства, однако ответчик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается отчетом по счету кредитной карты и расчетом задолженности.
ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику требование о возврате всей суммы задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, но ответчик погашения задолженности не произвел.
Согласно расчету задолженности на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Федорова О.Е. по карте № №. составляет 93660 руб. 50 коп., из них: просроченный основной долг – 70626 руб. 46 коп., просроченные проценты – 9194 руб. 26 коп., неустойка – 12924 руб. 78 коп., комиссии банка – 915 руб.
Оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте, а именно суммы основного долга по кредиту и начисленных процентов за пользование кредитом, обоснованными, поскольку заемщиком существенно нарушены условия кредитного договора, что подтверждается представленными суду доказательствами. Обоснованный расчет задолженности представлен истцом.
В силу указанных выше норм права, условий кредитования истец в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ вправе требовать с ответчика досрочного возврата всей оставшийся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу ОАО «Сбербанк России» просроченный основной долг – 70626 руб. 46 коп., просроченные проценты – 9194 руб. 26 коп.
Суд считает, что с ответчика также подлежат взысканию в пользу истца неустойка в соответствии с условиями кредитного договора в сумме 12924 руб. 78 коп., поскольку им были нарушены обязательства по своевременной уплате основного долга и процентов. Обоснованный расчет неустойки приведен истцом.
Требование истца о взыскании с ответчика комиссий банка в сумме 915 руб. суд считает не подлежащим удовлетворению, поскольку данное требование не основано на законе.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как следует из приведенной выше статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк принимает на себя обязательство по предоставлению денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания с ответчиков комиссии за ведение счета не имеется.
Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца 92745 руб. 50 коп., в том числе: просроченный основной долг – 70626 руб. 46 коп., просроченные проценты– 9194 руб. 26 коп.. неустойка – 12 924 руб. 78 коп.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, что составляет 2982 рубля 37 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 удовлетворить частично.
Взыскать с Федорова О.Е. в пользу ОАО «Сбербанк России» задолженность по счету № № кредитной карте ОАО «Сбербанк России» MasterCard Standart № № в сумме 92745 рублей 50 копеек, из которых: просроченный основной долг – 70626 рублей 46 копеек, просроченные проценты – 9194 рубля 26 копеек, неустойка – 12924 рубля 78 копеек, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2982 рубля 37 копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд.
Федеральный судья О.П.Тихонова