о расторжении кредитного договора

По гр. делу № 2-875/2011

Именем Российской Федерации

04 мая 2011 года. г. Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Дементьева А.Г.

при секретаре Сипатриной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «РОСБАНК» ( ОАО) к Федорову О.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

АКБ «РОСБАНК» ( ОАО) /далее также – Банк/ обратился в суд с иском, уточненным в ходе судебного разбирательства, к Федорову О.Е. о расторжении кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ ( предоставление овердрафта по расчетной карте) о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 59958 руб. 23 коп., из которых кредит ( основной долг) – 48290 руб. 19 коп.; проценты на задолженность по кредиту ( проценты за пользование кредитом) - 11638 руб. 04 коп., задолженность по оплате ссудного счета – 30 руб.; о взыскании процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата долга, из расчета 22 % годовых на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки; о взыскании в счет возмещения судебных расходов 1998 руб. 75 коп. (гос. пошлина).

Иск обоснован тем, что между Банком и ответчиком Федоровым О.Е. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №-№ ( предоставление овердрафта по расчетной карте). Договор предоставления овердрафта по расчетной карте состоит из настоящего договора, Условий открытия и обслуживания личных банковских счетов и тарифного плана.

По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 50000 руб. Ответчик обязался вернуть данный кредит в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 договора предоставления овердрафта клиент принимает обязательство не позднее срока полного возврата кредита возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии в соответствии с применяемым тарифным планом.

При превышении лимита овердрафта Банк имеет право на сумму превышения производить расчет процентов в соответствии с процентной ставкой за превышение лимита овердрафта.

В нарушении указанных Условий и п. 1 договора ответчик не исполнил свою обязанность по своевременному возврату суммы предоставленного ему лимита кредитования и уплате всех начисленных по нему процентов.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика по указанному договору составляет 117014 руб. 81 коп., в том числе кредит - 48290 руб. 19 коп.; проценты на задолженность по кредиту - 11638 руб. 04 коп.; пени, начисленные на основной долг – 50131 руб. 24 коп., пени; начисленные на проценты – 6925 руб. 34 коп.; задолженность по оплате за ведение ссудного счета – 30 руб.

Банк предъявляет к взысканию из данной задолженности: кредит (основной долг) – 48290 руб. 19 коп.; проценты на задолженность по кредиту (проценты за пользование кредитом) - 11638 руб. 04 коп., задолженность по оплате ссудного счета – 30 руб., что в общей сумме составляет 59958 руб. 23 коп.

При указанных обстоятельствах, в соответствии с действующим законодательством, Банк полагает, что имеются основания для расторжения данного кредитного договора, взыскании указанной суммы задолженности по нему, взыскании процентов за пользование кредитом по день фактического возврата основного долга.

ФИО3, представляя по доверенности интересы Банка, в судебном заседании поддержала иск. Суду она дала объяснения, изложив доводы и факты, указанные в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснила, что последний платеж ответчика был ДД.ММ.ГГГГ, иных платежей со стороны ответчика не было по настоящее время, просрочка исполнения договора со стороны ответчика имеет место с ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик Федоров О.Е. о месте и времени судебного разбирательства извещен, в заявлении просил рассмотреть дело без его участия, указав, что с долгом перед Банком согласен, обязуется выплатить в полном объеме после выдачи исполнительного листа.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, пришел к следующему.

Иск Банка к Федорову О.Е. подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Сторонам была разъяснена норма, содержащаяся в ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

Суд в соответствии с п. 3 ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем » главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что между Банком и ответчиком Федоровым О.Е. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №-№ ( предоставление овердрафта по расчетной карте). Стороны установили, что неотъемлемыми частями договора являются « Правила выдачи и использования банковских карт, расчетные, расчетные с лимитом овердрафта», а также применяемый Тарифный план. Стороны установили, что ко всем правоотношениям по настоящему договору будут применяться Стандартные тарифы Ульяновского филиала Банка для физических лиц в объеме нижеуказанного тарифного плана – тарифного плана « Приволжский».

Договором установлены следующие параметры кредита. Установлен лимит овердрафта – 50000 руб.; валюта - рубли; установлен основной счет с овердрафтом; процентная ставка в пределах кредита – 22 % годовых и за превышение расходного лимита – 72 % годовых; неустойка за несвоевременное погашение задолженности Банку – 0,5 % за каждый день просрочки; установлено, что минимальный ежемесячный платеж включает - сумму начисленных процентов за истекший Расчетный период по Кредитам, предоставляемым в пределах лимита овердрафта/ сверх расходного лимита, полную сумму непросроченной задолженности по Кредитам, предоставленным сверх Расходного лимита, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего Расчетного периода; 10 % от суммы непросроченной задолженности по Кредитам, предоставленным в пределах Лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего Расчетного периода; расчетный период с 24 по 23 число каждого месяца включительно; срок полного возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ ( п. 1 договора).

Договором также установлено, что в течение одного рабочего дня после заключения настоящего договора Банк устанавливает для Клиента лимит овердрафта в размере, установленном в поле « Параметры Кредита» и предоставляет Клиенту возможность проводить расходные операции с использованием указанной расчетной карты сверх остатка на счете, указанном в поле « Параметры Кредита». При этом банк вправе в случаях, установленных в Правилах, в одностороннем порядке уменьшить установленный размер лимита овердрафта и срок предоставления Кредита при условии последующего уведомления Клиента об этом любым доступным способом ( п. 2 договора).

Сторонами договора также установлено, что договор предоставления овердрафта считается заключенным с момента подписания Клиентом и уполномоченным сотрудником банка настоящего договора ( п. 5 договора).

Договором установлено, что в состав ежемесячных платежей входит комиссия за ведение Ссудного счета в сумме 15 руб. ежемесячно ( приложение к кредитному договору - информационный график платежей). Ссудный счет определен как открываемый Банком ссудный счет, на котором отражается задолженность Клиента по предоставленным Кредитам ( п. 1.3 Правил выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта)

Эти обстоятельства подтверждаются соответственно копией названного кредитного договора ( предоставление овердрафта по расчетной карте), в том числе копией тарифного плана « Приволжский», копией Условий открытия и обслуживания личных банковских счетов, копией Правил выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта, копией информационного графика платежей

Свои обязательства по данному кредитному договору ответчик исполняет ненадлежащим образом. На это указывают следующие обстоятельства.

Из пояснений представителя истца, выписки из лицевого счета, следует, что ответчик нарушил условия договора о своевременной и в полном объеме возврате кредита и процентов за пользование кредитом. Последний платеж по указанному кредитному договору был засчитан ДД.ММ.ГГГГ. Просрочка исполнения договора со стороны ответчика имеет место с ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по данному кредитному договору имеет задолженность в общей сумме 117014 руб. 81 коп., в том числе кредит - 48290 руб. 19 коп.; проценты на задолженность по кредиту - 11638 руб. 04 коп.; пени, начисленные на основной долг – 50131 руб. 24 коп., пени; начисленные на проценты – 6925 руб. 34 коп.; задолженность по оплате за ведение ссудного счета – 30 руб.

Эти обстоятельства подтверждаются расчетом Банка суммы иска, выписки из лицевого счета ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Банк предъявляет к взысканию из данной задолженности: кредит (основной долг) – 48290 руб. 19 коп.; проценты на задолженность по кредиту (проценты за пользование кредитом) - 11638 руб. 04 коп., задолженность по оплате ссудного счета – 30 руб., что в общей сумме составляет 59958 руб. 23 коп.

Как следует из содержания заявления ответчика ( указано выше) он не оспаривает наличие его задолженности перед Банком по данному кредитному договору.

Данные обстоятельства являются основанием по смыслу п. 2 ст. 450 ГК РФ для расторжения данного кредитного договора, досрочного возврата заемщиком суммы основного долга ( кредита), процентов за пользование кредитом.

При таком положении, истец вправе в соответствии с условиями кредитного договора, положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ требовать досрочного возврата заемщиком суммы основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом.

В соответствии ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу Банка следует взыскать по данному кредитному договору: кредит (основной долг) – 48290 руб. 19 коп.; проценты на задолженность по кредиту (проценты за пользование кредитом) - 11638 руб. 04 коп., что в общей сумме составляет 59928 руб. 23 коп.; а также проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата основного долга (кредита) из расчета 22 % годовых на сумму остатка основного долга ( кредита ) за каждый день просрочки.

Иск Банка в части требований к ответчику о взыскании задолженности за ведение ссудного счета в сумме 30 руб. подлежит отклонению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 1 Закона РФ « О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Российской Федерации.

Согласно разъяснению, изложенному в пунктах 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 « О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе из договоров на предоставление кредитов.

Правоотношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 ГК РФ, в частности статьей 819 ГК РФ.

Статьями 420, 421 ГК РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров.

В соответствии с п. 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 « О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью гражданина.

В силу п. 2 ст. 5 того же закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» ( утв. Банком России 26.03.2007 г. № 302 – П) следует, что условия предоставления и погашения кредита ( кредитная обязанность банка) является открытие и ведение банковского счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, которая подлежит оплате.

Поскольку указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, суд приходит к выводу о том, что включение Банком в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, недействительным, нарушает права заемщика.

На основании ч. 1, 2 ст. 16 закона РФ « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещается продавцом ( исполнителем) в полном объеме.

При таком положении, учитывая недействительность указанного положения кредитного договора, требование истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в сумме 30 руб., подлежит отклонению.

Таким образом, иск Банка к Федорову О.Е. подлежит удовлетворению частично.

Дело разрешилось в пользу истца, поэтому в силу п.1 ст. 98 ГПК РФ истец имеет право на возмещение судебных расходов, понесенных по данному делу. Банк при обращении в суд с данным иском уплатил государственную пошлину в сумме 1998 руб. 75 коп., что подтверждается соответствующим платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку дело разрешилось в пользу истца частично, то в пользу истца с ответчика пропорционально удовлетворенному иску подлежит взысканию в счет возмещения данных судебных расходов - 1997 руб. 85 коп. ( пп. 1 п.1 ст. 333.19 НК РФ ).

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АКБ «РОСБАНК» ( ОАО) к Федорову О.Е. удовлетворить частично.

Кредитный договор №-№ ( предоставление овердрафта по расчетной карте) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «РОСБАНК» ( ОАО) и Федоровым О.Е., расторгнуть.

Взыскать в пользу АКБ «РОСБАНК» ( ОАО) с Федорова О.Е. задолженность по кредитному договору №-№ (предоставление овердрафта по расчетной карте) от ДД.ММ.ГГГГ - кредит (основной долг) в сумме 48290 руб. 19 коп.; проценты на задолженность по кредиту (проценты за пользование кредитом) в сумме 11638 руб. 04 коп., а также взыскать в счет возмещения судебных расходов 1997 руб. 85 коп., а всего 61926 руб. 08 коп.

Взыскать в пользу АКБ «РОСБАНК» ( ОАО) с Федорова О.Е. также проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата основного долга (кредита) из расчета 22 % годовых на сумму остатка основного долга ( кредита ) за каждый день просрочки.

В остальной части иска АКБ «РОСБАНК» ( ОАО) к Федорову О.Е. - в части требования о взыскании задолженности поведению ссудного счета в сумме 30 руб., - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный суд в течение 10 дней.

Федеральный судья: А.Г. Дементьев