Именем Российской Федерации

19 мая 2011 года г. Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Дементьева А.Г.,

при секретаре Сипатриной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Гусарову Д.А., Шутовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (далее также – Банк) обратилось в суд с иском к Гусарову Д.А., Шутовой Н.А. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ: основной долг – 49 070 руб. 12 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 11 787 руб. 57 коп., а также проценты по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата суммы кредита из расчета 16 % годовых, исходя из суммы основного долга, комиссии за ведение ссудного счета – 5 294 руб. 14 коп., в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины – 2 184 руб. 55 коп.

Иск обоснован тем, что между Банком и ответчиком Гусаровым Д.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор. Договор был заключен посредством заявления Гусарова Д.А. о предоставлении кредита на условиях, указанных в данном заявлении и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. Данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с Банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Кроме того, Гусаров Д.А. в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ также предложил заключить с ним договор об открытии специального банковского счета.

По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 150000 руб. на неотложные нужды. Ответчик обязался вернуть данный кредит частями: основной долг, проценты за пользование кредитом, а также производить плату – комиссию за ведение ссудного счета (п. 3 заявления).

Заемщик обязался своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (п. 5.1.3 Условий).

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчика Шутовой Н.А., с которой заключен соответствующий договор от ДД.ММ.ГГГГ. Поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п. 3.2. договора поручительства).

Поручитель обязался отвечать перед кредитором полностью за исполнением заемщиком обязательств по указанному кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (п. 1.1 договора поручительства).

Согласно п.1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно.

В соответствии с п.1.4 поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Заемщик в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды не исполняет свои обязательства.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности заемщика Гусарова Д.А. перед Банком составляет 66 151 руб. 83 коп.

Черкасова Д.И., представляя по доверенности интересы Банка, в судебном заседании поддержала иск. Суду она дала объяснения, изложив доводы и факты, указанные в исковом заявлении.

Ответчик Гусаров Д.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, о причинах неявки суду не сообщил.

Ранее в предварительном судебном заседании ответчик Гусаров Д.А. признал иск в полном объеме, пояснив суду, что он взял в АКБ «Росбанк» ДД.ММ.ГГГГ кредит на сумму 150000 руб. под 16% годовых, в кредитном договоре была предусмотрена плата за ведение ссудного счета. Подтвердил тот факт, что имела место просрочка платежей с сентября 2009 года. Это было вызвано затруднительным материальным положением. Письменные претензии банка он не получал. Сам он является бывшим работником АКБ «Росбанк», общается с его сотрудниками. Когда возникла задолженность, ему сказали, что нужно платить. Шутова Н.А. его родная сестра, о том, что он перестал погашать кредит, ей не говорил.

Ответчик Шутова Н.А. в судебном заседании исковые требования Банка признала в части задолженности по основному долгу в сумме 49070 руб. 12 коп. и процентов на текущую задолженность в сумме 3679 руб. 57 коп., в остальной части исковые требования не признала. Суду она с учетом доводов письменного отзыва на иск пояснила следующее. Кредит был взят ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ Она является поручителем у Гусарова Д.А. Согласно представленным из Банка документам, последний платеж по кредиту был произведен ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление же было подано в суд только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по прошествии 1 года 7 месяцев. За все время просрочки Банк ни разу не уведомил её о приостановке платежей со стороны заемщика. В данном случае явно прослеживается содействие со стороны истца увеличению размера убытков, и, следовательно, взыскание суммы процентов на просроченную задолженность по кредиту в размере 8 108 руб. является нарушением её прав. Дополнительно пояснила, что сумму процентов в остальной части не признает, поскольку это проценты на просроченную задолженность. Она не знала, что кредит просрочен, Банк об этом не уведомлял. Также она не признает требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета. Готова погасить задолженность по кредиту перед банком. Со своим братом она общается, но о наличии задолженности он никогда не говорил. Об этом она узнала только из письма, направленного судом. Кредит брат брал для их родителей на ремонт, она выступила поручителем. Родители погашали данный кредит, они ежемесячно передавали Гусарву Д.А. по 6000 руб. для погашения кредита, но с октября 2009 года он не вносил их в банк. Им он пояснил, что не помнит, куда дел эти деньги.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика шутова Н.А., исследовав материалы настоящего гражданского дела, пришел к следующему.

Иск Банка к Гусарову Д.А., Шутовой Н.А. подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Сторонам была разъяснена норма, содержащаяся в ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

Суд в соответствии с п. 3 ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что между Банком и ответчиком Гусаровым Д.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор. Договор был заключен посредством заявления Гусарова Д.А. о предоставлении кредита на условиях, указанных в данном заявлении и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. Данное заявление содержало предложение Банку заключить договор (оферту) о предоставлении кредита на неотложные нужды, договора об открытии специального банковского счета.

По условиям договора Банк предоставил заемщику ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 150 000 руб. на неотложные нужды. Ответчик обязался вернуть данный кредит частями: основной долг, проценты за пользование кредитом, а также производить плату – комиссию за ведение ссудного счета (п. 3 заявления). Сумма ежемесячного платежа установлена в 5 580 руб. Договором установлен срок возврата кредита – до ДД.ММ.ГГГГ, процент за пользование кредитом – 16 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета – ежемесячно 300 руб.

Заемщик обязался своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (п. 5.1.3 Условий).

Заемщик принял на себя также обязательства уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты (п. 6.1 Условий).

В соответствии с п.6.1.1. Условий неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчика Шутовой Н.А., с которой заключен соответствующий договор от ДД.ММ.ГГГГ. Поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п. 3.2 договора поручительства).

Поручитель обязался отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком обязательств по указанному кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (п. 1.1 договора поручительства).

Согласно п.1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно.

В соответствии с п. 1.4 данного договора поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

Эти обстоятельства подтверждаются соответственно копиями указанного заявления ответчика Гусарова Д.А. от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита, его заявления от ДД.ММ.ГГГГ об открытии специального банковского счета, информационного графика погашения кредита, копиями названных Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, Условий открытия и ведения банковских специальных счетов, копией договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленными Банком расчетов задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, копией выписки из лицевого счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства указанного поручителя перед Банком в соответствии с условиями договора поручительства, положениями ст.363 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком – заемщиком обязательств по названному кредитному договору носят солидарный характер.

Свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ответчик Гусаров Д.А. исполняет ненадлежащим образом, о чем свидетельствуют представленные документы.

Ответчик Гусаров Д.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ имеет задолженность:

- основной долг (кредит) – 49 070 руб. 12 коп.; проценты за пользование кредитом – 11 787 руб. 57 коп.; комиссия за ведение ссудного счета – 5 294 руб. 14 коп.

Эти обстоятельства подтверждаются предоставленными Банком расчетами задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, копией выписки из лицевого счета.

Данные обстоятельства указывают на существенное нарушение заемщиком срока платежа и подлежащей выплате суммы платежа, процентов за пользование кредитом.

Данные обстоятельства являются основанием по смыслу п. 2 ст.450 ГК РФ, а также п. 5.4.3. условий предоставления кредитов на неотложные нужды, для расторжения кредитного договора, досрочного возврата заемщиком суммы основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом.

При таком положении, истец вправе в соответствии с условиями кредитного договора, положениями п.2 ст.811 ГК РФ требовать досрочного возврата заемщиком суммы основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом.

Эти обязательства по досрочному возврату задолженности по кредитному договору, причитающихся процентов несет перед Банком и ответчик – поручитель Шутова Н.А. Такие обязательства носят солидарный характер, установлены договором поручительства и положениями ст. 363 ГК РФ.

В соответствии с ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При таких обстоятельствах с ответчиков Гусарова Д.А., Шутовой Н.А. следует взыскать в пользу Банка в солидарном порядке по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ основной долг – 49 070 руб. 12 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 11 787 руб. 57 коп. (всего 60 857 руб. 69 коп.), а также проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата суммы кредита из расчета 16 % годовых на сумму остатка суммы основного долга (кредита).

Указанные выше доводы ответчика Шутовой Н.А. о том, что Банк вплоть досудебного разбирательства не сообщил ей о просрочке исполнения обязательства заемщиком Гусаровым Д.А. не имеют правого значения для разрешения данного спора. В соответствии с законом ( ст. 363, 364, 367 ГК РФ ) отсутствие извещения банком поручителя о просрочке заемщика не является основанием для освобождения поручителя от ответственности по обязательствам заемщика. Срок действия договора поручительства в данном случае договором определен – до ДД.ММ.ГГГГ (п. 3.2 договора поручительства).

Вместе с тем, требование Банка о взыскании с ответчиков задолженности за ведение ссудного счета в сумме 5 294 руб. 14 коп. подлежит отклонению по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Российской Федерации.

Согласно разъяснению, изложенному в пунктах 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, из договоров на предоставление кредитов.

Правоотношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 ГК РФ, в частности статьей 819 ГК РФ.

Статьями 420, 421 ГК РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров.

В соответствии с п.1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью гражданина.

В силу п.2 ст.5 того же закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.03.2007 г. № 302 – П) следует, что условия предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка) является открытие и ведение банковского счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, которая подлежит оплате.

Поскольку указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, суд приходит к выводу о том, что включение Банком в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, недействительным, нарушает права заемщика.

На основании ч. 1, 2 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, слуг), возмещается продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При таком положении, учитывая недействительность указанного положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, требование истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в сумме 5 294 руб. 14 коп. подлежит отклонению.

Таким образом, иск Банка к Гусарову Д.А., Шутовой Н.А. подлежит удовлетворению частично.

Дело разрешилось в пользу истца, поэтому в силу п.1 ст.98 ГПК РФ истец имеет право на возмещение судебных расходов, понесенных по данному делу. Банк при обращении в суд с данным иском уплатил государственную пошлину в сумме 2 184 руб. 55 коп., что подтверждается соответствующим платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку дело разрешилось в пользу истца частично, то в пользу истца с ответчиков пропорционально удовлетворенному иску подлежит взысканию в счет возмещения данных судебных расходов - 2 025 руб. 73 коп. (пп. 1 п.1 ст. 333.19 НК РФ ), в равных долях, то есть по 1 012 руб. 87 коп. с каждого (2 025 руб. 73 коп. : 2).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Гусарову Д.А., Шутовой Н.А. удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с Гусарова Д.А., Шутовой Н.А. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в солидарном порядке основной долг – 49 070 руб. 12 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 11 787 руб. 57 коп., а всего 60 857 руб. 69 коп.

Взыскать в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с Гусарова Д.А., Шутовой Н.А. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в солидарном порядке проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата суммы кредита из расчета 16 % годовых на сумму остатка основного долга (кредита).

В удовлетворении иска АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Гусарову Д.А., Шутовой Н.А. в остальной части - взыскании комиссии за ведение счета в сумме 5 294 руб. 14 коп. – отказать.

Взыскать в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) Гусарова Д.А., Шутовой Н.А. в счет возмещения судебных расходов 2 025 руб. 73 коп., в равных долях, то есть по 1 012 руб. 87 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный суд в течение 10 дней.

Федеральный судья: А.Г. Дементьев