Гражданское дело № 2-1512/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 16 июня 2011 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе

федерального судьи Парфеновой И.А.,

при секретаре Жаманбалиновой Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «АК БАРС» БАНК к Игнатовой Э.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Игнатовой Э.И. о расторжении кредитного договора, взыскании суммы комиссионного вознаграждения, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «АК БАРС» БАНК (далее ОАО «АК БАРС» БАНК) обратилось в суд с иском к Игнатовой Э.И., Зинкиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указали на то, что с Игнатовой Э.И. были заключены кредитные договоры: 20 апреля 2007 года №, 22 мая 2007 года №, а также 04 сентября 2007 года заключили соглашение о кредитовании №. Для обеспечения исполнения обязательств Игнатовой Э.И. по кредитному договору №, 20 апреля 2007 года с Зинкиной Т.В. был заключен договор поручительства. Игнатова Э.И. принятые на себя в соответствии с кредитными договорами и соглашением обязательства нарушила. Просили взыскать с Игнатовой Э.И. и Зинкиной Т.В. в солидарном порядке денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от 20 апреля 2007 года в сумме 53632 руб. 36 коп.; взыскать с Игнатовой Э.И. денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от 22 мая 2007 года в сумме 21450 руб. 75 коп., а также денежные средства по Соглашению о кредитовании № от 04 сентября 2007 года в сумме 22844 руб. 69 коп.

Ответчица Игнатова Э.И. обратилась со встречным исковым заявлением к ОАО «АК БАРС» БАНК о расторжении кредитного договора, взыскании суммы комиссионного вознаграждения, компенсации морального вреда. В обоснование иска указано на то, что ряд пунктов кредитного договора № от 20 апреля 2007 года, заключенного между ней и ОАО «АК БАРС» БАНК, являются недействительными с момента заключения договора. В частности пункт 2.2.8 предусматривает взимание с заемщика единовременного комиссионного вознаграждения за выдачу кредита, которое составило 670 руб., что ущемляет её права. Указанными действиями ответчика ей причинен моральный вред. Просила взыскать с ОАО «АК БАРС» БАНК комиссионное вознаграждение, уплаченное банку до выдачи кредита в размере 670 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., а также расторгнуть кредитный договор № от 20 апреля 2011 года, в связи с полной оплатой задолженности по данному договору.

Представитель истца в предварительном судебном заседании уточнил исковые требования, просил взыскать с Игнатовой Э.И. денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от 22 мая 2007 года в сумме 21450 руб. 75 коп., а также денежные средства в размере задолженности по Соглашению о кредитовании № от 04 сентября 2007 года в сумме 22844 руб. 69 коп. От исковых требований о взыскании денежных средств по кредитному договору № от 20 апреля 2007 года отказался, так как по состоянию на 23 мая 2011 года задолженность по кредитному договору № от 20 апреля 2007 года полностью погашена.

Отказ от иска в части принят судом, вынесено определение о прекращении производства по делу в части взыскания денежных средств в сумме 53632 руб. 36 коп. с Игнатовой Э.И., Зинкиной Т.В. в солидарном порядке по кредитному договору №, заключенному между открытым акционерным обществом «АК БАРС» БАНК и Игнатовой Э.И. 20 апреля 2007 года.

Представитель истца ОАО «АК БАРС» БАНК в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме. Встречные исковые требования не признает, указывает, что в силу положений ст.ст. 421, 453 Гражданского кодекса Российской Федерации Игнатовой Э.И. обязательства по оспариваемому кредитному договору исполнены, задолженность отсутствует, обязательства сторон прекращены. Более того, Игнатовой пропущен срок исковой давности по требованиям о признании условий кредитного договора недействительными. Требования о признании условий кредитного договора недействительными мотивированы их несоответствием требованиям закона (ничтожная сделка) в силу положений ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. Исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору № от 20 апреля 2007 года началось с момента внесения первого платежа в счет погашения кредиторской задолженности, а именно 04 мая 2007 года, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика. Таким образом, срок исковой давности истек еще 04 мая 2010 года.

В судебном заседании ответчик Игнатова Э.И. исковые требования признала в части. Не согласна с начислением штрафа по кредитному договору № от 22 мая 2007 года, а также с размером начисленной неустойки по соглашению о кредитовании № от 04 сентября 2007 года, просит снизить размер неустойки в связи с трудным материальным положением. На удовлетворении встречного искового заявления настаивала в полном объеме.

Суд, с учетом мнения ответчика, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям и на основании представленных сторонами и исследованных судом доказательств.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена неустойка (определенная законом или договором денежная сумма), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 22 мая 2007 года между ОАО «АК БАРС» БАНК и Игнатовой Э.И. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил Игнатовой Э.И. кредит в сумме 50 000 руб. под 16 % годовых на срок до 22 мая 2012 года.

По условиям договора Игнатова Э.И. обязалась возвращать сумму кредита и уплачивать проценты и другие платежи в соответствии с графиком платежей.

В нарушение условий кредитного договора заемщик не производит платежи по кредитному договору, как по сумме основного долга, так и по процентам по договору с ноября 2010 года.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 22 апреля 2011 года согласно расчету, представленному истцом, составляет 21 450 руб. 75 коп, в том числе: по основному долгу – 19 656 руб. 70 коп., по процентам на сумму не просроченного основного долга – 980 руб. 76 коп., по процентам на сумму просроченного основного долга – 42 руб. 54 коп., по процентам за пользование чужими денежными средствами – 20 руб. 75 коп., штраф за нарушение сроков платежей – 750 руб. Указанный расчет задолженности ответчиком оспаривается только в части начисления штрафа.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора уплата процентов и иных платежей производится заемщиком на основании графика платежей.

Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа, а также производит иные платежи, предусмотренные договором. Начисление процентов производится банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году. Первым днем начисления процентов по кредиту является календарный день, следующий за днем фактического предоставления кредита (пункты 4.2, 4.3 договора).

Поступающие по кредитному договору денежные средства направляются банком на погашение задолженности в следующей последовательности: издержки банка по получению исполнения обязательств заемщика; штрафы; проценты за пользование чужими денежными средствами; проценты за пользование кредитом; сумма предоставленного кредита. Банк вправе самостоятельно изменять вышеуказанный порядок (п. 4.7 договора).

Согласно п. 6.1. кредитного договора при возникновении просроченной задолженности заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п. 1.3 кредитного договора, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами по 1 (одна) ставке рефинансирования ЦБ РФ (учетной ставке ЦБ РФ) за каждый день просрочки платежа, начиная с первого дня просрочки.

В случае невыполнения хотя бы одного из условий, предусмотренных п.п. 2.2.2-2.2.6 кредитного договора, заемщик уплачивает банку единовременный штраф в размере 10 % от суммы выданного кредита.

В соответствии с условиями указанного выше кредитного договора заемщик принял на себя обязательство по погашению кредита ежемесячно не позднее 22-24 числа месяца, следующего за платежным (приложение № 1 к кредитному договору – график погашения кредита), следовательно, договором предусмотрено исполнение обязательства по частям.

Как установлено судом, начиная с ноября 2010 года (22 октября 2010 года - дата последнего платежа по кредиту) заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита, нарушал график платежей, то есть заемщиком исполнена только часть обязательства по кредитному договору, а не все обязательство в целом.

Поскольку в ходе судебного следствия установлен факт нарушения ответчиком условий кредитного договора в части прекращения осуществления аннуитетных платежей, следовательно, истцом совершенно обоснованно в соответствии с п. 6.1 договора начислены проценты за пользование чужими денежными средствами и штраф.

При таких обстоятельствах с Игнатовой Э.И. в пользу истца следует взыскать денежные средства в размере задолженности по кредитному договору от 22 мая 2007 года № в сумме 21 450 руб. 75 коп, в том числе: по основному долгу – 19 656 руб. 70 коп., по процентам на сумму не просроченного основного долга на дату составления расчета – 980 руб. 76 коп., по процентам на сумму просроченного основного долга на дату составления расчета – 42 руб. 54 коп., по процентам за пользование чужими денежными средствами – 20 руб. 75 коп., штраф за нарушение сроков платежей – 750 руб.

Также в ходе судебного разбирательства установлено, что 04 сентября 2007 года между ОАО «АК БАРС» БАНК и Игнатовой Э.И. было заключено соглашение о кредитовании (овердрафт) №, в соответствии с которым банк установил Игнатовой Э.И. лимит овердрафта по банковскому счету № в размере 17300 руб. под 19 % годовых с ежемесячным погашением ссудной задолженности в размере минимального платежа.

В соответствии с Общими условиями кредитования банковского счета, соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания заемщиком уведомления о согласии банка на индивидуальные условия кредитования.

Согласно указанному уведомлению банк установил Игнатовой Э.И. лимит овердрафта с ежемесячным погашением задолженности в размере минимального платежа, не позднее 40-го календарного дня с первого календарного дня месяца, следующего за отчетным, с льготным периодом кредитования.

Предоставленным кредитом Игнатова Э.И. воспользовалась, средства были ей предоставлены на банковский счет №, что подтверждается выпиской по счету за период с 04 сентября 2007 года по 28 марта 2011 года.

Принятые в соответствии с Соглашением обязательства Игнатовой Э.И. были нарушены. Платежи в счет погашения кредита осуществлялись несвоевременно, с просрочкой. С декабря 2010 года Игнатова Э.И. вообще прекратила исполнять обязательства по Соглашению о кредитовании.

Задолженность по Соглашению о кредитовании № от 04 сентября 2007 года по состоянию на 22 апреля 2011 года согласно расчету, представленному истцом, составляет 22 844 руб. 69 коп, в том числе: по кредиту – 17211 руб. 62 коп., по процентам за пользование кредитом – 1503 руб. 15 коп., неустойка – 4059 руб. 10 коп., комиссия за снятие наличных денежных средств – 70 руб. 83 коп.

В соответствии с п. 2.8 общих условий кредитования банковского счета по овердрафту за пользование кредитом если заемщик не погашает полностью имеющуюся задолженность в течение действия льготного периода кредитования, то к ссудной задолженности с момента её образования применяется процентная ставка, согласно действующим в банке тарифам в размере, указанном в уведомлении.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении, в соответствии с действующими в банке тарифами. Начисленные проценты и иные платежи по соглашению о кредитовании уплачиваются заемщиком одновременно с уплатой минимального платежа (п. 2.9 общих условий кредитования).

Заемщик ежемесячно, до окончания платежного периода обеспечивает поступление денежных средств на Картсчет в размере, необходимом для погашения минимального платежа, суммы процентов за пользование кредитом, начисленных за отчетный месяц и иных платежей, согласно тарифам (п. 2.10 общих условий кредитования).

При несоблюдении условий пользования льготным периодом кредитования, предусмотренных п.п. 2.8-2.9 общих условий кредитования, проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое число дней пользования кредитом, начиная с дня, следующего за днем предоставления кредита, по день фактического его возврата, исходя из размера ежедневной задолженности на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году. Периодом начисления процентов является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца.

Денежные средства в день поступления на Картсчет автоматически направляются на погашение задолженности в следующей очередности: издержки банка по получению исполнения обязательств заемщика; просроченные проценты за пользование кредитом; просроченная сумма кредита; срочные проценты за пользование кредитом; срочная сумма кредита; комиссии банка; неустойки, начисленные за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств; при условии достаточности внесенных денежных средств на Картсчет: текущие проценты за пользование кредитом; сумма кредита (п. 4.7 общих условий кредитования).

В соответствии с условиями указанного выше соглашения о кредитовании заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности ежемесячно, не позднее 40-го календарного дня с первого календарного дня месяца, следующего за отчетным (уведомление о согласии банка на индивидуальные условия кредитования), следовательно, договором предусмотрено исполнение обязательства по частям.

Как установлено судом, начиная с декабря 2010 года заемщик прекратил исполнять обязательства по соглашению о кредитовании, то есть заемщиком исполнена только часть обязательства по кредитному договору, а не все обязательство в целом.

При таких обстоятельствах с Игнатовой Э.И. в пользу истца следует взыскать денежные средства в размере задолженности по кредиту – 17211 руб. 62 коп., по процентам за пользование кредитом – 1503 руб. 15 коп.

В судебном заседании Игнатова Э.И. ходатайствовала о снижении размера пеней в связи с трудным материальным положением, поскольку она в настоящее время не трудоустроена, кроме того выплачивает ипотечный кредит.

Суд с учетом конкретных обстоятельств дела (рост инфляции в связи с разразившимся мировым финансовым кризисом, трудное материальное положение ответчицы) считает данную неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательства и в силу положений ст. 333 ГК РФ уменьшает неустойку до 2000 руб.

На основании изложенного, требования ОАО «АК БАРС» БАНК о взыскании с ответчика пени подлежат удовлетворению в части, со взысканием с ответчика в пользу истца пени в размере 2000 рублей.

Требование истца о взыскании с ответчика комиссии за снятие наличных денежных средств в сумме 70 руб. 83 коп. суд считает не подлежащим удовлетворению, поскольку данное требование не основано на законе.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из приведенной выше статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк принимает на себя обязательство по предоставлению денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания с ответчика комиссии за ведение счета не имеется.

При таких обстоятельствах с Игнатовой Э.И. в пользу истца следует взыскать денежные средства в размере задолженности по соглашению о кредитовании № от 04 сентября 2007 года в сумме 20 714 руб. 77 коп., в том числе: по кредиту – 17 211 руб. 62 коп., по процентам за пользование кредитом – 1503 руб. 15 коп., неустойка – 2000 руб.

Что касается встречного иска, то суд приходит к выводу о необоснованности заявленных Игнатовой Э.И. исковых требований.

Из встречного искового заявления следует, что Игнатова оспаривает ряд пунктов кредитного договора № от 20 апреля 2007 года, заключенного между нею и ОАО «АК БАРС» БАНК. Однако судом установлено, что все обязательства по кредитному договору, как по оплате заемных средств и оплаты процентов по договору, так и в части оплаты комиссии за выдачу кредита, Игнатовой Э.И. исполнены. При таких обстоятельствах правоотношения между Игнатовой Э.И. и ОАО «АК БАРС» БАНК прекращены фактическим исполнением Игнатовой Э.И. взятых на себя обязательств, то есть кредитный договор между сторонами прекратил свое действие. При таких обстоятельствах отсутствуют основания для расторжения кредитного договора № от 20 апреля 2007 года. В период действия кредитного договора Игнатова Э.И. его условия не оспаривала, соглашалась с ними, произвела все платежи. Кроме того, истец от исковых требований о взыскании денежных средств по кредитному договору № от 20 апреля 2007 года отказался.

Поскольку отсутствуют основания для расторжения кредитного договора, не могут быть удовлетворены требования Игнатовой Э.И. о взыскании суммы, уплаченной за комиссию в размере 670 руб., а также компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика следует взыскать государственную пошлину в пользу истца в размере 1464 руб. 97 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск открытого акционерного общества «АК БАРС» БАНК к Игнатовой Э.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Игнатовой Э.И. в пользу открытого акционерного общества «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору № от 22 мая 2007 года по состоянию на 22 апреля 2011 года в сумме 21 450 руб. 75 коп., в том числе: по основному долгу 19656 руб. 70 коп., по процентам на сумму не просроченного основного долга – 980 руб. 76 коп., по процентам на сумму просроченного основного долга – 42 руб. 54 коп., по процентам за пользование чужими денежными средствами – 20 руб. 75 коп., штраф за нарушение сроков платежей – 750 руб.

Взыскать с Игнатовой Э.И. в пользу открытого акционерного общества «АК БАРС» БАНК задолженность по Соглашению о кредитовании № от 04 сентября 2007 года в сумме 20 714 руб. 77 коп., в том числе по кредиту – 17211 руб. 62 коп., по процентам за пользование кредитом – 1503 руб. 15 коп., неустойку 2000 руб.

Взыскать с Игнатовой Э.И. в пользу открытого акционерного общества «АК БАРС» БАНК расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1464 руб. 97 коп.

В удовлетворении встречного искового заявления о расторжении кредитного договора № от 20 апреля 2007 года, взыскании с открытого акционерного общества «АК БАРС» БАНК в пользу Игнатовой Э.И. комиссионного вознаграждения, уплаченного банку до выдачи кредита, в размере 670 руб., взыскании морального вреда в размере 10000 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Федеральный судья И.А. Парфенова