Гражданское дело № 2-1875/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 июля 2011 года г. Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Парфеновой И.А.

при секретаре Жаманбалиновой Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Мифтахутдиновой С.Ю., Мифтахутдинову М.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с иском к Мифтахутдиновой С.Ю., Мифтахутдинову М.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал на то, что ОАО АКБ «РОСБАНК» на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 02.07.2007 года предоставил Мифтахутдиновой С.Ю. кредит в размере 300 000 руб. с процентной ставкой 17 % годовых. Срок погашения кредита - 02.07.2012 года, величина ежемесячного взноса – 8370 руб. Кредитный договор включает заявление о предоставление кредита на неотложные нужды, условия предоставления кредитов на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты, к банковскому специальному счету, открытому заемщику на основании его заявления об открытии банковского специального счета от 02.07.2007 года. Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, Мифтахутдинова С.Ю. выразила свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и условиях предоставления кредита на неотложные нужды. В соответствии с п. 3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Мифтахутдинова С.В. обязалась в соответствии с условиями предоставления кредита погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Согласно п. 5.1.3 условий предоставления кредита Мифтахутдинова С.Ю. обязалась своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с п. 6.1 условий предоставления кредита клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. В соответствии с п. 6.1.1 неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчика Мифтахутдинова М.Э., о чем с ним заключен договор поручительства от 02.07.2007 года. Поручительство дано на срок до 02.07.2014 года. (п. 3.2. договора поручительства). По состоянию на 18.03.2011 года общая сумма задолженности Мифтахутдиновой С.Ю. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 308 008 руб. 61 коп., в том числе кредит 217 914 руб. 07 коп., проценты на задолженность по кредиту 69 523 руб. 55 коп., комиссия за ведения счета – 20 570 руб. 99 коп. В связи с этим истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности в размере 308 008 руб. 61 коп., в том числе кредит 217 914 руб. 07 коп., проценты на задолженность по кредиту 69 523 руб. 55 коп., комиссию за ведения счета – 20 570 руб. 99 коп.; взыскать с Мифтахутдиновой С.Ю., Мифтахутдинова М.Э. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно проценты по кредитному договору № от 02.07.2007 года исходя из суммы основного долга 217 914 руб. 07 коп. по ставке 17% годовых за период с 19.03.2011 года и по день фактического исполнения решения суда; взыскать с Мифтахутдиновой С.Ю., Мифтахутдинова М.Э. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в долевом порядке расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6280 руб. 09 коп.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик Мифтахутдинова С.Ю. в судебном заседании исковые требования признала в части основного долга по кредиту.

Ответчик Мифтахутдинов М.Э., извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, ответчика Мифтахутдинову С.Ю., исследовав материалы настоящего гражданского дела, пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных истцом требований.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное условие предусмотрено вышеназванным кредитным договором.

Согласно п. 16 Совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 года, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена неустойка (определенная законом или договором денежная сумма), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

Судом установлено, что 02.07.2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Мифтахутдиновой С.Ю. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец предоставил ответчику Мифтахутдиновой С.Ю. кредит в сумме 300 000 рублей под 17 % годовых на неотложные нужды на срок до 02.07.2012 года. В соответствии с п. 3 заявления о предоставлении кредита Мифтахутдинова С.Ю. обязалась погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию по ведению ссудного счета. В соответствии с п. 6.1 условий предоставления кредита ответчик обязался уплатить Банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. В соответствии с п. 6.1.1 условий предоставления кредита на просрочку суммы долга подлежит начислению неустойка из расчета 0,5 % за каждый день просрочки. Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением Мифтахутдиновой С.Ю. о предоставлении кредита, которым она также приняла на себя обязательства неукоснительно соблюдать Условия, Стандартные тарифы и Тарифы, ознакомившись с ними до подписания настоящего заявления.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком Мифтахутдиновой С.Ю. заключен кредитный договор.

Ответчик Мифтахутдинова С.Ю. в нарушение Условий предоставления кредита не производит оплату по кредитному договору со 02.06.2009 года.

По состоянию на 18.03.2011 года задолженность по кредитному договору, согласно представленному истцом расчету, составляет 308 008 руб. 61 коп., в том числе кредит 217 914 руб. 07 коп., проценты на задолженность по кредиту 69 523 руб. 55 коп.; комиссия за ведения счета – 20 570 руб. 99 коп.

В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору 02.07.2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком Мифтахутдиновым М.Э. был заключен договор поручительства, в соответствии с которым поручитель принял на себя обязательство солидарно и в полном объеме отвечать по обязательствам Мифтахутдиновой С.Ю., вытекающим из кредитного договора, всем своим имуществом.

Согласно п. 1.2 договора поручительства Мифтахутдинову М.Э. известны все условия кредитного договора, в том числе размер кредита, срок возврата кредита, размер ежемесячного платежа, проценты за пользование кредитом, размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и единовременной комиссии за ведение ссудного счета, размер неустойки за неисполнение обязательств по кредиту.

Как указывалось выше, ответчики ненадлежащим образом производят погашение кредита, со 02 июня 2009 года платежи по кредитному договору не производятся, что свидетельствует о нарушении заемщиком условий кредитного договора и обоснованности исковых требований с ответчиков задолженности по кредитному договору.

В то же время суд приходит к выводу об удовлетворении иска в части взыскания долга по кредитному договору № от 02.07.2007 года в сумме 287 437 руб. 62 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 217 914 руб. 07 коп., задолженность по начисленным процентам – 69 523 руб. 55 коп.; взыскании с 19.03.2011 года по дату погашения долга процентов по кредитному договору в размере 17 % от суммы основного долга в соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из вышеприведенной статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк принимает на себя обязательство по предоставлению денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из «Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) и пени по просроченной плате за кредит (комиссии) не имеется, удовлетворении иска в этой части следует отказать.

С учетом изложенного и руководствуясь ст.ст.194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Мифтахутдиновой С.Ю., Мифтахутдинову М.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Мифтахутдиновой С.Ю., Мифтахутдинова М.Э. в солидарном порядке в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 02.07.2007 года по состоянию на 18 марта 2011 года в сумме 287437 руб. 62 коп., в том числе по основному долгу 217914 руб. 07 коп., по начисленным процентам по кредиту в сумме 69 523 руб. 55 коп.

Взыскать с Мифтахутдиновой С.Ю., Мифтахутдинова М.Э. в солидарном порядке в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору № от 02.07.2007 года исходя из суммы оставшегося долга по ставке 17 % годовых за период с 19 марта 2011 года по дату исполнения решения суда.

В удовлетворении исковых требований акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Мифтахутдиновой С.Ю., Мифтахутдинову М.Э. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд в течение десяти дней.

Федеральный судья И.А.Парфенова