о взыскании задолженности по кредитному договору



Гражданское дело № 2 – 2195/2011

Р Е Ш Е Н ИЕ

Именем Российской Федерации

04 августа 2011 года город Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

федерального судьи Коротковой Ю.Ю.,

при секретаре Федориной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Кирюхину А.А., Гордееву В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Кирюхину А.А., Гордееву В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что банк на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 23.04.2008 г. предоставил Кирюхину А.А. кредит в размере 300 000 руб. с процентной ставкой 16 % годовых со сроком погашения кредита 23.04.2008 г. Величина ежемесячного взноса составляет 7 900 руб. Кредитный договор включает заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условия предоставления кредита на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты к банковскому специальному счету, открытому заемщику на основании его заявления об открытии банковского специального счета от 23.04.2008 г. Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, Кирюхин А.А. выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. Согласно п.3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Кирюхин А.А. обязался в соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию по ведению ссудного счета. Согласно п.4.1.1 Условий предоставления кредита ответчик обязался своевременно и правильно осуществлять платежи, уточнить в банке размер последнего платежа до его осуществления. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчика Гордеева В.А., о чем с ним заключен договор поручительства от 23.04.2008 г. Поручительство дано на срок до 23.04.2015 г. (п.3.2 договора поручительства). Согласно п.1.1 договора поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Кирюхиным А.А. обязательств по кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. В соответствии с п.1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. На основании п.1.4 договора поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. В нарушение ст.ст.310, 819 ГК РФ, а также п.4.1.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства. В соответствии со ст.ст.811, 819 ГК РФ, п.4.4.2, 4.4.2.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. По состоянию на 24.03.2011 г. общая сумма задолженности Кирюхина А.А. перед банком составляет 277 976, 21 руб., в том числе: кредит – 255517, 88 руб., проценты на задолженность по кредиту – 40 538, 65 руб., комиссия за ведение счета – 11 919, 68 руб. Просил суд взыскать с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно указанную сумму задолженности в размере 277 976, 21 руб., проценты по кредитному договору от 23.04.2008 г. исходя из суммы основного долга по ставке 16% годовых за период с 25.03.2011 г. по день фактического исполнения решения суда, а также взыскать с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в равно долевом порядке расходы по оплате госпошлины в сумме 5 979 руб. 76 коп.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Черкасова Д.И. уточнила исковые требования, просит взыскать с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору от 23.04.2008 г. в размере: кредит 224 517 рублей 88 копеек, проценты на задолженность по кредиту 53 630 рублей 98 копеек; а также комиссию за ведение счета – 11 919 руб. 68 копеек; проценты по кредитному договору от 23.04.2008 г. исходя из суммы долга по ставке 16 % годовых за период с 05.08.2011 г. по день фактического исполнения решения суда; взыскать с Кирюхина А.А., Гордеева В.А. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 979 рублей 76 копеек в равных долях, по2 989 рублей 88 копеек с каждого. В ходе судебного разбирательства поддержала факты и доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик Кирюхин А.А. в судебном заседании признал исковые требования, пояснив, что выплачивает кредит по мере возможности.

Ответчик Гордеев В.А. в судебном заседании признал исковые требования акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в полном объеме, подтвердив факты, изложенные представителем истца.

Выслушав представителя истца, ответчиков, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Сторонам разъяснялась ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд рассматривает дело по имеющимся доказательствам и в пределах предъявленных исковых требований.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем » главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором…При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа..

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

В соответствии со ст.821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Согласно п.16 Совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с последующими изменениями) в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии со ст.393 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взыскании долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

Судом установлено, что на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды 23.04.2008 г. ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Кирюхину А.А. кредит в размере 300 000 руб. с процентной ставкой 16 % годовых со сроком погашения кредита 23.04.2015 г.; величина ежемесячного взноса составляет 7 900 руб. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на тех условиях, которые указаны в заявлении, и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. Согласно п.3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Кирюхин А.А. обязался в соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию по ведению ссудного счета.

Пунктами 4.4.2, 4.4.2.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ОАО АКБ «РОСБАНК» 23.04.2008 г. был заключен договор поручительства с Гордеевым В.А. Согласно указанным договорам поручительство дано на срок до 23.04.2015 г. (п.3.2 договора поручительства). П.1.1 договора поручительства предусмотрено, что поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Кирюхиным А.А. обязательств по кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Согласно п.1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. П.1.4 указанного договора поручительства предусмотрено, что поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Из п.1.2 договора поручительства следует, что поручителям известны все условия кредитного договора, в том числе размер кредита, срок возврата кредита, размер ежемесячного платежа, размер процентов за пользование кредитом, размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и единовременной комиссии за открытие ссудного счета, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и начисленных за пользование кредитом процентов.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, банк выполнил свои обязательства и предоставил Кирюхину А.А., кредит на неотложные нужды в размере 300 000 руб., однако заемщиком его обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на 04 августа 2011 года у него имеется задолженность в размере 277 779 рублей 84 копейки, в том числе задолженность по основному долгу 224 517 рублей 88 копеек, задолженность по начисленным процентам 53630 рублей 98 копеек., что подтверждается выписками из лицевого счета.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, а именно суммы основного долга по кредиту и начисленных процентов за пользование кредитом, обоснованными, поскольку заемщиком существенно нарушены условия кредитного договора, что подтверждается представленными суду доказательствами. Обоснованный расчет задолженности представлен истцом.

В силу указанных выше норм права, условий кредитного договора истец в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ вправе требовать с ответчиков досрочного возврата всей оставшийся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме 277 779 рублей 84 копейки, в том числе кредит – 224 517 рублей 88 копеек, проценты на задолженность по кредиту – 53 630 рублей 98 копеек по состоянию на день вынесения решения суда 04 августа 2011 года.

С ответчиков также подлежат взысканию в пользу истца в соответствии со ст.809 ГК РФ и условиями кредитного договора в солидарном порядке проценты за пользование кредитом из расчета 16% годовых от суммы основного долга по кредиту 224 517 рублей 88 копеек, начиная с даты, следующей за днем вынесения решения суда до фактического возврата долга.

Требование истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета суд считает не подлежащим удовлетворению, поскольку данное требование не основано на законе.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из приведенной выше статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк принимает на себя обязательство по предоставлению денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания с ответчиков комиссии за ведение счета не имеется.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Таким образом, с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в общем размере 5 979 рублей 76 копеек, по2989 рублей 88 копеек с каждого из ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

                                                                Р Е Ш ИЛ :

Исковые требования акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Кирюхину А.А., Гордееву В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Кирюхина А.А., Гордеева В.А. в солидарном порядке в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 23.04.2008 года по состоянию на 04 августа 2011 года в размере 277 779 рублей 84 копейки, в том числе задолженность по основному долгу 224 517 рублей 88 копеек, задолженность по начисленным процентам 53630 рублей 98 копеек.

Взыскать с Кирюхина А.А., Гордеева В.А. в солидарном порядке проценты по кредитному договору от 23.04.2008 года исходя из суммы остатка долга 224517 рублей 86 копеек по ставке 16 % годовых за период с 05.08.2011 г. по день фактического исполнения решения суда.

Взыскать с Кирюхина А.А., Гордеева В.А. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5979 рублей 76 копеек в равных долях, по2989 рублей 88 копеек с каждого.

В удовлетворении исковых требований акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Кирюхину А.А., Гордееву В.А. о взыскании комиссии за ведение счета отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.



Федеральный судья:                                                              Короткова Ю.Ю.