Гражданское дело № 2-2188/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 августа 2011 года г. Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Парфеновой И.А.

при секретаре Гараниной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Курбатову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с иском к Курбатову В.В., Фазуллиной (Курбатовой) З.С. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал на то, что ОАО АКБ «РОСБАНК» на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 23.03.2007 года предоставил Курбатову В.В. кредит в размере 119 000 руб. с процентной ставкой 17 % годовых. Срок погашения кредита - 23.03.2012 года, величина ежемесячного взноса – 3320 руб. На основании дополнительного соглашения № 1 от 08 июня 2009 года процентная ставка по кредиту изменена на 24,24 % годовых. Кредитный договор включает заявление о предоставление кредита на неотложные нужды, условия предоставления кредитов на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты, к банковскому специальному счету, открытому заемщику на основании его заявления об открытии банковского специального счета от 23.03.2007 года. Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, Курбатов В.В. выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и условиях предоставления кредита на неотложные нужды. В соответствии с п. 3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Курбатов В.В. обязался в соответствии с условиями предоставления кредита погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Согласно п. 5.1.3 условий предоставления кредита Курбатов В.В. обязался своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с п. 6.1 условий предоставления кредита клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. В соответствии с п. 6.1.1 неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчика Фазуллиной З.С., о чем с ней заключен договор поручительства от 23.03.2007 года. Поручительство дано на срок до 23.03.2014 года (п. 3.2. договора поручительства). По состоянию на 24.03.2011 года общая сумма задолженности Курбатова В.В. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 102 068 руб. 52 коп. В связи с этим истец просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности в размере 102 068 руб. 52 коп., в том числе кредит 74 486 руб. 44 коп., проценты на задолженность по кредиту 27 253 руб. 85 коп., комиссию за ведения счета – 328 руб. 23 коп.; взыскать с Курбатова В.В., Фазуллиной З.С. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно проценты по кредитному договору № от 23.03.2007 года исходя из суммы основного долга 74486 руб. 44 коп. по ставке 24,24 % годовых за период с 25.03.2011 года и по день фактического исполнения решения суда; взыскать с Курбатова В.В., Фазуллиной З.С. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в долевом порядке расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3241 руб. 37 коп.

Представитель истца по доверенности Черкасова Д.И. в судебном заседании исковые требования уточнила, просила взыскать с Курбатова В.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности в размере 102 068 руб. 52 коп., в том числе кредит 74 486 руб. 44 коп., проценты на задолженность по кредиту 27 253 руб. 85 коп., комиссию за ведение счета – 328 руб. 23 коп.; проценты по кредитному договору № от 23.03.2007 года, исходя из суммы основного долга 74486 руб. 44 коп. по ставке 24,24 % годовых за период с 25.03.2011 года и по день фактического исполнения решения суда; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3241 руб. 37 коп.

Ответчик Курбатов В.В., извещенный о времени и месте судебного разбирательства по последнему известному месту жительства, в судебное заседание не явился. Суд определил рассмотреть дело в порядке ст. 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В ходе судебного разбирательства в суд поступили сведения о смерти ответчика Фазуллиной З.С. Определением от 17 августа 2011 года дело в отношении Фазуллиной З.С. было прекращено в связи со смертью ответчика.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных истцом требований.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное условие предусмотрено вышеназванным кредитным договором.

Согласно п. 16 Совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 года, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена неустойка (определенная законом или договором денежная сумма), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 23.03.2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Курбатовым В.В. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец предоставил ответчику Курбатову В.В. кредит в сумме 119 000 рублей под 17 % годовых на неотложные нужды на срок до 23.03.2012 года. В соответствии с п. 3 заявления о предоставлении кредита Курбатов В.В. обязался погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию по ведению ссудного счета. В соответствии с п. 6.1 условий предоставления кредита ответчик обязался уплатить Банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. В соответствии с п. 6.1.1 условий предоставления кредита на просрочку суммы долга подлежит начислению неустойка из расчета 0,5 % за каждый день просрочки. Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением Курбатова В.В. о предоставлении кредита, которым он также принял на себя обязательства неукоснительно соблюдать Условия, Стандартные тарифы и Тарифы, ознакомившись с ними до подписания настоящего заявления.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком Курбатовым В.В. заключен кредитный договор.

По состоянию на 24.03.2011 года задолженность по кредитному договору, согласно представленному истцом расчету, составляет 102 068 руб. 52 коп., в том числе задолженность по основному долгу 74 486 руб. 44 коп., задолженность по начисленным процентам 27 253 руб. 85 коп.; комиссия за ведения счета – 328 руб. 23 коп.

Данное обстоятельство свидетельствует о нарушении заемщиком условий кредитного договора и обоснованности исковых требований о взыскании ответчика задолженности по кредитному договору.

В то же время суд приходит к выводу об удовлетворении иска в части взыскания долга по кредитному договору № от 23.03.2007 года в сумме 101 740 руб. 29 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 74 486 руб. 44 коп., задолженность по начисленным процентам – 27 253 руб. 85 коп.; взыскании с 18.08.2011 года по дату погашения долга процентов по кредитному договору в размере 24,24 % от суммы основного долга в соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из вышеприведенной статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк принимает на себя обязательство по предоставлению денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из «Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) и пени по просроченной плате за кредит (комиссии) не имеется, удовлетворении иска в этой части следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При определении размера государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчиков в пользу истца, суд руководствуется размером исковых требований, удовлетворенных в отношении ответчика.

Поскольку подлежащая взысканию с Курбатова В.В. сумма долга по кредитному договору составляет 101 740 руб. 29 коп., государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 3234 руб. 81 коп.

С учетом изложенного и руководствуясь ст.ст.194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Курбатову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Курбатова В.В. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 23 марта 2007 года по состоянию на 24 марта 2011 года в сумме 101740 руб. 29 коп., в том числе: задолженность по основному долгу 74 486 руб. 44 коп., задолженность по начисленным процентам - 27 253 руб. 85 коп., с 18 августа 2011 года по дату погашения долга взыскивать с Курбатова В.В. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга по ставке 24,24 % годовых.

Взыскать с Курбатова В.В. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3234 руб. 81 коп.

В удовлетворении исковых требований акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Курбатову В.В. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный суд в течение десяти дней.

Федеральный судья И.А. Парфенова