Дело № 2 – 2564/2011г.

22 сентября 2011 года город Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

федерального судьи Саенко Е.Н.,

с участием адвоката С.В. Ромаданова, действующего по ордеру № 20 от 08.08.2011 г.

при секретаре Фрониной О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецова А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Кузнецов А.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда. В обосновании иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ними был заключен договор страхования жизни и здоровья № сроком на 10 лет. Все свои обязательства по данному договору он выполнил в полном объеме. Одним из страховых случаев, предусмотренным данным договором является установление инвалидности по любой причине. ДД.ММ.ГГГГ филиалом бюро № ФГУ «ГБ МС по Ульяновской области» ему была установлена инвалидность <данные изъяты> по <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на страховую выплату, приложив все необходимые документы к данному заявлению. ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК Ренессанс Жизнь» подало исковое заявление в Засвияжский районный суд г.Ульяновска с требованием признать вышеуказанный договор страхования недействительным. Решением Засвияжского районного суда г.Ульяновска от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ООО «СК Ренессанс Жизнь» было отказано. Определением Судебной коллегии по гражданским делам от ДД.ММ.ГГГГ Ульяновского областного суда данное решение было оставлено без изменений. В соответствии с договором страхования с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в случае установления ему инвалидности по любой причине ООО «СК Ренессанс Жизнь» обязано выплатить страховое возмещение в размере <данные изъяты>. Заявление на выплату он подал ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени страховое возмещение не выплачено и согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за сет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ прошло 152 дня. Ставка рефинансирования в 2011 г. равна 8 % годовых или 0,022222 % в день, что составляет <данные изъяты> руб. Просил взыскать в ООО «СК Ренессанс Жизнь» страховое возмещение по договору № в размере <данные изъяты> рублей, проценты за невыплату страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал, приведя в обоснование доводы, аналогичные изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес Страховой компании поступило исковое заявление Кузнецова А.В. о взыскании страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, возмещения морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Полагает, что данные требования заявления необоснованно, так как событие, связанное с установлением истцу ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> не является страховым случаем. ДД.ММ.ГГГГ Страховая компания обратилась в Засвияжский районный суд города Ульяновска с заявлением о пересмотре решения суда от <данные изъяты> года по вновь открывшимся обстоятельствам, в связи с тем, что у есть все основания полагать, что при заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ Кузнецов ввел в заблуждение Страховщика относительно состояния своего здоровья. Как следует из ответа МУЗ «Городская поликлиника №» от ДД.ММ.ГГГГ № на запрос ООО СК Ренессанс-жизнь № от ДД.ММ.ГГГГ, Кузнецов А.В. наблюдался в поликлинике с 1996 г. Амбулаторная карта переоформлена с января 2010 г., как карта льготника - <данные изъяты> группы. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. Кузнецов А. В. находился на больничном с диагнозом <данные изъяты> <данные изъяты> За этот же период прошел лечение в условиях стационара с диагнозом: <данные изъяты>». В октябре 2009 года получал стационарное лечение в ЦК МСЧ с тем же диагнозом. ДД.ММ.ГГГГ Кузнецов А.В. консультирован профессором ФИО6, Кузнецову был выставлен диагноз: <данные изъяты>. Согласно выписке из амбулаторной карты «Городской поликлиники №» Кузнецову А.В. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ставился диагноз <данные изъяты>. Однако при заполнении анкеты, Кузнецов отвечал отрицательно на вопросы о наличии сердечно-сосудистых заболеваний, а так же о нахождении под наблюдением врача и приеме медикаментов. Так же он не предоставил каких-либо сведений о своих заболеваниях в специальном поле бланка, как того требует документ. Таким образом, есть все основания предполагать, что Кузнецов А.В. заведомо скрыл данные о состоянии своего здоровья для введения в заблуждение работников страховой компании и заключения выгодного для Кузнецова А. В. договора.

Выслушав пояснения истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Сторонам разъяснялась ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд рассматривает дело по имеющимся доказательствам и в пределах предъявленных исковых требований.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором согласно ст. 426 ГК РФ.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и Кузнецовым А.В. был заключен договор страхования № сроком на 10 лет, основной программой по которому являлось «Дожитие с возвратом взносов в случае смерти», дополнительными - «Инвалидность Застрахованного по любой причине (1,2 группы)», «Освобождение от уплаты страховых взносов».

Срок страхования установлен по основной программе - 10 лет, начиная с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ; по дополнительным программам - с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ. Выгодопреобретателем на случай смерти застрахованного лица определена его жена – ФИО2, с долей в 100 %.

К договору страхования (полису) прилагаются: Приложение № « Полисные условия к договору страхования жизни по программам страхования жизни «Гармония Жизни», «Семья», « Дети» «Будущее» от ДД.ММ.ГГГГ; Приложение № Заявление на страхование жизни № № Приложение № таблица выкупных сумм по основной программе.

Ответчику ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность <данные изъяты> по <данные изъяты>, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, установлена дата очередного освидетельствования - ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией справки серии № №, копиями материалов освидетельствования ответчика в бюро МСЭ.

Как следует из копий материалов освидетельствования ответчика в бюро МСЭ, основанием для установления ответчику <данные изъяты> инвалидности послужили заболевания истца - <данные изъяты> ограничениям способности к трудовой деятельности.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из названной правовой нормы следует, что возмещению подлежат убытки, возникшие в связи с наступлением страхового случая.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как видно из материалов дела, названный договор страхования заключен на основании полисных условий к договору страхования жизни по программам страхования жизни «Гармония жизни», «Семья», «Дети», «Будущее», утвержденных генеральным директором ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, которые являлись приложением к договору страхования. С правилами страхования и полисными условиями страхования при заключении договора страхователь был ознакомлен, что подтверждается его подписью в полисе страхования, а также показаниями свидетелей ФИО7, ФИО8

Согласно п. 3.2.4 Страховым риском по дополнительной программе «Инвалидность по любой причине» является следующее событие: Инвалидность застрахованного 1й или 2й (с ограничением способности к трудовой деятельности третьей степени) группы по любой причине.

В силу п. 11.5 полисных условий при наступлении страхового случая «инвалидность по любой причине» страховая выплата рассчитывается в соотвествии со следующими лимитами: при установлении застрахованному 1-й группы инвалидности – 100 % от страховой суммы по данному риску, указанной в договоре страхования; при установлении застрахованному 2-й группы инвалидности (с ограничением способности к трудовой деятельности третьей степени) – 100 % от страховой суммы по данному риску, указанной в договоре страхования. При этом общая сумма выплат за весь период действия договора страхования не может превышать 100 % страховой суммы по данному риску, указанной в договоре страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Кузнецов А.В. обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о выплате страховой суммы в связи с наступлением страхового события, а именно установлением ему <данные изъяты> инвалидности.

Ответчик оспаривает право истца на получение страховой выплаты, полагая, что страховой случай в данном случае не наступил, так как полисными условиями установлено основание для выплаты страховой суммы в случае установления инвалидности <данные изъяты> с ограничением способности к трудовой деятельности третьей степени.

Из материалов дела освидетельствования в МСЭ в отношении Кузнецова А.В. усматривается, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он был впервые освидетельствован врачами-специалистами филиала №. По результатам освидетельствования истцу была установлена <данные изъяты> инвалидности по <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ

На основании ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из буквального толкования заключенного между сторонами договора страхования следует, что страховым случаем является установление инвалидности застрахованного 1й или 2й (с ограничением способности к трудовой деятельности третьей степени) группы по любой причине.

Согласно приказа Минздравсоцразвития РФ от 23.12.2009 № 1013н «Об утверждении классификаций и критериев, используемых при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы» при комплексной оценке различных показателей, характеризующих ограничения основных категорий жизнедеятельности человека, выделяются 3 степени их выраженности, по отношению к способности к трудовой деятельности (способность осуществлять трудовую деятельность в соответствии с требованиями к содержанию, объему, качеству и условиям выполнения работы): 1 степень - способность к выполнению трудовой деятельности в обычных условиях труда при снижении квалификации, тяжести, напряженности и (или) уменьшении объема работы, неспособность продолжать работу по основной профессии при сохранении возможности в обычных условиях труда выполнять трудовую деятельность более низкой квалификации; 2 степень - способность к выполнению трудовой деятельности в специально созданных условиях труда с использованием вспомогательных технических средств и (или) с помощью других лиц; 3 степень - неспособность к любой трудовой деятельности или невозможность (противопоказанность) любой трудовой деятельности.

До 23.12.2009г. действовал Приказ Минздравсоцразвития РФ от 22.08.2005 N 535 «Об утверждении классификаций и критериев, используемых при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы», на основании которого при комплексной оценке различных показателей, характеризующих ограничения основных категорий жизнедеятельности человека, выделяются 3 степени их выраженности: способность к трудовой деятельности - способность осуществлять трудовую деятельность в соответствии с требованиями к содержанию, объему, качеству и условиям выполнения работы: 1 степень - способность к выполнению трудовой деятельности в обычных условиях труда при снижении квалификации, тяжести, напряженности и (или) уменьшении объема работы, неспособность продолжать работу по основной профессии при сохранении возможности в обычных условиях труда выполнять трудовую деятельность более низкой квалификации; 2 степень - способность к выполнению трудовой деятельности в специально созданных условиях труда с использованием вспомогательных технических средств и (или) с помощью других лиц; 3 степень - неспособность к трудовой деятельности или невозможность (противопоказанность) трудовой деятельности.

Таким образом, и в нормативном документе действовавшем до 23.12.2009г., и в нормативном документе, девствовавшем после 23.12.2009г., третья степень характеризовалась неспособностью к трудовой деятельности.

Согласно индивидуальной программы реабилитации инвалида Кузнецов А.В. является инвалидом <данные изъяты> по <данные изъяты>. Ему установлена первая степень ограничения способности к самообслуживанию, вторая степень ограничения способности к передвижению, вторая степень способности к трудовой деятельности.

На основании изложенного, учитывая, что обстоятельства, предусмотренные п. 11.5 полисных условий, наступление которых необходимо для получения страхователем страховых выплат судом не установлены, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Кузнецова А.В. в полном объеме.

С учетом изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Кузнецова А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный в течение десяти дней.

Судья: Е.Н.Саенко