Гражданское дело № 2 – 118/2012

Р Е Ш Е Н ИЕ

Именем Российской Федерации

20 января 2012 года г. Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

федерального судьи Коротковой Ю.Ю.,

при секретаре Денисовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Егорову Е.М., Егоровой Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Егорову Е.М., Егоровой Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов. В обоснование иска указано, что банк на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ г. предоставил Егорову Е.М. кредит в размере 300 000 руб. с процентной ставкой 16 % годовых со сроком погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ г., величина ежемесячного взноса составляет 7900 руб. Кредитный договор включает заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условия предоставления кредита на неотложные нужды. В соответствии с дополнительным соглашением №1 от ДД.ММ.ГГГГ года заемщику предоставлялась отсрочка по уплате всех платежей на срок 3 месяца, погашение кредита должно осуществляться в соответствии с новым графиком являющимся Приложением к Дополнительному соглашению №№ От ДД.ММ.ГГГГ года. В соответствии с установленными в заявлении условиями данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с банком договор о предоставлении кредит на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты к банковскому специальному счету. Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, Егоров Е.М. выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и в условиях предоставления кредита на неотложные нужды. Согласно п.3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Егоров Е.М. обязался в соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию по ведению ссудного счета. Согласно п. 5.1.3 Условий предоставления кредита ответчик обязался своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с п. 6.1 Условий предоставления кредита клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое- либо обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. В соответствие с п. 6.1.1 неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчика Егоровой Т.И., о чем с ней заключен договор поручительства от 22.01.2008 г. Поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ г. (п.3.2 договора поручительства). Согласно п.1.1 договора поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Егоровым Е.М. обязательств по кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно п.1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. Согласно п.1.4 договора поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. В нарушение ст.ст.310, 819 ГК РФ, а также п.4.1.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства. В соответствии со ст.ст.811, 819 ГК РФ, п.4.4.2, 4.4.2.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. общая сумма задолженности Егорова Е.М. перед банком составляет 394 874,23 руб., в том числе: кредит –256 939,75 руб., проценты на задолженность по кредиту – 135 827, 78 руб., комиссия за ведение счета – 2 106,70 руб. Просил суду взыскать с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно указанную сумму задолженности в размере 394 874,23 руб., проценты по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г. исходя из суммы основного долга 256 939,75 руб. по ставке 20,61645% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по день фактического исполнения решения суда, взыскать с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в равно долевом порядке расходы по оплате госпошлины в сумме 7 184,74 руб..

В судебном заседании представитель истца по доверенности Черкасова Д.И. уточнила исковые требования, просит взыскать с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в размере 402918 рублей 59 копеек, в том числе задолженность по основному долгу 256939 рублей 75 копеек, задолженность по начисленным процентам 145978 рублей 84 копейки., проценты по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года исходя из суммы остатка основного долга по ставке 20,61645 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по день фактического исполнения решения суда, задолженность по оплате ведения счета в размере 2106 рублей 70 копеек, взыскать с Егорова Е.М., Егоровой Т.И. расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7148 рублей 74 копейки в равных долях. В ходе судебного разбирательства поддержала факты и доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчики Егоров Е.М., Егорова Т.И. в судебном заседании признали исковые требования акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в полном объеме, подтвердив факты, изложенные представителем истца.

Выслушав представителя истца, ответчиков, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Сторонам разъяснялась ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд рассматривает дело по имеющимся доказательствам и в пределах предъявленных исковых требований.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем » главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором…При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа..

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

В соответствии со ст.821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Согласно п.16 Совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с последующими изменениями) в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии со ст.393 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взыскании долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

Судом установлено, что на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ДД.ММ.ГГГГ г. ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Егорову Е.М. кредит в размере 300 000 руб. с процентной ставкой 16 % годовых со сроком погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ г., величина ежемесячного взноса составляет 7900 руб. В соответствии с дополнительным соглашением №№ от ДД.ММ.ГГГГ года ответчику предоставлялась отсрочка по уплате всех платежей на срок 3 месяца, погашение кредита должно осуществляться в соответствии с новым графиком являющимся Приложением к Дополнительному соглашению №№ от ДД.ММ.ГГГГ года. Согласно п.3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Егоров Е.М. обязался в соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию по ведению ссудного счета.

Пунктами 4.4.2, 4.4.2.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ОАО АКБ «РОСБАНК» ДД.ММ.ГГГГ г. был заключен договор поручительства с Егоровой Т.И.. Согласно указанным договорам поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ г. (п.3.2 договора поручительства). П.1.1 договора поручительства предусмотрено, что поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Егоровым Е.М. обязательств по кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно п.1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. П.1.4 указанных договора поручительства предусмотрено, что поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Из п.1.2 договора поручительства следует, что поручителю известны все условия кредитного договора, в том числе размер кредита, срок возврата кредита, размер ежемесячного платежа, размер процентов за пользование кредитом, размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и единовременной комиссии за открытие ссудного счета, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и начисленных за пользование кредитом процентов.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, банк выполнил свои обязательства и предоставил Егорову Е.М. кредит на неотложные нужды в размере 300000 руб., однако заемщиком его обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на 20 января 2012 года у него имеется задолженность в размере 402918 рублей 59 копеек, в том числе кредит - 256939 рублей 75 копеек, проценты на задолженность по кредиту -145978 рублей 84 копейки, что подтверждается выписками из лицевого счета.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, а именно суммы основного долга по кредиту и начисленных процентов за пользование кредитом, обоснованными, поскольку заемщиком существенно нарушены условия кредитного договора, что подтверждается представленными суду доказательствами. Обоснованный расчет задолженности представлен истцом.

В силу указанных выше норм права, условий кредитного договора истец в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ вправе требовать с ответчиков досрочного возврата всей оставшийся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме 402918 рублей 59 копеек, в том числе кредит - 256939 рублей 75 копеек, проценты на задолженность по кредиту - 145978 рублей 84 копейки по состоянию на день вынесения решения.

С ответчиков также подлежат взысканию в пользу истца в соответствии со ст.809 ГК РФ и условиями кредитного договора в солидарном порядке проценты за пользование кредитом из расчета 20,61645% годовых от суммы основного долга по кредиту 256939 рублей 75 копеек до фактического возврата долга.

Требование истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета суд считает не подлежащим удовлетворению, поскольку данное требование не основано на законе.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из приведенной выше статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк принимает на себя обязательство по предоставлению денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N №) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания с ответчиков комиссии за ведение счета не имеется.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Таким образом, с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в общем размере 7 148 рублей 74 копеек, по3 574 рубля 37 копеек с каждого ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш ИЛ :

Исковые требования акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Егорову Е.М., Егоровой Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Егорова Е.М., Егоровой Т.И. в солидарном порядке в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в размере 402918 рублей 59 копеек, в том числе задолженность по основному долгу 256939 рублей 75 копеек, задолженность по начисленным процентам 145 978 рубля 84 копейки.

Взыскать с Егорова Е.М., Егоровой Т.И. в солидарном порядке проценты по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года исходя из суммы остатка основного долга по ставке 20,61645 % годовых за период с 21.01.2012 г. по день фактического исполнения решения суда.

Взыскать с Егорова Е.М., Егоровой Т.И. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7148 рублей 74 копейки в равных долях, по3574 рубля 37 копеек с каждого.

В удовлетворении исковых требований акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Егорову Е.М., Егоровой Т.И. о взыскании комиссии за ведение счета отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Федеральный судья:                                                              Короткова Ю.Ю.