Гр. дело № 2-996/2012 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2012 г. г.Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе

федерального судьи Тихоновой О.П.,

при секретаре Хисаметдинове Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «Юниаструм Банк» (общество с ограниченной ответственностью) к Кириллову В.М., действующему в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО24, Кириллову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

КБ «Юниаструм Банк» (ООО) обратился в суд с иском, уточненным в ходе судебного разбирательства, к Кириллову В.М., действующему в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО25 Кириллову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Юниаструм банк» (ООО) и Кирилловым В.М. заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Кириллову В.М. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <данные изъяты>, состоящей из 3-х жилых комнат, расположенной на 6 этаже в девятиэтажном жилом доме, общей площадью 64,58 кв.м., в том числе жилая площадь 40.21 кв.м, кадастровый номер <данные изъяты>, стоимостью <данные изъяты>, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. и выпиской по лицевому счёту Кириллова В.М. № от ДД.ММ.ГГГГ г. Начисление процентов по кредиту в соответствии с п. 3.1. кредитного договора осуществлялось по ставке 13% годовых.. ДД.ММ.ГГГГ Кирилловым В.М. был заключен договор купли-продажи указанной квартиры, согласно п.1.1 которого. квартира была приобретена частично с использованием кредитных средств, предоставленных банком на основании кредитного договора. Пунктом 1.3 кредитного договора предусмотрено, что квартира приобретается и оформляется в общую долевую собственность Кириллова В.М., Кириллова С.В., ФИО26. Право собственности Кирилловых В.М., С.В. и ФИО27 зарегистрировано в Управлении Федеральной регистрационной службы по Ульяновской области ДД.ММ.ГГГГ г., запись регистрации №, одновременно с государственной регистрацией обременения права собственности в виде ипотеки в силу закона на квартиру, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, указанная квартира находится в залоге у банка с ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п.1.6 кредитного договора право банка на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления каких-либо других доказательств существования этого обязательства и право залога приобретаемого Кирилловыми объекта недвижимости удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ДД.ММ.ГГГГ в Управлении Федеральной регистрационной службы по Ульяновской области. В нарушение п.п.4.1.2, 4.1.3 кредитного договора Кириллов В.М. не производил внесение очередных периодических (ежемесячных) аннуитетных платежей в счет погашения основной суммы долга и процентов за пользование кредитными средствами в период с 22.05.2009 г. по настоящее время. Таким образом, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору не поступали вообще. Кроме того, Кириллов В.М. нарушил пункты 5.2., 5.3. кредитного договора, не исполняет обязательства по оплате неустойки в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, а также неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Наличие неисполненных обязательств подтверждается выпиской по ссудному счету Кириллова В.М. № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету для учета просроченных процентов № от ДД.ММ.ГГГГ и выписке по счету по учету просроченной задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ Неисполнение обязательств по размещению денежных средств на счете подтверждается выпиской по текущему счету Кириллова В.М. с нулевым остатком на счете № от ДД.ММ.ГГГГ Требование о досрочном погашении всей суммы задолженности от 11.11.2011 г. было направлено Кириллову В.М., что подтверждается почтовым уведомлением от 17.11.2011 г., но до сих пор не исполнено. Согласно пункту 4.4.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, взыскание обращается на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру. Кроме того, в соответствии с ст.ст.1-3, 50, 78 ФЗ № 102, ст.334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество. По состоянию на 15.02.2012 г. задолженность Кириллова В.М. перед банком составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, в том числе: сумма основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп, сумма текущих процентов – <данные изъяты>., сумма просроченных процентов – <данные изъяты>., сумма процентов на просроченный основной долг – <данные изъяты>., сумма неустойки (пени) – <данные изъяты>. Просит: взыскать с Кириллова В.М. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: основной долг – <данные изъяты> копейки, текущие проценты – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, проценты на просроченный основной долг – <данные изъяты>, неустойка (пени) – <данные изъяты>; обратить взыскание на предмет залога – трехкомнатную квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Кириллову В.М., Кириллову С.В., ФИО28, назначить начальную продажную стоимость указанной квартиры при реализации на тогах не ниже денежной оценки в сумме 1 350 000 рублей; взыскать с Кириллова В.М. судебные расходы в сумме <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Сыраева Э.И. уточнила исковые требования, просит: взыскать с Кириллова В.М. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: основной долг – <данные изъяты>, текущие проценты – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, проценты на просроченный основной долг – <данные изъяты>, неустойка (пени) – <данные изъяты>; обратить взыскание на предмет залога – трехкомнатную квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Кириллову В.М., Кириллову С.В., ФИО30 назначить начальную продажную стоимость указанной квартиры при реализации на торгах в соответствии с заключением эксперта, взыскать с Кириллова В.М. судебные расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> и по оплате судебной экспертизы в сумме <данные изъяты>.

В ходе судебного разбирательства представитель истца по доверенности Сыраева Э.И. поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик Кириллов В.М. в судебное заседание не явился, отбывает наказание в виде лишения свободы, в письменном отзыве на исковое заявление указал, что иск не признает, готов погашать имеющуюся задолженность путем перечислений из своей заработной платы, которая в настоящее время составляет около <данные изъяты>. просит пролонгировать кредитный договор на больший срок на выгодных для банка условиях и дать возможность его детям не лишиться единственного места жительства.

Ответчик Кириллов С.В. в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, наличие задолженности не оспаривал, просил снизить размер неустойки, применив статью 333 ГК РФ.

Представитель ответчика Кириллова С.В. в порядке п.6 ст.53 ГПК РФ Курушина Е.Г. иск не признала, просила снизить размер неустойки, применив статью 333 ГК РФ.

Несовершеннолетняя ФИО22 в судебном заседании иск не признала, просила снизить размер неустойки, применив статью 333 ГК РФ.

Привлеченная судом к участию в деле в качестве третьего лица и законный представитель несовершеннолетней ФИО22 - Кириллова С.Н. в судебном заседании иск не признала, не оспаривала наличие задолженности по кредитному договору, просила снизить размер неустойки, применив статью 333 ГК РФ.

Выслушав явившихся участников судебного разбирательства, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Сторонам разъяснялась ст.56 ГПК РФ, в соответствии с которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд рассматривает дело по имеющимся доказательствам и в пределах предъявленных исковых требований.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Юниаструм банк» (ООО) - (кредитор) и Кирилловым В.М. (заемщик) заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) № в соответствии с которым банк предоставил Кириллову В.М. кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 300 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, а Кириллов В.М. обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором. В соответствии с п.3.1 договора за пользование кредитом заемщик обязался уплачивать кредитору проценты из расчета 13% годовых. Согласно п.3.1 кредитного договора кредит предоставлен для целевого использования - приобретения трехкомнатной квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, стоимостью <данные изъяты>. Стороны согласились на приобретение и оформление квартиры в общую равно-долевую собственность Кириллова В.М., Кириллова С.В., ФИО33 (п.1.3).

Сумма кредита в размере <данные изъяты> была перечислена кредитором заемщику, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ г. и выпиской по лицевому счёту Кириллова В.М. № от ДД.ММ.ГГГГ

Указанная в кредитном договоре квартира по адресу: <адрес> была приобретена в общую долевую собственность Кириллова В.М., Кириллова С.В., ФИО3 в равных долях по <данные изъяты> доле каждому, что подтверждается договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ и свидетельствами о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ Квартира была приобретена частично с использованием кредитных средств, предоставленных банком Кириллову В.М. на основании кредитного договора.

Обеспечением исполнения обязательств Кириллова В.М. по кредитному договору являлась ипотека данной квартиры. Регистрация ипотеки произведена в установленном порядке.

Кредитным договором предусмотрено погашение кредита и процентов по нему путем ежемесячной уплаты аннуитетных платежей в размере 8804 рубля 99 копеек.

При нарушении сроков возврата кредита и начисленных по нему процентов в соответствии с условиями кредитного договора (п.п.5.2 и 5.3) подлежат уплате пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии с п.4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, а также в соответствии с п.4.4.3 кредитного договора обратить взыскание на заложенное имущество.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой недвижимого имущества, удостоверены закладной, выданной залогодержателю – КБ «Юниаструм банк» (ООО). В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Правоотношения между сторонами в данном случае регулируются нормами статей 807-812, 819-821 ГК РФ, ст.350 ГК РФ, Федеральным Законом № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором.

Частью 1 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное условие предусмотрено вышеназванным кредитным договором.

Статьей 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Статьей 821 ГК РФ предусмотрено, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (определенная законом или договором денежная сумма), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с положениями ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По условиям кредитного договора, заключенного между КБ «Юниаструм банк» (ООО) и ответчиком Кирилловым В.М., ответчик обязался возвращать кредит частями, ежемесячно с уплатой процентов за пользование кредитом, с зачислением необходимой денежной суммы на расчетный счет для ее последующего списания.

Проценты за пользование кредитом определены в 13% годовых. Общий размер ежемесячного платежа определен в сумме 8804 рубля 49 копеек. Согласно кредитному договору ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Датой исполнения текущих обязательств заемщика по кредитному договору стороны согласились считать последний день процентного периода независимо от даты уплаты начисленного ежемесячного платежа в данном процентном периоде. Заемщик производит ежемесячные платежи по договору по возврату кредита и процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа согласно графику платежей (п.п.3.3.7, 3.3.9, 3.3.10, 3.3.11 кредитного договора)

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по погашению кредита заемщиком ответчиком не выполняются, с мая 2009 г. платежи по договору не производятся.

Указанное обстоятельство подтверждается представленными суду доказательствами.

Из материалов дела усматривается, что Кириллов В.М (заемщик по кредитному договору) приговором Засвияжского районного суда г.Ульяновска от 15.06.2009 г. был осужден к лишению свободы на срок 6 лет 6 месяцев отбыванием наказания в исправительной колонии общего режима, начало срока исчисляется с 09.02.2009 г., в настоящее время находится в колонии-поселении.

По состоянию на 15.02.2012 г. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> копейки, в том числе: основной долг – <данные изъяты>, текущие проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, просроченные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, проценты на просроченный основной долг – <данные изъяты> копейки, пени (неустойка) за несвоевременное погашение кредита – <данные изъяты>.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой недвижимого имущества, удостоверены закладной, выданной КБ «Юниаструм банк» (ООО).

КБ «Юниаструм банк» (ООО) было предъявлено заемщику требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, но оно не было исполнено.

С помощью полученного кредита в общедолевую собственность Кириллова В.М. (заемщика) и его детей – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения, приобретена квартира, указанная в кредитном договоре, право общей долевой собственности на данную квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Из материалов дела усматривается, что указанный кредитный договор (при ипотеке в силу закона) был заключен с согласия супруги заемщика Кириллова В.М. – Кирилловой С.Н.

Квартира в силу закона и условий договора находится в залоге у истца.

Для определения рыночной стоимости квартиры судом назначалась экспертиза, производство которой было поручено экспертам ЗАО «<данные изъяты>».

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость заложенной трехкомнатной квартиры по <адрес> составляет в настоящее время <данные изъяты>.

Ответчик Кириллов В.М. нарушил принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору и не исполняет свои обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом в порядке и размерах, установленных договором. Данные обстоятельства подтверждаются представленными суду доказательствами и не оспариваются.

В силу указанных выше норм права, условий кредитного договора истец в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ вправе требовать от ответчика Кириллова В.М. как заемщика по кредитному договору досрочного возврата всей оставшийся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, с ответчика Кириллова В.М. подлежит взысканию в пользу истца основной долг по кредитному договору до конца срока действия договора в размере <данные изъяты> и проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> (<данные изъяты>).

В соответствии с условиями договора пени за неисполнение обязательств по условиям кредитного договора предусмотрены в размере 0,2 % годовых от суммы долга и от суммы просроченных процентов. Истец просит взыскать с ответчика неустойку (пени) в сумме <данные изъяты>

Суд считает данную неустойку (пени) несоразмерной последствиям нарушения обязательства и в силу положений ст.333 ГК РФ уменьшает ее до <данные изъяты>.

Таким образом, с ответчика Кириллова В.М. подлежит взысканию в пользу КБ «Юниаструм Банк» (ООО) задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. Такое положение содержится п. 1 ст. 341 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии с п. 3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В данном случае указанная выше квартира в силу Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условий названного кредитного договора находится в залоге.

Рыночная стоимость квартиры составляет <данные изъяты>, что подтверждается представленными суду доказательствами.

В силу приведенных выше норм права истец вправе удовлетворить требования об исполнении заемщиком денежных обязательств из указанного заложенного имущества - квартиры.

Таким образом, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес> является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с п.3 ст. 350 ГК РФ начальную продажную стоимость данной квартиры при реализации с торгов следует установить в 1 911 000 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика Кириллова В.М. подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты> и расходы по оплате услуг эксперта в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Коммерческого банка «Юниаструм Банк» (общество с ограниченной ответственностью) удовлетворить частично.

Взыскать с Кириллова В.М. в пользу Коммерческого банка «Юниаструм Банк» (общество с ограниченной ответственностью) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, в том числе: основной долг – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, неустойка - <данные изъяты>.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с торгов..

Установить начальную продажную цену квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, при ее реализации на торгах в размере 1911 000 рублей.

Взыскать с Кириллова В.М. в пользу Коммерческого банка «Юниаструм Банк» (общество с ограниченной ответственностью) судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> и по оплате экспертизы в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд.

Федеральный судья О.П.Тихонова