Гражданское дело №2-746/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
29 марта 2011 г. г. Ульяновск
Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе
председательствующего судьи Сергеевой О.Н.
при секретаре Пиуновой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Гараниной В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) (далее по тексту АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с иском к Гараниной В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что АКБ «РОСБАНК» на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ предоставил Гараниной В.А. кредит в размере 150000 с процентной ставкой 20% годовых. Дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный взнос составляет 4330 руб. 00 коп. Кредитный договор включает заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, условия предоставления кредитов на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с Банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты, к банковскому специальному открытому заемщику на основании его заявления об открытии банковского специального счета ДД.ММ.ГГГГ Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, Гаранина В.А. выразила свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и условиях предоставления кредита на неотложные нужды. В соответствии с п. 3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Гаранина В.А. обязалась в соответствии с условиями предоставления кредита погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Согласно п. 5.1.2 условий предоставления кредита Гаранина В.А. обязалась своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с п. 6.1 условий предоставления кредита клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое - либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. В соответствии с п. 6.1.1 условий предоставления кредита неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. В нарушении ст.ст. 310,819 ГК РФ, а так же п. 5.1.2 условий предоставления кредита на неотложные нужды, взятых на себя в заявлении, ответчица не исполняет свои обязательства. В соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ и п. 5.4.3., 5.4.3.1 условий предоставления кредитов на неотложные нужды в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Гараниной В.А. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 172215 рублей 09 копеек, в том числе: кредит – 125036 рублей 82 копейки, проценты на задолженность по кредиту – 42478 рублей 27 копеек; комиссия за ведение счета - 4700 рублей. В связи с этим истец просит взыскать с ответчицы сумму задолженности в размере 172215 рублей 09 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 125036 рублей 82 копейки, задолженность по начисленным процентам - 42478 рублей 27 копеек, комиссия за ведение счета 4700 рублей. Взыскать с ответчицы в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из суммы основного 125036 рублей 82 копейки по ставке 20% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4644 рубля 30 копеек.
Представитель истца в судебном заседание исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчица в судебном заседание исковые требования признала в полном объеме.
Суд, выслушав пояснения представителя истца, ответчицы, исследовав материалы настоящего гражданского дела, пришел к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем » главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
По ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное условие предусмотрено вышеназванным кредитным договором.
Согласно п. 16 Совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 года, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (определенная законом или договором денежная сумма), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст. 393 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взыскании долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» и Гараниной В.А. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил Гараниной В.А. кредит в сумме 150000 рублей под 20% годовых на неотложные нужды на срок до 17.01.2013 года. В соответствии с п. 3 заявления о предоставлении кредита Гаранина В.А. обязалась погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию по ведению ссудного счета. В соответствии с п. 6.1 условий предоставления кредита клиент обязуется уплатить Банку неустойку, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. В соответствии с п. 6.1.1 условий предоставления кредита на просрочку суммы долга подлежит начислению неустойка из расчета 0,5 % за каждый день просрочки.
Ответчица Гаранина В.А. не производит оплату по кредитному договору.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору согласно представленному истцом расчету составляет 172215 рублей 09 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 125036 рублей 82 копейки, задолженность по начисленным процентам -42478 рублей 27 копеек, комиссия за ведение счета 4700 рублей.
Материалами дела установлено, что ответчица ненадлежащим образом производят погашение кредита, с апреля 2010 г. платежи по кредитному договору не производятся, что свидетельствует о нарушении заемщиком условий кредитного договора и обоснованности исковых требований с ответчиков задолженности по кредитному договору.
В то же время суд приходит к выводу об удовлетворении иска в части взыскания долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 167515 рублей 09 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 125036 рублей 82 копейки, задолженность по начисленным процентам -42478 рублей 27 копеек; взыскании с ДД.ММ.ГГГГ, со следующего дня после вынесения решения, по дату погашения долга процентов по кредитному договору в размере 20% от суммы основного долга в соответствии со ст. 809 ГК РФ.
Требования о взыскании комиссии за ведение счета удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как следует из вышеприведенной статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк принимает на себя обязательство по предоставлению денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) и пени по просроченной плате за кредит (комиссии) не имеется, удовлетворении иска в этой части следует отказать.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчицы в пользу истца следует взыскать понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным судом требованиям в сумме 4550 рублей 30 копеек.
С учетом изложенного и руководствуясь ст.ст.194 –199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковое заявление акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Гараниной В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Гараниной В.А. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 167515 рублей 09 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 125036 рублей 82 копейки, задолженность по начисленным процентам -42478 рублей 27 копеек, с ДД.ММ.ГГГГ по дату погашения долга взыскивать с ответчицы проценты по кредитному договору в размере 20% на сумму основного долга.
Взыскать с Гараниной В.А. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4550 рублей 30 копеек.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный суд в течение 10 дней.
Федеральный судья: О.Н.Сергеева