РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
** июня 2010 года Заринский городской суд Алтайского края в составе председательствующего Жукова В.А.
при секретаре Хазиевой О.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Р» ОАО к С., С. и П. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Представитель Акционерного коммерческого банка «Р» ОАО обратился в суд с иском к С., С. и П. о взыскании задолженности по кредитному договору № ******** от **.**.2007 года в размере 190603 руб. 11 коп., задолженность по процентам в размере 37569 руб. 10 коп., просроченную комиссию за ведение ссудного счета в размере 2898 руб. 33 коп., а так же о взыскании с них затрат на оплату государственной пошлины в размере 5510 руб. 71 коп., ссылаясь на то, что **.**.2007 года между АКБ «Р» ОАО и С. был заключен кредитный договор № ********. Поручителями по указанному договору выступили С. и П.. В период действия кредитного договора С. ненадлежащим образом исполняла условия кредитного договора.
**.**.2009 года между С. и АКБ «Р» ОАО было заключено дополнительное соглашение № ** к кредитному договору № ******** от **.**.2007 года, согласно которого стороны установили, что с даты заключения соглашения задолженность С. перед Банком составляет: сумма основного долга в размере 195375 руб. 11 коп., проценты за пользование кредитом в размере 11021 руб. 42 коп., комиссия за ведение ссудного счета в размере 2898 руб. 33 коп.
Размер процентной ставки установлен 19,68 %.
В настоящее время задолженность по кредитному договору не погашена, в связи с чем АКБ «Р» ОАО обратился в суд с иском.
В судебном заседании представитель АКБ «Р» ОАО на исковых требованиях настаивал и просил их удовлетворить.
С., и С. исковые требования не признали и просили отказать в их удовлетворении.
П. в судебное заседание не явилась, хотя была уведомлена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к выводу частично удовлетворить исковые требования представителя АКБ «Р» ОАО по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В судебном заседании установлено, что **.**.2007 года между Акционерным коммерческим банком «Р» ОАО (кредитором) и С. (заёмщиком) заключен кредитный договор № ********.
По условиям кредитного договора кредитор предоставляет заёмщику кредит в размере 235000 рублей (п. 1.2 кредитного договора), а заёмщик обязуется погашать кредит ежемесячно, путем зачисления «11» числа каждого месяца денежных средств не менее 6184 руб. 57 коп. (п. 1.6), процентная ставка установлена 16 %.
В соответствии с п. 4.2 настоящего кредитного договора установлена очередность погашения платежей.
В качестве поручителей по указанному кредитному договору выступают С. и П.
В кредитном договоре имеются подписи как кредитора и заёмщика, так и поручителей, которые ознакомлены с условиями кредитного договора. Печать кредитного учреждения имеется.
Согласно мемориального ордера № ** от **.**.2006 года С. выдана ссуда в размере 235000 рублей.
Согласно расчета цены иска задолженность по основному долгу С. составляет 190603 руб. 11 коп. Данный расчет проверен и принят судом.
Что касается задолженности по процентам в размере 37569 руб. 10 коп., то данный размер задолженности является явно завышенным.
На 16.06.2009 года (доп. соглашение № *) задолженность С. составляла 195375 руб. 11 коп.
Процентная ставка увеличена с 16 % до 19,68 %.
**.**.2009 года С. внесла за погашение задолженности по кредиту 1000 руб.
Согласно п. 3 дополнительного соглашения № * с момента заключения Соглашения Заемщику представляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных Кредитным договором, на срок 3 месяца.
В связи с этим период с **.**.2009 года (с учетом трехмесячной отсрочки) по **.**.2009 года (погашение кредита в размере 1000 руб.) составляет 49 дн.
195375 руб. 11 коп. Х 19,68 % : 360 дн. Х 49 дн. = 5233 руб. 20 коп. – 500 руб. (погашение суммы процентов 06.11.2009 года) = 4733 руб. 20 коп.
В период с **.**.2009 года по **.**.2010 года сумма основного долга составила 194875 руб. 11 коп.
194875 руб. 11 коп. Х 19,68 % : 360 дн. Х 101 дн. = 10759 руб. 53 коп.
**.**.2010 года С. погасила задолженность по кредиту в размере 7450 руб.
В период с **.**.2010 года по **.**.2010 года сумма основного долга составляла 190603 руб. 11 коп.
190603 руб. 11 коп. Х 19,68 % : 360 дн. Х 55 дн. = 5730 руб. 45 коп. – 4272 руб. (погашение суммы процентов 15.02.2010 года) = 1458 руб. 45 коп.
4733 руб. 20 коп. + 10759 руб. 53 коп. + 1458 руб. 45 коп. = 16951 руб. 18 коп.
Что касается требований о взыскании просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2898 руб. 33 коп., то данные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как видно из материалов дела заемщик получил в банке кредит.
Согласно положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.
Таким образом, включение Банком в договор о предоставлении кредита положений, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение банком текущего счета, противоречат нормам ГК РФ, а, следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.
В связи с изменением суммы иска суд полагает необходимым взыскать со С., С. и П. в долевом порядке затраты на оплату государственной пошлины в размере 5275 руб. 54 коп., т.е. по 1758 руб. 51 коп. с каждого.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Р» ОАО удовлетворить частично.
Взыскать со С., С. и П. в пользу Акционерного коммерческого банка «Р» ОАО в солидарном порядке основную задолженность по кредитному договору в размере 190603 руб. 11 коп.
Взыскать со С., С. и П. в пользу Акционерного коммерческого банка «Р» ОАО в солидарном порядке проценты за пользование кредитом в размере 16951 руб. 18 коп.
Взыскать со С., С. и П. в долевом порядке затраты на оплату государственной пошлины в размере 5275 руб. 54 коп., т.е. по 1758 руб. 51 коп. с каждого.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение 10 суток через Заринский городской суд с момента изготовления мотивированного решения, т.е. с **.06.2010 года.
Судья Заринского
городского суда В.А.Жуков