РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
** июля 2010 года г. Заринск
Заринский городской суд Алтайского края в составе
председательствующего С.А. Чернета
при секретаре Ю.В. Мухортовой
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Крепышеву Владиславу Кимовичу, Крепышевой Людмиле Витальевне о взыскании суммы долга и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ООО «Альфа-банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Крепышеву В.К., Крепышевой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке в сумме 704005 рублей 38 копеек, и обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную Алтайский край г. Заринск пр. ***, продажи ее с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1060000 рублей.
В ходе предварительного заседания представитель ООО «Альфа-банк» уточнил исковые требования в части суммы взыскания. Просил взыскать с Крепышева В.К., Крепышевой Л.В. 678255 рублей 34 копейки + 750 рублей комиссии. В остальной части требования остались прежними.
Исковые требования мотивированы тем, что Крепышевы во исполнение кредитного договора № ** от ** июля 2008 года получили 742000 рублей на срок пользования 110 месяцев под 13.5 % годовых.
Цель кредита – капитальный ремонт и иные неотделимые улучшения квартиры, находящейся по адресу Алтайский край, г.Заринск, пр. ***. Кредит был зачислен на счет ответчика Крепышева В.К..
Обеспечением исполнения обязательств является ипотека квартиры, возникающая в силу договора об ипотеки, удостоверенной закладной.
Поскольку ответчики не выполняют условия кредитного договора, в установленный срок не производят возврат кредита, требование о добровольной выплате суммы задолженности не исполнили, истец просил взыскать задолженность в вышеуказанном размере, а также взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме 10241 рубль.
Представитель истца в судебном заседании полностью поддержал заявленные требования, с учетом их уточнения, просил удовлетворить исковое заявление.
В судебное заседание ответчики Крепышев В.К., Крепышева Л.В., надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела не явились.
Допрошенная по судебному поручению Крепышева Л.В. суду показала, что уточненные исковые требования ОАО «Альфа-банк» признает. Ею подано заявление о признании исковых требований истца. Не выполняли кредитные обязательства, потому что не было возможности. С вопросом о реструктуризации не обращались. Использовали кредит на цели оговоренные договором. В настоящее время продают квартиру, после чего погасят задолженность. Муж знает об исковых требованиях, но находится на вахтовой работе л.д. 238, 239-249).
Заслушав лиц, участвующих по делу, изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что Крепышев В.К., Крепышева Л.В. являются солидарными заемщиками по кредитному договору № *** от ** июля 2008 года в ОАО «Альфа-Банк», на сумму 742 000 рублей, взятого для капитального ремонта и иных неотделимых улучшений квартиры № ** дома ** по пр. *** г. Заринска сроком на 110 месяцев из расчета пользования кредитом 13,5 % годовых полученный **.07.2008 года с зачислением суммы кредита на имя Крепышева В.К., что подтверждается мемориальным ордером № *** от **.07.2008 года.
По состоянию на 18.07.2008 года предмет ипотеки был оценен в размере 1 060 000 рублей, что подтверждается отчетом № 0488Ж-2008 от 03.07.2008 г. об оценке рыночной стоимости квартир, закладной, кредитным договором.
Государственная регистрация договора об ипотеки квартиры с обременением ее ипотекой в силу закона произведена 22.07.2008 года Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю за номером ***.
Согласно п. 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, приобретенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк, предоставивший кредит на приобретение дома.
Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной от 18.07.2008 года, законным владельцем которой является ОАО «Альфа-Банк».
В нарушение п.3 кредитного договора, ответчики свои обязательства по погашению кредита и процентов за пользование не выполняли.
По состоянию на 19.05.2010 года согласно расчету, предоставленному истцом, задолженность ответчиков по выплате суммы кредита составляет размере 678225 рублей 34 копейки.
При проверке расчетов суд принимает во внимание, что сумма выданного кредита составляет 742000 рублей.
Согласно кредитного договора и информационного расчета ежемесячных платежей следует, что общий ежемесячный (аннуитетный) платеж составляет 11903 рубля 40 копеек.
Из расчета задолженности, пояснения ответчика Крепышевой установлено, что они не производили платежи с октября 2009 года.
Данное обстоятельство ответчик подтвердила, пояснив, что не платили кредит так как не было возможности.
С учетом сумм, внесенных в погашение кредита задолженность должна быть определена следующим образом:
Сумма задолженности на 19.05.2010 года 678225 рублей 34 копейки.
Поскольку ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ ответчиками надлежащим образом не производились, 01.02.2010 года Крепышевым были направлены требования о добровольной уплате основного долга, процентов и пени по договору в течение 30 календарных дней с даты получения требования.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ, ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», кредитного договора и договора об ипотеки указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.
Федеральным законом от 30 декабря 2008 года №306-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество» в вышеуказанные статьи ГК РФ и специального закона были внесены изменения.
Статьей 348 ГК РФ в ныне действующей редакции предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества в том случае, если одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Аналогичные положения изложены в пункте 1 ст.54.1 Закона об ипотеке в новой редакции.
Поскольку в нарушение кредитного договора, ответчики свои обязательства по погашению кредита и процентов за пользование не выполняли, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным, законным и подлежит удовлетворению.
Требование о взыскании просроченной комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как видно из материалов дела заемщик получил в кредит.
Согласно положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.
Включение в договор о предоставлении кредита положений, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение банком текущего счета, противоречат нормам ГК РФ, следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.
При определении начальной продажной цены реализации заложенного имущества суд учитывает следующие обстоятельства.
В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена недвижимого имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
В силу ч.10 ст.28.1 Закона РФ «О залоге» в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке начальная продажная цена данного имущества определяется решением суда.
Согласно договора об ипотеки квартиры № ** в доме № ** по пр. *** г. Заринска оценена в размере 1 060 000 рублей.
Суд учитывает, что Стороны не оспаривают указанную стоимость, не заявили ходатайств о проведении экспертизы для определения начальной продажной цены квартиры.
При таких обстоятельствах суд считает возможным установить начальную продажную цену в соответствии с заключением эксперта в размере 1 060 000 рублей, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов в соответствии со ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
С учетом удовлетворения иска с ответчиков подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины. Поскольку расходы по уплате госпошлины регулируются налоговым кодексом, то соответственно взыскание указанной суммы должно производиться с ответчиков в долевом порядке по 5120 рублей 50 копеек с каждого.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Удовлетворить исковые требования ОАО «Альфа-Банк» частично.
Взыскать в солидарном порядке с Крепышева Владислава Кимовича, Крепышевой Людмилы Витальевны в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по состоянию на 19.05.2010 года по кредитному договору № ** от ** июля 2008 года в сумме 678255 рублей 34 копейки.
Обратить взыскание в пользу ОАО «Альфа-Банк» в счет исполнения кредитного договора № *** от ** июля 2008 года на 3-х комнатную квартиру, общей площадью 48.6 кв.м, в том числе жилой площадью 35,2 кв.м, расположенную по адресу Алтайский края, г.Заринск, проспект ***, заложенную по ипотеке зарегистрированной в Едином государственном реестре под № *** от **.07.2008 года.
Определить способ реализации заложенного имущества (квартиры) по адресу Алтайский края, г.Заринск, проспект ***, в виде продажи с публичных торгов;
Определить начальную продажную стоимость квартиры 1 060 000 руб. (один миллион шестьдесят тысяч) рублей.
Взыскать с Крепышева Владислава Кимовича, Крепышевой Людмилы Витальевны судебные расходы по оплате госпошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк», в равных долях по 5120 рублей 50 копеек с каждого.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение 10 суток со дня изготовления мотивированного решения через Заринский городской суд.
Судья С.А. Чернета