дело № 2-***/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
** сентября 2010 года Заринский городской суд Алтайского края в составе председательствующего Жукова В.А.
при секретаре Мухортовой Ю.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Сушковой Оксане Васильевне и Гаер Галине Васильевне о взыскании суммы долга, обращении взыскания на заложенное имущество, определении способа реализации заложенного имущества, определение начальной продажной стоимости
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору № КИ-**/***/** от **.**.2006 года по состоянию на **.**.2010 года в размере ****** руб. 16 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу в размере ******* руб. 66 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере ****** руб. 28 коп., начисленные пени в размере ****** руб. 22 коп.
Также просили взыскать в солидарном порядке проценты за пользование кредитом, начиная с **.**.2010 года и по день возврата суммы основного долга проценты, в размере 14 % годовых и пени по день реализации предмета ипотеки в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по основному долгу и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: Алтайский край, г. З., ул. С., д.** кв. **, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установить продажную цену заложенного имущества в размере ****** рублей, взыскать с ответчиков затраты на оплату государственной пошлины в размере ***** руб. 65 коп.
Исковые требования мотивированы тем, что Сушкова О.В. и Гаер Г.В. во исполнение кредитного договора получили ****** рублей на срок пользования 180 месяцев под 14 % годовых.
Цель кредита – приобретение в собственность Сушковой О.В. квартиры, находящейся по адресу: Алтайский край, г. З., ул. С., д.*** кв. **.
В настоящее время законным владельцем закладной по кредитному договору, обеспеченного ипотекой жилого помещения, является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Поскольку ответчики не выполняют условия кредитного договора, в установленный срок не производят возврат кредита, требование о добровольной выплате суммы задолженности не исполнили, истец просил взыскать задолженность в вышеуказанном размере, взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме ****** руб. 65 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился и просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Сушкова О.В. в судебное заседание не явилась, ее интересы представляла Перминова В.А. и пояснила, что дочь не оплачивает кредит в связи с финансовыми трудностями. Просит снизить размер пени в связи с тяжелым материальным положением.
Гаер Г.В. пояснила, что является поручителем по данному кредитному договору. В настоящее время Сушкова О.В. проживает в г. Майкопе, обязалась погасить задолженность по кредиту.
Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что Сушкова О.В. и Гаер Г.В. являющиеся солидарными заемщиками по кредитному договору № КИ-**/***/** от **.**.2006 года в ООО КБ «Алтайкапиталбанк» получили кредит в сумме ****** руб. для приобретения квартиры № ** по ул. С. д.** в г. З.е сроком на 180 месяцев из расчета пользования кредитом 14 % годовых с зачислением суммы кредита на имя Сушковой О.В., что подтверждается платежным поручением № ****** от **.**.2006 года.
По состоянию на **.**.2006 года предмет ипотеки был оценен в размере ****** рублей.
Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры от **.**.2006 года произведена **.**.2006 года Главным Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю.
Согласно п. 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, приобретенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк, предоставивший кредит на приобретение дома.
Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, законным владельцем которой в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается отметкой о смене владельца в закладной.
Запись об ипотеке квартиры в Едином государственном реестре произведена **.**.2006 года за № **-**-**/***/2006-***.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что Залогодержателем и кредитором по Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В нарушение п. 3 кредитного договора, ответчики свои обязательства по погашению кредита и процентов за пользование не выполняли.
По состоянию на **.**.2010 года согласно расчету, предоставленному истцом, задолженность ответчиков по выплате суммы кредита составляет ****** руб. 16 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – ****** руб. 66 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – ****** руб. 28 коп., пени в размере – ****** руб. 22 коп., начисленные пени в размере 0.2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
При проверке расчетов суд принимает во внимание, что сумма выданного кредита составляет ****** руб.
Проверяя представленный расчет иска, суд учитывает, что согласно 3.3.6. договора сумма ежемесячного погашения кредита по графику составляет по *** руб. 49 коп. В представленном расчете отражено начисление банком ежемесячных платежей, фактическое внесение сумм и их распределение о погашении задолженности.
С декабря 2008 года ежемесячные платежи не производились. Указанные обстоятельства свидетельствуют о нарушении ответчиками обязательств в течение года более трех раз.
При таких обстоятельствах суд считает подлежащими удовлетворению требования о взыскании суммы основного долга в размере ****** руб. 66 коп. и процентов за пользование кредитом в размере ****** руб. 28 коп.
Поскольку ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ ответчиками надлежащим образом не производились, **.**.2009 года Сушковой О.В. было направлено требование о добровольной уплате основного долга, процентов и пени по договору в течение 30 календарных дней с даты получения требования. После получения требования ответчик не предпринял мер по выплате задолженности по кредиту согласно графика платежей.
Частью 2 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также п. 4.4.3. кредитного договора установлено, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении должником требования владельца закладной о досрочном погашении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требования.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ, ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 4.4.3. кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.
Федеральным законом от 30 декабря 2008 года № 306-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество» в вышеуказанные статьи ГК РФ и специального закона были внесены изменения.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ в ныне действующей редакции предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества в том случае, если одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге.
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Аналогичные положения изложены в пункте 1 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке» в новой редакции.
Аналогичное право залогодержателя предусмотрено п. 5.1 закладной и п. 4.4.1 кредитного договора.
Поскольку в нарушение п.3 кредитного договора, ответчики свои обязательства по погашению кредита и процентов за пользование не выполняли, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным, законным и подлежит удовлетворению.
Дополнительно с требованиями о взыскании задолженности, образовавшейся на 30.06.2010 года, истец просил определить к взысканию проценты за пользование кредитом в размере 14 % и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа суммы основного долга и процентов по нему за каждый календарный день просрочки.
Статья 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 настоящего Кодекса.
Таким образом, проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п.1. ст. 395 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору.
Из анализа указанных положений следует, что в тех случаях, когда займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
Об этом также свидетельствует и положение ч. 2 ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), которая устанавливает, что ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
На основании ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. При этом закон содержит условие, что для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.
Таким образом, требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 14 % годовых, начиная с 01.07.2010 года по день возврата суммы основного долга подлежит удовлетворению.
При разрешении вопроса о взыскании пени (которая выполняет штрафную функцию) в процентном отношении от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до дня реализации предмета ипотеки суд считает, что удовлетворение этих требований может повлечь существенное нарушение прав ответчиков.
Как усматривается из искового заявления, истец просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке пени за нарушение сроков возврата кредита, начиная с **.**.2010 года по день реализации предмета ипотеки.
Учитывая, что пеня в размере 0,2 % за каждый день просрочки соответствует 73 % годовых, принимая во внимание сумму процентов за пользование кредитом, подлежащую взысканию в пользу истца, суд приходит к выводу о том, что сумма пени (неустойки) явно не соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату полученной ответчиками суммы займа и считает возможным применить положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом, суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в определении от 21.12.2000 года № 263-О, согласно которой в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Кроме того, необходимо учитывать, что истец является коммерческой организацией, деятельность которой направлена на извлечение прибыли, а для ответчиков заключение договора ипотечного кредитования направлено на реализацию права на жилище, то есть для ответчиков возникшие спорные правоотношения имеют исключительный и более важный характер. В связи, с чем суд при разрешении спора должен исходить из баланса интересов сторон и принимая во внимание нуждаемость ответчиков, на которую они ссылались в судебном заседании принять меры к максимальному облегчению возложенного на них бремени.
Ответчики в судебном заседании пояснили, что испытывают финансовые трудности в связи с отсутствием средств к существованию, просят снизить размер пени.
С учетом указанных обстоятельств суд считает возможным определить размер пени подлежащей взысканию по состоянию на **.**.2010 года в размере ***** руб. 61 коп., отказав в удовлетворении требований о взыскании пени на будущее время.
Суд учитывает, что в соответствии со ст. 322 ГК РФ предусмотрена солидарная ответственность, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, следовательно, требования о взыскания долга в солидарном порядке являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Всего с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию основная сумма долга по кредиту ****** руб. 66 коп. и ****** руб. 28 коп. – просроченные проценты, ***** руб. 61 коп. - пеня от суммы просроченного платежа.
При определении начальной продажной цены реализации заложенного имущества суд учитывает следующие обстоятельства.
В соответствии с п.4 ч.2 ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) начальная продажная цена недвижимого имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
Согласно договора купли продажи с обременением ипотекой в силу закона предмет ипотеки – квартира № ** в доме № *** по ул. С. в г. З. оценена в размере ****** руб.
При таких обстоятельствах суд считает возможным установить начальную продажную цену в размере ****** руб., определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов в соответствии со ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости).
С учетом удовлетворения иска с ответчиков подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины. Поскольку расходы по уплате госпошлины регулируются налоговым кодексом, то соответственно взыскание указанной суммы должно производиться с ответчиков в долевом порядке по **** руб. 32 коп., с каждого.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.
Взыскать с Сушковой Оксаны Васильевны и Гаер Галины Васильевны в солидарном порядке в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № КИ-**/***/** от **.**.2006 года в размере ****** руб. коп., в том числе основную задолженность в размере ****** руб. 66 коп., проценты за пользование денежными средствами в размере ****** руб. 28 коп., пени в размере ***** руб. 61 коп., проценты за пользование кредитом в размере 14%, начиная с 01.07.2010 года по день возврата суммы основного долга, а также в долевом порядке расходы по уплате госпошлины по **** руб. 32 коп., с каждого.
Обратить взыскание на заложенное имущество, квартиру № **, расположенную по адресу: г. З., Алтайского края, ул. С., д.***.
Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.
Установить начальную продажную цену реализации заложенного имущества – квартиры № **, расположенной по адресу: г. З., Алтайского края, ул. С., д.*** в размере ****** руб.
Отказать в удовлетворении требований о взыскании пени в размере 0.2 % за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение 10 дней через Заринский городской суд со дня изготовления мотивированного решения, т.е. с **.09.2010 года.
Судья Заринского
городского суда В.А.Жуков