Дело № 2-763 /2010 РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 ноября 2010 года Заринский городской суд Алтайского края в составе
председательствующего В.И. Золотухиной
при секретаре Т.В. Арляповой
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «А» к Козменко Оксане Геннадьевне и Козменко Александру Геннадьевичу взыскании суммы долга и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил
ОАО «А» обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от **.**.2006г. и просят взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по состоянию на *.**.2010 года в размере ***руб.29 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу в размере *** руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере *** руб., начисленные пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в размере *** руб.
Также просит взыскать в солидарном порядке проценты за пользование кредитом, начиная с 6.05.10 г. и по день реализации квартиры, в размере 12,75% годовых и пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки, обратить взыскание на квартиру, находящимся по адресу: Алтайский край, г.Заринск, ул. П. д.** кв. **.
Определить способ реализации предмета ипотеки в виде продажи с публичных торгов, установить продажную цену заложенного имущества в размере ***.
В обоснование иска истец ссылается на то, что ответчики получили *.**.2006 года ипотечный кредит для приобретения вышеуказанной квартиры в размере ** руб. С мая 2010года ответчики свои обязательства по возврату кредита не исполняют, в связи с чем, образовалась задолженность, которую они просят взыскать.
В настоящее время законным владельцем закладной по кредитному договору, обеспеченного ипотекой жилого помещения, является ОАО «А».
В судебном заседании представитель истца не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчики Козменко А.Г. и Козменко О.Г. в судебное заседание не явились. Направленные по указанным ими адресам повестки не стали получать, дело переносилось слушанием из-за их неявки.
Суд, расценивает такое поведение ответчиков как уклонение от явки в суд и рассматривает дело в отсутствие ответчиков.
Изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что Козменко О.Г. и Козменко А.Г., являются солидарными заемщиками по кредитному договору № *** от **.**.2006года, заключенному с ООО «К».
Кредит предоставлен ответчикам в сумме ***руб. сроком на 180 месяцев из расчета пользования кредитом 12.75 % годовых для приобретения в собственность Козменко А.Г. и Козменко О.Г. квартиры, находящейся по адресу Алтайский край, г.Заринск, ул. П. **-**, состоящий из 3 комнаты, общей площадью 47.2 кв.м., жилой площадью 33.8 кв.м, стоимостью *** руб.
Перечисление денежных средств Козменко О.Г. в размере *** руб. по договору купли-продажи квартиры с обременением ипотекой в силу закона подтверждается мемориальным ордером № ** от **.**.2006г. (л.д. 25).
По состоянию на дату заключения кредитного договора предмет ипотеки был оценен в размере *** рублей, что подтверждается отчетом об оценке рыночной стоимости квартиры, (л.д.35-38), кредитным договором (л.д. 26-30).
Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с обременением ее ипотекой в силу закона от 10 июля 2006 года произведена Главным Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю. (л.д.31).
Согласно п. 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, приобретенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк, предоставивший кредит на приобретение дома.
Государственная регистрация ипотеки на квартиру в Едином государственном реестре произведена **.**.2006года.
Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной от 10 июля 2006 года, законным владельцем которой в настоящее время является ОАО «А», что подтверждается отметкой о смене владельца в закладной (л.д. 8-20).
В соответствии с п.3 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной.
На закладной имеется отметка о передаче прав на закладную от ООО «К.» к ОАО «А» со ссылкой на договор купли-продажи закладных от **.**.2006г. и акт приема-передачи закладной от **.**.2006г.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что Залогодержателем и кредитором по Закладной в настоящее время является ОАО «А».
В судебном заседании установлено, что ответчики в нарушение п.3 кредитного договора свои обязательства по погашению кредита и процентов за пользование не выполняли.
По состоянию на **.**.2010года остаток неисполненных обязательств по основному долгу составляет *** руб., Сумма основного долга по состоянию на день рассмотрения настоящего дела в суде не изменилась.
Указанное обстоятельство подтверждается представленными в суд расчетами суммы иска, выписками из лицевого счета и свидетельствует о том, что ответчики не исполняют обязательства по исполнению кредитного договора, сумма основного долга ответчиками не оспаривается.
Из представленного истцом расчета иска следует, что сумма основного долга составляет ***руб., неуплаченных процентов за пользование кредитом составляет *** руб., начисленные пени в размере 0.2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки составляют *** руб.
При проверке расчетов суд принимает во внимание, что сумма выданного кредита составляет *** руб.
Согласно кредитного договора (л.д. 26-30) и информационного расчета ежемесячных платежей) следует, что общий ежемесячный (аннуитетный) платеж составляет *** руб., первый платеж составляет только начисленные проценты за первый процентный период(п.3.3.6 договора) и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа.
Пунктами 3.3.9 и 3.3.10 установлен порядок погашения обязательств по выплате начисленных процентов и возврата кредита. При истечении сроков платежей, установленных настоящим договором и непогашении задолженности заемщиками, кредитор переносит непогашенную в срок задолженность на счета просроченных процентов.
Из выписки с банковского счета Козменко О.Г. представленной филиалом ООО «К» установлено, что платежи по кредитному договору производились до мая 2010 года.
В представленном расчете указанные суммы и даты платежей соответствуют действительности. Начисление процентов, установленных кредитным договором и указанных в расчете проверены судом в судебном заседании в присутствии сторон, механизм начисления процентов их размер соответствуют условиям кредитного договора, представленный расчет суммы иска является верным.
Таким образом, установлено, что по состоянию на **.**.2010 года сумма задолженности по основному долгу составляет ***руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - *** руб., пеня в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в размере *** руб.
Поскольку ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ ответчиками надлежащим образом не производились, в июне 2010 года Козменко О.Г. и Козменко А.Г. было направлено требование о добровольной уплате основного долга, процентов и пени по договору в течение 30 календарных дней с даты получения требования, однако, ответчики не предприняли мер по выплате задолженности по кредиту, согласно графику платежей.
Частью 2 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также п. 4.4.3. кредитного договора установлено, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении должником требования владельца закладной о досрочном погашении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требования.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ, ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 4.4.3. кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.
Федеральным законом от 30 декабря 2008 года №306-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество» в вышеуказанные статьи ГК РФ и специального закона были внесены изменения.
Статьей 348 ГК РФ в ныне действующей редакции предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее (п.1).
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества в том случае, если одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п.2).
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).
Аналогичные положения изложены в пункте 1 ст.54.1 Закона об ипотеке в новой редакции.
Аналогичное право залогодержателя предусмотрено п. 7.1 закладной и п. 4.4.2 кредитного договора (л.д. 21,29).
Поскольку в нарушение кредитного договора, ответчики свои обязательства по погашению кредита и процентов за пользование не выполняли, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным, законным и подлежит удовлетворению.
Дополнительно с требованиями о взыскании задолженности, образовавшейся на 05 мая 2010 года, истец просил определить ко взысканию проценты за пользование кредитом в размере 12,75 % и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки
Статья 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.
Таким образом, проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п.1. ст.395 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору.
Из анализа указанных положений следует, что в тех случаях, когда займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
Об этом также свидетельствует и положение ч.2 ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), которая устанавливает, что ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
На основании ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. При этом закон содержит условие, что для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.
Таким образом, требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 12.75% годовых, начиная с 6 мая 2010 года по день фактического возврата кредита подлежат удовлетворению.
При проверке расчета по начислению процентов за пользование денежными средствами судом установлено, что с мая 2010 года ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им не производились ответчиками, что подтверждается пояснениями ответчиков и выпиской из банковского счета.
Проценты за пользование кредитом по состоянию на 5 мая 2010 года составят *** руб. в связи с чем, требования о взыскании процентов за пользование кредитом подлежит удовлетворению.
При разрешении вопроса о взыскании пени (которая выполняет штрафную функцию) в процентном отношении от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до дня реализации предмета ипотеки суд считает, что удовлетворение этих требований может повлечь существенное нарушение прав ответчиков.
Как усматривается из искового заявления, истец просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке пени за нарушение сроков возврата кредита, в том числе на будущий период, начиная с 6 мая 2010 года по день реализации предмета ипотеки.
С учетом указанных обстоятельств суд считает возможным определить размер пени подлежащей взысканию по состоянию на 5мая 2010 года в размере *** руб., отказав в удовлетворении требований о взыскании неустойки на будущее время.
Суд учитывает, что в соответствии со ст. 322 ГК РФ предусмотрена солидарная ответственность, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, следовательно, требования о взыскания долга в солидарном порядке являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Всего с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию по состоянию на 5 мая 2010 года основная сумма долга по кредиту *** руб., *** руб. – просроченные проценты, *** руб. - пеня от суммы просроченного платежа.
При определении начальной продажной цены реализации заложенного имущества суд учитывает следующие обстоятельства.
В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена недвижимого имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
В силу ч.10 ст.28.1 Закона РФ «О залоге» в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке начальная продажная цена данного имущества определяется решением суда.
Согласно договора купли продажи с обременением ипотекой в силу закона предмет ипотеки квартира №** д.** ул.П. в г.Заринске оценен в размере *** руб.
По делу произведена судебная экспертиза, согласно заключения эксперта от **.**.2010г. стоимость квартиры ** д.** ул. П. в г.Заринске Алтайского края составляет *** руб.
При таких обстоятельствах суд считает возможным установить начальную продажную цену в соответствии с заключением эксперта в размере *** руб., определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов в соответствии со ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
С учетом удовлетворения иска с ответчиков подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме ***руб.73клоп. и расходы за проведенную экспертизу ***руб. в пользу истца. Взыскание указанных сумм производиться с ответчиков в долевом порядке по ***руб. с каждого.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Решил
Удовлетворить исковые требования ОАО «А» частично.
Взыскать с Козменко Оксаны Геннадьевны и Козменко Александра Геннадьевича в солидарном порядке в пользу ОАО «А» задолженность по кредитному договору № *** от **.**.2006года в размере ***руб. по состоянию на *.**.2010г., в том числе основную задолженность в размере *** руб., проценты за пользование денежными средствами в размере *** руб., пени в размере *** руб.;
проценты за пользование кредитом в размере 12,75 %, начиная с **.**.2010 года по день реализации предмета ипотеки ;
а также в долевом порядке судебные расходы по *** руб. с каждого;
Обратить взыскание на заложенное имущество- квартиру № ** в доме ** ул. П. в г.Заринске Алтайского края;
Определить способ реализации предмета ипотеки в виде продажи с публичных торгов;
Установить начальную продажную цену реализации заложенного имущества квартиры № ** в доме ** ул. П. в г.Заринске Алтайского края ** руб.
Отказать в удовлетворении требований о взыскании пени в размере 0.2% по день исполнения обязательств.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения через Заринский городской суд.
Судья Заринского
городского суда В.И. Золотухина