Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 06 сентября 2011 года г. Заринск Заринский районный суд Алтайского края в составе: Председательствующего Чубуковой Л.М. При секретаре Топорковой И.Н. Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Зябловой Р.И. о взыскании денежной суммы по кредитному договору У с т а н о в и л : Представитель истца Ч., действующая по доверенности от имени банка ( л.д. 7 ), обратилась в суд с иском к вышеуказанному ответчику, в котором просила взыскать с Зябловой Р.И. в пользу ЗАО « Банк Русский Стандарт » задолженность по кредитному договору <номер изъят> от <дата изъята> в сумме 126 369 рублей 10 копеек, компенсировать расходы по уплате госпошлины - 3 727 рублей 38 копеек. В обоснование иска ссылалась то, что <дата изъята> на основании заявления ( оферты) о предоставлении потребительского кредита между ЗАО « Банк Русский Стандарт» и Зябловой Р.И. был заключен кредитный договор под вышеуказанным номером, ответчику предоставлен кредит в размере 150 000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет заемщика. Кредитный договор был заключен путем акцептирования истцом оферты ответчика о заключении договора. Ответчик приняла на себя обязательства возвратить кредит по частям, путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей. Свои обязательства заемщик исполняла не должным образом - платежи были нерегулярными и недостаточными для погашения задолженности. Банк неоднократно извещал должника о необходимости осуществления платежей путем направления уведомлений. Заключительным требованием от <дата изъята> кредитор предложил должнику в досрочном порядке исполнить обязательства в полном объеме, сумма задолженности указывалась в 126 369, 10 рублей, однако данное требование не исполнено. Представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» Ч. исковые требования поддержала и пояснила, что Зяблова Р.И. в счет погашения долга, уплаты процентов и оплаты за пропуск платежа по графику действительно внесла 124 150 рублей, из которых 40 684 рубля 39 копеек зачтено в счет погашения основного долга. Платежи Зяблова Р.И. прекратила вносить в мае <дата изъята> года, а согласно графику и представленных расчетов на <дата изъята> размер основного долга у ответчика составлял 109 215 рублей 61 копейка и плюс 100 рублей недоплаченные по основному долгу с предыдущего месяца. У ответчика непогашенные просрочки по основному долгу начались с апреля <дата изъята> года, по процентам за пользование кредитом - с мая <дата изъята> года. Сумма просроченных процентов с мая <дата изъята> года и по <дата изъята> составила 12 753 рубля 49 копеек; задолженность по основному долгу на эту же дату - 109 315 рублей 61 копейка. Плата за пропуск платежей по графику в мае <дата изъята> года начислена в размере 300 рублей, в июне <дата изъята> года - 1 000 рублей, в июле <дата изъята> года - 2 000 рублей, в августе <дата изъята> года - 2 000 рублей и в сентябре <дата изъята> года - 2 000 рублей, а всего 7 300 рублей, из которых истец просит взыскать 4 300 рублей, в добровольном порядке уменьшив сумму. Неустойка за просрочку платежей складывается в 62 426 рублей 34 копейки, о взыскании данной суммы истец требований не выдвигает. Произвести взыскание задолженности по кредитному договору просит на <дата изъята> включительно. Заключительное требование Зябловой Р.И. направлялось, но простой почтой, однако неполучение Зябловой Р.И. заключительного требования не имеет значение при рассмотрении иска, поскольку банк в иске не указывает о взыскании неустойки. Ответчик Зяблова Р.И., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, дело просила рассмотреть в ее отсутствие, в отзыве на иск указала на несогласие с иском, так как ею в течение <дата изъята> годов производились ежемесячные выплаты по кредиту в размере 4 770 рублей. Общая сумма выплат за этот период составила 124 150 рублей. Уведомления и заключительное требования Банка она не получала, с условиями предоставления кредита надлежащим образом не была ознакомлена, на ее телефонные запросы об остатке задолженности по кредиту банк не реагировал ( л.д. 45, 75). Выслушав представителя истца Ч., исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме по следующим основаниям: В силу статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние ( многосторонние ) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434. Согласно указанных пунктов статьи 434 договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В пункте 3 статьи 438 указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В судебном заседании было установлено: <дата изъята> Зяблова Р.И. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением <номер изъят> на открытие банковского счета ( счета клиента), используемого в рамках кредитного договора и на предоставление кредита в сумме 150 000 рублей под 29% годовых, путем зачисления кредита на счет клиента. В заявлении имелась ссылка на график платежей, где отмечалось, что ежемесячный платеж составляет 4 770 рублей, последний платежа 3 781 рубль 89 копеек, дата платежа - 05 числа каждого месяца с апреля <дата изъята> года по март <дата изъята> года. В заявлении также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию счета клиента. Основными и неотъемлемыми частями данного договора будут являться следующие документы : Условия предоставления кредитов «Русский Стандрат», Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и положения которых обязуется неукоснительно исполнять. В заявлении имеется подпись заемщика. ( л.д. 10-11). Ответчик в этот же день была ознакомлена с графиком погашения кредита и с тем, что общая сумма платежей по кредиту составит 285 211, 89 рублей, процентная ставка -29% годовых, срок кредитования - 60 месяцев, о чем свидетельствует ее подпись в графике. Согласно графику сумма ежемесячного платежа составляла 4 770 рублей, дата платежа определялась 5 числа каждого месяца. ( л.д. 15-18). Условиями предоставления кредитов «Русский стандарт» определено, что договор заключается путем акцепта банком предложения ( оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения ( оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения ( оферты) клиента ( п. 2.1. ). Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами ( сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за использование кредита. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного (-ых) ранее платежа (-ей), клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанного в графике платежей, сумму денежных средств, равную сумме пропущенного (-ых) ранее платежа ( -ей) и сумм платы ( плат) за пропуск очередного платежа ( при наличии таковых).. В случае если остатка денежных средств на счете не достаточно для списания суммы очередного платежа, указанного в графике платежей на дату оплаты такого платежа в полном объеме, банк осуществляет списание со счета имеющихся на счете денежных средств. При этом задолженность уменьшается на сумму списанных со счета денежных средств, но очередной платеж, подлежащий оплате, считается пропущенным. Непогашенные в результате списания денежных средств со счета часть основного долга и начисленные проценты за пользование кредитом, сумма которых входит в сумму пропущенного очередного платежа, становятся просроченными и образуют сумму пропущенного ранее платежа для целей пункта 4.2 Условий ( п. 4). В пункте 6.1 Условий указано, что пропуском очередного платежа в рамках договора считаются следующие случаи : 6.1.1. первым пропуском считается случай, если клиент в установленную графиком платежей дату не оплатил очередной платеж ( т.е. не обеспечил на дату очередного платежа наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого платежа); 6.1.2. вторым / третьим/ четвертым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную графиком платежей дату при уже имеющимся (-ихся) соответственно одном / двух/трех неоплаченном(-ых) платеже (-ей). В случае пропуска клиентом очередного (-ых) платежа (-ей) банк вправе по своему усмотрению потребовать от клиента: либо погасить просроченную часть задолженности, а также уплатить банку неоплаченную ( -ые) клиентом соответствующую (-ие) плату (платы) за пропуск очередного платежа в соответствии с тарифами не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, направив клиенту для этих целей требование; либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с п. 6.7.2, 6.7.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование. Требование / заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования / заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку начисленную ( -ые) плату ( платы) за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с договором ( п. 6.1). В силу п. 8.1 Условий предоставления кредитов «Русский стандарт» клиент обязуется осуществлять погашение задолженности, включая погашение основного долга, уплату банку начисленных банком процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все издержки банка по получению от клиента исполнения его обязательств по договору. В случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования банк вправе начислять подлежащую уплате клиентом неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки ( п. 11.1). ( л.д. 12-14, 19). Тарифами банка плата за пропуск очередного платежа второй раз подряд установлена в 300 рублей, третий раз подряд - 1 000 рублей, четвертый раз подряд -2 000 рублей ( л.д. 14). Доказательств того, что ответчик заключила кредитный договор на иных условиях ею не представлено. В соответствии с пунктом 1 статьи 810, пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора или требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, займодавец имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что регулируется пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации Пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения, предусмотрена ежемесячная выплата процентов, до дня возврата суммы займа. В пункте 16 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» также даны разъяснения, что в случае, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном в договоре размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма в соответствии с договором должна была быть возвращена. Суд приходит к выводу, что истец исполнил свои обязанности и перечислил на счет заемщика <дата изъята> 150 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривается Зябловой Р.И.( л.д. 22-25). Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, в связи с чем по состоянию на <дата изъята> включительно образовалась задолженность по кредиту, которая подлежит взысканию с Зябловой Р.И. в следующих размерах: - 109 315, 61 - по основному долгу; - 12 753,49 - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; - 4 300 - плата за пропуск платежей по графику. Проверив представленный истцом расчет задолженности суд находит его правильным. Согласно лицевого счета и расчета иска, представленного истцом ( л.д. 20-25), в марте 2010 года заемщик допустила первую просрочку платежа по уплате процентов и основного долга, уплатив в счет погашения процентов лишь 30 рублей. <дата изъята> должник вместо 4 770 рублей, установленных графиком, внесла банку 2 000 рублей, которые пошли на погашение процентов предыдущего месяца. <дата изъята> Зяблова Р.И. внесла последний платеж в размере 7 710 рублей, который был зачтен в счет погашения процентов и уплаты долга за предыдущие месяцы. Более платежей не вносила. Таким образом, учитывая те обстоятельства, что ответчик более года не выполняет свои договорные обязательства по возврату кредита, принимая во внимание значительность суммы задолженности, суд находит, что в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у истца возникло право потребовать от Зябловой Р.И. возврата всей суммы займа. Ответчик Зяблова Р.И. не согласилась с расчетом истца, однако свой расчет не представила и не указала в какой части иска не согласна с требованиями. То обстоятельство, что Зяблова Р.И. действительно в счет погашения долга внесла 124 150 рублей подтверждается материалами дела и не оспаривается истцом. Однако данный факт не опровергает расчетов истца. Зябловой Р.И. к возражениям на иск приложены копии приходных кассовых ордеров о перечислении денежных сумм в ЗАО «Банк Русский Стандарт», последний из которых датируется <дата изъята>, что подтверждает пояснения истца о непоступлении от нее выплат с указанной даты. Действительно согласно графику и представленных истцом расчетов на <дата изъята> при своевременности внесения всех платежей сумма непогашенного основного долга должна была составить 109 215, 61 руб., а с учетом задолженности предыдущего месяца - 109 315, 61 руб. Поскольку по договоренности сторон погашение долга производилось аннуитетными платежами, основная часть суммы, подлежащей ежемесячному возврату, распределялась на погашение процентов. На момент внесения ответчиком последнего платежа в мае <дата изъята> года сумма основного долга была погашена в размере 40 684 рублей 39 копеек. В судебное заседание истец не представил доказательств вручения ответчику заключительного требования, однако данный факт не является значимым при рассмотрении дела, поскольку требования о взыскании неустойки не заявлялись. Поскольку кредитным договором предусматривалась ответственность заемщика в виде внесения платы за пропуск платежей по графику и истец в добровольном порядке уменьшил общую сумму указанных платежей до 4 300 рублей, суд приходит к выводу, что в данном случае запрашиваемая сумма соразмерна сумме долга и длительности неисполнения обязательств по договору. Доводы ответчика о неознакомлении ее с условиями предоставления кредита противоречат представленным доказательствам, в частности заявлением о предоставлении кредита, в котором стоит подпись заемщика и где указано, что Зяблова Р.И. ознакомлена с Условиями предоставления кредитов «Русский Стандарт» и Тарифами по кредитам ( л.д. 11). Зяблова Р.И. не предоставила и доказательств того, что банк отказывался сообщать ей суммы задолженности. Более того, о размер задолженности ответчик могла определить самостоятельно, на основании имеющегося у нее графика платежей. Статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждается возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего кодекса. При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет компенсации затрат по уплате государственной пошлины 3 727 рублей 38 копеек. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Гражданского кодекса Российской Федерации, суд Р е ш и л : Исковые требования закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить. Взыскать с Зябловой Р.И. в пользу закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность на <дата изъята> включительно по кредитному договору <номер изъят> от <дата изъята> : - 109 315 рублей 61 копейку - по основному долгу; - 12 753 рубля 49 копеек - по процентам за пользование кредитом; - 4 300 рублей - по оплата за пропуск платежей по графику, а всего 126 369 ( сто двадцать шесть тысяч триста шестьдесят девять) рублей 10 копеек. Взыскать с Зябловой Р.И. в пользу закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» компенсацию в счет уплаты государственной пошлины в размере 3 727 ( трех тысяч семисот двадцати семи) рублей 38 копеек. Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение 10 дней со дня его принятия. Судья Л.М. Чубукова