Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 20 сентября 2011 года г. Заринск Заринский районный суд Алтайского края в составе: Председательствующего Чубуковой Л.М. При секретаре Топорковой И.Н. Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Зяблову И.Н. о взыскании денежной суммы по кредитному договору У с т а н о в и л : Представитель истца Ч., действующая по доверенности от имени банка ( л.д. 33 ), обратилась в суд с иском к вышеуказанному ответчику, в котором просила взыскать с Зяблова И.Н. в пользу ЗАО « Банк Русский Стандарт » задолженность по кредитному договору <номер изъят> от <дата изъята> в сумме 120 842 рублей 87 копеек, компенсировать расходы по уплате госпошлины - 3 616 рублей 86 копеек. В обоснование иска ссылалась то, что <дата изъята> на основании заявления ( оферты) о предоставлении потребительского кредита между ЗАО « Банк Русский Стандарт» и Зябловым И.Н. был заключен кредитный договор под вышеуказанным номером, ответчику предоставлен кредит в размере 150 000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет заемщика. Кредитный договор был заключен путем акцептирования истцом оферты ответчика о заключении договора. Ответчик принял на себя обязательства возвратить кредит по частям, путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей. Свои обязательства заемщик исполнял не должным образом - платежи были нерегулярными и недостаточными для погашения задолженности. Банк неоднократно извещал должника о необходимости осуществления платежей путем направления уведомлений. Заключительным требованием от <дата изъята> кредитор предложил должнику в досрочном порядке исполнить обязательства в полном объеме, сумма задолженности указывалась в 120 842, 87 рублей, однако данное требование не исполнено. Истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела ( л.д. 71-72, 88) в судебное заседание своего представителя не направил, от представителя ЗАО «Банк Русский Стандарт» Ч. поступило ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие ( л.д. 87) Ответчик Зяблов И.Н., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела ( л.д. 73), в судебное заседание не явился, в отзыве на иск указал на несогласие с иском, так как им в течение двух лет производились ежемесячные выплаты по кредиту в размере 4 770 рублей. Общая сумма выплат за этот период составила 114 480 рублей. Уведомления и заключительное требования Банка он не получал ( л.д. 40). Ознакомившись с иском, отзывом на иск, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям: В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние ( многосторонние ) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434. Согласно указанных пунктов статьи 434 договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В пункте 3 статьи 438 указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В судебном заседании было установлено: <дата изъята> Зяблов И.Н. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением <номер изъят> на открытие банковского счета ( счета клиента), используемого в рамках кредитного договора и на предоставление кредита в сумме 150 000 рублей под 29% годовых, путем зачисления кредита на счет клиента. В заявлении имелась ссылка на график платежей, где отмечалось, что ежемесячный платеж составляет 4 770 рублей, последний платежа 3 581 рубль 03 копеек, дата платежа - 23 числа каждого месяца с января 2008 года по декабрь 2012 года. В заявлении также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию счета клиента. Основными и неотъемлемыми частями данного договора будут являться следующие документы : Условия предоставления кредитов «Русский Стандрат», Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и положения которых обязуется неукоснительно исполнять. В заявлении имеется подпись заемщика. ( л.д. 9-10). Ответчик в этот же день был ознакомлен с графиком погашения кредита и с тем, что общая сумма платежей по кредиту составит 285 011, 03 рублей, процентная ставка -29% годовых, срок кредитования - 60 месяцев, о чем свидетельствует его подпись в графике. Согласно графику сумма ежемесячного платежа составляла 4 770 рублей, дата платежа определялась 23 числа каждого месяца. ( л.д. 11-14). Условиями предоставления кредитов «Русский стандарт» определено, что договор заключается путем акцепта банком предложения ( оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения ( оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения ( оферты) клиента ( п. 2.1. ). Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами ( сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за использование кредита, комиссии за РО. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного (-ых) ранее платежа (-ей), клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанного в графике платежей, сумму денежных средств, равную сумме пропущенного (-ых) ранее платежа ( -ей) и сумм платы ( плат) за пропуск очередного платежа ( при наличии таковых). В случае если остатка денежных средств на счете не достаточно для списания суммы очередного платежа, указанного в графике платежей на дату оплаты такого платежа в полном объеме, банк осуществляет списание со счета имеющихся на счете денежных средств. При этом задолженность уменьшается на сумму списанных со счета денежных средств, но очередной платеж, подлежащий оплате, считается пропущенным. Непогашенные в результате списания денежных средств со счета часть основного долга и начисленные проценты за пользование кредитом, а также комиссия за РО, сумма которых входит в сумму пропущенного очередного платежа, становятся просроченными в той части в которой они не были погашены в результате списания имеющихся на счете денежных средств и соответственно образуют сумму пропущенного ранее платежа для целей пункта 4.2.2, 4.2.3. Условий ( п. 4). В пункте 5.1 Условий указано, что пропуском очередного платежа в рамках договора считаются следующие случаи : 5.1.1. первым пропуском считается случай, если клиент в установленную графиком платежей дату не оплатил очередной платеж ( т.е. не обеспечил на дату очередного платежа наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого платежа); 5.1.2. вторым / третьим/ четвертым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную графиком платежей дату при уже имеющимся (-ихся) соответственно одном / двух/трех неоплаченном(-ых) платеже (-ей). В случае пропуска клиентом очередного (-ых) платежа (-ей) банк вправе по своему усмотрению потребовать от клиента: либо погасить просроченную часть задолженности, а также уплатить банку неоплаченную ( -ые) клиентом соответствующую (-ие) плату (платы) за пропуск очередного платежа в соответствии с тарифами не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, направив клиенту для этих целей требование; либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с п.5.7.2, 5.7.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование. Требование / заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования / заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку начисленную ( -ые) плату ( платы) за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с п. 6.4 Условий ( п. 5.3.). В силу п. 8.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский стандарт» клиент обязуется осуществлять погашение задолженности, включая погашение основного долга, уплату банку начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за РО и, предусмотренных договором, уплату начисленной неустойки начисленной неустойки, а также возмещать банку все издержки банка по получению от клиента исполнения его обязательств по договору. В случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования банк вправе начислять подлежащую уплате клиентом неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки ( п. 6.4). ( л.д. 12-14, 19). Тарифами банка плата за пропуск очередного платежа второй раз подряд установлена в 300 рублей, третий раз подряд - 1 000 рублей, четвертый раз подряд -2 000 рублей ( л.д. 24, оборот). Доказательств того, что ответчик заключил кредитный договор на иных условиях им не представлено. В соответствии с пунктом 1 статьи 810, пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора или требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, займодавец имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что регулируется пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации Пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения, предусмотрена ежемесячная выплата процентов, до дня возврата суммы займа. В пункте 16 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» также даны разъяснения, что в случае, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном в договоре размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма в соответствии с договором должна была быть возвращена. Суд приходит к выводу, что истец исполнил свои обязанности и перечислил на счет заемщика 23.12.2007 года 150 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривается Зябловым И.Н.( л.д. 17-19). Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, в связи с чем по состоянию на 22.09.2010 года включительно образовалась задолженность по кредиту, которая подлежит взысканию с Зяблова И.Н. в следующих размерах: - 104 857, 33 - сумма основного долга; - 12 185, 54 - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; - 3 300 - плата за пропуск платежей по графику. Проверив представленный истцом расчет задолженности суд находит его правильным, за исключением запрашиваемой суммы за пропуск платежей по графику. Согласно лицевого счета и расчета иска, представленного истцом, заемщик неоднократно допускал просрочки ежемесячных платежей, последний платеж внес 23.04.2010, на расчетную дату 23.05.2010 ежемесячный платеж не погасил и в дальнейшем платежи не вносил. ( л.д. 17-19, 15, 75) Таким образом, учитывая те обстоятельства, что ответчик более года не выполняет свои договорные обязательства по возврату кредита, принимая во внимание значительность суммы задолженности, суд находит, что в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у истца возникло право потребовать от Зяблова И.Н. возврата всей суммы займа. Ответчик Зяблов И.Н. не согласился с расчетом истца, однако свой расчет не представил и не указал в какой части иска не согласен с требованиями. То обстоятельство, что Зяблов И.Н. действительно в счет погашения долга внес 114 480 рублей подтверждается материалами дела. Однако данный факт не опровергает расчетов истца. Зяблов И.Н. к возражениям на иск приложил копии приходных кассовых ордеров о перечислении денежных сумм в ЗАО «Банк Русский Стандарт», последний из которых датируется 23.04.2010 года, что подтверждает доводы истца о непоступлении от него выплат с указанной даты. Действительно согласно графику и представленных истцом расчетов на 23.04.2010 ( дата последнего платежа, поступившего от Зяблова И.Н.) при своевременности внесения всех платежей сумма непогашенного основного долга должна была составить 104 857,33. Поскольку Зяблов И.Н. после 23.04.2010 более платежей не вносил, истец обоснованно вывел задолженность основного долга в размере указанной суммы. По договоренности сторон погашение долга производилось аннуитетными платежами, основная часть суммы, подлежащей ежемесячному возврату, распределялась на погашение процентов. На момент внесения ответчиком последнего платежа в апреле 2010 года сумма основного долга была погашена в размере 45 142 рубля 67 копеек. В судебное заседание истец не представил доказательств вручения ответчику заключительного требования, однако данный факт не является значимым при рассмотрении дела, поскольку требования о взыскании неустойки не заявлялись. Так как кредитным договором предусматривалась ответственность заемщика в виде внесения платы за пропуск платежей по графику, а за период с <дата изъята> по <дата изъята> ответчик допустил четыре просрочки погашения ежемесячных платежей, суд находит требования истца о взыскании платы за пропуск платежей по графику подлежащими частичному удовлетворению, в следующих размерах : на <дата изъята> - в размере 300 руб. ( второй пропуск); на <дата изъята> - 1 000 руб.( третий пропуск); на <дата изъята> - 2 000 руб. ( четвертый пропуск). Общая сумма плат за пропуск платежей составляет 3 300 рублей и подлежит взысканию с ответчика. При этом суд приходит к выводу, что данная сумма соразмерна сумме долга и длительности неисполнения обязательств по договору. Вместе с тем суд не может согласиться с позицией истца о применении при расчете суммы платы за пропуск платежей новых тарифов, утвержденных Приказом банка <номер изъят> от <дата изъята> ( л.д. 84), поскольку истцом не представлено доказательств согласования с ответчиком изменения условий договора в части повышения тарифов за пропуск платежей. Статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждается возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего кодекса. При таких обстоятельствах с учетом частичного удовлетворения иска с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет компенсации затрат по уплате государственной пошлины 3 601 рубль 89 копеек. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Гражданского кодекса Российской Федерации, суд Р е ш и л : Исковые требования закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить. Взыскать с Зяблова И.Н. в пользу закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность на 22 сентября 2010 года включительно по кредитному договору <номер изъят> от <дата изъята> : - 104 857, 33 - по основному долгу; - 12 185, 54 - сумма процентов за пользование кредитом; - 3 300 - плата за пропуск платежей по графику. а всего 120 342 ( сто двадцать тысяч триста сорок два) рубля 87 копеек. Взыскать с Зяблова И.Н. в пользу закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» компенсацию в счет уплаты государственной пошлины в размере 3 601 ( три тысячи шестьсот один ) рубль 89 копеек. В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение 10 дней со дня его принятия. Судья Л.М. Чубукова