Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 22 июня 2012 г. г. Заринск Заринский районный суд Алтайского края в составе: председательствующего Чубуковой Л.М. при секретаре Самсоновой И.Н. Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Заринского отделения № 8417 к Говсец В.И.,Колташовой А.Л. о взыскании денежных сумм по кредитному договору, у с т а н о в и л : Представитель истца юристконсульт Заринского отделения № 8417 А., действующая по доверенности от имени банка ( л.д.9-10), обратилась в суд с иском к вышеуказанным ответчикам, в котором просила взыскать с них в солидарном порядке в пользу ОАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <номер изъят> в сумме 182 839 руб. 51 коп, из которых: - 162 765,55 руб. - просроченная ссудная задолженность; - 12 654,44 руб. -просроченные проценты; - 4 023,15 руб. - пеня за несвоевременное погашение процентов; - 3 396, 37 - пеня за несвоевременное погашение кредита Также просила компенсировать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 856,79 руб. В обоснование иска представила расчет долга и указала на то, что <дата изъята> между Сберегательным Банком Российской Федерации (ОАО) и Говсец В.И. был заключен кредитный договор <номер изъят> на сумму 170 000 рублей, сроком на 60 месяцев, из расчета за пользование кредитом 17,40 % годовых. Заемщик принял на себя обязательства возвращать полученный кредит и проценты за его использование ежемесячно аннуитетными платежами, в соответствии с графиком платежей безналичным путем. Согласно условий договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и ( или) процентов за его использование, заемщик обязался уплачивать кредитору неустойку в размере 0,5% с суммы просроченного платежа за каждый день прсрочки. По вышеуказанному кредитному договору Колташова А.Л. заключила договор поручительства, согласно условий которого, она несет солидарную ответственность за своевременное исполнение Говсец В.И. обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик. Банк исполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредитные средства. Говсец В.И. в период действия кредитного договора платежи в погашение кредита и процентов за его использование вносил несвоевременно, в связи с чем банк просит взыскать с ответчиков вышеуказанные суммы. Истец ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела ( л.д. 51,47,48) своего представителя в суд не направил. От представителя истца поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие ( л.д. 52). Ответчик Колташова А.Л., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела ( л.д. 50), в судебное заседание не явилась, не известила суд об уважительности причин неявки. Ответчик Говсец В.И. иск не признал и пояснил, что он действительно получил в банке кредит - денежную сумму в размере 170 000 рублей со сроком возврата в течение 60 месяцев. Долг возвращал по графику и просрочек не допускал, однако представить доказательств этому не может, так как все квитанции потерял. В марте 2012 года какой-то сотрудник банка забрал у него карточку, на которую поступала его пенсия, после этого он не смог оплачивать кредит. Выслушав стороны, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям: Ст.450 Гражданского кодекса предусмотрено: 1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной;2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. В соответствии п.1 ст. 810, п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора или требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, займодавец имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что регулируется пунктом п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации Согласно п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения, предусматривается ежемесячная выплата процентов, до дня возврата суммы займа. П.1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (( ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации ). В силу п.1 ст. 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. В судебном заседании установлено, что <дата изъята> года между кредитором открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и заемщиком Говсец В.И. был заключен кредитный договор <номер изъят> о предоставлении потребительского кредита в сумме 170 000 рублей на срок 60 месяцев. В п. п. 1.1., 3.1, 5.1 кредитного договора оговорен способ предоставления кредита заемщику - путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Согласно условий договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов( 17,4% в год) за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту ( включительно). Периодом за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал 1 ( один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита ( не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита ( включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности ( включительно). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 3.1.3 Договора списанием со счета в соответствии с условиями счета ( отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору ( п.п. 1.1., 4.1-4.5.1) Обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Договора,определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. ( п. 5.5 договора). Пунктом 5.2.4 договора предусмотрено право банка потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, и предъявить аналогичные требования к поручителям, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ( в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и ( или) уплате процентов за пользование кредитом по договору ( л.д. 11-16). Заемщику был ознакомлен с графиком погашения кредита, что подтверждается его личной подписью ( л.д. 24-25). <дата изъята> с Говсец В.И. также было заключено дополнительное соглашение <номер изъят> к договору <номер изъят> о вкладе «Универсальный Сбербанка России», где указано, что заемщик поручает банку, начиная с <дата изъята>, ежемесячно, каждого 25 числа, перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по Кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка ( л.д.30-31). В обеспечение исполнения заемщиком условий кредитного договора <номер изъят> от <дата изъята> был заключен договор поручительства между истцом и Колташовой А.Л. за <номер изъят> от <дата изъята>, в котором указано, что поручитель обязуются перед кредитором отвечать за исполнение Говсец В.И. всех обязательств по кредитному договору, заключенному им <дата изъята> за <номер изъят>. Поручитель ознакомлена со всеми условиями кредитного договора и согласна отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям кредитного договора: сумма кредита - 170 000 руб., срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка - 17,4% годовых; порядок погашения кредита - ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей; порядок уплаты процентов за пользование кредитом - ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей; неустойка - в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности ( включительно) ( п.п. 1.2-1.2.6 договора поручительства на л.д.17-19). Поручитель дала согласие на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя, досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором. Поручитель и заемщик отвечают перед банком в солидарном порядке ( п.п. 2.2 - 2.3 ) Поручитель согласилась с указанными условиями, о чем свидетельствуют ее подпись в договоре поручительства ( л.д. 18). <дата изъята> банк предоставил Говсец В.И. кредит в сумме 170 000 рублей путем перечисления денежной суммы на вклад заемщика «Универсальный», что подтверждается справкой банка ( л.д. 22) и выпиской по счету ( л.д. 20-21). Данное обстоятельство в судебном заседании не оспаривал и заемщик. Таким образом, банк свои обязательства перед Говсец В.И. выполнил в полном объеме. В свою очередь заемщик Говсец В.И. не исполнял должным образом своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Последний платеж по возврату кредита и уплате процентов произвел <дата изъята>. С <дата изъята> допускает просрочки по возврату основного долга, а с <дата изъята> - и по уплате процентов. На <дата изъята> ( так указано в расчете истца) в денежном выражении сумма просрочки основного долга ( по графику платежей) составила 9 818 рублей 10 копеек, общая сумма непогашенного основного долга - 162 765,55 руб. Сумма просрочки по уплате процентов ( по графику) составила 9 936 руб. 16 коп., а с учетом начисленных непросроченных процентов общая сумма неуплаченных заемщиком процентов составила 12 654,44 руб.( л.д.20-21) На день рассмотрения дела в суде сумма задолженности ( по графику на <дата изъята> ) не изменилась ( л.д. 52-53). Пояснения ответчика о надлежащем исполнении обязательства являются голословными и какими-либо иными доказательствами не подтверждаются. В силу требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязанность предоставить доказательства в опровержении доказательств, представленных истцом, лежит на ответчике. Таких доказательств им не представлено. Учитывая период просроченного обязательства, на день рассмотрения дела более 4 месяцев, и сумму текущей просрочки ( по графику платежей), суд приходит к выводу, что заемщик допустил существенное нарушение условий кредитного договора, в связи с чем требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита с уплатой процентов и пени являются обоснованными. Истец направил ответчикам требования о досрочном возврате всей суммы кредита и других платежей по кредитному договору в срок до <дата изъята> ( л.д.26-29), которые были получены ими <дата изъята> и до настоящего времени не выполнены( л.д.38-39). Проверив расчет задолженности, представленный банком, суд находит его верным, вместе с тем, суд приходит к выводу о необходимости применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера пени - за несвоевременное погашение процентов и основного долга. Так, ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Сторонами в кредитном договоре размер неустойки определен 0,5 % в день от суммы неисполненного обязательства, что составляет 182,5% годовых, данный размер процентов суд находит несоразмерным последствиям нарушения обязательства. При этом учитывается, что за период с декабря 2012 и по настоящее время ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации была установлена в 8% годовых, таким образом, установленный в договоре размер неустойки более чем в 20 раз превышает ставку рефинансирования. Учитывая также период неисполнения обязательства и размер просроченных платежей по кредитному договору, суд приходит к выводу о необходимости снизить размер пени за несвоевременное погашение процентов до 300 рублей, а размер пени за несвоевременное погашение кредита до 400 рублей. Кроме того, поскольку действующие нормы Гражданского права не предусматривают взыскание судебных расходов в солидарном порядке, государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчиков определяется судом в долевом, а не в солидарном порядке. В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд р е ш и л : Исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Говсец В.И., Колташовой А.Л. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <номер изъят> от <дата изъята> в сумме 176 119,99 ( сто семьдесят шесть тысяч сто девятнадцать ) рублей 99 копеек, из которых : - 162 765,55 руб. - задолженность по основному долгу ; - 12 654,44 руб. - задолженность по уплате процентов на <дата изъята>; - 300 руб. - пеня за несвоевременное погашение процентов на <дата изъята>; - 400 руб.- пеня за несвоевременное погашение основного долга на <дата изъята>. Взыскать с Говсец В.И., Колташовой А.Л. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России», с каждого, в счет компенсации расходов истца по уплате государственной пошлины по 2 161 ( две тысячи сто шестьдесят один ) рублю 85коп. В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия. Судья Л.М. Чубукова