Дело № 2-79/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации город Заринск Алтайского края 23 мая 2011 года Заринский районный суд Алтайского края в составе председательствующего Баер Е.А. при секретаре Папшевой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Полосухиной Е.Г. о взыскании денежной суммы по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л : Представитель истца Б., действующая по доверенности от имени банка (л.д. 19), обратилась в суд с иском к Полосухиной Е.Г., в котором просила взыскать с последней в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 79 994 рублей 97 копеек, компенсировать расходы по уплате государственной пошлины. В обоснование иска ссылалась то, что ДД.ММ.ГГГГ между Полосухиной Е.Г. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику Полосухиной Е.Г. произведено перечисление денежных средств в размере 70 000 рублей. Ответчик приняла на себя обязательства возвратить кредит по частям, путем внесения ежемесячных платежей, которые должны быть получены истцом не позднее даты, указанной в Графике платежей, и оплатить проценты за пользование заемными средствами. Заемщик в период действия кредитного договора платежи в погашение кредита и процентов за его использование вносила несвоевременно, что явилось причиной обращения в суд с иском. Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 54-56), в судебное заседание не явился, от представителя истца Б. поступило ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. ( л.д. 10) Ответчик Полосухина Е.Г., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 48), в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, составу суда доверяет (л.д. 57). Опрошенная в предварительном судебном заседании Полосухина Е.Г. исковые требования признала частично и пояснила, что действительно получала данный кредит у истца при обращении ДД.ММ.ГГГГ в офис «Русфинанс Банк» в <адрес>, где заполнила предоставленный ей бланк заявления на предоставление кредита в размере 70 000 рублей. При заполнении заявления она также подписала Общие условия предоставления кредита и предварительный график платежей. Ей объяснили, что каждый месяц до 15-го числа она обязана перечислять денежную сумму в размере 3 514 рублей в счет погашения кредита. Данную сумму кредита она получила в отделении Сбербанка, подтверждая факт перечисления истцом всей суммы кредита, и распорядилась ею по своему усмотрению. До ДД.ММ.ГГГГ она регулярно вносила платежи в установленном графиком размере, ДД.ММ.ГГГГ заплатила меньше, чем полагалось, всего 1 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ оплатила 500 рублей, после чего прекратила вносить платежи, так как ее личной заработной платы на это не хватало, а муж отказался давать ей деньги. Всего ею было оплачено более 42 000 рублей. По этой причине от истца поступали сообщения о необходимости оплаты ею имеющейся задолженности по кредитному договору. Она не согласна с размером процентов за просрочки в оплате процентов и кредита, а также не согласна с тем, что вынуждена была ежемесячно вносить банку денежную сумму в размере 1 190 рублей за обслуживание ссудного счета. Не возражает против того, что ее долг по кредиту составил 28 176 руб. 56 коп, срочные проценты - 2 021 руб. 81 коп. Не согласна со взысканием комиссии в размере 26 556 руб. 60 коп. Против очередности списания денежных средств поступивших на ее счет для погашения кредита не возражает. Ознакомившись с иском, выслушав ответчицу, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям. В соответствии ч. 1 ст. 810, ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора или требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, займодавец имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что регулируется ч. 2 ст. 811 ГК РФ Статьей 809 ч. 2 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения, предусмотрена ежемесячная выплата процентов, до дня возврата суммы займа. В судебном заседании установлены следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ Полосухина Е.Г. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 70 000 рублей сроком на 36 месяцев, с суммой ежемесячного платежа 3 514 рублей, в котором указала, что она ознакомлена, понимает и полностью согласна, а также обязуется соблюдать положения следующих документов Банка: Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам («Общие условия»), Тарифов ООО «Русфинанс Банк» по обслуживанию счета. В заявлении просила предоставить ей Кредит путем перечисления суммы Кредита, указанной в настоящем Заявлении, на счет, открытый в Банке на ее имя, на основании настоящего заявления, с дальнейшим перечислением суммы Кредита на банковский счет, открытый в другом банке, реквизиты которого указаны в Заявлении. Как указано в тексте, настоящее Заявление следует рассматривать как предложения (оферты) на заключение следующих договоров с Банком: 1. Кредитного договора в соответствии с Общими условиями (далее - «Кредитный договор»); 2. Договора банковского счета. Акцептом (моментом одобрения) Банком предложения (оферты) о заключении Договора банковского счета и Кредитного договора признается совершение банком действий, соответственно, по открытию текущего банковского счета (далее - «Счет») и по выдаче Кредита путем зачисления денежных средств на Счет. Согласно п. 2 Заявления Полосухина Е.Г. обязалась обеспечить наличие на Счете денежных средств в размере и в сроки, указанные в Графике платежей, предоставив банку право на списание со Счета, открытого на ее имя в Банке, находящихся на нем денежных средств в погашение задолженности по Кредитному договору. В пункте 3 Заявления указано, что Полосухина Е.Г. согласна с взиманием Банком плат (комиссий) по Кредитному договору, а также с Тарифами Банка по обслуживанию счета. Согласно текста Заявления Кредит предоставляется на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности. За пользование Кредитом уплачиваются проценты. В случае невыполнения обязательств по Кредитному договору, Банк имеет право потребовать досрочного исполнения всех обязательств, предусмотренных Кредитным договором (пункт 4 Заявления). (л.д. 11-12) В Заявлении имеется подпись Полосухиной Е.Г., что ею не оспаривалось в судебном заседании. (л.д. 11-12) Как следует из статьи 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 6 (далее Общих условий), с которыми Полосухина Е.Г. ознакомилась ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует ее подпись, ООО «Русфинанс Банк» предоставляет Кредит заемщику со сроком погашения 36 месяцев с процентной ставкой по кредиту 12,18 % годовых. Ежемесячная комиссия за ведение Ссудного счета 1, 7 % от суммы кредита. Согласно статьи 2.2.4 Общих условий датой выдачи кредита считается дата зачисления Суммы Кредита на Счет. В силу статьи 2.2.5 Общих условий ООО «Русфинанс Банк» обязан передать Заемщику следующие документы: а) График платежей с указанием дат и сумм погашения (далее - «График платежей); b) Инструкцию по оплате с описанием способов осуществления платежей; c) перечень почтовых отделений и банков, в которых заемщик может осуществить платеж. В судебном заседании Полосухина Е.Г. не отрицала того обстоятельства, что указанные документы ей были переданы. Статьей 3.1 Общих условий предусмотрено, что задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» Заемщику согласно статье 2.2.5 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы Кредита со дня следующего за днем выдачи Кредита (то есть зачисления Суммы кредита на Счет) и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в графике платежей (статья 3.3 Общих условий). В соответствии со статьями 3.4, 3.5 Общих условий Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на Счете в сумме не ниже Ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей, не позднее даты, указанной в Графике платежей. В дату ежемесячного платежа ООО «Русфинанс Банк» безакцептно списывает денежные средства со Счета и направляет их на погашение задолженности Заемщика в следующей очередности: - издержки ООО «Русфинанс Банк», связанные с погашением обязательств Заемщика по Кредитному договору; - суммы штрафных санкций; - просроченные комиссии; - просроченные проценты по Кредиту; - просроченный основной долг по Кредиту; - текущие комиссии; - срочные проценты; - срочный основной долг. Как следует из статей 5.1, 6.1 Общих условий в случае нарушения Заемщиком обязательств, установленных в статье 3.4 и пункте а) статьи 7.1 ООО «Русфинанс Банк» вправе путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору в полном объеме. В случае просрочки исполнения Заемщиком платежных обязательств, установленных в статье 3.4 (в том числе невнесения и (или) внесения не в полном объеме Ежемесячных платежей в указанные в Графике платежей сроки, на срок свыше 5 календарных дней, Заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10% от суммы Ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей и непогашенного в срок). (л.д. 52) ДД.ММ.ГГГГ ответчица была ознакомлена с графиком платежей, с суммой ежемесячных платежей - 3 514 рублей, и с полной стоимостью Кредита, о чем имеется ее подпись в письменной информации банка с разъяснениями как оплачивать кредит. В этом же разъяснении указано, что процентная ставка по кредиту составляет 12,07% (л.д. 16) Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» перечислил на счет Полосухиной Е.Г., открытый ею в <данные изъяты>, сумму кредита в размере 70 000 рублей. (л.д. 18) Как следует из представленного истцом расчета задолженности с ДД.ММ.ГГГГ у ответчика появились просрочки в погашении сумм основного долга и процентов, которые на ДД.ММ.ГГГГ не были погашены. Последние платежи были приняты от клиента ДД.ММ.ГГГГ. В расчете указано, что общий долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: - долг по уплате комиссии - 26 556 руб. 60 коп.; - текущий долг по кредиту - 28 176 руб. 56 коп.; - срочные проценты на сумму текущего долга - 2 021 руб. 81 коп.; - просроченный кредит - 19 309 руб. 80 коп.; - просроченные проценты - 3 930 руб. 20 коп. Итого 79 994 руб. 97 коп. (л.д. 26-29). С учетом допущенных ответчиком неоднократных просрочек ежемесячных платежей, общей суммы просрочки, суд находит, что в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ у истца возникло право потребовать от Полосухиной Е.Г. возврата всей суммы займа. Ответчица Полосухина Е.Г. в судебном заседании пояснила, что не возражает против очередности списания с ее счета денежных средств в счет погашения долга по кредиту, что принимается судом во внимание при вынесении решения. Вместе с тем, согласно пояснениям Полосухиной Е.Г. и представленного истцом расчета задолженности, с ответчицы при погашении долга ежемесячно списывалась сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 190 рублей, а всего списано в счет погашения текущих комиссий за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15 076 руб. 60 коп. Данные действия банка суд расценивает как неправомерные. Так, согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, включение в кредитный договор условия о взимании с заемщика комиссии за предоставление кредита и за ведение ссудного счета противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», а следовательно, эти условия ущемляют установленные законом права потребителей. В данном случае не может быть принято во внимание то обстоятельство, что эти условия включены в договор с согласия самого потребителя. Действительно, в силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, указанная норма также предусматривает и то, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Такие правила устанавливает Закон РФ «О защите прав потребителей», которым запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В данном случае, предоставляя кредитные услуги, банк навязывает другую услугу - комиссию за ведение ссудного счета. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Из анализа вышеприведенных норм права следует, что последствием нарушения требований законодательства при совершении сделки является ее ничтожность. В силу ст. 166 ГК РФ суд по собственной инициативе вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки. При таких обстоятельствах, в соответствии с требованиями ст. 410 ГК РФ, суд полагает необходимым понизить сумму просроченного кредита на 15 076 руб. 60 коп., и определить ко взысканию сумму просроченного кредита в размере 4 233 руб. 20 коп. По вышеизложенным основаниям суд также приходит к выводу, что требования ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с ответчицы долга по уплате комиссии в размере 26 556 руб. 60 коп. заявлены неправомерно и удовлетворению не подлежат. Таким образом, ко взысканию с ответчицы необходимо определить : - 28 176 руб. 56 коп. - текущий долг по кредиту; - 2 021 руб. 81 коп. - срочные проценты на сумму текущего долга; - 4 233 руб. 20 коп. - просроченный кредит; - 3 930 руб. 20 коп. - просроченные проценты на ДД.ММ.ГГГГ. Итого: 38 361 руб. 77 коп. Поскольку заявленный иск удовлетворен частично, в счет компенсации судебных расходов по оплате государственной пошлины с ответчика подлежит взысканию в пользу истца 1 246 руб. 63 коп., пропорционально размеру удовлетворенных судом требований (47,95%), согласно ст. 98 ГПК РФ. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить частично. Взыскать с Полосухиной Е.Г., зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору: - 28 176 руб. 56 коп. - текущий долг по кредиту; - 2 021 руб. 81 коп. - срочные проценты на сумму текущего долга; - 4 233 руб. 20 коп. - просроченный кредит; - 3 930 руб. 20 коп. - просроченные проценты на ДД.ММ.ГГГГ, а всего взыскать 38 361 (тридцать восемь тысяч триста шестьдесят один) рубль 77 копеек. В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать. Взыскать с Полосухиной Е.Г. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» компенсацию в счет оплаты государственной пошлины в размере 1 246 (одной тысячи двухсот сорока шести) рублей 63 копеек. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда путем подачи кассационной жалобы через Заринский районный суд Алтайского края в течение десяти дней со дня его вынесения. Судья Е. А. Баер