Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
31 марта 2011 года г. Заринск
Заринский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Чубуковой Л.М.,
при секретаре Топорковой И.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску
общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Полосухиной Е. Г. о взыскании денежной суммы по кредитному договору
У с т а н о в и л :
Представитель истца А.В. Баюшева, действующая по доверенности от имени банка ( л.д. 9,11 ), обратилась в суд с иском к вышеуказанному ответчику, в котором просила взыскать с Полосухиной Е.Г. в пользу ООО «Русфинанс -Банк» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от **2009 в сумме 103 728 рублей 86 копеек, компенсировать расходы по уплате государственной пошлины.
В обоснование иска ссылалась то, что ** 2009 между Полосухиной Е.Г. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику Полосухиной Е.Г. было произведено перечисление денежных средств в размере 80 000 рублей.
Ответчик приняла на себя обязательства возвратить кредит по частям, путем внесения ежемесячных платежей, которые должны быть получены истцом не позднее даты, указанной в Графике платежей, и оплатить проценты за пользование заемными средствами.
Заемщик в период действия кредитного договора платежи в погашение кредита и процентов за его использование вносила несвоевременно, что явилось причиной обращения в суд с иском.
Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела ( л. д. 44-46), в судебное заседание не явился, от представителя истца А.В. Баюшевой поступило ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствии.( л.д.30).
Ответчик Полосухина Е.Г., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела ( л.д. 43), в судебное заседание не явилась по неизвестным причинам. Опрошенная в предварительном судебном заседании исковые требования признала частично и пояснила, что поскольку она ранее уже брала кредиты у истца и своевременно их погашала, ей по почте поступило письменное сообщение банка о том, что она относится к привилегированным клиентам, а поэтому вправе получить кредит в размере до 150000 рублей, для чего необходимо обратиться в офис банка, расположенный в г. Б. Указанное письменное предложение у нее забрали при оформлении кредита.
** 2009 она обратилась в офис банка в г. Б., где заполнила предоставленный ей бланк заявление на предоставление кредита в размере 80000 рублей. Данную сумму она получила в сберегательной кассе Сбербанка, не отрицает того, что денежные суммы поступили в кассу **2009.
При заполнении заявления она также подписала Общие условия предоставления кредита и предварительный график платежей. Ей объяснили, что каждый месяц до 15-го числа, она обязаны перечислять денежную сумму в размере 4015 рублей в счет погашения кредита. Под какой процент годовых она оформила кредит, так и не поняла.
До ** 2010 она регулярно вносила платежи в установленном графиком размере, ** 2010 заплатила менее, чем полагалось, всего 1000 рублей, ** 2010 оплатила 500 рублей, после чего прекратила вносить платежи, так как ее личной заработной платы на это не хватало, а муж отказался давать ей деньги. Всего ею было оплачено около 40000 рублей.
Она не согласна с размером процентов за просрочки в оплате процентов и кредита, а также не согласна с тем, что вынуждена была ежемесячно вносить банку денежную сумму - 1360 рублей, за обслуживание ссудного счета.
Не возражает против того, что ее долг по кредиту составил 41450 рублей 89 копеек, срочные проценты – 3685 рублей 77 копеек. Не согласна со взысканием комиссии в размере 34688 рублей 20 копеек.
Против очередности списания денежных средств поступивших на ее счет для погашения кредита не возражает.
Ознакомившись с иском, выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям:
В соответствии ч.1 ст. 810, п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора или требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, займодавец имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что регулируется пунктом п.2 ст. 811 ГК РФ
Пунктом 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения, предусмотрена ежемесячная выплата процентов, до дня возврата суммы займа.
В судебном заседании было установлено: **2009 Полосухина Е.Г. обратилась в ООО «Русфинанс-Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 80000 рублей сроком на 36 месяцев, с суммой ежемесячного платежа 4016 рублей, в котором указала, что она ознакомлена, понимает и полностью согласна, а также обязуется соблюдать положения следующих документов Банка: Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам ( «Общие условия»), Тарифов ООО «Русфинанс Банк» по обслуживанию счета. В заявлении просила предоставить ей Кредит путем перечисления суммы Кредита, указанной в настоящем Заявлении, на счет, открытый в Банке на ее имя, на основании настоящего заявления, с дальнейшим перечислением суммы Кредита на банковский счет, открытый в другом банке, реквизиты которого указаны в Заявлении. Как указано в тексте, настоящее Заявление следует рассматривать как предложения ( оферты) на заключение следующих договоров с Банком: 1. Кредитного договора в соответствии с Общими условиями ( далее – «Кредитный договор»); 2. Договора банковского счета. Акцептом ( моментом одобрения) Банком предложения ( оферты) о заключении Договора банковского счета и Кредитного договора признается совершение банком действий, соответственно, по открытию текущего банковского счета ( далее – «Счет») и по выдаче Кредита путем зачисления денежных средств на Счет.
Согласно п.2 Заявления Полосухина Е.Г. обязалась обеспечить наличие на Счете денежных средств в размере и в сроки, указанные в Графике платежей, предоставив банку право на списание со Счета, открытого на ее имя в Банке, находящихся на нем денежных средств в погашение задолженности по Кредитному договору.
В пункте 3 Заявления указано, что Полосухина Е.Г. согласна с взиманием Банком плат ( комиссий) по Кредитному договору, а также с Тарифами Банка по обслуживанию счета.
Согласно текста Заявления Кредит предоставляется на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности. За пользование Кредитом уплачиваются проценты.
В случае невыполнения обязательств по Кредитному договору, Банк имеет право потребовать досрочного исполнения всех обязательств, предусмотренных Кредитным договором ( п.4 Заявления). ( л.д. 14-15).
В Заявлении имеется подпись Полосухиной Е.Г., что ею не оспаривалось в судебном заседании ( л.д. 14-15).
Как следует из пункта 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 6, с которыми Полосухина Е.Г. ознакомилась ** 2009, о чем свидетельствует ее подпись, ООО «Русфинанс Банк» предоставляет Кредит заемщику со сроком погашения 36 месяцев с процентной ставкой по кредиту 12, 18% годовых. Ежемесячная комиссия за ведение Ссудного счета 1, 7 % от суммы кредита.
Согласно п. 2.2.4 Датой выдачи кредита считается дата зачисления Суммы Кредита на Счет.
В силу п. 2.2.5 ООО «Русфинанс Банк» обязан передать Заемщику следующие документы: а) График платежей с указанием дат и сумм погашения ( далее – «График платежей2); б) Инструкцию по оплате с описанием способа осуществления платежей; в) перечень почтовых отделений и банков, в которых заемщик может осуществить платеж.
В судебном заседании Полосухина Е.Г. не отрицала того обстоятельства, что указанные документы ей были переданы.
Пунктом 3.1 Общих условий предусмотрено, что задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» Заемщику согласно ст. 2.2.54.
Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы Кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита ( то есть зачисления Суммы кредита на Счет) ( п. 3.2 Общих условий).
Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на Счете в сумме не ниже Ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей, не позднее даты, указанной в Графике платежей. В дату ежемесячного платежа ООО «Русфинанс Банк» безакцептно списывает денежные средства со Счета и направляет их на погашение задолженности Заемщика в следующей очередности:
- издержки ООО «Русфинанс Банк», связанные с погашением обязательств Заемщика по Кредитному договору;
- суммы штрафных санкций;
- просроченные проценты по Кредиту;
- просроченный основной долг по Кредиту;
- текущие комиссии;
- срочные проценты;
- срочный основной долг ( п. 3.4, 3.5 Общих условий).
Как следует из пунктов 5.1, 6.1 Общих условий в случае нарушения Заемщиком обязательств, установленных в статье 3.4 и статье 7.1 (а) ООО «Русфинанс Банк» вправе путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору в полном объеме.
В случае просрочки исполнения Заемщиком платежных обязательств, установленных в статье 3.4 ( в том числе невнесения и ( или) внесения не в полном объеме Ежемесячных платежей в указанные в Графике платежей сроки, на срок свыше 5 календарных дней, Заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10% от суммы Ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей и непогашенного в срок ( л.д. 16).
** 2009 ответчик была ознакомлена с графиком платежей, с суммой ежемесячных платежей - 4016 рублей, и с полной стоимостью Кредита, о чем имеется ее подпись в письменной информации банка с разъяснениями как оплачивать кредит. В этом же разъяснении указано, что процентная ставка по кредиту составляет 11, 57%. ( л.д. 19)
Согласно платежного поручения от ** 2009 со счета клиента Полосухиной Е.Г. в ООО «Русфинанс Банк» на указанный ею счет в А. ООО «Русфинанс Банк» произвел перечисление Полосухиной Е.Г. сумму кредита в размере 80000 рублей ( л.д. 21).
Как следует из представленного истцом расчета задолженности с ** 2010 года у ответчика появились просрочки в погашении сумм основного долга и процентов, которые на **2011 не были погашены. Последние платежи были приняты от клиента **2010. В расчете указано, что общий долг по состоянию на ** 2011 составляет:
- долг по уплате комиссии – 34688 рублей 20 копеек;
- текущий долг по кредиту – 41450 рублей 89 копеек;
- срочные проценты на сумму текущего долга – 3685 рублей 77 копеек;
- просроченный кредит - 19358 рублей 71 коп.;
- просроченные проценты – 4545 руб. 29 коп.
Итого 103728 руб. ( л.д.5-7).
С учетом допущенных ответчиком неоднократных просрочек ежемесячных платежей, общей суммы просрочки, суд находит, что в соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ у истца возникло право потребовать от Полосухиной Е.Г. возврата всей суммы займа.
Ответчик Полосухина Е.Г. в судебном заседании возражала фактически против размера штрафных процентов за несвоевременное внесение платежей по кредитному договору, однако поскольку истец не ставит перед судом требований о взыскании сумм в качестве штрафа, данные возражения при определении размера суммы подлежащей взысканию суд не учитывает.
Кроме того, Полосухина Е.Г. в судебном заседании пояснила, что не возражает против очередности списания с ее счета денежных средств в счет погашения долга по кредиту, что также принимается судом во внимание при вынесении решения.
Вместе с тем, согласно пояснений Полосухиной Е.Г., и представленного расчета задолженности с ответчика при погашении долга ежемесячно списывалась сумма комиссии в размере 1 360 рублей, а всего было списано в счет погашения текущих комиссий за период времени с **2009 по **2010 14271 руб. 80 коп.
Данные действия банка суд расценивает как неправомерные.
Так, согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг).
Таким образом, включение в кредитный договор условия взимания с заемщика комиссии за предоставление кредита противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», а, следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.
В данном случае не может быть принято во внимание то обстоятельство, что эти условия включены в договор с согласия самого потребителя.
Действительно, в силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Вместе с тем, указанная норма также предусматривает и то, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( ст. 422 ГК РФ).
Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами
( императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Такие правила устанавливает Закон РФ «О защите прав потребителей», которым запрещается обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг).
В данном случае, предоставляя кредитные услуги, банк навязывает другую услугу – комиссию за предоставление кредита.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Из анализа вышеприведенных норм права следует, что последствием нарушения требований законодательства при совершении сделки является ее ничтожность.
В силу ст. 166 ГК РФ суд по собственной инициативе вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки.
При таких обстоятельствах, в соответствии с требованиями ст. 410 ГК РФ, суд полагает необходимым понизить сумму просроченного кредита на
14271 руб. 80 коп. и определить ко взысканию сумму просроченного кредита в размере 5086 рублей 91 коп.
По вышеизложенным основаниям суд также приходит к выводу, что требования ООО «РусфинансБанк» о взыскании с ответчика долга по уплате комиссии в размере 34688 руб. 20 коп. заявлены неправомерно и удовлетворению не подлежат.
Таким образом, ко взысканию с ответчика необходимо определить:
- 41450 рублей 89 копеек - текущий долг по кредиту;
- 3685 рублей 77 копеек – срочные проценты на сумму текущего долга;
- 5086 рублей 91 копейка – просроченный кредит;
- 4545 рублей 29 копеек – просроченные проценты на ** 2011.
Итого: 54768 рублей 86 копеек.
Поскольку заявленный иск был удовлетворен частично, в счет компенсации судебных расходов по оплате государственной пошлины с ответчика подлежит взысканию в пользу истца 1728 рублей 98 копеек, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований
( 52,8%), согласно ст. 98 ГПК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р е ш и л :
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Полосухиной Е. Г. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору:
- 41450 рублей 89 копеек - текущий долг по кредиту;
- 3685 рублей 77 копеек – срочные проценты на сумму текущего долга;
- 5086 рублей 91 копейка – просроченный кредит;
- 4545 рублей 29 копеек – просроченные проценты на ** 2011;
а всего взыскать 54768 ( пятьдесят четыре тысячи семьсот шестьдесят восемь) рублей 86 копеек.
В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.
Взыскать с Полосухиной Е. Г. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» компенсацию в счет оплаты государственной пошлины в размере 1728 рублей ( одна тысяча семьсот двадцать восемь рублей) 98 копеек.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение 10 дней со дня его принятия.
Судья Л.М. Чубукова
Решение вступило в законную силу 12 апреля 2011 года.