Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
14 марта 2011 года г. Заринск
Заринский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Чубуковой Л.М.
при секретаре Топорковой И.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску
открытого акционерного общества «Сбербанк России» ( ОАО «Сбербанк России») к Долгову А. В., Смирнову Г.А., Смирновой Е.А. о взыскании денежной суммы по кредитному договору
У с т а н о в и л :
Представитель истца О.Н. Герасимова, действующая по доверенности от имени банка ( л.д. 27-30 ), обратилась в суд с иском к вышеуказанным ответчикам, в котором просила взыскать с них в солидарном порядке в пользу ОАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору
№ ** от **2009 в сумме 74321 рубль 61 копейки, компенсировать судебные расходы в сумме 2429 рублей 65 копеек.
В обоснование иска ссылалась то, что **2009 между ОАО «Сбербанк России» и Долговым А.В. был заключен кредитный договор на сумму 120000 рублей, со сроком возврата 36 месяцев, из расчета за пользование кредитом 19% годовых.
Заемщик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит и проценты за его использование одновременно, ежемесячно ( в отношении кредита равными частями), начиная с 1-го числа месяца следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа следующего за платежным, наличными деньгами.
Согласно условий договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и ( или) процентов за его использование, заемщик обязался уплачивать кредитору неустойку в размере 38 % годовых с суммы просроченного платежа.
** 2009 поручители Смирнов Г.А. и Смирнова Е.А. заключили договор поручительства, согласно условий которого, они несут солидарную ответственность за своевременное исполнение Долговым А.В. обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки.
Заемщик в период действия кредитного договора платежи в погашение кредита и процентов за его использование вносил несвоевременно, что явилось причиной обращения в суд с иском.
Представитель истца ОАО «Сбербанк России» Андрющенко В.В. исковые требования поддержала, пояснила, что ** 2009 в Н-ское отделение Сбарбанка обратился Долгов А.В. с просьбой о предоставлении кредита.
** 2009 банк заключил с Долговым А.В. кредитный договор на сумму 120 000 рублей, со сроком возврата 3 года, под 19% годовых, и под 38% годовых за просрочку возврата кредита и оплаты процентов. Также в договоре была определена сумма комиссии за предоставление кредита в размере 4800 рублей.
** 2009 на карту Долгова была зачислена сумма в размере 120000 рублей, из которых в этот же день было списано 4800 рублей в качестве комиссии.
Взимание суммы комиссии было произведено с согласия заемщика и не противоречило действующему на тот момент законодательству.
В течение полугода Долгов вносил платежи в соответствии с графиком, затем стал допускать просрочки, но погашал их, а с **2010 просрочки в полном объеме перестал погашать. С **10 вообще перестал погашать основной долг и проценты.
**09 Долгову и его поручителям Смирнову Г.А. и Смирновой Е.А. были направлены требования о досрочном погашении всей суммы долга по кредитному договору. Так как требование не было исполнено, с **2010 вся оставшаяся сумма задолженности была вынесена на просрочку.
Ответчики Долгов А.В., Смирнов Г.А., надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела ( л.д.69,71), в судебное заседание не явились, возражений на иск не представили.
Ответчик Смирнова Е.А. исковые требования признала, признание иска судом не принято. В судебном заседании пояснила, что не возражает против взыскания с нее заявленных сумм, но не согласна с тем, что банк удержал при выдаче кредита комиссию за обслуживание судного счета в размере 4800 рублей.
Выслушав стороны, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям:
В соответствии п.1 ст. 810, п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора или требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, займодавец имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что регулируется пунктом п.2 ст. 811 ГК РФ
Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения, предусматривается ежемесячная выплата процентов, до дня возврата суммы займа.
П.1 ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (( ст. 363 ГК РФ).
В силу п.1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В судебном заседании установлено, что ** 2009 года между кредитором Акционерным коммерческим Сберегательным банком России
( открытое акционерное общество) и заемщиком Долговым А.В. был заключен кредитный договор № ** о предоставлении кредита в сумме 120000 рублей на неотложные нужды по ** 2012 года.
В п. п. 1.1. и 3.2 кредитного договора оговорен способ предоставления кредита заемщику - путем зачисления на счет заемщика.
Согласно условий договора ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, заемщик обязан погашать кредит равными долями, и оплачивать банку проценты из расчета 19 % годовых за пользование кредитом;
В случае нарушения сроков возврата кредита, сроков уплаты процентов заемщик должен оплачивать банку неустойку в размере двухкратной процентной ставки по договору с суммы просроченного платежа. ( п. п. 4.1, 4.3, 4.4. договора).
Заемщик считается исполнившим свое обязательство надлежащим образом после возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. ( п. 5.4 договора).
Подпунктом «а» пункта 5.2.4 договора предусмотрено право банка потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, и предъявить аналогичные требования к поручителям в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения ( в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и ( или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с Кредитором ( л.д. 8).
Согласно п. 3.1. договора кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж ( тариф) в размере 4800 рублей ( л.д. 7).
Во исполнение условий кредитного договора заемщику был выдан график погашения кредита ( л.д. 21).
В обеспечение исполнения условий кредитного договора ** 2009 года были заключены договоры поручительства с Смирновым Г.А. и Смирновой Е.А., где было указано, что поручители обязуются перед кредитором отвечать за исполнение Долговым А.В. всех обязательств по кредитному договору, заключенному им ** 2009 года.
Поручители отвечают перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, оплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.
Поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора и согласны отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью.
Поручители дали согласие на право кредитора потребовать от заемщика, так и от поручителей, досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Поручители и заемщик отвечают перед банком в солидарном порядке.
Поручители Смирнов Г.А. и Смирнова Е.А. согласились с указанными условиями, о чем свидетельствуют их подписи в договорах поручительства.
( л.д. 19,20).
** 2009 банк предоставил Долгову А.В. кредит путем разового зачисления денежных средств в сумме 120000 рублей на счет заемщика, после чего было произведено удержание с этого же счета и перечисление
4800 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 54) и не отрицалось сторонами.
Судом установлено, что заемщик Долгов А.В. не исполнял должным образом своих обязательств по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом цены иска на ** 2010 ( л.д. 15-18), расчетами неустоек, просроченных процентов и просроченного основного долга ( л.д. 49-52), историей операций по договору, из которых следует, что с **2010 у заемщика возникли ежемесячные непогашенные просрочки по оплате сумм основного долга и процентов.
** 2010 года банк направил требования о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки заемщику и его поручителям, в котором указал на необходимость возврата всей оставшейся суммы кредита ( либо просроченной задолженности) вместе с причитающимися процентами и оплатой неустойки. Указанные требования были получены Долговым < данные изъяты>, Смирновым Г.А. и Смирновой Е.А. - < данные изъяты>. ( л.д. 22-26). Поскольку требования были не выполнены **2010, вся оставшаяся непогашенной сумма кредита была вынесена на просрочку.
На момент вынесения на просрочку всей оставшейся суммы основного долга в размере 53340 рублей, просроченные суммы ежемесячных платежей в счет погашения основного долга в итоги составили 15594 рубля 09 копеек. Таким образом, общая сумма основного долга на момент рассмотрения иска - 68934 рубля 09 копеек.
Сумма просроченных процентов за период с ** по ** составила 4027 рублей 71 копейку; неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с ** по ** составила 1186 рублей 29 копеек, неустойка за просрочку в оплате процентов в денежном выражении за период с ** по ** составила 173 рубля 52 копейки.
Общая сумма долга по кредитному договору, согласно расчетов истца, 74321 рубль 61 копейка. Данный расчет суд находит математически верным и приходит к выводу, что в соответствии с условиями договора и вышеприведенных норм законодательства у истца имеется право на досрочный возврат всей суммы займа вместе с причитающимися процентами, установленными договором.
Вместе с тем, доводы ответчика о незаконности взыскания банком денежной суммы за обслуживание ссудного счета заслуживают внимания.
Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрено, что за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивается кредитору единовременный платеж
( тариф) в размере 4 800 рублей. Уплата заемщиком данной суммы производится путем списания средств со счета заемщика в день выдачи кредита ( л.д. 7).
Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика за выдачу кредита при заключении кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 1 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Из смысла данного определения усматривается, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.
Таким образом, включение Банком в договор о предоставлении кредита пункта 3.1, предусматривающего уплату тарифа за выдачу кредита, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, а, следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.
В данном случае не может быть принято во внимание то обстоятельство, что это условие включено в договор с согласия самого потребителя.
Действительно, в силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Вместе с тем, указанная норма также предусматривает и то, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Такие правила устанавливает Закон РФ «О защите прав потребителей»: запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В данном случае, предоставляя кредитные услуги, за пользование которыми потребитель платит проценты в размере большем чем ставка рефинансирования Центрального Банка России, банк еще и взимает с заемщика плату за выдачу кредита.
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом
( оспоримая сделка) либо независимо от такого признания ( ничтожная сделка).
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом ( ст. 167 ГК РФ).
С учетом изложенного, суд находит необходимым уменьшить предъявленную ко взысканию сумму основного долга на сумму незаконно взысканного банком тарифа в размере 4800 рублей, и определить сумму основного долга, подлежащей взысканию в размере 64134 рубля 09 копеек, общую сумму подлежащей взысканию по иску в размере 69 521 руб. 61 коп.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку иск удовлетворен частично, размер государственной пошлины, подлежащей возврату истцу, определяется судом пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 2272 рубля 69 копеек, поэтому с каждого из ответчиков подлежит взысканию в пользу банка по 757 рублей 56 копеек.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р е ш и л :
Исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» ( ОАО «Сбербанк России) удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Долгова А. В., Смирнова Г.А., Смирновой Е.А. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» ( ОАО «Сбербанк России) задолженность по кредитному договору от ** 2009 года в сумме 69521 рубль 61 копейка, в том числе:
- 64134 рубля 09 копеек – сумма основного долга на ** 2011 года;
- 4027 рублей 71 копейку - сумма просроченных процентов за период с ** 2010 по ** 2010 ;
- 1186 рублей 29 копеек - неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с ** по **;
- 173 рубля 52 копейки - неустойка за несвоевременное погашение процентов за период с ** по **.
Всего взыскать : 69521 ( шестьдесят девять тысяч пятьсот двадцать один ) рубль 61 копейку.
Взыскать с Долгова А. В., Смирнова Г. А., Смирновой Е. А. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» ( ОАО «Сбербанк России) в счет погашения расходов по оплате государственной пошлины, с каждого, по 757 ( семьсот пятьдесят семь) рублей 56 копеек.
В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение 10 дней со дня его принятия.
Судья Л.М. Чубукова
Решение вступило в законную силу 25 марта 2011 года.