РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 июля 2010 года г.Тула
Зареченский районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Бабиной А.В.
при секретаре Федотовой М.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-944/10 по иску Михайловой Н.Ю., Михайлова М.А. к ОАО «Промсвязьбанк» о признании расторгнутым кредитного договора, аннулировании процентов и неустойки, взыскании судебных расходов,
установил:
Михайловы Н.Ю. и М.А. обратились в суд с иском к ОАО «Промсвязьбанк» о признании расторгнутым кредитного договора, аннулировании процентов и неустойки, взыскании судебных расходов, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что решением Зареченского районного суда г. Тулы с Михайловых н.Ю. и М.А. солидарно было взыскано в пользу ОАО «Промсвязьбанк» по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. в сумме 3121497 руб. 02 коп. Между ними (Михайловыми Н.Ю. и М.А.) и ОАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор на покупку транспортного средства Номер обезличен от Дата обезличенаг. на сумму 2992000 руб. В соответствии с условиями договора приобретенного Михайловой Н.Ю. транспортное средство является предметом залога по кредитному договору, то есть кредитное обязательство по данному договору было обеспечено залогом- автомобилем марки Номер обезличен. В свою очередь, Михайловыми Н.Ю. и М.А. Дата обезличенаг. был заключен с СЗАО «МСК «Стандарт» договор страхования средств наземного транспорта, полис Номер обезличен по риску АВТОКАСКО (угон (хищение)+ущерб). Дата обезличенаг. приобретенное Михайловой Н.Ю. транспортное средство было похищено неизвестными лицами. В связи с тем, что транспортное средство было похищено, Михайлова Н.Ю. потеряла доход и возможность оплачивать кредит. В связи с тем, что кредит перестал ей оплачиваться, ОАО «Промсвязьбанк» в судебном порядке взыскал с истцов солидарно 3121479 руб. 02 коп. Михайлова Н.Ю. обратилась в суд с иском к страховому обществу «Стандарт-Резерв» о взыскании суммы страхового возмещения по договору КАСКО, поскольку данное страховое общество было обязано в пользу выгодоприобретателя - ОАО «Промсвязьбанк» перечислить полностью сумму страхового возмещения равную стоимости угнанного транспортного средства, после чего ее обязательства по кредитному договору были бы исполнены. По их иску к СЗАО «Стандарт-Резерв» Центральный районный суд г. Тулы возбудил производство по делу. ОАО «Промсвязьбанк» обратился в суд с заявлением в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования о взыскании в свою пользу как выгодоприобретателю сумму страхового возмещения. Решением Центрального районного суда г. Тулы от 19.11.2009г. признаны неправомерными действия страхового общества «Стандарт-Резерв» в отказе в выплате страхового возмещения и непризнании угона ее (Михайловой Н.Ю.) транспортного средства страховым случаем, а также взыскано со страховой компании в пользу ОАО «Промсвязьбанк» 3066800 руб. страхового возмещения. Кассационная инстанция Дата обезличенаг. оставила данное решение без изменения и оно вступило в законную силу. За время судебного процесса страховое общество «Стандарт-Резерв», удерживая неправомерно сумму страхового возмещения в пользу банка, способствовало увеличению суммы штрафных санкций и пеней по невыплаченному кредиту. Таким образом, на сегодняшний момент ОАО «Промсвязьбанк» имеет два исполнительных листа по одному и тому же кредитному обязательству. Михайлова Н.Ю. написала заявление от Дата обезличенаг. на имя управляющего ОАО «Промсвязьбанк» о расторжении с ней кредитного догвоора Номер обезличен от Дата обезличенаг., поскольку со страховой компании «Стандарт-Резерв» взыскана сумма, обеспечивающая погашение кредита и о том, чтобы прекратилось начисление пени. Также она обратилась с требованием не предъявлять к ней исполнительный лист, банк получил ее письмо Дата обезличенаг. Однако ОАО «Промсвязьбанк» ответом ее не удостоил и передал на исполнение два исполнительных листа по решению Зареченского районного суда г. Тулы от 30.07.2009г. и по решению Центрального районного суда г. Тулы от 19.11.2009г. СЗАО «Стандарт-Резерв» уже начали производить выплаты по исполнительному листу, но, несмотря на это обстоятельство, судебные приставы и коллекторское агентство ОАО «Промсвязьбанк» осуществляют меры психологического давления на нее и угрожая уголовной ответственностью, обязывают последнюю возвращать деньги по кредитному договору. Михайлова Н.Ю. повторно обратилась, но уже с претензией от Дата обезличенаг. на имя управляющего ОАО «Промсвязьбанк» о расторжении с ней кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., поскольку со страховой компании «Стандарт-Резерв» взыскана сумма, обеспечивающая погашение кредита и о том, чтобы прекратилось начисление пени, на что ей был дан ответ, что решение Центрального районного суда г. Тулы не изменяет кредитный договор. Считает, что в связи с тем, что решением Центрального районного суда г. Тулы от 19.11.2009г., вступившим в законную силу 28.01.2010г. уже взысканы в полном объеме денежные средства по вышеуказанному кредитному договору с надлежащего лица- страховой компании «Стандарт-Резерв», которой был застрахован предмет залога, кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличенаг. между ОАО «Промсвязьбанк» Михайловой Н.Ю, и Михайловым М.А. и аннулированы проценты и неустойка с того момента, как судебным актом были признаны неправомерными действия страховой компании по отказу в выплате страхового возмещения по договору КАСКО (угон-хищение). В связи с изложенным просят признать расторгнутым кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличенаг. между ОАО «Промсвязьбанк» Михайловой Н.Ю. и Михайловым М.А. и аннулировать начисленную неустойку и проценты, взыскать с ответчика госпошлину и судебные издержки на услуги представителя в размере 15000 руб.
В судебное заседание Михайлова Н.Ю. и Михайлов М.А. не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещены судом надлежащим образом, ранее обращались к суду с письменными заявлениями, в которых просили рассматривать дело в их отсутствие, указав, что на исковых требованиях настаивают в полном объеме.
Представитель истца Михайловой Н.Ю. по доверенности Попова Е.А. в судебное заседание не явилась, извещена о дне слушания дела надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила.
В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Промсвязьбанк» по доверенности Булыгин В.И. возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, пояснив, чтоДата обезличенаг. между ОАО «Промсвязьбанк» и Михайловой Н.Ю. был заключен кредитный договор на покупку транспортного средства, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 2992000 руб. на срок по Дата обезличенаг. под 18% годовых. В обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору между банком и Михайловой Н.Ю. был заключен договор залога Номер обезличен от Дата обезличенаг., предметом которого явилось транспортное средство, идентификационные признаки которого указаны в договоре. Михайлова Н.Ю. обязалась на протяжении действия кредитного договора осуществлять страхование транспортного средства по программе «Автокаско» (по рискам угон, ущерб) на полную стоимость указанного транспортного средства, указанную в п.3.1 договора залога с учетом износа. Между Михайловой и СЗАО «Стандарт-Резерв» ( в настоящее время после реорганизации в форме присоединения правопреемником является ОАО «Страховая группа МСК» заключен договор страхования средств наземного транспорта (СНТ) Полис Номер обезличен по риску Автокаско (угон ( хищение)+ущерб) транспортного средства модель, марка Номер обезличен Договор заключен в пользу ОАО «Промсвязьбанк», что свидетельствует о заключении договора в пользу третьего лица. До настоящего времени решение Зареченского районного суда г. Тулы от 30.07.2009г. о солидарном взыскании с Михайловых Н.Ю. и М.А. задолженности по кредитному договору в сумме 3121497 руб. 02 коп. и расходов по оплате госпошлины в сумме 19707 руб. 50 коп. реально в полном объеме не исполнено. По состоянию на 22.06.2010г. задолженность по кредитному договору составила из расчета:3121497,02руб.+19707,50руб.-1020320,47=2101176 руб. 55 коп.+422925 руб. 78 коп.=2524102 руб. 33 коп., где сумма 1020320 руб. 47 коп.- сумма поступившая на 21.06.2010г. во исполнение решения Центрального районного суда г. Тулы от 19.11.2009г. о взыскании страховой суммы, направленная на погашение задолженности залогодателя (Михайлова Н.Ю.) перед залогодержателем (ОАО «Промсвязьбанк»), 2101176 руб. 55 коп.- неисполненная часть решения Центрального районного суда г. Тулы от 19.11.2009г., 422925 руб. 78 коп.- проценты, начисленные по кредитному договору за период с 31.07.2009г. по 22.06.2010г., 2524102 руб. 33 коп. - остаток непогашенной задолженности в составе неисполненной части решения Зареченского районного суда г. Тулы от 30.07.2009г. плюс проценты по кредитному договору за период с 31.07.2009г. по 22.06.2010г. Таким образом, присужденного по решению Центрального районного суда г. Тулы от 19.11.2009г. страхового возмещения в размере 3066800 руб. явно недостаточно для исполнения в полном объеме решения Зареченского районного суда г. Тулы от 30.07.2009г. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 3121497 руб. 02 коп. и расходов по госпошлине в сумме 19707 руб. 50 коп. С 18.09.2008г. и по настоящее время поступление платежей в погашение задолженности по кредитному договору от Михайловой Н.Ю. полностью прекратилось. Банк своим письмом от Дата обезличенаг. Номер обезличен сообщил СЗАО «МСК-Стандарт» денежные реквизиты для перечисления страховой суммы, то есть выразил свое намерение пользоваться своим правом третьего лица по договору страхования. Таким образом, в связи с неисполнением заемщиком Михайловой Н.Ю. своих обязательств по оплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору и неисполнением решения зареченского районного суда г. Тулы от 30.07.2009г., а страховщиком ОАО «Страховая группа МСК» в связи с неисполнением в полном объеме решения Центрального районного суда г. Тулы от 19.11.2009г.. в действиях банка отсутствуют признаки неосновательного обогащения. В настоящее время у ОАО «Промсвязьбанк» нет правовых оснований для расторжения кредитного договора. В связи с изложенным просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Выслушав объяснения представителя ответчика ОАО «Промсвязьбанк» по доверенности Булыгина В.И., исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с положениями ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Статья 450 ГК РФ определяет основания изменения и расторжения договора. В соответствии с данной статьей возможен односторонний отказ от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон.
В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В ходе судебного разбирательства дела установлено, что Дата обезличенаг. между ОАО «Промсвязьбанк» и Михайловой Н.Ю. был заключен кредитный договор на покупку транспортного средства Номер обезличен по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в сумме 2 992 000руб. под 18% годовых за пользование кредитом. Срок погашения кредита до Дата обезличенаг.
Во исполнение обязательств по данному кредитному договору между ОАО «Промсвязьбанк» и Михайловой Н.Ю. Дата обезличенаг. был заключен договор залога транспортного средства: модель, марка Номер обезличен
Согласно п.6.1.5 договора залога Михайлова Н.Ю. обязалась на протяжении действия кредитного договора осуществлять страхование транспортного средства по программе «Автокаско» (по рискам угон, ущерб) на полную стоимость указанного транспортного средства, указанную в п.3.1 договора залога с учетом износа.
Как указано в п.6.3.7 договора залога залогодержатель имеет право при наступлении страхового случая ( п.2.4 договора) на преимущественное удовлетворение своих требований из суммы страхового возмещения в соответствии со ст. 334 ГК РФ.
Согласно ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.
Платежи, поступающие в качестве страховых выплат в пользу залогодержателя по договору страхования транспортного средства «Автокаско» направляются залогодержателем на погашение задолженности залогодателя перед залогодержателем по кредитному договору. Залогодатель предоставляет залогодержателю право списывать без распоряжения платежи, поступившие на счет залогодателя, открытые у залогодержателя в качестве страховых выплат по договорам страхования по рискам, выгодоприобретателем по которым является залогодержатель, в счет погашения задолженности залогодателя перед залогодержателем по кредитному договору. В случае, если страховое возмещение превышает размер задолженности залогодателя по кредитному договору, то разница между страховым возмещением и суммой задолженности залогодателя по кредитному договору зачисляется залогодержателем на счет залогодателя, открытый у залогодержателя (п.5.4 договора залога).
30.07.2009г. Зареченским районным судом г. Тулы вынесено решение по гражданскому делу по иску ОАО «Промсвязьбанк» к Михайловой Н.Ю., Михайлову М.А. о взыскании кредита, процентов, неустойки по кредитному договору в связи с нарушением его условий, взыскании судебных расходов. Данным решением исковые требования ОАО «Промсвязьбанк» удовлетворены, с Михайловой Н.Ю. и Михайлова М.А. взыскано в солидарном порядке в пользу ОАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. в сумме 3121497 руб. 02 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины по 9853 руб. 75 коп. с каждого. Решение вступило в законную силу 11.08.2009г.
Между Михайловой Н.Ю. и страховым закрытым акционерным обществом «Стандарт-Резерв» (в настоящее время после реорганизации в форме присоединения правопреемником является ОАО «Страховая группа МСК, что подтверждается письмом Номер обезличен от Дата обезличенаг.) заключен договор страхования средств наземного транспорта СНТ) Полис Номер обезличен по риску Автокаско (угон ( хищение)+ущерб) транспортного средства модель, марка Номер обезличен. данный договор заключен в пользу ОАО «Промсвязьбанк», который является выгодоприобретателем, что свидетельствует о заключении договора в соответствии со ст. 430 ГК РФ в пользу третьего лица.
19.11.2009г. Центральным районным судом г. Тулы вынесено решение по гражданскому делу по иску Михайловой Н.Ю. к ЗАО «МСК-Стандарт», ОАО «Промсвязьбанк» о взыскании страхового возмещения, по иску ОАО «Промсвязьбанк» к ЗАО «МСК-Стандарт» о взыскании страхового возмещения. Указанным решением в иске Михайловой Н.Ю. отказано, исковые требования ОАО «Промсвязьбанк» удовлетворены частично и взыскано со страхового закрытого акционерного общества «МСК-Стандарт» в пользу ОАО «Промсвязьбанк» страховое возмещение в размере 3066800 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 16400 руб., в удовлетворении остальных исковых требований отказано.
В силу ст. 61 ч.2 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
Таким образом, факты, установленные в указанных выше решениях Зареченского районного суда г. Тулы и Центрального районного суда г. Тулы, в соответствии с положениями ст. 61 ч.2 ГПК РФ имеют преюдициальное значение, не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении данного дела.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что право ОАО «Промсвязьбанк» на взыскание с Михайловой Н.Ю. и Михайлова М.А. задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки по кредитному договору в связи с нарушением его условий, взыскании судебных расходов, а также право ОАО «Промсвязьбанк» на взыскание с «МСК-Стандарт» страхового возмещения, расходов по оплате госпошлины подтверждено вступившими в законную силу судебными актами, которые согласно ст. 61 ГПК РФ являются общеобязательными.
В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.
Таким образом, с момента вступления решения суда в законную силу гражданские права и обязанности считаются возникшими (измененными, прекращенными).
Однако, как усматривается из представленных документов (выписка из банковского счета Михайловой Н.Ю.) решение Зареченского районного суда г. Тулы от 30.07.2009г. до настоящего времени в полном объеме не исполнено. По состоянию на 22.06.2010г. задолженность по кредитному договору в составе неисполненной части решения Зареченского районного суда г. Тулы от 30.07.2009г. плюс проценты по кредитному договору за период с 31.07.2009г. по 22.06.2010г. составила 2524103 руб. 33 коп. С 18.09.2008г. и по настоящее время поступление платежей в погашение задолженности по кредитному договору Михайловой Н.Ю. полностью прекратилось.
Кроме того, согласно пояснениям представителя ответчика ОАО «Промсвязьбанк» Тульский филиал по доверенности Булыгина В.И. сумма поступившая на 21.06.2010 г. во исполнение решения Центрального районного суда г. Тулы 1020320,47, которая была направлена на погашение задолженности залогодателя Михайловой Н.Ю. перед Залогодержателем ОАО «Промсвязьбанк». При этом сумма страхового возмещения по решению Центрального районного суда г.Тулы в размере 3066800 руб. недостаточна для исполнения в полном объеме решения зареченского районного суда г. Тулы от 30.07.2009 г. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 3121497 руб. 02 коп.
При таких обстоятельствах доводы Михайловой Н.Ю. о том, что ОАО «Промсвязьбанк» имеет два исполнительных листа по одному и тому же кредитному обязательству, в связи с чем ОАО «Промсвязьбанк» Тульский филиал имеет повторное намерение получить денежные средства суд находит несостоятельными.
Михайлова Н.Ю. обращалась с претензиями на имя управляющего ОАО «Промсвязьбанк», в которых требовала считать расторгнутым кредитный договор на покупку транспортного средства, поскольку судебным актом погашены за счет суммы страхового возмещения ее кредитные обязательства в полном объеме, официально и письменно выдать ей справку-расчет, подтверждающую прекращение с ней кредитных обязательств по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. с отсутствием за ней пеней и штрафных санкций.
Заместитель управляющего ОАО «Промсвязьбанк» сообщил Михайловой Н.Ю. о том, что в настоящее время у банка нет правовых оснований для расторжения кредитного договора и выдачи последней справки -расчета, подтверждающей прекращение обязательств заемщика, до тех пор, пока задолженность не погашена. Решение Центрального районного суда г. Тулы о взыскании в пользу ОАО «Промсвязьбанк» страхового возмещения в сумме 3066800 руб. не расторгает и не изменяет основную сделку- кредитный договор.
В соответствии с п.8.1 кредитного договора сделка действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по сделке. Решением Зареченского районного суда г. Тулы от 30.07.2009г., являющимся общеобязательным в соответствии со ст. 61 ГПК РФ, установлено, что ОАО «Промсвязьбанк» свои обязательства кредитора исполнил в полном объеме, в свою очередь Михайлова Н.Ю. и Михайлов М.А. свои обязательства не исполняют, существенно нарушая условия кредитного договора.
Таким образом, суд не находит правовых оснований для расторжения кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., заключенного между ОАО «Промсвязьбанк» и Михайловой Н.Ю., в связи с чем, заявленные истцами требования удовлетворению не подлежат.
Истцами не представлены доказательства, подтверждающие существенное нарушение условий кредитного договора, которое повлекло для них такой ущерб, что они в значительной степени лишаются того, на что были вправе рассчитывать при заключении договора.
Заключая кредитный договор, договор залога, не ознакомившись с условиями договоров при реальной возможности это сделать, Михайлова Н.Ю. действовала на свой страх и риск, осознавая последствия таких действий, в силу чего не может быть освобождена от обязанностей выполнить обязательства по данным договорам.
ОАО «Промсвязьбанк» свои обязательства по условиям данного кредитного договора выполнил в полном объеме, выплатив заемщику денежные средства.
Отсутствие материальной возможности у Михайловой Н.Ю. для погашения имеющейся задолженности, также не исключает ее обязанности по выполнению принятых на себя обязательств по условиям договоров.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований Михайловой Н.Ю. и Михайлова М.А. к ОАО «Промсвязьбанк» о признании расторгнутым кредитного договора, аннулировании процентов и неустойки, взыскании судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Зареченский районный суд г. Тулы в течение 10 дней.
Председательствующий (подпись)
...
...
...