РЕШЕНИЕименем Российской Федерации
22 декабря 2010 года город Тула
Зареченский районный суд г.Тулы в составе
председательствующего Старовойтовой Н.Г.,
при секретаре Першиной Т.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Якушевой Л. М. о взыскании денежной суммы,
установил:
ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Якушевой Л.М. о взыскании денежной суммы. В обоснование своих требований указало, что 02.06.2005г. Якушева Л.М. обратилась в Банк с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществить кредитование счета карты, на условиях изложенных в самом Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт». Ответчик обязалась неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми была ознакомлена и полностью согласна. На основании заявления Якушевой Л.М. с последней был заключен договор о карте № (совершение Банком действий (акцепта) по принятию оферты ответчика), открыт счет карты. В вышеуказанных документах (Заявлении, Условиях, Тарифах) содержались все существенные условия договора о карте, заключенного с Якушевой Л.М., письменная форма данного договора была соблюдена, он полностью соответствует требованиям закона. Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте путем открытия счета карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту, и осуществлял кредитование ее счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Якушевой Л.М. Карта последней была активирована, с ее использованием ответчиком совершены расходные операции. В связи с ненадлежащем исполнением Якушевой Л.М. своих обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов, комиссии, платы и иных платежей в соответствии с Условиями и Тарифами, образовалась задолженность в размере 194 584 руб. 07 коп., которая складывается из суммы основного долга в размере- 110 292 руб. 91 коп., неустойки- 78 483 руб. 79 коп., процентов и платы- 5 807 руб. 37 коп. По изложенным основаниям истец просит взыскать с Якушевой Л.М. указанную денежную сумму, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 091 руб. 68 коп.
Представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Замятина Н.Ю. в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Ответчик Якушева Л.М. в судебном заседании исковые требования не признала, полагая их необоснованными.
Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч.ч. 1, 3, 4 ст. 421 ГК РФ).
Ч. 1 ст. 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Ст. 310 ГК РФ, не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Ст. 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст.810 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, 02.06.2005г. Якушева Л.М. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением (офертой) с просьбой о заключении с ней-
1. кредитного договора, в рамках которого: предоставить кредит на приобретение товаров (аксессуар для мобильного телефона, мобильный телефон Nokia 7260) путем безналичного перечисления суммы кредита в размере 6 403 руб. в пользу ООО «Выставка Сотовой Связи «Центр», на основании подписанного ею данного Заявления; открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора;
2. договора о предоставлении и обслуживании карты (Договор о карте), в рамках которого: выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о Карте; для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование такого счета и с этой целью установить ей лимит задолженности до 60 000 руб.;
3. договора залога для обеспечения надлежащего исполнения обязательств перед Банком по кредитному договору, в рамках которого принять в залог вышеуказанный товар.
В указанном Заявлении Якушева Л.М. согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора и оферты о заключении договора залога и принятии товара в залог являются действия Банка по открытию ей Счета клиента; акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты.
Также в данном Заявлении ответчик обязалась неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна.
В судебном заседании ответчик Якушева Л.М. не отрицала, что обращалась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с вышеуказанным Заявлением, его подписывала, собственноручно заполняла анкету к заявлению.
На основании данного Заявления ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» выпустил на имя Якушевой Л.М. карту «Русский Стандарт», открыл банковский счет, предоставил кредит на приобретение указанного товара, осуществил кредитование банковского счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента, в свою очередь Якушева Л.М. активировала предоставленную ей банковскую карту, что не оспаривалось последней в судебном заседании.
Также ответчиком в судебном заседании не оспаривалось, что на основании ее заявлений ЗАО «Банк Русский Стандарт» увеличивал установленный ей кредитный лимит, в свою очередь Якушева Л.М. пользовалась предоставленным кредитом, снимала денежные средства, находящиеся на карте.
Указанные обстоятельства подтверждены письменными доказательствами, имеющимися в деле и не опровергались сторонами в судебном заседании.
Таким образом, исходя из установленных обстоятельств, положений ст. 29, 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 160,161, 420, 421, 428, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ, п. 2.2.2 Условий судом установлено заключение между сторонами кредитного договора № 3744-9477 путем акцептования Банком оферты ответчика о заключении кредитного договора с обслуживанием карты, сомнений в действительности которого у суда не возникает, что свидетельствует о несостоятельности доводов ответчика Якушевой Л.М., изложенных в обоснование своих возражений на исковые требования.
По условиям данного договора ответчик обязалась своевременно осуществлять возврат кредита (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам (п.п. 4.1- 4.4, 7.10 Условий).
Погашение задолженности Якушевой Л.М. должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст.810 ГК РФ)- выставлением заключительного счета выписки (п. 4.17. Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа (п.4.10 Условий и Тарифы по картам).
В соответствии с условиями по картам (п.4.2), при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.
П. 4.17 Условий предусмотрено, что срок погашения задолженности по договору определяется моментом востребования задолженности банком путем выставления заключительного счета-выписки. Погашение задолженности должно быть произведено в течение срока, указанного в п.1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом. День выставления банком заключительного требования определяется днем направления его в адрес клиента.
Как видно из материалов дела и объяснений представителя истца, Якушевой Л.М. была направлена заключительная счет-выписка, в которой потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 116 100 руб. 28 коп. со сроком оплаты до 09.12.2009г.
Однако, исполнение обязательств по возврату суммы задолженности от Якушевой Л.М. не последовало.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору образовалась задолженность в размере 110 292 руб. 91 коп. основного долга и 5 807 руб. 37 коп. процентов и плат, а всего 116 100 руб. 28 коп., что подтверждается расчетом истца, не опровергнутым ответчиком в ходе судебного разбирательства, проверенным судом и признанным верным, соответствующим закону и доказательствам, имеющимся в деле.
Таким образом, установленные судом обстоятельства применительно к приведенным правовым нормам приводят суд к выводу об обоснованности исковых требований ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ответчика Якушевой Л.М. суммы задолженности по кредитному договору в указанной сумме и наличии оснований для их удовлетворения.
Разрешая исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ответчика неустойки в размере 78 483 руб. 79 коп., суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае, в частности, просрочки исполнения обязательства.
Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения кредитору потерь, вызванных нарушением должником своих обязательств.
П. 4.23 условий по картам предусмотрено, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительной счет - выписке, клиент обязан уплачивать банку неустойку в размере 0.2 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.
Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
Таким образом, применение судом положений ст. 333 ГК РФ и определение возможности снижения взыскиваемой суммы неустойки, является его правом, которое может быть реализовано, исходя из конкретных обстоятельств рассматриваемого спора.
По своей правовой природе неустойка направлена на минимизацию убытков кредитора вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком своих договорных обязательств.
Исходя из конкретных обстоятельства дела, в целях установления баланса между применяемой к заемщику мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств и последствиями их нарушения, принимая во внимание, что убытки банка уже частично покрыты взысканной суммой процентов и плат за просрочку исполнения договорных обязательств, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, учитывая позицию ответчика, суд полагает возможным уменьшить общий размер взыскиваемой неустойки до 10% от предъявленной ко взысканию, то есть до 7 848 руб. 38 коп.
Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика Якушевой Л.М. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» составляет 123 948 руб. 66 коп.
На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежит также уплаченная истцом при подаче иска госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований- 3 243 руб. 36 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.
Взыскать с Якушевой Л. М. в пользу закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» 123 948 рублей 66 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 243 рубля 36 копеек, а всего 127 192 рубля 02 копейки, отказав в удовлетворении остальной части исковых требований.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Зареченский районный суд г.Тулы в течение 10 дней.
Председательствующий-