РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации 08 июня 2011 года город Тула Зареченский районный суд г.Тулы в составе председательствующего Старовойтовой Н.Г. при секретаре Першиной Т.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-723/ 11 по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Долгих Ю. В. о взыскании денежной суммы и обращении взыскания на заложенное имущество, установил: ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Долгих Ю. В. о взыскании денежной суммы и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что 03.06.2008 г. истец и ответчик заключили договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц для открытия текущего кредитного счета в валюте кредита, и соглашение о кредитовании и залоге № для предоставления кредита на приобретение автомобиля в соответствии с Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля. В своем заявлении на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог Долгих Ю. В. согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора будет открытие ему текущего кредитного счета в валюте кредита, а о заключении соглашения о кредитовании и залоге- зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет. По условиям договора Банк предоставил ответчику кредит на приобретение автомобиля в размере 749 400 руб. на срок 60 месяцев, а тот обязался возвратить сумму кредита и уплатить 13, 9 % годовых путем осуществления ежемесячных платежей в сумме 17 400 руб. не позднее 25 числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения. В целях обеспечения исполнения ответчиком обязательств по договору Банк принял в залог приобретенный заемщиком автомобиль- <данные изъяты>. Однако в нарушение условий договора Долгих Ю. В. принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности в размере 424 416 руб. 59 коп., которую истец просит взыскать с ответчика, а также обратить взыскание на заложенное транспортное средство, установить начальную продажную стоимость в размере 562 900 руб., взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины. В ходе производства по делу истец ОАО «Альфа-Банк» в порядке ч. 1 ст. 39 Гражданского процессуального кодекса РФ в связи с частичным погашением ответчиком суммы задолженности уменьшил свои исковые требования. Окончательно просит взыскать с Долгих Ю. В. 349 416 руб. 59 коп., обратить взыскание на заложенное транспортное средство, установив начальную продажную стоимость в размере 562 900 руб., взыскать расходы по оплате государственной пошлины. Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» по доверенности Костомарова Л.А. в судебном заседании настаивала на удовлетворении уточненных исковых требований по вышеизложенным основаниям. Ответчик Долгих Ю. В. в судебном заседании не возражал против удовлетворения исковых требований. Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ). П. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не вытекает из существа кредитного договора. В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. На основании п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Как следует из материалов дела и не оспаривалось сторонами в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Долгих Ю. В. обратился в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля- <данные изъяты> и передачу приобретаемого автомобиля в залог. В указанном заявлении ответчик просил предоставить ему кредит в сумме 749 000 руб., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой- 13,90 % годовых, с ежемесячной уплатой не позднее 25 числа каждого месяца в счет погашения задолженности 17 400 руб., а также взиманием неустойки за просрочку исполнения обязательств в размере 24 % годовых. При этом Долгих Ю. В. согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о комплексном банковском обслуживании для открытия текущего кредитного счета будет открытие ему текущего кредитного счета в валюте кредита, а о заключении соглашения о кредитовании и залоге- зачисление суммы кредита к текущий кредитный счет. В судебном заседании ответчик Долгих Ю. В. не оспаривал, что обращался в ОАО «Альфа-Банк» с вышеуказанным заявлением, ознакомившись с Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля. Как следует из имеющегося в материалах дела балансового мемориального ордера №, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» перечислило на открытый Долгих Ю. В. текущий кредитный счет № указанный в заявлении последнего, кредит в сумме 749 400 руб. Таким образом, исходя из установленных обстоятельств, положений вышеназванных правовых норм судом установлено заключение между сторонами кредитного договора (соглашения о кредитовании и залоге) № путем акцептования Банком оферты ответчика о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и передаче приобретаемого автомобиля в залог, оснований сомневаться в достоверности которого не имеется. П. 1.1 и 1.2 Общих условий предусмотрено что Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на покупку автомобиля, условия которого указаны в заявлении. Клиент обязуется возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты и исполнить иные обязательства, вытекающие из Соглашения о кредитовании и залоге. В соответствии с п. 3.5 Общих условий базой для начисления процентов по кредиту является действительное количество календарных дней в году (365 или 366 дней). Проценты на остаток основного долга Клиента начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения ежемесячного платежа по соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной заявлением. В связи с тем, что погашение задолженности по кредиту осуществляется равными платежами (кроме последнего платежа), а сумма процентов, начисляемых на остаток основного долга, по мере его погашения уменьшается, то часть ежемесячного платежа, приходящаяся на погашение части основного долга, увеличивается (п. 3.6 условий). Очередность погашения задолженности перед Банком по Соглашению о кредитовании определена в п. 3.8. Общих условий. Как следует из письменных доказательств, имеющихся в деле, и не оспаривалось ответчиком Долгих Ю. В. в судебном заседании, последний ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов и неустойки, в связи с чем по состоянию на 08.06.2011г. образовалась задолженность в размере основного долга- 349 416 руб. 59 коп., что подтверждается расчетом истца, не опровергнутым ответчиком в судебном заседании, проверенным судом и признанным верным, соответствующим закону, условиям договора и доказательствам, имеющимся в деле. Однако, как усматривается из материалов дела и сторонами в судебном заседании не оспаривалось, одним из условий предоставления заемщику суммы кредита являлась уплата последним в пользу Банка комиссии за выдачу кредита в размере 6 000 руб., которые были внесены Долгих Ю. В. при заключении договора. Ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность кредитной организации по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, устанавливать комиссионное вознаграждение по совершаемым операциям. Однако, как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Анализ положений Федеральных законов «О Центральном банке РФ», «О бухгалтерском учете», Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) свидетельствует, что ведение ссудного счета, осуществление рассчетно-кассового обслуживания кредита, балансового счета является обязанностью Кредитора, то есть Банка, указанные действия не являются самостоятельной банковской услугой, в связи с чем взимание платы за выдачу, пользование, сопровождение кредита не соответствует требованиям закона. Указанный вид комиссии (за выдачу кредита) нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, договор в части предусмотренного им условия об оплате комиссии за выдачу кредита не основаны на законе, является ничтожным, а потому сумма задолженности последнего перед ОАО «Альфа-Банк» в размере 349 416 руб. 59 коп. на основании ст.ст. 166- 168, 180 ГК РФ подлежит уменьшению на сумму уплаченной Долгих Ю. В. комиссии за выдачу кредита при заключении договора в размере 6 000 руб. Таким образом, установленные судом обстоятельства применительно к приведенным правовым нормам, а также положениям ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ дают суду основания для взыскания с ответчика в пользу истца просроченной суммы основного долга в размере 343 416 руб. 59 коп. Разрешая исковые требования ОАО «Альфа-Банк» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему. Согласно п.1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В ст. 337 Гражданского кодекса РФ указано, что, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (п.1 ст. 349 Кодекса). Согласно п.1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом. П. 8.1 Общих условий предусмотрено, что с целью обеспечения исполнения обязательств по Соглашению о кредитовании и залоге Клиент передает в залог Банку автомобиль, приобретаемый на основании договора купли-продажи, индивидуально-определенные признаки которого указаны в заявлении. Передаваемый Клиентом предмет залога обеспечивает требования Банка по обязательствам, указанным в п.1.2 настоящих Общих условий, в том объеме, какой они будут иметь к моменту удовлетворения (п. 8.2 условий). В целях обеспечения исполнения заемщиком условий кредитного договора ОАО «Альфа-Банк» было передано в залог приобретенное Долгих Ю. В. на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство- <данные изъяты>, 2008 года выпуска, которое согласно сообщению УГИБДД УВД по Тульской области и пояснениям ответчика до настоящего времени принадлежит последнему на праве собственности и находится в его пользовании. Обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на предмет залога, предусмотренных п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, в данном случае не имеется. В судебном заседании ответчик пояснил, что денежные средства, необходимые для погашения взысканной задолженности, у него отсутствуют. На дату заключения Соглашения о кредитовании и залоге предмет залога оценивался сторонами в сумме 866 000 руб. (п. 14 Заявления, п. 8.3 Общих условий). Следовательно, на данный момент договорная сумма оценки предмета залога в соответствии с п. 8.7 Общих условий составляет 562 900 руб. (65% от 866 000 руб.), что не оспаривалось сторонами в судебном заседании. Установленные обстоятельства применительно к приведенным правовым нормам дают суду основания для удовлетворения исковых требований ОАО «Альфа-Банк» в части обращения взыскания на вышеуказанный предмет залога, с установлением начальной продажной цены в размере 562 900 руб. На основании ч. 1 ст. 98, ч. 1 ст. 101 Гражданского процессуального кодекса РФ, учитывая, что частичное погашение суммы задолженности было произведено ответчиком после возбуждения данного гражданского дела, взысканию с ответчика подлежит уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина от цены иска, уменьшенной на сумму комиссии за выдачу кредита- 7 384 руб. 17 коп. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд решил: исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Долгих Ю. В. о взыскании денежной суммы и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. Взыскать с Долгих Ю. В. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 343 416 рублей 59 копеек. Обратить взыскание на заложенное имущество- автомобиль <данные изъяты>, 2008 года выпуска, идентификационный номер №, модель, № двигателя- №, кузов (кабина, прицеп) №, цвет кузова- серебристый, мощность двигателя, л.с. (кВт) 141 (104), принадлежащий на праве собственности Долгих Ю. В., установив начальную продажную цену в размере 562 900 рублей. Взыскать с Долгих Ю. В. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 384 рубля 17 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы в Зареченский районный суд г.Тулы в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Председательствующий- подпись Копия верна. Судья Секретарь