05 июля 2011 года г. Тула

Зареченский районный суд г.Тулы в составе

председательствующего Климовой О.В.,

при секретаре Суриной Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-800/2011 по иску закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Вдовиной Я. А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

у с т а н о в и л:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Вдовиной Я.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Мотивировали свои требования тем, что 26 июля 2008 года Вдовина Я.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт Классик», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт Классик», открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты. При подписания Заявления ответчик указала, что в рамках данного договора она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт Классик». В заявлении ответчик так же указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты. На основании предложения ответчика, Банк открыл последней счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Вдовиной Я.А. и тем самым заключил договор о карте №.

Во исполнение своих обязательств по договору, Банк выпустил и направил Вдовиной Я.А. банковскую карту, и осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика. Ответчиком карта была активирована, с использование карты были совершены расходные операции.

По условиям Договора о карте ответчик обязалась своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам. Ответчик обязалась ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, которые списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности размере 125062 руб. 18 коп., выставив и направив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 25.05.2010 г. Данные требования ответчиком исполнены не были.

В соответствии с п. 4.22. Условий по картам, истцом с 26.05.2010 г. по 20.04.2011 г. начислена неустойка в размере 0,2 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки, которая составила 82 541 рубль 04 копейки.

Просят взыскать с Вдовиной Я.А. задолженность по Договору о карте № в размере 207 603 рубля 22 копейки, из которых: 119525 рублей 53 копейки – сумма основного долга; 82 541 рубль 04 копейки – неустойка; 5536 рублей 65 копеек – проценты и платы, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5276 рублей 03 копейки.

В судебном заседании представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» по доверенности – Замятина Н.Ю. исковые требований поддержала в полном объеме по вышеизложенным основаниям, пояснив, что после получения кредитной карты, Вдовина Я.А. ее активировала, воспользовавшись установленным первоначально ей лимитом в 100000 рублей. С июня 2009 года Вдовина Я.А. стала допускать просрочки в погашении кредита, а с 25.02.2010 года перестала вносить денежные средства в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 207 603 рубля 22 копейки, из которых: 119525 рублей 53 копейки – сумма основного долга; 82 541 рубль 04 копейки – неустойка; 5536 рублей 65 копеек – проценты и плат. Указанную сумму просила взыскать с Вдовиной Я.А., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5276 рублей 03 копейки.

Ответчик Вдовина Я.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, об отложении слушания дела не просила.

На основании ст. 233 ГПК РФ, судом вынесено определение о рассмотрении гражданского дела в порядке заочного производства.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.2 данной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Анализ приведенных правовых норм позволяет утверждать, что на договора о предоставлении и обслуживании банковской карты распространяется обязательное требование о соблюдении письменной формы сделки.

В соответствии с п. 1. ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 435ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

По смыслу ст. 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. Данный договор считается заключенным с момента его подписания сторонами.

Как предусмотрено ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1, в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Существенными условиями договора банковского счета в силу ст. 845 ГК РФ является: открытие клиенту банковского счета и проведение по нему операций, что составляет предмет договора банковского счета.

Пункт 1 ст.428 ГК РФ предусматривает возможность определения условий договора одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, которые могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что 26.07.2008 г. Вдовина Я.А. обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты (договора о карте), в рамках которого просила выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, осуществляемый в рамках договора о карте, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты. Как следует из содержания данного заявления, в нем выражено согласие Вдовиной Я.А. с тем, что она ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт Классик», которые она понимает и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора и договора о карте.

Как видно из текста заявления, оно подписано ответчиком.

Судом установлен факт обращения ответчика в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с указанным выше заявлением, добровольного подписания этого заявления, как собственно и само содержание заявления. Доказательств обратного суду представлено не было.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», договор на предоставление и обслуживание карты может быть заключен, в том числе, путем акцепта банком предложения клиента, и в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта заявления клиента, причем акцептом являются действия банка по открытию клиенту счета (п.2.2.2 Условий).

В силу п. 2.5. Условий в рамках заключенного договора банк выпускает клиенту карту и ПИН, которые передает клиенту, в том числе, путем направления заказного письма либо при личном обращении в банк.

Как следует из материалов дела и объяснений представителя истца, на основании поступившего от Вдовиной Я.А. заявления от ДД.ММ.ГГГГ банком на ее имя был открыт банковский счет №, подлежащий использованию в рамках договора о карте, а также на имя Вдовиной Я.А. выпущена банковская карта «Русский Стандарт» №.

04 августа 2008 года Вдовина Я.А. обратилась в Банк с заявлением об активации представленной ей карты и предоставлении ей кредитного лимита в размере 100000 рублей.

В соответствии с п.2.9. Условий, в рамках заключенного договора клиенту устанавливается лимит, который до момента активации карты равен нулю, при активации карты банк информирует Клиента о размере Лимита, который будет ему установлен по усмотрению Банка либо в момент совершения первой расходной операции.

В соответствии с Тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт Классик», размер процентов, начисляемых по Кредиту составляет 28 % годовых.

В августе 2008 г. банк осуществил активацию карты Вдовиной Я.А. и установил ей лимит в размере 100000 руб.

27 апреля 2009 года Вдовина Я.А. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении ей лимита в размере 150000 рублей, однако в этом ей было октазано.

В период с 06.08.2008 г. по 26.08.2009 г. Вдовиной Я.А. были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты «Русский стандарт классик», а также ею были совершены операции по внесению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика № по договору №, а также счетами-выписками №№ 2-21 за период с 26.07.2008 г. по 25.03.2010 г.

Указанные выше счета-выписки с указанием всех операций, осуществляемых по счету карты, на протяжении всего периода пользования картой направлялись в адрес ответчика по окончании отчетного периода.

Впоследствии, согласно п. 4.17. Условий, в адрес ответчика была направлена банком заключительная счет-выписка, содержащая в себе информацию о сумме задолженности, подлежащие погашению Вдовиной Я.А., в том числе: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки, суммы процентов за пользование кредитом, комиссии и платы (при наличии таковых).

В силу п. 4.22. Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительной выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, договор о Карте между Вдовиной Я.А. и Банком был заключен в порядке, предусмотренном законом с соблюдением письменной формы.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения Вдовиной Я.А. возложенных на нее договором о карте обязанностей, выразившихся в прекращении погашения основного долга и начисленных по кредитному договору процентов нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, в связи с чем, заявленные ЗАО «Банк Русский Стандарт» требования о взыскании с Вдовиной Я.А. задолженности по договору являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Проверив расчеты суммы задолженности по договору о карте №, предоставленные ЗАО «Банк Русский Стандарт», суд находит их верными и основанными на материалах дела в части взыскания суммы основного долга в размере 119525 рублей 53 копейки, процентов и плат в размере 5536 рублей 65 копеек. Между тем, требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 82541 рубль 04 копейки суд находит необоснованными.

С целью установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного нарушением, на основании ст.333 ГК РФ, предоставляющей суду право уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд полагает необходимым уменьшить подлежащую уплате неустойку до 15000 рублей 00 копеек.

На основании изложенного суд определяет к взысканию с Вдовиной Я.А.в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму в размере 140062 рубля 18 копеек, из которых 119525 рублей 53 копейки – сумма основного долга, 15000 рублей – неустойка, 5536 рублей 65 копеек – проценты и платы.

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 140062 рубля 18 копеек, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 4001 рубль 24 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Вдовиной Я. А., <данные изъяты> в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от 26.07.2008 г. в сумме 140062 рубля 18 копеек (сто сорок тысяч шестьдесят два рубля восемнадцать копеек).

Взыскать с Вдовиной Яны Александровны, <данные изъяты> в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4001 рубль 24 копейки (четыре тысячи один рубль двадцать четыре копейки).

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано также в кассационном порядке в Тульский областной суд через Зареченский районный суд г. Тулы в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано – в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий –