З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июля 2011 года                                                                                          г. Тула

Зареченский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Астаховой Г. Ф.,

при секретаре Макаровой М. И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Семеновой Г. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Семеновой Г. А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указало, что 03.09.2008 года между обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Семеновой Г. А. был заключен кредитный договор №, который состоит из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента. В соответствии с вышеуказанными общими условиями предоставления нецелевых кредитов ответчику Семеновой Г. А. был предоставлен кредит в сумме 150000 рублей на срок 36 месяцев, процентная ставка по кредиту составила 13, 45 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 1, 4 % от суммы кредита. Указал, что согласно п. 3. 1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов задолженность Семеновой Г. А. подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей, предоставляемому Семеновой Г. А. истцом в порядке п. 2.2.5 вышеуказанных условий. Обязанность ответчика по погашению указанной задолженности неоднократно не исполнялась, в результате чего сумма задолженности Семеновой Г. А. по кредитному договору составила 198350 рублей 03 копейки, что подтверждается расчетом задолженности клиента Семеновой Г. А. по состоянию на 10.06.2010 г. по кредитному договору № от 03.09.2008 г. Истец просил суд взыскать с Семеновой Г. А. задолженность по кредитному договору в размере 198350 рублей 03 копейки, а также расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 5167 рублей.

Представитель истца - общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» по доверенности - Кубышин С. В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, в котором указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик Семенова Г. А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, не сообщила об уважительных причинах неявки, не просила о рассмотрении дела в его отсутствие, возражений на иск не представила.

В соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса РФ судьей было вынесено определение о рассмотрении данного гражданского дела в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что 03.09.2008 года Семенова Г. А. обратилась к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» с заявлением, содержащим предложение о предоставлении ей кредита путем перечисления суммы кредита на счет, открытый в банке на имя Семеновой Г. А. на основании данного заявления.

Как следует из содержания данного заявления, в нем выражено согласие Семеновой Г. А. с тем, что она ознакомлена с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета.

Как видно из текста заявления, вышеуказанных Общих условий предоставления нецелевых кредитов, данные документы подписаны ответчиком Семеновой Г. А., факт обращения ответчика в общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» с указанным выше заявлением, добровольного подписания этого заявления и его содержание сторонами не оспаривается.

Таким образом, ответчик, действуя добровольно и в своем интересе, направила в банк ряд оферт, в том числе оферту о предоставлении ей суммы кредита.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, подписанных сторонами 03.09.2008 г. истец предоставляет кредиты физическим лицам на условиях, приведенных в настоящем документе и прилагаемом к нему заявлении, заполненном заемщиком.

В соответствии со статьей 161 Гражданского кодекса РФ, сделки между юридическими лицами и гражданами должны совершаться в письменной форме.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, то есть путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Как следует из материалов дела, на основании поступившего от Семеновой Г. А. заявления от 03.09.2008 г. банком на имя ФИО4 был открыт счет №, согласно платежному поручению № от 04.09.2008 г. на указанный выше счет ответчику перечислена денежная сумма в размере 150000 рублей. Совершив указанные действия, банк акцептовал оферту Семеновой Г. А., тем самым заключив договор № от 03.09.2008 г.

Таким образом, кредитный договор между сторонами был заключен в порядке, предусмотренном законом, с соблюдением письменной формы. Исходя из указанных положений статьи 438 Гражданского кодекса РФ, отсутствие единого документа, подписанного сторонами, не является основанием для признания данного договора не заключенным, либо заключенным с нарушением обязательной письменной формы.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2.2.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета от 19.03.2010 г. установлено, что процентная ставка по кредиту со сроком погашения 36 месяцев составляет 13, 45 % годовых; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 1, 4 % от суммы кредита.

Однако, как следует из сообщения общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» от 05.07.2011 г. процентная ставка по кредиту для ответчика Семеновой Г. А., рассчитанная исходя из Тарифов, утвержденных Банком, составила, согласно расчету задолженности последней, 12, 95 % годовых.

Пунктом 5 вышеприведенных Общих условий предусмотрен срок погашения кредита, который определяется моментом востребования задолженности банка, что прямо разрешается статьей 810 Гражданского кодекса РФ.

Изложенное дает основания полагать, что заявление истца Семеновой Г. А. от 03.09.2008 года с учетом вышеуказанных Общих условий и предварительного графика платежей клиента Семеновой Г. А., к которым она присоединилась, подписав названное выше заявление, содержало все условия (о размере кредита, сроке и порядке его предоставления и возврата, размере платы за пользование кредитом), являющиеся существенными для договора рассматриваемого вида.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств погашения задолженности по кредиту в размере 198350 рублей 03 копейки Семеновой Г. А. суду не представила.

Однако, как усматривается из материалов дела, одним из условий предоставления Семеновой Г. А. суммы кредита являлась уплата последней в пользу истца ежемесячной комиссии за ведение текущего счета в размере 1, 4 % от суммы кредита.

Как следует из расчета задолженности клиента Семеновой Г. А. по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.06.2010 г. во исполнение условия об уплате ежемесячной комиссии за ведение текущего счета ответчиком 15.10.2008 г., 14.11.2008 г., 15.12.2008 г., 15.01.2009 г., 13.02.2009 г., 13.03.2009 г., 15.04.2009 г., 16.04.2009 г., 04.06.2009 г., 18.06.2009 г. было произведено погашение данной комиссии в размере 2100 рублей в каждый платеж, а всего- 21000 рублей.

Более того, в приведенном выше расчете задолженности Семеновой Г. А., истец указывает на то, что за ответчиком Семеновой Г. А. числится долг по уплате ежемесячной комиссии за ведение текущего счета в размере 56700 рублей.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395- 1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем суд приходит к выводу о ничтожности данного условия договора.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, следовательно, и уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.

На основании изложенного, суд считает, что сумма задолженности ответчика Семеновой Г. А. перед обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в размере 198350 рублей 03 копейки подлежит уменьшению на сумму уплаченной Семеновой Г. А. ежемесячной комиссии за ведение текущего счета в размере 21000 рублей, а также на сумму долга по уплате данного вида комиссии в размере 56700 рублей, а всего на 77700 рублей.

Таким образом, установленные судом обстоятельства применительно к приведенным правовым нормам, а также положениям ст. ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ дают суду основания для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от 03.09.2008 г. в размере 120650 рублей 03 копейки.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат также понесенные расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 3613 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Семеновой Г. А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 120650 (сто двадцать тысяч шестьсот пятьдесят) рублей 03 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3613 (три тысячи шестьсот тринадцать) рублей.

Ответчик вправе подать в Зареченский районный суд г. Тулы заявление об отмене данного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Зареченский районный суд г. Тулы в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения.

Председательствующий -