ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 19 июля 2011 года г. Тула Зареченский районный суд г. Тулы в составе: председательствующего Борисовой Е.А., при секретаре Пановой К.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-808/2011 по иску Попкова Р.Н. к Калужскому филиалу АКБ «Русславбанк» (ЗАО) о защите прав потребителя, признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора, предусматривающего выплату комиссии за ведение ссудного счета, установил: Попков Р.Н. обратился в суд с иском к Калужскому филиалу АКБ «Русславбанк» (ЗАО) о защите прав потребителя, признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора, предусматривающего выплату комиссии за ведение ссудного счета, мотивировав требования тем, что 11.07.2008 года между ним и Калужским филиалом АКБ «Русславбанк» (ЗАО) заключен договор потребительского кредита №, по которому он получил денежные средства в размере 370 000 рублей на срок до 10.07.2013 года. В соответствии с данным договором он ежемесячно вносил в счет погашения кредита платеж в размере 11 389 рублей, из которого 2 590 рублей - на погашение комиссии за ведение ссудного счета. Всего в счет погашения кредита им выплачено 329 340 рублей, из них за ведение ссудного счета 72 520 рублей. Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8274/09 от 17.11.2009 года взимание Банками комиссий за открытие и ведение ссудного счета было признано незаконным, как противоречащее действующему законодательству и нарушающему права потребителей. В связи с этим 26.11.2010 года он направил в адрес руководства банка письмо с предложением перезачесть ранее удержанные средства за ведение ссудного счета в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, исключить из договора пункт 3.1, а также составить новый график погашения кредита с учетом подписанного дополнительного соглашения к договору. Однако письмом № от 06.12.2010 года в его просьбе было отказано. Указывает, что согласно расчету размер задолженности составляет 242 541 рубль 35 копеек. Однако, он не согласен с данным расчетом задолженности, так как в нем не указанны периоды, за которые начислены денежные средства, а также, несмотря на незаконность, снова указаны суммы комиссий за ведение ссудного счета в размере 5180 рублей (просроченная комиссия) и 77 700 рублей (текущая комиссия). Он готов внести денежные средства, достаточные для полного закрытия кредитного договора, однако считает, что из предоставленного банком расчета задолженности должны быть исключены суммы за ведение ссудного счета в размере 5 180 рублей и 77 700 рублей, а также ранее уплаченные денежные средства за ведение ссудного счета в размере 72 520 рублей. На основании изложенного просит: признать пункт 3.1 кредитного договора № от 11.07.2008 г. о взыскании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 590 рублей недействительным как нарушающим права потребителя и противоречащим действующему законодательству; исключить из расчета задолженности, предоставленной Калужским филиалом АКБ «Русславбанк» (ЗАО), суммы в размере 5 180 рублей (сумма просроченной комиссии) и 77 700 рублей (сумма текущей комиссии), предусмотренных для уплаты комиссии за ведение ссудного счета; исключить из расчета задолженности сумму ранее уплаченных комиссий за ведение ссудного счета в размере 72520 рублей. Впоследствии Попков Р.Н. дополнил заявленные требования, просил: признать пункт 3.1 кредитного договора № от 11.07.2008 года о взыскании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 590 рублей недействительным; исключить из кредитного договора № от 11.07.2008 г. условие о взимании комиссии за ведение ссудного счета в размере 82 880 рублей за период с 30.12.2010 г. по 10.07.2013 г.; ранее уплаченные денежные средства за ведение ссудного счета в размере 72 520 рублей за период с 11.08.2008 г. по 30.11.2010 г. зачислить в счет оплаты задолженности по указанному кредитному договору. Истец Попков Р.Н. в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований по вышеизложенным основаниям, просил о рассмотрении дела в порядке заочного производства. Ответчик – представитель Калужского филиала АКБ «Русславбанк» (ЗАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, не сообщил об уважительных причинах неявки, не просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ, с учетом позиции истца, судьей было вынесено определение о рассмотрении данного гражданского дела в порядке заочного производства. Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 11.07.2008 года между Калужским филиалом АКБ «Русславбанк» (ЗАО) и Попковым Р.Н. был заключен договор потребительского кредита № от 11.07.2008 г., согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит на сумму 370000 рублей на срок 60 месяцев. Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрено взимание банком процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Как следует из графика платежей по кредиту, являющемуся приложением к кредитному договору, плата за ведение ссудного счета составляет 2590 рублей. Как следует из выписки о состоянии счета №, Попков Р.Н. выплатил в счет погашения кредита 329340 рублей, из них за ведение ссудного счета 72520 рублей за период с 11.08.2008 г. по 30.11.2010 г. Не согласившись с взиманием Банком комиссии за ведение ссудного счета, он 26.11.2010 г. направил в адрес Калужского филиала АКБ «Русславбанк» (ЗАО) письмо с предложением перезачесть ранее удержанные средства за ведение ссудного счета в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, исключить из договора п.3.1, а также составить новый график погашения кредита с учетом подписанного дополнительного соглашения к договору. Однако письмом № от 06.12.2010 г. ему было отказано в удовлетворении его заявления. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пунктом 1.2 Положения предусмотрено, что в целях настоящего Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно п.2.1.2 Положения предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В соответствии с п. 1.4 Положения оно не регулирует отношения по открытию и ведению банковских счетов клиентов банков. Этот порядок регламентируется законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России. Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Из Положения Центрального Банка России от 26.03.2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Вместе с тем, по смыслу ГК РФ, положения Центрального Банка Российской федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Положения Центрального Банка России от 26.03.2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Исходя из изложенного, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. При таких обстоятельствах к ссудным счетам не могут применяться Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора № от 11.07.2008 года, заключенного между Калужским филиалом АКБ «Русславбанк» (ЗАО) и Попковым Р.Н. в части уплаты последним ежемесячного платежа (комиссии) за его обслуживание ссудного счета, нарушают положения ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и соответственно, ущемляют права потребителя, в силу чего кредитный договор в этой части является ничтожным в соответствии со ст.168 ГК РФ. В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Исходя из установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о наличии оснований для исключения из кредитного договора № от 11.07.2008 г. условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета в размере 82880 рублей за период с 30.12.2010 г. по 10.07.2013 г., в ранее уплаченной Попковым Р.Н. суммы за ведение ссудного счета в размере 72520 рублей за период с 11.08.2008 г. по 30.11.2010 г. зачислить в счет оплаты задолженности по указанному кредитному договору. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 233-237 ГПК РФ, суд решил: исковые требования Попкова Р.Н. к Калужскому филиалу АКБ «Русславбанк» (ЗАО) о защите прав потребителя, признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора, предусматривающего выплату комиссии за ведение ссудного счета удовлетворить. Признать пункт 3.1 кредитного договора № от 11.07.2008 года о взыскании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 590 рублей недействительным. Исключить из кредитного договора № от 11.07.2008 г. условие о взимании комиссии за ведение ссудного счета в размере 82 880 рублей за период с 30.12.2010 г. по 10.07.2013 г. Уплаченные Попковым Р.Н. денежные средства за ведение ссудного счета в размере 72 520 рублей за период с 11.08.2008 г. по 30.11.2010 г. зачислить в счет оплаты задолженности по кредитному договору № от 11.07.2008 года. Ответчик вправе подать в Зареченский районный суд г. Тулы заявление об отмене данного решения в течение 7 дней со дня вручения ими копии решения. Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Зареченский районный суд г. Тулы в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения. Председательствующий -
закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а
обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как
самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.