ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 19 сентября 2011 года г. Тула Зареченский районный суд г. Тулы в составе: председательствующего Борисовой Е.А., при секретаре Першиной Т.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1154/2011 по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области, Ковалевского Н.А. к Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя и признании недействительными условий о взятии комиссии за обслуживание кредитного договора, установил: Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области, Ковалевский Н.А. обратились в суд с иском к Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя и признании недействительными условий о взятии комиссии за обслуживание кредитного договора, мотивировав требования тем, что 19.08.2010 г. между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Ковалевским Н.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому Ковалевскому Н.А. был предоставлен потребительский кредит в сумме 190 500 рублей сроком на 36 месяцев. Ковалевский Н.А. производил ежемесячные выплаты по кредиту, а также вносил комиссию за приём наличных денежных средств на текущий счёт клиента, 13.09.2010 г., 18.10.2010 г., 27.11.2010 г., 05.01.2011 г., 03.02.2011 г., 08.02.2011 г., 02.03.2011 г., 28.04.2011 г., 02.06.2011 г. Указывает, что комиссия за обслуживание кредита, комиссия при приёме наличных денежных средств на текущий счёт клиента нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, в связи с чем полагает, что включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание кредита нарушает права потребителей. В связи с этим, читает, что банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору, и включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за обслуживание кредита, о взимании комиссии при приёме наличных денежных средств на текущий счёт клиента является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителя, следовательно, КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) были нарушены положения ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ст.ст. 779, 819 ГК РФ. Кроме того, указывает, что условие о возможности кредитора передавать данные о клиенте третьим лицам (в том числе передача данных о потребителе при возникновении у кредитора прав требования) противоречит ст. 385, 388, 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем полагает, что условия договора о том, что с граждан взимается комиссия «за обслуживание кредита», комиссия при приёме наличных денежных средств на текущий счёт клиента, условие о передаче данных о клиенте третьим лицам не основано на нормах закона и ущемляет права Ковалевского Н.А. На основании изложенного просят: признать недействительным условие о взятии комиссии за обслуживание Кредита, включенное в п. 2.8 Предложения о заключении договоров к договору № от ДД.ММ.ГГГГ; признать недействительным условие о взятии комиссии за приём денежных средств на текущий счёт клиента - п. 1.3.1 Тарифов комиссионного вознаграждения и другие пункты, касающиеся взимания комиссий; применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора - взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу потребителя внесенную комиссию за обслуживание кредита за 9 месяцев в размере 24 003 рубля (2667 рублей х 9 месяцев), комиссию при приёме наличных денежных средств на текущий счёт клиента в размере 581 рубль 78 копеек (50+50+52.25+50+81.18+60+52.5+50+50+85.85); признать недействительными пункты о передаче данных о клиенте третьим лицам - п. 7.2, 7.3 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях. В соответствии со ст.39 ГПК РФ Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области дополнило заявленные требования, просило: применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора, дополнительно взыскать с ответчика в пользу потребителя комиссию за обслуживание кредита за 2 месяца в размере 5 334 рубля (2667 рублей х 2 месяца), комиссию при приёме наличных денежных средств на текущий счёт клиента в размере 126 рублей 50 копеек (76,50 + 50). Истец - представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области по доверенности Рытикова Н.В. в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований по изложенным в исковом заявлении основаниям, при этом не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Истец Ковалевский Н.А. в судебное заседание не явился. Ответчик - представитель Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, не сообщил об уважительных причинах неявки, не просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ, с учетом позиции представителя истца - Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области по доверенности, судьей было вынесено определение о рассмотрении данного гражданского дела в порядке заочного производства. Выслушав представителя истца - Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области по доверенности, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Судом установлено, что 19.08.2010 г. между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Ковалевским Н.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Ковалевскому Н.А. был предоставлен потребительский кредит в сумме 190 500 рублей сроком на 36 месяцев. Согласно пункту 4.1 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях заёмщик обязуется ежемесячно в порядке и в сроки, установленные в настоящих Условиях, Предложении и Графике платежей, погашать кредит и уплачивать проценты, а также ежемесячно уплачивать комиссию. В пункте 2.8 части 2 «Основные условия Кредита» Предложения о заключении договоров указано, что размер комиссии за обслуживание кредита: 1,4 процента в месяц. В График платежей по договору предоставления кредита в Российских рублях включена уплата комиссии в размере 2 667 рублей ежемесячно, итого 96 012 рублей В соответствии с п.п.1.3.1 п. 1.3 Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, введенными в действие с 04.05.2010 г. и действующими на момент заключения договора, размер комиссии за обслуживание кредита составляет 0,5% от суммы, но не менее 50 рублей. Как усматривается из приходных кассовых ордеров, Ковалевский Н.А. произвёл ежемесячные выплаты по кредиту в следующем порядке: 13.09.2010 г. - 8950 рублей, а также 50 рублей - комиссия за приём наличных денежных средств на текущий счёт клиента, 18.10.2010 г. - 9 500 рублей, а также комиссия 50 рублей, 27.11.2010 г. -10450 рублей, а также комиссия 52 рубля 25 копеек, 05.01.2011 г. - 4 018 рублей 82 копейки, а также комиссия - 81 рубль 18 копеек, 03.02.2011 г. - 12 100 рублей, а также комиссия 102 рубля 50 копеек, 08.02.2011 г. - 12 000 рублей, а также комиссия 60 рублей, 02.03.2011 г. - 10 000 рублей, а также комиссия 50 рублей, 28.04.2011 г. - 10 000 рублей, а также комиссия 50 рублей, 02.06.2011 г. - 10 014 рублей 15 копеек, а также комиссия 85 рублей 85 копеек. Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1995 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется от своего имени и за свой счет. В преамбуле Указания Центрального Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» оговорено, что настоящее Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий). Комиссия за обслуживание кредита, комиссия при приёме наличных денежных средств на текущий счёт клиента нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание кредита нарушает права потребителей. При таких обстоятельствах можно сделать вывод о том, что банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору, и включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за обслуживание кредита, о взимании комиссии при приёме наличных денежных средств на текущий счёт клиента является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителя. Таким образом, КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) были нарушены положения ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ст.819 ГК РФ. В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Исходя из положений ст.16 Закона РФ 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Пункт 2.1.2 Положения предусматривает, что физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Согласно п.1 ст.861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Гражданско-правовые нормы, касающиеся предоставления кредита физическому лицу, не ставят в зависимость обязательное открытие расчетного или иного счета заемщика и не влекут автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как обслуживание кредита и комиссии за прием денежных средств на текущий счет клиента не предусмотрена. С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что условия заключенного между сторонами кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание кредита являются ничтожными, следовательно, суммы, взимаемые банком с Ковалевского Н.А., в виде комиссии за обслуживание кредита и комиссии при приеме наличных денежных средств на текущий счет клиента является незаконно удержанными и подлежат взысканию с КБ «Ренесснас Капитал» (ООО) в пользу Ковалевского Н.А. Как следует из письменных материалов дела, размер комиссии за обслуживание кредита составляет 2 667 рублей. Ковалевским Н.А. произведены ежемесячные выплаты за кредит за 11 месяцев, следовательно, общая сумма комиссии за обслуживание кредита составила 29 337 рублей (2 667 рублей х 11 месяцев). Также Ковалевским Н.А. произведены выплаты комиссии при приеме наличных денежных средств на текущий счет клиента в общей сумме 708 рублей 28 копеек. Таким образом, с Ковалевского Н.А. незаконно удержана сумма в размере 30 045 рублей 28 копеек (29 337 + 708,28). Кроме того, в Общие условия предоставления кредитов в Российских рублях, Из пункта 7.3 следует, что заёмщик предоставляет банку право в объёме и на условиях по усмотрению банка передавать и раскрывать аффилированным лицам банка, страховой компании, партнёрам, контрагентам банка, иным третьим лицам любую информацию и документы о заёмщике, его операциях и счетах, связанных с кредитом, для конфиденциального использования (в том числе, но не ограничиваясь, в связи с предоставлением услуг и продуктов, обработкой данных, статистической отчётностью, управлением рисками, борьбой с мошенничеством и т.п.) без дополнительных разрешений заёмщика. В соответствии со ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах её клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией. Согласно ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника, а кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования (ст. 385 ГК РФ). Таким образом, условие о возможности кредитора передавать данные о клиенте третьим лицам (в том числе передача данных о потребителе при возникновении у кредитора прав требования) противоречит ст. 385, 388, 857 ГК РФ, ст.26 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». То обстоятельство, что с условием кредитного договора о взимании дополнительной комиссии за обслуживание, комиссии при приёме наличных денежных средств на текущий счёт клиента, передаче данных о клиенте третьим лицам Ковалевский Н.А. ознакомлен до подписания кредитного договора, не может являться основанием для признания данных пунктов договора действующими и не нарушает его права как потребителя. Действительно, в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Данное обстоятельство позволяет сторонам заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, однако, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. При этом следует учесть, что кредитный договор является договором присоединения (ст. 428 ГК РФ): кредитный договор является типовым, то есть договор содержит одинаковые условия для всех заемщиков КБ «Ренессанс Капитал» (ООО); условия договора разработаны КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в одностороннем порядке, и принимаются гражданами не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, возможность вносить изменения в кредитный договор у потребителей отсутствует. Таким образом, условия договора о том, что с граждан взимается комиссия «за обслуживание кредита», комиссия при приёме наличных денежных средств на текущий счёт клиента, условие о передаче данных о клиенте третьим лицам не основано на нормах закона и ущемляет права Ковалевского Н.А. Проанализировав установленные по делу обстоятельства, полно, всесторонне и объективно исследовав собранные по делу доказательства, каждое в отдельности и в совокупности с другими доказательствами, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области, Ковалевского Н.А. подлежат удовлетворению в полном объеме. Исходя из удовлетворенных судом требований, согласно ст.98 ГПК РФ, и с учетом того, что истцы на основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ освобождены от уплаты государственной пошлины при подаче иска о защите прав потребителя в суд, сумма государственной пошлины в размере 1 101 рубль 35 копеек подлежит взысканию с ответчика в федеральный бюджет. В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от 7.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя, то есть 15 022 рубля 64 копейки подлежит взысканию с ответчика в доход государства, оснований для снижения суммы штрафа суд не усматривает. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 233-237 ГПК РФ, суд решил: исковые требования Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области, Ковалевского Н.А. удовлетворить. Признать недействительным пункт 2.8 Предложения о заключении договоров к договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за обслуживание кредита. Признать недействительным пункт 1.3.1 Тарифов комиссионного вознаграждения в части взимания комиссии за приём денежных средств на текущий счёт клиента, а также другие пункты, касающиеся взимания комиссий. Признать недействительными пункты 7.2, 7.3 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях о передаче данных о клиенте третьим лицам. Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Ковалевского Н.А. незаконно удержанную сумму в размере 30 045 рублей 28 копеек. Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) государственную пошлину в доход государства в размере 1 101 рубль 35 копеек. Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) штраф в доход государства в размере 15 022 рубля 64 копейки Ответчик вправе подать в Зареченский районный суд г. Тулы заявление об отмене данного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения. Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Зареченский районный суд г. Тулы в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения. Председательствующий -
включен пункт 7.2, исходя из которого банк имеет право передавать полностью или частично третьим лицам права требования, установленные в соответствии с Предложением и настоящими Условиями, а также любую информацию о заёмщике, предоставленную и/или полученную банком в связи с предоставлением кредита.