ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 13 октября 2011 года г. Тула Зареченский районный суд г. Тулы в составе: председательствующего Астаховой Г. Ф., при секретаре Пановой К. О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерный банк «Пробизнесбанк» к Борисовой Е. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: открытое акционерное общество акционерный банк «Пробизнесбанк» обратилось в суд с иском к Борисовой Е. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указало, что 02.02.2007 года между открытым акционерным обществом акционерный банк «Пробизнесбанк» и Борисовой Е. Н. был заключен кредитный договор №, согласно которому истец предоставляет ответчику кредит на приобретение транспортного средства в сумме 273800 рублей, сроком на 72 месяца под 10,9 % годовых, с условием об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 1, 5 % от суммы кредита, а также с условием внесения в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа, пени в размере 0, 5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Поскольку ответчик не исполнял надлежащим образом взятые на себя по вышеуказанному кредитному договору обязательства, истец направил 06.05.2011 г. в адрес ответчика уведомление о досрочном возврате кредита, а также процентов за пользование кредитом в срок до 15.07.2011 г. Однако исполнения со стороны ответчика не последовало, в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд. В связи с тем, что сумма пени по просроченному основанному долгу, по просроченной комиссии за ведение ссудного счета несоразмерны сумме задолженности по основному долгу, процентам и плате за кредит, истец решил снизить указанные суммы. Истец просил расторгнуть кредитный договор № от 02.07.2007 г., взыскать с Борисовой Е. Н. в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 382851 руб. 60 коп., а именно: задолженность по основному долгу в размере 196023 руб. 46 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 42782 руб. 94 коп., пени по просроченному основному долгу в размере 98011 руб. 73 коп., пени по просроченным процентам в размере 21391 руб. 47 коп., комиссию за ведение ссудного счета в размере 16428 руб., пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 8214 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7028 руб. 52 коп. Обратить взыскание на автомобиль <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость указанного автомобиля в размере 273800 рублей. Затем, в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса РФ, истец уточнил заявленные требования, просил расторгнуть кредитный договор № от 02.07.2007 г., взыскать с Борисовой Е. Н. в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 387300 руб. 53 коп., а именно: задолженность по основному долгу в размере 196023 руб. 46 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 47231 руб. 87 коп., пени по просроченному основному долгу в размере 98011 руб. 73 коп., пени по просроченным процентам в размере 21391 руб. 47 коп., комиссию за ведение ссудного счета в размере 11979 руб. 07 коп., пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 8214 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7028 руб. 52 коп. Обратить взыскание на автомобиль <данные изъяты> установив начальную продажную стоимость указанного автомобиля в размере 273800 рублей. Представитель истца открытого акционерного общества акционерный банк «Пробизнесбанк» по доверенности Осипова Ю. А. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске. Просила расторгнуть кредитный договор № от 02.07.2007 г., взыскать с Борисовой Е. Н. в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 387300 руб. 53 коп., а именно: задолженность по основному долгу в размере 196023 руб. 46 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 47231 руб. 87 коп., пени по просроченному основному долгу в размере 98011 руб. 73 коп., пени по просроченным процентам в размере 21391 руб. 47 коп., комиссию за ведение ссудного счета в размере 11979 руб. 07 коп., пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 8214 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7028 руб. 52 коп. Обратить взыскание на автомобиль <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость указанного автомобиля в размере 273800 рублей. Ответчик Борисова Е. Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, не сообщила об уважительных причинах неявки, не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, возражений на иск не представила. В соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса РФ судьей было вынесено определение о рассмотрении данного гражданского дела в порядке заочного производства. Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кре дитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) за емщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется воз вратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как следует из материалов дела и установлено судом, 02.02.2007 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Борисовой Е. Н. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 273800 рублей на срок 72 месяца, а Борисова Е. Н. обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10,9 % годовых. В случае не своевременной уплаты ежемесячного платежа ответчик обязалась уплачивать истцу пеню в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый дань просрочки. Данный договор оформлен в виде письменного документа, содержит все существенные условия (о размере кредита, сроке и порядке его предоставления и возврата, размере платы за пользование кредитом), подписан сторонами, а потому соответствуют требованиям статей 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с порядком предоставления кредита, описанным в кредитном договоре № от 02.02.2007 года, кредит предоставляется в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика. Во исполнение данного условия договора, 02.02.2007 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» перечислило на лицевой счет Борисовой Е. Н. денежную сумму в размере 273800 рублей, исполнив свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается мемориальным ордером №. В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора, ответчик обязалась погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца, начиная с февраля 2007 г., равными по сумме платежами, составляющими 5883 руб. Каждый указанный платеж состоит из части сумы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, в сумме 5199 руб. и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 684 руб. При наступлении срока ежемесячного платежа банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение кредита и в оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа (п.5.1. кредитного договора). Пунктом 5.3 указанного кредитного договора установлено, что в случае несвоевременной уплаты заемщиком ежемесячного платежа, заемщик обязана уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Как следует из пунктов 6.2.2 и 6.3 кредитного договора, при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств, указанных в настоящем договоре и в договоре залога, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, пени и штрафов по настоящему договору. При наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита, банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения). В обоснование заявленных исковых требований истцом указано на неисполнение Борисовой Е. Н. своих обязательств по гашению основанного долга и процентов по указанному кредитному договору. Как усматривается из представленного истцом уточненного искового заявления, задолженность Борисовой Е. Н. по кредитному договору № от 02.02.2007 г., в результате ненадлежащего исполнения последней обязательств по данному договору по состоянию на 13.10.2011 г. составляет 362658 руб. 53 коп., из которых: 196023 руб. 46 коп. - задолженность ответчика по основному долгу, 47231 руб. 87 коп.- задолженность по процентам за пользование кредитом, 98011 руб. 73 коп. - пени по просроченному основному долгу, 21391 руб. 47 коп. - пени по просроченным процентам. В связи с нарушением Борисовой Е. Н. обязательств, предусмотренных кредитным договором, ОАО АКБ «Пробизнесбанк» уведомлением от 06.05.2011 г. № предъявило ответчику требование о досрочном возврате кредита в полном объеме в срок до 06.07.2011 г. Однако задолженность Борисовой Е. Н. перед банком в установленный срок погашена не была. В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательств надлежащего исполнения кредитного договора Борисова Е. Н. суду не представила. Таким образом, судом установлено, что, в нарушение условий кредитного договора № от 02.02.2007 г., оплата основного долга и начисленных по кредитному договору процентов Борисовой Е. Н. не производится. Тем временем, как усматривается из материалов дела, одним из условий предоставления Борисовой Е. Н. суммы кредита являлась уплата последней в пользу истца ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита (п.1.4 кредитного договора № от 22.02.2007 г.). Исходя из представленного истцом уточненного искового заявления, за ответчиком Борисовой Е. Н. числится задолженность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 11979 руб. 07 коп., сумма пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета составила 8214 руб. Как следует из справки о качестве обслуживания задолженности Борисовой Е. Н. по кредитному договору № от 02.02.2007 г., в период с 26.02.2007 г. по 20.06.2011 г. в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета, а также пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета было уплачено 20535 руб. и 3269 руб. 16 коп. соответственно. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395- 1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем суд приходит к выводу о ничтожности данного условия договора. В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, постольку является правильным и вывод суда, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истцов. На основании изложенного, суд считает, что сумма задолженности ответчика Борисовой Е. Н. перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежит уменьшению на сумму начисленной задолженности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 11979 руб. 07 коп., на сумму начисленных пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 8214 руб., на сумму уплаченной ответчиком в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 20535 рублей и уплаченных пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 3269 руб. 16 коп., а всего на 43997 руб. 23 коп. Таким образом, установленные судом обстоятельства применительно к приведенным правовым нормам, а также положениям ст. ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ дают суду основания для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору по состоянию на 13.10.2011 г. в размере 318661 руб. 30 коп. Как следует из материалов дела, в обеспечение надлежащего исполнения Борисовой Е. Н. обязательств перед ОАО «Промсвязьбанк» по кредитному договору № от 02.02.2007 г., между сторонами был заключен договор о залоге автотранспортного средства № от 02.02.2007 года. По условиям указанного договора о залоге, Борисова Е. Н. передала в залог транспортное средство <данные изъяты> В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Из содержания статей 348, 349 Гражданского кодекса РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено по решению суда в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Таким образом, поскольку заемщиком Борисовой Е. Н. нарушены обязательства по кредитному договору, обеспеченные залогом, принимая во внимание размер задолженности, составляющей 318661 руб. 30 коп., суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество - принадлежащее Борисовой Е. Н. транспортное средство <данные изъяты>., установив начальную продажную цену в размере 273800 рублей. При установленных обстоятельствах, суд находит допущенные Борисовой Е. Н. нарушения условий кредитного договора существенными и на основании части 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, считает также возможным расторгнуть кредитный договор № от 02.02.2007 года, заключенный между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Борисовой Е. Н. Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат также понесенные расходы по уплате госпошлины в размере 7028 руб. 52 коп. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 195, 196, 197, 198, 233, 234, 235 ГПК РФ, суд решил: исковые требования открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор № от 02.02.2007 года, заключенный между открытым акционерным обществом акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» и Борисовой Е. Н.. Взыскать с Борисовой Е. Н. в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 318661 руб. 30 коп (триста восемнадцать тысяч шестьсот шестьдесят один) рубль 30 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7028 (семь тысяч двадцать восемь) рублей 52 копейку. Обратить взыскание на заложенное по договору залога № от 02.02.2007 года, заключенному между открытым акционерным обществом акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» и Борисовой Е. Н., имущество - транспортное средство <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость указанного автомобиля в размере 273800 рублей. Ответчик вправе подать в Зареченский районный суд г. Тулы заявление об отмене данного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения. Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Зареченский районный суд г. Тулы в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения. Председательствующий -