ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 ноября 2011 года г. Тула
Зареченский районный суд г.Тулы в составе
председательствующего Климовой О.В.,
при секретаре Аносовой Е.А,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1449/11 по иску Закрытого Акционерного Общества «Банк Русский Стандарт» к Старостиной Т.В. о взыскании задолженности по договору о карте,
установил:
ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Старостиной Т.В. о взыскании задолженности по договору о карте №, указывая, что 05.03.2006г. ответчик обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим, в том числе, предложение о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила: выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет и осуществлять кредитование счета в соответствии со ст.850 ГК РФ. При подписании заявления ответчица указала, что в рамках договора о карте обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна. ЗАО «Банк Русский Стандарт» принял предложение Старостиной Т.В. на условиях, изложенных в заявлении, акцептовав оферту о заключении договора о карте, путем совершения действий по открытию счета карты № и тем самым заключил договор о карте №.
В рамках договора о карте на имя ответчика была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», которая направлена в адрес Старостиной Т.В. по почте. Карта ответчиком была активирована, с использованием карты были совершены в 2006 году расходные операции. Однако, до настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена и составляет 120 602 руб. 99 коп, которую просят взыскать со Старостиной Т.В, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3612 руб. 06 коп.
В судебном заседании представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Замятина Н.Ю. заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении и просила взыскать с ответчика задолженность по договору о карте в размере 120 602 руб. 99 коп, в том числе: 114 517 руб.99 коп – основной долг, 2000 руб – плата за пропуск минимального платежа, 4085 руб. – неоплаченные проценты.
С учетом позиции истца и положений ст. 233 ГПК РФ суд рассмотрел дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, о чем вынесено определение.
Выслушав объяснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Судом установлено, что 05.03.2006 г. Старосина Т.В. обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты (договора о карте), в рамках которого просила выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, осуществляемый в рамках договора о карте, для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты осуществить кредитование счета, с этой целью установив ей лимит задолженности. Как следует из содержания данного заявления, в нем выражено согласие Старостиной Т.В. с тем, что она ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по кредитам «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт», которые она понимает и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте.
Как видно из текста заявления, оно подписано ответчиком.
Факт обращения ответчика в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с указанным выше заявлением, добровольного подписания этого заявления, как собственно и само содержание заявления, сторонами не оспариваются. Каких либо возражений ответчиком не представлено.
Как следует из текста указанного заявления, подписывая его, Старостина Т.В, понимала и соглашалась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты.
В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утвержденными Приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» от 14.10.2005 г №, действовавшими с 24.10.2005 года договор на предоставление и обслуживание карты мог быть заключен, в том числе, путем акцепта банком заявления клиента, и в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта заявления клиента, причем акцептом являются действия банка по открытию клиенту счета (п.2.2.2 Условий).
В силу п.п. 2.3 – 2.5, счет в указанном случае открывается в валюте, указанной в заявлении (оферте), номер счета указывается в документах, передаваемых клиенту с картой; в рамках заключенного договора банк выпускает клиенту карту и ПИН, которые передает клиенту, в том числе, путем направления заказного письма либо при личном обращении в банк.
Как следует из материалов дела и объяснений представителя истца, на основании поступившего от Старостиной Т.В. заявления от 05.03.2006 г. банком на ее имя был открыт банковский счет №, подлежащий использованию в рамках договора о карте, а также на имя Старостиной Т.В. выпущена банковская карта «Русский Стандарт», которая направлена в адрес последней по почте.
Одновременно с картой в адрес Старостиной Т.В. были направлены: письмо, содержащее сведения о номере и дате заключения договора о карте, номере указанного выше счета размещения средств по карте, номера карты, валюты счета, брошюра с информацией о пользовании картами «Русский Стандарт», Тарифы по карте, утвержденные ответчиком и действовавшие в период с 01.03.2006 г, из которых следовало, что размер процентов начисляемых по кредиту, составляет 23% годовых.
В июле-августе 2006г. банк осуществил активацию карты Старостиной Т.В. и установил ей лимит по договору в размере 140000 руб.
В период с июля 2006 г. по август 2010 г. Старостиной Т.В. были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты «Русский стандарт» на общую сумму 140000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета истца по договору №, а также счетами-выписками №№ за период с 10.06.2006 г. по 09.08.2010 г.
Указанные выше счета-выписки с указанием всех операций, осуществляемых по счету карты, на протяжении всего периода пользования картой направлялись в адрес истца по окончании отчетного периода. Доказательств обратного суду представлено не было.
Впоследствии в адрес ответчика была направлена банком заключительная счет-выписка, содержащая в себе информацию о сумме задолженности, подлежащие погашению Старостиной Т.В. в том числе: суммы основного долга по состоянию на дату формирования данной счет – выписки, суммы процентов за пользование кредитом, платы за пропуск минимального платежа.
Помимо названных документов, данные обстоятельства подтверждаются также анкетой Старостиной Т.В. к заявлению от 05.03.2006г., иными материалами дела, исследованными в судебном заседании.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. П.2 данной статьи предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п.2 данной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Проанализировав условия договора на предоставление и обслуживание банковской карты, содержащиеся в вышеназванных Условиях, разработанных и утвержденных ответчиком, а также бланке-заявлении (оферте), суд приходит к выводу, что данный договор, по сути, является смешанным договором, включающим в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, в связи с чем при разрешении спора полагает возможным руководствоваться соответствующими положениями глав 42 и 45 ГК РФ, а также общими положениями о договоре, содержащимися в подразделе 2 ГК РФ.
Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Ст. 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Ст. 846 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Анализ приведенных правовых норм позволяет утверждать, что на договора о предоставлении и обслуживании банковской карты распространяется обязательное требование о соблюдении письменной формы сделки.
В соответствии с п. 1. ст. 434 ГК РФ.
В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).
В силу п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Ст. 435 установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
По смыслу ст. 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. Данный договор считается заключенным с момента его подписания сторонами.
Как предусмотрено ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1, в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Существенными условиями договора банковского счета в силу ст. 845 ГК РФ являются: открытие клиенту банковского счета и проведение по нему операций, что составляет предмет договора банковского счета.
П.1 ст.428 ГК РФ предусматривает возможность определения условий договора одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, которые могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Из установленных судом обстоятельств следует, что ответчик обратилась к банку с заявлением (предложением) заключить договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, которая была акцептована ответчиком путем открытия лицевого счета по карте и выпуска на ее имя кредитной карты «Русский Стандарт».
В заявлении (оферте), подписанной Старостиной Т.В., указано, что она ознакомлена и принимает Условия договора о карте, а также Тарифы по карте, являющиеся неотъемлемой частью договора о карте.
В рамках заключенного договора о карте банк обязался установить ответчику лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.
Изложенное дает основания полагать, что заявление истца от 05.03.2006г. с учетом Условий и Тарифов, к которым она присоединилась, подписав это заявление, содержало условия, являющиеся существенными для договора рассматриваемого вида, что позволяет считать его надлежащей офертой – предложением о заключении сделки.
Согласно заявлению истец понимала и согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о Карте являются действия Банка по открытию ей счета Карты.
Таким образом, договор о Карте между Старостиной Т.В. и Банком был заключен в порядке, предусмотренном законом с соблюдением письменной формы.
Между тем, судом установлено и ответчиком не оспаривается, что Старостина Т.В. активировала предоставленную ей карту и осуществляла снятие со счета карты денежных средств определенный период.
Изложенное свидетельствует о наличии со стороны ответчика волеизъявления на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на указанных выше условиях.
Судом установлено, что на 09.08.2010 года у Старостиной Т.В. перед ЗАО «Банк Русский Стандарт» имеется задолженность в сумме 120 602 руб. 99 коп, в том числе 114 517 руб 99 коп - основной долг, 4085 руб – неоплаченные проценты за пользование кредитом, 2000 руб. – плата за пропуск минимального платежа.
Истец направлял в адрес ответчика заключительную счет-выписку за период с 10.07. по 09.08.2010 г с требованием оплатить задолженность не позднее 09.09.2010 года Однако, исполнения от ответчика не последовало.
Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения Старостиной Т.В. возложенных на нее договором о карте № обязанностей, выразившихся в прекращении погашения кредита, нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, в связи с чем, заявленные ЗАО «Банк Русский Стандарт» требования о взыскании со Старостиной Т.В. задолженности по договору о карте являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Проверив расчет суммы задолженности по договору о карте №, предоставленные истцом, суд находит их верными и основанными на материалах дела, а потому суд определяет к взысканию со Старостиной Т.В. общую сумму 120 602 руб. 99 коп, в том числе 114 517 руб 99 коп - основной долг, 4085 руб – неоплаченные проценты за пользование кредитом, 2000 руб. – плата за пропуск минимального платежа.
Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, а потому требование истца о взыскании с ответчика понесенных по делу судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3612 рублей 06 копеек подлежит удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
р е ш и л:
исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.
Взыскать со Старостиной Т.В., <данные изъяты> в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте в сумме 120 602 рублей 99 копеек (сто двадцать тысяч шестьсот два рублей девяносто девять копеек).
Взыскать со Старостиной Т.В., <данные изъяты> в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3612 рублей 06 копеек ( три тысячи шестьсот двенадцать рублей шесть копеек).
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано также в Тульский областной суд через Зареченский районный суд г. Тулы в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий -