РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 декабря 2011 года город Тула
Зареченский районный суд г. Тулы в составе
председательствующего судьи Реуковой И.А.,
при секретаре Пановой К.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (Управление Роспотребнадзора по Тульской области) в интересах Старосек П.Г. к Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора,
у с т а н о в и л:
Управление Роспотребнадзора по Тульской области обратилось в суд в интересах Старосека П.Г. с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора. Просит признать п.8.2 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях в части: «Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,75% от запрошенной Заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока Кредита» недействительным; применить последствия недействительности условия договора - взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Старосек П.Г. сумму уплаченной комиссии в размере 52 920 рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 701 рублей 10 копеек, а всего 58 621 рублей 10 копеек.
В обоснование вышеуказанных требований указало, что 29.07.2010 года между Старосек П.Г. и ответчиком был заключен кредитный договор № 11015451046, в соответствии с которым Старосеку П.Г. был предоставлен потребительский кредит в сумме 199 920 рублей сроком на 48 месяцев. В п. 8.2 раздела 8 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях включено условие «Комиссия за подключение к программе страхования, которая составляет 0,75 % от запрошенной Заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Согласно Условиям «Программа страхования – программа, в рамках которой Банк с согласия клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента». Размер указанной комиссии составляет 52 920 руб. Считает включение в договор условия о комиссии за подключение к программе страхования противоречащим действующему законодательству.
В судебном заседании представитель истца - Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (Управление Роспотребнадзора по Тульской области) по доверенности Сопикова Е.В. исковые требования, заявленные в интересах Старосек П.Г. по вышеизложенным основаниям поддержала и просила удовлетворить их.
Лицо, в интересах которого возбуждено гражданское дело – Старосек П.Г. в судебном заседании исковые требования поддержал и просил их удовлетворить.
Представитель ответчика – КБ «Ренессанс Капитал» ООО в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещался своевременно и надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не сообщил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, письменных возражений относительно исковых требований в адрес суда не направил.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.
Выслушав представителя истца, истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» следует, что отношения, возникшие из договоров по предоставлению кредитов, направленные на удовлетворение личных, семейных домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.
Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей».
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1).
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Предоставление одних услуг запрещается обусловливать обязательным приобретением иных услуг в силу прямого указания в ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». При этом убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объёме.
Как установлено судом и следует из письменных материалов дела, 29.07.2010 г. между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Старосек П.Г. был заключен кредитный договор № 11015451046, по условиям которого Старосек П.Г. был предоставлен потребительский кредит в сумме 199 920 руб. сроком на 48 месяцев.
Договор заключен путем акцептования заявления - Предложения о заключении договоров (оферты) истца о заключении договоров на условиях, указанных в Предложении и Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях.
При заключении сторонами кредитного договора Старосек П.Г. была предоставлена услуга банка по подключению к программе страхования.
Согласно п. 8.2 раздела 8 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях (далее Условия), комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,75 % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита.
Старосек П.Г. согласно ксерокопий квитанций ежемесячно оплачивается комиссия за присоединение к программе страхования клиента в размере 0,75 % от суммы кредита.
Из содержания Общих условий предоставления кредита следует, что получение Старосек П.Г. кредита обусловлено приобретением услуг банка по подключению к Программе страхования и заключению договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента со Страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование». Из чего следует, что банк самостоятельно без учёта мнения Старосек П.Г. выбрал страховую компанию и определил условия страхования по своему усмотрению.
Оспаривая указанный пункт Общих условий, истец, ссылаясь на то, что банк не известил заемщика, что кредит можно получить и возвратить без подключения к программе страхования, тем самым лишил Старосек П.Г. осуществить выбор подключения к программе страхования либо нет, обусловил выдачу потребительского кредита оказанием иной платной дополнительной услуги, не предусмотренной действующим законодательством – подключением к программе страхования, что ущемляет право потребителя на свободу договора и волеизъявления, установленное ст.ст. 1, 421 ГК РФ.
С учетом вышеприведенных правовых норм суд находит заслуживающими внимание вышеуказанные доводы истца, поскольку программа страхования, в рамках которой Банк с согласия клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента является необязательной услугой.
Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом «О защите прав потребителей», в силу чего условие кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования является недействительным.
Согласно положениям ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.
По смыслу действующего законодательства вознаграждением банка за предоставление кредита являются проценты, выплачиваемые заемщиком за пользование кредитом (ст. 819 ГК РФ).
В соответствии с Условиями и Тарифам, согласно которым установлены проценты за пользование кредитом в размере 28.05 % в год. Данные проценты являются вознаграждением банка за предоставление кредита.
Уплата комиссий, предусмотренных оспариваемым пунктом договора, влечет для Старосек П.Г. убытки, требование о взыскании которых является обоснованным.
Анализ исследованных в судебном заседании условий Предложения о заключении договоров, Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, свидетельствует о нарушении права Старосек П.Г. на свободный выбор услуг.
То обстоятельство, что с условиями кредитного договора в части взимания дополнительной комиссии за подключение к Программе страхования Старосек П.Г. был ознакомлен до подписания кредитного договора, не является основанием для признания данного пункта договора законным, поскольку он нарушает права заемщика как потребителя.
Таким образом, условие о взимании с заемщика комиссии за присоединение к программе страхования в силу ст. 168 ГК Российской Федерации как не соответствующее закону является недействительным (ничтожным) и к нему подлежат применению последствий недействительности данной сделки.
Истцом представлен расчет комиссии за подключение к Программе страхования, в соответствии с которым размер комиссии за подключение к данной Программе составляет 52 920 руб. Указанный расчет проверен судом и не вызывает сомнений, в связи с чем указанная сумма в порядке ч. 2 ст. 167 ГК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу Старосек П.Г.
Кроме того, в соответствии со ст. 395 ГК РФ в пользу Старосек П.Г. также подлежат взысканию с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых согласно расчету истца составляет 5 701,10 руб. Оснований не доверять данному расчету истца у суда нет оснований, в связи с чем суд придает ему доказательственное значение.
Оценивая собранные по делу доказательства каждое в отдельности и в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Управления Роспотребнадзора по Тульской области являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Учитывая положения ст. 333.19 НК РФ, ч.1 ст. 103 ГПК РФ, поскольку заявленные требования удовлетворены в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход федерального бюджета государственную пошлину - в размере 1 958,63 руб.
Также на основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в доход государства подлежит взысканию штраф в сумме 29 310,55 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
исковые требования Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (Управление Роспотребнадзора по Тульской области) в интересах Старосек П.Г. к Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора удовлетворить.
Признать п.8.2 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях в части: «Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,75% от запрошенной Заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока Кредита» недействительным.
Применить последствия недействительности условия кредитного договора, заключенного между Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» (ООО) и Старосек П.Г. от 29.07.2010 г., взыскав с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Старосек П.Г. сумму уплаченной комиссии в размере 52 920 рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 701 рублей 10 копеек, а всего 58 621 (пятьдесят восемь тысяч шестьсот двадцать один) руб. 10 коп.
Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере 1 958 (одна тысяча девятьсот пятьдесят восемь) руб. 63 коп. и штраф в размере 29 310 (двадцать девять тысяч триста десять) руб. 55 коп.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы в Зареченский районный суд г.Тулы в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий -