ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
05 мая 2012 года г. Тула
Зареченский районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Астаховой Г. Ф.,
при секретаре Макаровой М. И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Элсо» к Мининой Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,
установил:
общество с ограниченной ответственностью «Элсо» обратилось с иском к Мининой Е. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 13.04.2006 года между открытым акционерным обществом акционерным коммерческим банком «Пробизнесбанк» и Мининой Е. Ю. был заключен кредитный договор №-ф, согласно которому истец предоставляет ответчику кредит в размере 100000 рублей, сроком на 36 месяцев под 15 % годовых, с условием об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 1, 5 % от суммы кредита, а также с условием внесения в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа, пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
28.04.2009 г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ООО «БизнесАкадемия» был заключен договор уступки прав требования (цессия) №, согласно которому ОАО АКБ «Пробизнесбанк» уступил в полном объеме принадлежащее ему право (требование) к Мининой Е. Ю.
Затем, 19.08.2009 г. ООО «БизнесАкадемия» путем заключения с ООО «Элсо» договора уступки прав требования (цессии) № передало последнему в полном объеме принадлежащее ООО «БизнесАкадемия» право (требование) к Мининой Е. Ю.
Поскольку ответчик не исполняла взятые на себя по вышеуказанному кредитному договору обязательства, истец направил в адрес ответчика уведомление о досрочном возврате кредита, а также процентов за пользование кредитом, однако исполнения со стороны ответчика не последовало.
Истец просил расторгнуть кредитный договор №-ф от 13.04.2006 г., взыскать с Мининой Е. Ю. в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 242222 руб. 43 коп., а именно: задолженность по основному долгу в размере 100000 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 88222 руб. 43 коп., комиссию за ведение ссудного счета в размере 54000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5622 руб. 22 коп.
Представитель истца общества с ограниченной ответственностью «Элсо» по доверенности Остапенко А. А. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
Ответчик Минина Е. Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, не сообщила об уважительных причинах неявки, не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, возражения на иск не представила.
В соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса РФ судьей было вынесено определение о рассмотрении данного гражданского дела в порядке заочного производства.
Представитель ответчика по доверенности Фролочкин И. В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, не сообщил об уважительных причинах неявки, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Выслушав объяснения представителя истца по доверенности Остапенко А. А., исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 13.04.2006 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Мининой Е. Ю. был заключен кредитный договор №-ф, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 100000 рублей на срок 36 месяцев, а Минина Е. Ю. обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15 % годовых. В случае не своевременной уплаты ежемесячного платежа ответчик обязалась уплачивать истцу пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый дань просрочки.
Данный договор оформлен в виде письменного документа, содержит все существенные условия (о размере кредита, сроке и порядке его предоставления и возврата, размере платы за пользование кредитом), подписан сторонами, а потому соответствуют требованиям статей 819, 820 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с порядком предоставления кредита, описанным в кредитном договоре №-ф от 13.04.2006 года, кредит предоставляется в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика (п. 2.1. договора).
Во исполнение данного условия договора, 13.04.2006 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» перечислило на лицевой счет Мининой Е. Ю. денежную сумму в размере 100000 рублей, исполнив свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается мемориальным ордером №.
В силу статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора, ответчик обязалась погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 13 числа каждого месяца, начиная с мая 2006 г., равными по сумме платежами, составляющими 4966 руб. 53 коп. Каждый указанный платеж состоит из части сумы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, в сумме 3466 руб. 53 коп. и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1500 руб. (п.3.1.1. договора).
При наступлении срока ежемесячного платежа банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение кредита и в оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа (п.5.1. кредитного договора).
Согласно расчета задолженности по кредитному договору №-ф от 13.04.2006 г., задолженность Мининой Е. Ю. по основному долгу составляет 100000 руб., размер процентов за пользование кредитом- 88222 руб. 43 коп., задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 54000 руб.
Согласно положений частей 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Причем, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (ст. 384 Гражданского кодекса РФ).
В силу ч. 1 ст. 389 Гражданского кодекса РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.
Из договора уступки прав требования (цессии) № от 28.04.2009 г. усматривается, что ОАО АКБ «Пробизнесбанк» уступило ООО «Бизнес Академия» все права требования к должникам по кредитным договорам согласно приложения № к данному договору, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и государственную пошлину.
В вышеуказанном приложении № под номером 392 содержится указание на кредитный договор №-ф от 13.04.2006 г., заключенный между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Мининой Е. Ю. Размер задолженности Мининой Е. Ю. на момент сделки составил 199612 руб. 73 коп.
Затем, 19.08.2009 г. ООО «БизнесАкадемия» по договору уступки прав требования (цессии) № уступило ООО «Элсо» все права требования к должникам по кредитным договорам, заключенным должниками с ОАО АКБ «Пробизнесбанк», согласно приложения № к настоящему договору, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и государственную пошлину.
В вышеназванном приложении № под номером 392 также содержится указание на кредитный договор №-ф от 13.04.2006 г., заключенный между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Мининой Е. Ю. Размер задолженности Мининой Е. Ю. на момент сделки составил 204255 руб. 56 коп.
Пунктом 5.3 кредитного договора от 13.04.2006 г. установлено, что в случае несвоевременной уплаты заемщиком ежемесячного платежа, заемщик обязана уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
В обоснование заявленных исковых требований истцом указано на неисполнение Мининой Е. Ю. своих обязательств по выплате основанного долга и процентов по указанному кредитному договору.
Как усматривается из представленного истцом расчета по состоянию на 29.02.2012 г. задолженность Мининой Е. Ю. по основному долгу составляет 100000 руб., размер процентов за пользование кредитом- 88222 руб. 43 коп., задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 54000 руб.
В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств надлежащего исполнения кредитного договора Минина Е. Ю. суду не представила.
Таким образом, судом установлено, что, в нарушение условий кредитного договора №-ф от 13.04.2006 г., выплата основного долга и начисленных по кредитному договору процентов Мининой Е. Ю. не производится.
Вместе с тем, как усматривается из материалов дела, одним из условий предоставления Мининой Е. Ю. суммы кредита являлась уплата последней в пользу истца ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита (п.1.4 кредитного договора №-ф от 13.04.2006 г.).
Исходя из представленного истцом искового заявления, за ответчиком Мининой Е. Ю. числится задолженность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 54000 руб. (за период с 13.04.2006 г. по 29.02.2012 г.), поскольку, как следует из справки истца, от Мининой Е. Ю. за период с 13.04.2006 г. по настоящее время платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору №-ф не поступало.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395- 1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, ведение ссудного счета заемщика является стандартным действием, без совершения которого банк не смог бы исполнить кредитный договор, не представляя собой дополнительное благо или полезный эффект для клиента, нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» и иных нормативных правовых актов о предоставлении кредитными организациями денежных средств данный вид комиссий не предусмотрен, вследствие чего, суд находит условие кредитного договора №-ф от 13.04.2006 г. о взимании с заемщика (его поручителей) комиссии за открытие ведение ссудного счета недействительным.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ).
Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является самостоятельной услугой, предоставленной заемщику, суд считает, что сумма задолженности ответчика перед истцом подлежит уменьшению на сумму начисленной задолженности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 54000 руб.
Таким образом, установленные судом обстоятельства применительно к приведенным правовым нормам, а также положениям ст. ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ дают суду основания для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору по состоянию на 29.02.2012 г. в размере 188222 руб. 43 коп. (100000 руб. (сумма задолженности по основному долгу) + 88222 руб. 43 коп. (размер задолженности по процентам за пользование кредитом)).
Согласно п. 6.1 кредитного договора от 13.04.2006 г. срок действия договора устанавливается со дня его заключения и до полного возврата суммы основного долга, а также получения банком всех причитающихся ему процентов, комиссий и неустоек (пени).
Однако, при установленных обстоятельствах, суд находит допущенные Мининой Е. Ю. нарушения условий кредитного договора существенными и на основании части 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, считает также возможным расторгнуть кредитный договор №-ф от 13.04.2006 года, заключенный между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Мининой Е. Ю.
Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат также понесенные расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 4964 руб. 45 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 195, 196, 197, 198, 233, 234, 235 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Элсо» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор №-ф от 13.04.2006 года, заключенный между открытым акционерным обществом акционерным коммерческим банком «Пробизнесбанк» и Мининой Е.Ю..
Взыскать с Мининой Е.Ю. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Элсо» задолженность по кредитному договору в сумме 188222 (сто восемьдесят восемь тысяч двести двадцать два) рубля 43 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4964 (четыре тысячи девятьсот шестьдесят четыре) рубля 45 копеек.
Ответчик вправе подать в Зареченский районный суд г. Тулы заявление об отмене данного решения в течение 7 дней со дня вручения ей копии решения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд через Зареченский районный суд г. Тулы в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения.
Председательствующий –