РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 мая 2012 года город Тула
Зареченский районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Климовой О.В.,
при секретаре Аносовой Е.А.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-492/2012 по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Абдукаримовой А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Абдукаримовой А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в связи с нарушением условий кредитного договора в сумме 205504 рубля 91 копейка, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5255 рублей 05 копеек.
Мотивировали свои требования тем, что 28.10.2008 года Абдукаримова А.Г. на основании подписанного ей Заявления №, получила потребительский кредит по программе «Персональный кредит» в сумме 300000 рублей под 19,9% годовых сроком на 60 месяцев в филиале «Тульский» ЗАО «Райфайзенбанк». Кредит был предоставлен ответчице в безналичной форме, путем перечисления всей суммы Кредита на текущий счет №, открытый истцом 28.10.2008 г. По условиям Догвоора ответчик обязалась погашать кредит частями и уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графику аннуитетными платежами, а также уплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание кредита в размере 870 рублей. Общая сумма очередного платежа согласно графику платежей составляет 8801 руб. 48 коп. Ответчик обязалась ежемесячно гасить кредит равными долями и уплачивать начисленные за текущий месяц проценты за пользование кредитом. Однако ответчик нарушила взятые на себя обязательства, из-за чего возникла просроченная задолженность. По состоянию на 30.01.2012 года задолженность по кредитному договору составила 205504 руб. 91 коп., из которых 176657 руб. 75 коп. – задолженность по оплате просроченного долга, 18202 руб. 26 коп. – задолженность по уплате просроченных процентов, 5220 руб. - задолженность по оплате просроченной комиссии за обслуживание счета, 3331 руб. 73 коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основанному долгу, 1689 руб. 49 коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам, 403 руб. 68 коп. – сумма штрафных пеней за просроченные комиссии. Просили взыскать с ответчицы указанную сумму, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5255 руб. 05 коп.
Представитель истца ЗАО «Райфайзенбанк» по доверенности Минченко А.В. в судебном заседании исковые требования поддержал, по основаниям, изложенным в иске, пояснив также, что 23.03.2012 г. ответчица частично оплатила образовавшуюся задолженность в размере 10000 рублей.
Ответчица Абдукаримова А.Г. в судебном заседании признала исковые требования в части взыскания с нее задолженность по уплате просроченного основного долга, возражала против удовлетворения исковых требований в части взыскания штрафных пеней и комиссии за ведение счета.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч.2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 п. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 28.10.2008 года между ЗАО «Райфайзенбанк» и Абдукаримовой А.Г. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Абдукаримовой А.Г. кредит в сумме 300000 рублей на срок 60 месяца, а последняя обязалась возвратить выданную ей сумму кредита и выплачивать проценты в размере 19,9 % годовых за пользование кредитом.
По условиям договора, погашение кредита производится в соответствии с графиком платежей до 28 числа каждого месяца, при этом сумма ежемесячного платежа составляет 8801 рубль 48 копеек, из которых 870 рублей - комиссия за обслуживание кредита, уплачиваемая ежемесячно.
В соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, Клиент обязан по требованию банка вернуть кредит до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме или иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда просрочка произошла по вине Банка.
28.10.2008 г. Кредит был предоставлен ответчику путем единоразового зачисления суммы Кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по расчетному счету №.
Таким образом, ЗАО «Райфайзенбанк» свои обязательства по условиям данного кредитного договора выполнил в полном объеме, выплатив заемщику денежные средства.
Данный договор оформлен в виде письменного документа и подписан сторонами, а потому соответствует требованиям действующего законодательства.
Судом установлено, что Абдукаримова А.Г. с 30.06.2011 года прекратила исполнения своих обязательств по погашению кредита, в связи с чем, по состоянию на 30.01.2012 года задолженность по кредитному договору составила 205504 руб. 91 коп., из которых 176657 руб. 75 коп. – задолженность по оплате просроченного долга, 18202 руб. 26 коп. – задолженность по уплате просроченных процентов, 5220 руб. - задолженность по оплате просроченной комиссии за обслуживание счета, 3331 руб. 73 коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основанному долгу, 1689 руб. 49 коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам, 403 руб. 68 коп. – сумма штрафных пеней за просроченные комиссии.
Между тем, как следует из текста кредитного договора № от 28.10.2008 года, условия заключения данного договора были приняты ответчицей и подписаны ею.
Требование Банка о досрочном возврате заемных средств, направленное Абдукаримовой А.Г. 12.12.2011 г., последней исполнено не было.
Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения Абдукаримовой А.Г. возложенных на нее кредитным договором от 28.10.2008 года обязанностей, выразившихся в прекращении погашения кредита, предусмотренного Графиком, основного долга и начисленных по кредитному договору процентов, нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. в связи с чем, заявленные ЗАО «Райфайзенбанк» исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Проверив расчеты суммы задолженности по кредитному договору № от 28.10.2008 года, предоставленные ЗАО «Райфайзенбанк», суд находит их верными и основанными на материалах дела в части взыскания суммы задолженности по уплате просроченного основного долга -176657 руб. 75 коп, задолженности по уплате просроченных процентов 18202 руб. 26 коп., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу – 3331 руб. 73 коп., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам – 1689 руб. 49 коп.
Между тем требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета 5220 руб., суммы штрафных пеней за просроченные комиссии в сумме 403 руб. 68 коп. суд находит необоснованными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительная по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно, в связи с чем, данное условие кредитного договора является ничтожным.
На основании изложенного, принимая во внимание, что Абдукаримова А.Г. 23.03.2012 года частично погасила образовавшуюся задолженность, путем внесения на счет денежной суммы в размере 10000 рублей, суд определяет к взысканию с Абдукаримовой А.Г. в пользу ЗАО «Райфайзенбанк» сумму в размере 189881 рубль 23 копейки, из которых: 166657 рублей 75 копеек - задолженность по уплате просроченного основного долга, 18202 руб. 26 коп. – задолженность по уплате просроченных процентов, 3331 руб. 73 коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу, 1689 руб. 49 коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам.
Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии с п.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Учитывая, что с ответчицы подлежит взысканию сумма в размере 189881 рубль 23 копейки, суд полагает возможным взыскать с последней в пользу истца государственную пошлину в размере 4997 рублей 62 копейки.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Абдукаримовой А.Г., <данные изъяты> в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Тульский» задолженность по кредитному договору № от 28.10.2008 г. в сумме 189881 рубль 23 копейки, расходу по уплате государственной пошлины в размере 4997 рублей 62 копейки, а всего 194878 рублей 85 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы, представления в Зареченский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: