РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 июля 2012 года город Тула
Зареченский районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Климовой О.В.,
при секретаре Аносовой Е.А.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-672/2012 по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Загородневу Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Загородневу Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в связи с нарушением условий кредитного договора в сумме 71933 рубля 48 копейка, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2358 рублей.
Мотивировали свои требования тем, что 07.02.2008 года Загороднев Д.В. на основании подписанного им Заявления №, получил потребительский кредит в сумме 136000 рублей под 14 % годовых сроком на 60 месяцев в филиале «Тульский» ЗАО «Райффайзенбанк». Кредит был предоставлен ответчику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы Кредита на текущий счет №, открытый истцом 07.02.2008 г. По условиям Договора ответчик обязался погашать кредит частями и уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графику аннуитетными платежами, а также уплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 544 рубля. Общая сумма очередного платежа согласно графику платежей составляет 3708 руб. 48 коп. Ответчик обязался ежемесячно гасить кредит равными долями и уплачивать начисленные за текущий месяц проценты за пользование кредитом. Однако ответчик нарушил взятые на себя обязательства, из-за чего возникла просроченная задолженность. По состоянию на 30.01.2012 года задолженность по кредитному договору составила 71933 руб. 48 коп., из которых 58558 руб. 61 коп. – задолженность по уплате просроченного основного долга, 5007 руб. 55 коп. – задолженность по уплате просроченных процентов, 4593 руб. 34 коп. - задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета, 2635 руб. 23 коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основанному долгу, 646 руб. 34 коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам, 492 руб. 41 коп. – сумма штрафных пеней за просроченные комиссии. Просили взыскать с ответчика указанную сумму, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2358 руб.
Представитель истца ЗАО «Райфайзенбанк» по доверенности Минченко А.В. в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.
Ответчик Загороднев Д.В. в судебном заседании признал исковые требования в части взыскания с него задолженности по уплате просроченного основного долга, возражал против удовлетворения исковых требований в части взыскания комиссии за ведение счета и штрафных пеней за просроченные комиссии.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч.2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 п. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 07.02.2008 года между ЗАО «Райфайзенбанк» и Загородневым Д.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Загородневу Д.В. кредит в сумме 136000 рублей на срок 60 месяца, а последний обязался возвратить выданную ему сумму кредита и выплачивать проценты в размере 14 % годовых за пользование кредитом.
По условиям договора, погашение кредита производится в соответствии с графиком платежей до 07 числа каждого месяца, при этом сумма ежемесячного платежа составляет 3708 рублей 48 копеек, из которых 544 рублей - комиссия за обслуживание счета, уплачиваемая ежемесячно.
В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, Клиент обязан по требованию банка вернуть кредит до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме или иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда просрочка произошла по вине Банка.
07.02.2008 г. Кредит был предоставлен ответчику путем единоразового зачисления суммы Кредита на счет заемщика, что подтверждается Распоряжением от 07.02.2008 года.
Таким образом, ЗАО «Райфайзенбанк» свои обязательства по условиям данного кредитного договора выполнил в полном объеме, выплатив заемщику денежные средства.
Данный договор оформлен в виде письменного документа и подписан сторонами, а потому соответствует требованиям действующего законодательства.
Судом установлено, что Загороднев Д.В. с июля 2011 года прекратил исполнения своих обязательств по погашению кредита, в связи с чем, по состоянию на 30.01.2012 года задолженность по кредитному договору составила 71933 руб. 48 коп., из которых 58558 руб. 61 коп. – задолженность по уплате просроченного основного долга, 5007 руб. 55 коп. – задолженность по уплате просроченных процентов, 4593 руб. 34 коп. - задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета, 2635 руб. 23 коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основанному долгу, 646 руб. 34 коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам, 492 руб. 41 коп. – сумма штрафных пеней за просроченные комиссии.
Между тем, как следует из текста кредитного договора № от 07.02.2008 года, условия заключения данного договора были приняты ответчиком и подписаны им.
Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения Загородневым Д.В. возложенных на него кредитным договором от 07.02.2008 года обязанностей, выразившихся в прекращении погашения кредита, предусмотренного Графиком, основного долга и начисленных по кредитному договору процентов, нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. в связи с чем, заявленные ЗАО «Райфайзенбанк» исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Проверив расчеты суммы задолженности по кредитному договору № от 07.02.2008 года, предоставленные ЗАО «Райфайзенбанк», суд находит их верными и основанными на материалах дела в части взыскания суммы задолженности по уплате просроченного основного долга -58558 руб. 61 коп, задолженности по уплате просроченных процентов - 5007 руб. 55 коп., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу – 2635 руб. 23 коп., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам – 646 руб. 34 коп.
Между тем требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета 4593 руб. 34 коп., суммы штрафных пеней за просроченные комиссии в сумме 492 руб. 41 коп. суд находит необоснованными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительная по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно, в связи с чем, данное условие кредитного договора является ничтожным.
На основании изложенного, суд определяет к взысканию с Загороднева Д.В. в пользу ЗАО «Райфайзенбанк» сумму в размере 66847 рублей 73 копейки, из которых: сумма задолженности по уплате просроченного основного долга -58558 руб. 61 коп, задолженность по уплате просроченных процентов - 5007 руб. 55 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу – 2635 руб. 23 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам – 646 руб. 34 коп.
Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии с п.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Учитывая, что с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 66847 рубль 73 копейки, суд полагает возможным взыскать с последнего в пользу истца государственную пошлину в размере 2205 рублей 43 копейки.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Загороднева Д.В., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес> в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Тульский» задолженность по кредитному договору № от 07.02.2008 г. в сумме 66847 рублей 73 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2205 рублей 43 копейки, а всего 69053 (шестьдесят девять тысяч пятьдесят три) рубля 16 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы, представления в Зареченский районный суд г.Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: