Дело № 2-384/2011

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

31 мая 2011 года

Зареченский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Жигаловой М. А.,

при секретаре Агеевой Ю. А.,

рассмотрев, в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску Агеевой М.А. к

ОАО Национальный Банк «Траст» о взыскании

неосновательного обогащения и компенсации морального вреда

у с т а н о в и л :

Агеева М. А. обратилась в суд с иском ОАО Национальный Банк «Траст» о взыскании неосновательного обогащения и компенсации морального вреда.

В обоснование своего иска указала, что (Дата) между ЗАО «НБ «Траст» и ней был заключен кредитный договор на сумму (Данные изъяты) на срок 60 месяцев.

Согласно заявлению о предоставлении кредита и графика платежей комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета составила 0,8%. Данный платеж включен в расчет полной стоимости кредита.

Считает, что включение в кредитный договор между банком и гражданином условий о платной услуге за ведение текущего счета является нарушением и ущемлением установленных законом о защите прав потребителей по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка).

Таким образом, судные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского Кодекса Российской Федерации, п. 3 ст. 5 Федерального закона «О банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.

При таком положении действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета исходя из положений ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите права потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссии нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, Законом российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

При таком положении и условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, комиссии за снятие наличных денежных средств в соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите права потребителей» являются недействительными.

В связи с тем, что за обслуживание ссудного счета ей ежемесячно уплачивается комиссия в сумме (Данные изъяты) ей уже уплачено ответчику (Данные изъяты), банк неосновательно сберег ее денежные средства, уплаченные согласно противоречащему закону условию кредитного договора.

Также считает, что кредитный договор содержит заранее определенные условия, и она, как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание, тем самым банком ей был причинен моральный вред.

Учитывая, что действия банка умаляют ее личные нематериальные блага, банк ввел ее в заблуждение, что повлекло нравственные страдания, вызванные отсутствием возможности повлиять на содержание кредитного договора, условия которого не соответствуют действующему законодательству и ущемляют ее права как потребителя, наряду с возмещением неосновательного обогащения она имеет право на компенсацию морального вреда.

Просила суд признать условие в заявлении на предоставление потребительского кредита от (Дата) и условие графика платежа от (Дата) об оплате ей за открытие и ведение ссудного (текущего) счета в ОАО «НБ «Траст» противоречащими закону с момента подписания заявления и договора; уменьшить задолженность по кредитному договору. заключенному между ней и ОАО «НБ «Траст» на сумму затрат за ведение ссудного счета с момента подписания заявления и договора на сумму (Данные изъяты); возместить ей сумму неосновательного обогащения с ОАО НБ «Траст» в размере (Данные изъяты); взыскать компенсацию морального вреда с ОАО «НБ «Траст» в размере 5 000 рублей.

Истица Агеева М. А. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена. В своем заявлении в суд просила данное дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель истицы Агеевой М. А. - Т.Н.П., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить, уточнив п. 1 просительной части искового заявления, а именно просила признать действия ответчика по взысканию комиссии за расчетно-кассовое обслуживание незаконными.

Представитель ОАО «НБ «Траст» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, в своем заявлении в суд просили данное дело рассмотреть в их отсутствие.

В своем отзыве на исковое заявление указали, что (Дата) между Национальным банком «Траст» (ОАО) (далее - Банк, Ответчик) и Агеевой М. А. (далее - Истец, Заемщик) был заключен кредитный договор на покупку автомобиля (Номер) на сумму (Данные изъяты).

Указанный кредитный договор заключен между Банком и Истцом в порядке, определенном ст.ст. 435, 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации, путем акцепта банком заявления (оферты), направленного Клиентом Банку, о заключении смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, кредитного договора, договора залога. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей условия предоставления и обслуживания кредитов на покупку транспортного средства (далее - Условия) и Тарифы по продукту «Кредит на покупку бывшего в эксплуатации автомобиля иностранного производства, рубли 12+0,8, без страховки» (далее - Тарифы). Заемщик Агеева М.А. своей собственноручной подписью подтвердила, что согласна и понимает, что условия и тарифы являются неотъемлемой частью заявления о предоставлении ей кредита, и она их полностью понимает и согласна с ними.

Кроме того, сведения о тарифах содержатся также в заявлении о предоставлении кредита на покупку автомобиля, подписанном истцом, а именно: процентная ставка за пользование кредитом - 12% годовых, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание - 0,80%.

График платежей, предоставленный Заемщику, содержит сведения о сумме ежемесячного платежа, включающего в себя сумму основного долга, проценты за пользование кредитом и комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, и способы оплаты ежемесячных платежей. В данном графике указана эффективная ставка по кредиту 29,93% годовых.

Возможность взимания банком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание основана на нормах ст.421 Гражданского Кодекса Российской Федерации, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Действующее законодательство не ограничивает права сторон кредитного договора по определению его содержания, включая условие кредитного договора о комиссиях. Нет запрета и в законодательстве на согласование в договоре иных платежей (кроме процентов) за пользование банковским кредитом. Более того, из статей 5 и 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что банк может взимать комиссии за банковские операции, включая оказание информационных и юридических услуг.

В силу диспозитивного характера гражданско-правового регулирования лица, заинтересованные в получении банковского кредита, вправе самостоятельно решать вопрос о возможности и необходимости заключения кредитного договора с банком, избирая для себя оптимальные условия получения кредита. Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, предусмотренных законодательством условий договора (п.п. 1,2 ст. 1 «Основные начала гражданского законодательства» Гражданского Кодекса Российской Федерации).

При заключении данного кредитного договора Агеева М.А. была детально информирована обо всех условиях кредитного договора и платежах по нему. Сторонами был согласован срок пользования кредитом, процентная ставка по кредиту, размеры комиссии по кредиту, условия досрочного погашения долга и плата за пропуск очередного платежа. Исходя из вышеперечисленных параметров, был определен ежемесячный платеж по кредиту и составлен график его погашения. Своей подписью на Заявлении о предоставлении кредита Агеева М.А. подтвердила, что понимает и соглашается, что кредит предоставляется ей на срок и на условиях, изложенных в Заявлении и Условиях кредитования, которые также доведены до его сведения.

Таким образом, о том, что в состав ежемесячного платежа входит комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, истцу стало известно уже при заключении договора.

Порядок предоставления и погашения кредита в безналичном порядке (а именно такой порядок выдачи и погашения кредита установлен в Заявлении (оферте) Заемщика) регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает возможность предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. При этом погашение денежных среда в и уплата процентов по ним производятся также в безналичном порядке путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка (п. 3.1 названного Положения).

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с условиями кредитного договора банк заключил с Агеевой М.А. смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, в рамках которого открыл ему текущий счет (Номер) (пункт 3.13 таблицы Заявления).

В разделе 6 Условий предоставления и обслуживания кредитов на покупку автомобиля указаны операции, которые осуществляются по текущему счету (Номер), они же и составляют основные потребительские свойства услуги «расчетное обслуживание счета», за которую взимается ежемесячная комиссия, с которой Агеева М.А. была ознакомлена при оформлении кредита и согласна.

На основании Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (П.4.41) (Положение ЦБ Российской Федерации от 26.03.2007 года №302-П) назначение данного счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ или иностранной валюте на основании договора банковского счета (счет пассивный).                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                             

По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических лиц и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы,                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                               получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисленные физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Статья 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» допускает возможность кредитной организации по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.                                                                                                                                                                                  

Согласно ст. 30 вышеназванного закона, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их выполнения и другие существенные условия.                                                                                       

Агеева М.А. самостоятельно решала вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих ее условиях получения кредита. Согласно ст.1 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательств условий договора.

Комиссия за расчетное обслуживание и комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента оплачивается заемщиком за операции по текущему счету и является самостоятельной банковской услугой, которая оказывается заемщику, желающему получить кредит и обслуживать его в безналичном порядке.

Из представленных истцом документов видно, что сторонами заключен смешанный договор, содержащий в себе как условия кредитного договора, так и договора банковского счета и не противоречит ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности».

В предмет договора банковского счета входят, в числе прочих, действия банка по ведению счета, содержание которых не исчерпывается лишь, открытием, принятием, зачислением и дальнейшим распоряжением соответствующими суммами. В частности, под ведением счета подразумевается также осуществление банком учета производимых по счету операций, обеспечение корреспондентской связи с другими банками, поддержание счета в открытом состоянии, то есть услуги, которые оказываются банком вне зависимости с проведения клиентом операций по счету и являются, по сути, непрерывной деятельностью банка.

Согласно п.2.1.2 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного ЦБ Российской Федерации 31.08.1998 года №54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Следовательно, действующее законодательство не устанавливает специальных ограничений на выбор наличной или безналичной формы кредитования физических лиц, в связи с чем, вопрос о предоставлении потребительского кредита в наличном или безналичном порядке должен решаться в договоре по согласованию сторон. Положение ЦБ РФ №222-П от 01.04.2003г. устанавливает, что осуществление безналичных расчет физическими лицами осуществляется но текущему счету.

Таким образом, необходимость открытия текущего счета физического лица для обслуживания кредита обусловлена требованиями законодательства. Выдача кредитных средств Банком и осуществление заемщиком банковских операций по погашению кредита подразумевает наличие текущего счета физического лица у заемщика.

Более того, при проведении платежей по счету в безналичном порядке открытие банковского счета является обязательным (Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации № 222-П от 01.04.2003 года, ред. Указаний ЦБ РФ от 22.01.2008 года № 1965-У, от 26.08.2009 № 2281-У), а плата за услуги по совершению операций по данному счету может носить возмездный характер. В противном случае условие безвозмездности оказываемых услуг будет противоречить смыслу коммерческой деятельности Банка в соответствии с требованиями Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не является нарушением ст.16 Закона «О Защите прав потребителей».

Включение в смешанный договор условий об оплате комиссии за расчетное обслуживание не противоречит действующему законодательству- п.1 ст. 851, п.1 ст. 779 п.1 ст.819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, Положению о Порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ Российской Федерации 31.08.1998 года № 54-11 и не нарушает ст. 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей».

Следовательно, к данным правоотношениям применяются в соответствующих частях правила о кредитном договоре и договоре банковского счета.

Совершение Банком действий по открытию и ведению банковского счета никак не ущемляет права истца, так как не влечет никаких дополнительных расходов, а ускоряет процесс выдачи, перечисления заемных денежных средств, а также упрощает дальнейшую процедуру погашения кредита.

Ст. 1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает право банка размещать денежные средства от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности, ст.5 того же закона к банковским операциям относит операции по размещению денежных средств, а ч.1 ст.29 указанного Федерального закона устанавливает возможность взимания комиссионного вознаграждения по банковским операциям по соглашению сторон.

Согласно ч.1 ст.851 Гражданского Кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, иными словами за расчетно-кассовое обслуживание.

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что соответствует норме ст.421 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Поскольку кредит предоставлялся на условиях платности, то банк имеет право требовать от клиента оплаты своих издержек.

Таким образом, действующее законодательство не устанавливает прямого запрета на включение в текст кредитных договоров условий о взимании комиссий за открытие и ведение расчетных и ссудных счетов.

Из текста искового заявления Агеевой М.А. усматривается, что истец подменяет понятие расчетного (текущего) счета и ссудного счета.

Назначение текущего счета (Данные изъяты), в соответствии с классификацией счетов, установленной Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденными ЦБ Российской Федерации 05.12. 1 № 205-П (в настоящее время № 302-П от 26.03.2007 года, вступившие в силу 01.07.2007 года), счет (Номер) "Физические лица".

4.41. Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета, проведение операций но счету осуществляется только по распоряжению клиента. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическими лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

По ссудному счету (Номер) «Кредиты, предоставленные физическим лицам» отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы, суммы восстановленных кредитов со счетами по учету просроченной задолженности. Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому кредитному договору.

Для открытия ссудного счета заявления Заемщика не требуется, договор банковского счета не заключается и ведение счета осуществляется банком без распоряжения клиента.

Таким образом, текущий счет (Номер), открытый Агеевой М.А. в рамках кредитного договора не является ссудным счетом. Плата за расчетно-кассовое обслуживание и комиссия за зачисление кредитных средств на Счет Клиента взимается с заемщика за операции по текущему счету. Плата за открытие и ведение ссудного счета кредитным договором не предусмотрена и Банком с Агеевой М.Л. не взималась.

Агеева М.А. изначально была согласна получить кредит в порядке и на условиях, согласованных сторонами. На момент подписания истцом оспариваемого кредитного договора на территории г. Пензы находилось более 30 кредитных организаций - она могла воспользоваться услугами любой из них. НБ «Траст» (ОАО) не является монополистом на рынке потребительского кредитования Пензенской области, заключение кредитного договора осознанный выбор истца.

В случае несогласия с условиями кредитного договор Агеева М.А. до момента его заключения могла оформить протокол разногласий либо дополнительное соглашение к договору и направить его в Банк для рассмотрения и подписания. Данными правами истец не воспользовался. Напротив, он, согласившись со всеми указанными Банком в договоре условиями, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Истцом осуществляется погашение кредита в соответствии с графиком платежей.

При заключении любого договора о предоставлении кредита, в полном соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», банк предоставляет своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования.

Полная информация об услугах банка доводится до сведения потребителей непосредственно в тексте соответствующего договора о предоставлении кредита в точном соответствии с п. 3 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

Пользуясь предоставленной банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желаний, обратиться (в соответствии со ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации) в Банк (через уполномоченных Банком лиц) в целях заключения с ним договора.

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Как потребитель, истец при заключении кредитного договора располагал полной информацией о предложенной услуге и, следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Условие о комиссии является существенным условием кредитного договора, включенным в этот договор по инициативе стороны (абз.2 п.1 ст.432 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Подписывая договор, заемщик выражает свое согласие со всеми его условиями, что полностью соответствует требованию п.3 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно п.3 ст.453 Гражданского Кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими но обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Вышеуказанные доводы подтверждаются судебной практикой, в частности определением Верховного Суда Российской Федерации от 04.03.2011г. №80-В11-1.

В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей, не являются, а признаются недействительными.

Таким образом, в статье 16 Закона о защите прав потребителей отсутствует норма о ничтожности договоров, ущемляющих права потребителей. Напротив, из содержания этой нормы следует, что такие договоры могут быть лишь оспорены. Данное основание недействительности в виде нарушения прав, а не Закона, свидетельствует не о ничтожности, а об оспоримости сделки, ущемляющей права потребителей. В соответствии со ст. 166 Гражданского Кодекса Российской Федерации сделка недействительна, в частности, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка).

Следовательно, условия договора, нарушающие права потребителей (по смыслу ст. 16 закона о защите нрав потребителей), являются оспоримыми, а не ничтожными, как указано в тексте искового заявления. Для признания данных условий недействительными потребитель должен специально заявить соответствующее требование в суде.

Кроме этого, из пункта 31 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 08.10.1998 года № 13/14 следует, что при признании по иску лица, получившего денежную сумму, недействительной оспоримой сделки (займа, кредита, коммерческого кредита), предусматривавшей уплату процентов на переданную на основании этой сделки и подлежащую возврату сумму, суд, с учетом обстоятельств дела, может прекратить ее действие на будущее время (пункт 3 ст. 167 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Истцом пропущен срок исковой давности, поскольку истец узнал об обстоятельствах, которые по его мнению, являются основанием для признания сделки недействительной, в момент заключении договора, те есть (Дата)

Таким образом, требования истца о возврате денежных средств, уплаченных им по кредитному договору не подлежат удовлетворению.

Требования о компенсации морального вреда в сумме 5000 руб. считают неправомерными.

В соответствии с п.25 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.1994 года №7 (ред. от 10.10.2001года) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», п. 3 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 20.12.1994 года №10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» в силу п. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

При этом под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловую репутацию, неприкосновенность част ной жизни, личную и сем иную тайну и т.п.) или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и др.неимущественные права в соответствии с законами об охране нрав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной или врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причинением увечья, иным повреждением здоровья, либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др. (п.2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20.12.1994 года №10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда»).

При заявлении требований о компенсации морального вреда истцом не подтверждается факт причинения ему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные и физические страдания перенесены потерпевшим и другие обстоятельства.

Приведенные истцом доводы в отношении моральных страданий не могут быть приняты во внимание, поскольку при подписании договора истец согласился на предложенные условия получения кредита, он знал о сумме ежемесячно комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и согласился с этой суммой.

Кроме того, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» осуществляет правовое регулирование отношений, возникающих между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), и обеспечивает реальное осуществление прав потребителями, устанавливая обязанности производителей, продавцов и исполнителей и их ответственность за качество товаров, работ, услуг и соблюдение сроков выполнения работ, оказания услуг. Указанный Закон не содержит норм о недействительности сделок, в связи с чем установление договором обязанности истицы по выплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не может быть расценено как нарушение прав потребителя на качество товара (услуги). Таким образом, в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, который в данном случае не предусматривает возможность компенсации морального вреда стороне по сделке, не имеется правовых оснований для удовлетворения данных требований Агеевой М. А., поскольку настоящий спор возник не в связи с нарушением банком сроков оказания услуги и обнаружением истцом, как потребителем услуги, недостатка оказываемых услуг, а основан на нормах гражданского законодательства о недействительности сделки.

Поскольку банк не нарушал прав истца, оснований для компенсации морального вреда не имеется.

Таким образом, Банк не признает исковые требования истца, так как взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание банковского счета клиента не нарушает права истца, предусмотренные Гражданским Кодексом Российской Федерации и Законом «О защите прав потребителей», условие договора о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание соответствует принципу свободы договора, Истец не был лишен права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Согласившись со всеми указанными в договоре условиями, Агеева М.А. добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, в том числе уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, отсутствует вина Банка в причинении истцу нравственных или физических страданий, а также основания для их компенсации, поскольку нормы гражданского законодательства о недействительности сделки не предусматривают возмещение морального вреда.

Просили в заявленных исковых требованиях отказать в полном объеме.

Выслушав объяснения представителя истицы, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что (Дата) между ОАО НБ «Траст» и Агеевой М. А. был заключен кредитный договор (Номер) на сумму (Данные изъяты), с условием возврата кредита до (Дата) с ежемесячной уплатой процентов.

В судебном заседании также было установлено, что в соответствии с условиями вышеназванного кредита было предусмотрено взимание ежемесячной комиссии банку за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 0,8 %. Указанная комиссия оплачивается истицей с (Дата), и ее ежемесячная сумма составляет (Данные изъяты). Согласно условиям заключенного кредитного договора истица Агеева М. А. обязана ежемесячно оплачивать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание счета, которая взимается ежемесячно в составе очередного платежа.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года (Номер)-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по пре6доставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 года №302-П, 4.41 (Физические лица) Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. Таким образом, открытие рассчетно-кассового счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией. В том смысле, который следует из части 1 ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по взиманию комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета не является банковской услугой, оказываемой заемщику, а является обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Установление комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского Кодекса Российской Федерации, следовательно, взимание банком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за расчетно-кассовое обслуживание счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 Гражданского Кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 Гражданского Кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании ст. 180 Гражданского Кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Поскольку условие кредитного договора (Номер) от (Дата), которым предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 0, 8% от суммы зачисленного на счет кредита не соответствует требованиям закона, действия банка по взиманию ее противоправны, а поэтому с ответчика ОАО НБ «Траст» подлежит взысканию в пользу истицы сумма, оплаченная во исполнение недействительных условий кредитного договора в размере (Данные изъяты) с (Дата) по (Дата), а в дальнейшем в период с (Дата) и до дня исполнения кредитного договора сумма задолженности истицы Агеевой М. А. должна быть уменьшена на сумму (Данные изъяты).

Доводы ответчика о невозможности взыскания данной суммы с него суд признает вызванными неправильным толкованием закона ответчиком.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера денежной компенсации морального вреда суд руководствуется разъяснением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 в п. 25 о том, что в силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Суд считает, что истцу причинены определенные нравственные страдания и переживания, связанные с отстаиванием своих прав потребителя, переживанием за судьбу принадлежащих ей денежных средств.

По мнению суда, размер денежной компенсации морального вреда, принимая во внимание все обстоятельства по делу, исключительно имущественный характер спора, необходимо определить с учетом принципа разумности и справедливости, взыскав с ответчика в пользу истца 1000 рублей, поскольку в основной части причинный истцу моральный ущерб компенсируется взысканием в его пользу вышеуказанной суммы неосновательного обогащения.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В данном случае в пользу истца с ответчика взысканы денежные средства в размере (Данные изъяты) и компенсация морального вреда в размере 1000 рублей. В связи с тем, что требования истицы в добровольном порядке ответчиком исполнены не были, несмотря на направление ею в досудебном порядке претензии, с ответчика в доход государства подлежит взысканию штраф в доход государства в сумме (Данные изъяты).

Согласно ст. 103 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в сумме 3068рублей, рассчитанная пропорционально удовлетворенного искового требования имущественного характера, и трех заявленных требований неимущественного характера, так как истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд -

Р е ш и л :

Исковые требования Агеевой М.А. к Национальному Банку «Траст» о взыскании неосновательного обогащения и компенсации морального вреда - удовлетворить.

Признать незаконными действия ОАО Национальный банк «Траст» по взиманию с Агеевой М.А. по кредитному договору (Номер) от (Дата) комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета.

Уменьшить задолженность по кредитному договору, заключенному между Агеевой М. А. и ОАО Национальный Банк «Траст» на сумму затрат на выплату комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета за период с (Дата) и до (Дата) на сумме (Данные изъяты).

Взыскать в пользу Агеевой М.А. с ОАО Национального Банка «Траст» денежные средства в размере (Данные изъяты), компенсацию морального вреда в сумме 1 000 (одна тысяча) рублей, всего на общую сумму (Данные изъяты).

Взыскать с ОАО Национального Банка «Траст» в доход государства сумму штрафа в сумме (Данные изъяты).

Взыскать с ОАО Национального Банка «Траст» государственную пошлину в доход государства в сумме 3068 (Три тысячи шестьдесят восемь ) рублей.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Зареченский городской суд Пензенской области в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено (Дата).

Судья