Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

«03» октября 2012 года                              город Пенза Зареченский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Е.В. Репиной,

при секретаре Булановой И. Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малахова А.П. к ОАО Национальный банк «Траст» о признании недействительным включение в договор условий по оплате комиссий, взыскании переплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, -

У С Т А Н О В И Л:

Малахов А. П. обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что (Дата) между ним и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор (Номер), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме (Данные изъяты) с процентной ставкой (Данные изъяты) годовых. Срок пользования кредитом (Данные изъяты). Кроме процентной ставки, договором была установлена ежемесячная комиссия банку за расчетное обслуживание - (Данные изъяты) от суммы Кредита (расчетно-кассовое обслуживание Счета), что в денежном выражении составило (Данные изъяты). ежемесячно до окончания кредита, а также комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере (Данные изъяты).

Малаховым А.П. было оплачено (Данные изъяты) платежа по погашению кредита. Таким образом, общая сумма, включающая оплаченную ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, за период (Данные изъяты) в сумме (Данные изъяты). и комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме (Данные изъяты), что в общем составило сумму (Данные изъяты). Истец считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате сумм комиссии за ведение ссудного счета и по уплате единовременного платежа - комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, ущемляет права потребителя, поскольку противоречат действующему законодательству.

Истцу причинены нравственные переживания, поскольку данные действия со стороны банка являлись неправомерными.

На основании изложенного, просил суд признать недействительным условие кредитного договора (Номер) от (Дата), которым предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета и комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента; об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере (Данные изъяты)., ежемесячных комиссий в сумме (Данные изъяты)., недействительными.

Взыскать с ответчика в пользу истца комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере (Данные изъяты).; ежемесячную комиссию в размере (Данные изъяты)., оплаченную истцом за период с (Дата) по (Дата); проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме (Данные изъяты). за период (Дата) по (Дата) и далее по день фактического возврата долга, компенсацию морального вреда в размере (Данные изъяты)

Истец Малахов А. П. в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, на иске настаивал.

Представитель истца - Корчагина В. Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО НБ «Траст» Шлепкина О. В., действующая на основании доверенности, против удовлетворения иска возражала, пояснив, что возможность взимания ответчиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и комиссии за зачисление кредита на текущий счет Клиента основана на нормах ст. 421 ГК РФ, согласно которым стороны могут по своему усмотрению определить условия договора. Кредитный договор, заключенный между Истцом и Ответчиком, содержит элементы договора банковского счета, что прямо указано в Заявлении о предоставлении Кредита, подписанном Истцом. Следовательно, к данным правоотношениям применяются в соответствующих частях правила о кредитном договоре и договоре банковского счета. До заключения Кредитного договора Истец получил от Ответчика полную информацию об условиях кредита, в том числе о его стоимости, которую Банк указал в Кредитном договоре, включая взимание комиссии за расчетное обслуживание текущего счета (а не ссудного). В Кредитном договоре расходы Клиента по получаемому кредиту также были подробно расписаны и до сведения Истца доведены. В «Заявлении» и Графике, подписанных Клиентом, подробно были указаны: суммы ежемесячных платежей, которые включают в себя: процентную ставку за пользование кредитом и комиссию за расчетное обслуживание. В Графике, подписанном Клиентом, также указана полная стоимость кредита, подлежащая выплате банку в конце срока.

Таким образом, о взимании ежемесячной комиссии за расчетное кассовое обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на текущий счет Клиента Истец был уведомлен надлежащим образом, он понимал и согласился с этим, что подтверждается его подписью во всех названных документах, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора. Следовательно, Истец самостоятельно решил вопрос о заключении Кредитного договора с Банком на устраивающих его условиях получения кредита.

Включая в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и разовой комиссии по зачислению кредитных средств на текущий счет, Банк действовал в рамках договора и действующего законодательства РФ.

К взаимоотношениям Банка и клиента по Договору применяются в части кредитного договора нормы главы 42 ГК РФ, в части договора об открытии банковского счета нормы главы 45 ГК РФ. Закон РФ «О защите прав потребителей» не содержит запрета по заключению с потребителями смешанных договоров. Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и их размер считает необоснованными, так как к рассматриваемым правоотношениям положения ст. 395 ГК РФ применены быть не могут. В случае, если требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, будут удовлетворены, просила уменьшить их размер на основании ст. 333 ГК РФ, поскольку размер неустойки явно несоразмерен сумме требований в отношении комиссий.

Согласно при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Также считает, что применение ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» неправомерно, поскольку претензия о добровольном удовлетворении требований от Заемщика в Банк не поступала.

С требованиями о взыскании компенсации морального вреда не согласна, поскольку истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт причинения истцу нравственных или физических страданий, вызванных взиманием комиссии за расчетное обслуживание в соответствии с условиями кредитного договора.

На основании изложенного, просила отказать в иске по вышеуказанным основаниям.

Суд, выслушав участника процесса, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что (Дата) между ОАО НБ «Траст» и Малаховым А. П. был заключен кредитный договор (Номер) на сумму (Данные изъяты) сроком на (Данные изъяты), с уплатой процентов из расчета (Данные изъяты) годовых от суммы текущей задолженности по кредиту.

В соответствии с условиями данного кредитного договора заемщик уплачивает кредитору ежемесячный платеж, комиссию за расчетное обслуживание счета в размере (Данные изъяты) от суммы кредита, что составляет (Данные изъяты).

Также договором установлено условие об уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере (Данные изъяты)

В период с (Дата) по (Дата) истец Малахов А. П. за обслуживание ссудного счета уплатил комиссию за расчетное обслуживание в общей сумме (Данные изъяты)., также истцом была оплачена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет в сумме (Данные изъяты)

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного соглашения) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом юридического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком комиссии за расчетное обслуживание счета и за зачисление кредитных средств на ссудный счет, применительно к пункту 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие взимание банком комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на ссудный счет комиссию за расчетно-кассовое обслуживание счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Довод представителя ответчика о том, что счет клиента не является и не мог является внутренним ссудным счетом банка, а является текущим счетом, является не состоятельным.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно п. п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации от (Дата) N 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.

Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет за собой автоматического заключения договора банковского счета.

В соответствии со ст. 168 Гражданского Кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку условие кредитного договора (Номер) от (Дата), которым предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере (Данные изъяты) от суммы зачисленного на счет кредита и единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на ссудный счет, не соответствует требованиям закона, а потому подлежит признанию в указанной части недействительным, с ответчика ОАО НБ «Траст» подлежит взысканию в пользу истца сумма, оплаченная во исполнение недействительных условий договора в общем размере (Данные изъяты)

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Денежные средства, полученные ответчиком по ничтожной сделке в силу положений ст. 1102 и 1103 ГК РФ, фактически являются неосновательным обогащением ответчика, на которые в соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ и ст. 395 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Поскольку Банк должен был знать о незаконности своих действий в части взимания комиссии за расчетное обслуживание в момент заключения Кредитного договора, в который был включен указанный пункт, то проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ подлежат начислению с момента внесения первого платежа в пределах срока исковой давности.

На момент вынесения судом решения, денежные средства истцу Малахову А.П. не возвращены, ответчик продолжает незаконно удерживать указанные денежные средства и пользоваться ими, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами - являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, подлежащих взысканию в пользу Малахова А. П., суд принимает во внимание сумму долга в размере (Данные изъяты) процентную ставку рефинансирования ЦБ РФ в размере (Данные изъяты) период пользования денежными средствами.

На основании изложенного, с ответчика ОАО национальный Банк «Траст» в пользу Малахова А. П. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, в сумме (Данные изъяты)

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание все обстоятельства по делу, а также то, что истцу причинены определенные нравственные страдания и переживания, связанные с отстаиванием своих прав потребителя, исключительно имущественный характер спора, с учетом принципа разумности и справедливости, суд определяет подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца Малахова А. П. моральный вред в размере (Данные изъяты).

Согласно п. 6 ст. 13 ФЗ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из содержания п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что взыскание штрафа возможно только при наличии обстоятельств, указанных в этой статье.

Суд считает, что оснований для взыскания с ответчика штрафа не имеется. Из материалов дела следует, что истец в досудебном порядке к ответчику не обращался, поэтому банк не имел возможности в добровольном порядке урегулировать спор.

Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход Казны РФ в сумме 3070 руб. 15 коп., рассчитанная пропорционально удовлетворенного искового требования имущественного характера и одного заявленного требования не имущественного характера (2870, 15 руб. + 200 руб.), так как истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 Гражданско-процессуального кодекса РФ, суд -

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Малахова А.П. к ОАО Национальный банк «Траст» о признании недействительным включения в договор условий по оплате комиссий, взыскании переплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора (Номер) от (Дата), которым предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетной обслуживание в размере (Данные изъяты) от суммы зачисленного на счет кредита и единовременная комиссии за зачисление кредитных средств.

Взыскать с ОАО Национального Банка «Траст» в пользу Малахова А.П. комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере (Данные изъяты).; ежемесячную комиссию в размере (Данные изъяты)., оплаченную истцом за период с (Дата) по (Дата); проценты за пользование чужими денежными средствами за период с (Дата) по (Дата) в сумме (Данные изъяты)., компенсацию морального вреда в сумме (Данные изъяты)

Взыскать с ОАО Национального Банка «Траст» в пользу Малахова А.П. проценты за пользование чужими денежными средствами с суммы (Данные изъяты). за период с (Дата) по день фактической уплаты указанной суммы исходя из ставки рефинансирования (Данные изъяты) годовых.

Взыскать с ОАО Национального Банка «Траст» государственную пошлину в доход Казны РФ в сумме 3070 (три тысячи семьдесят) рублей 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Пензенский областной суд через Зареченский городской суд Пензенской области в течение месяца со дня изготовления решения в мотивированной форме.

Мотивированное решение изготовлено «08» октября 2012 года.

Судья -