РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 января 2011 года г. Зарайск
Зарайский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Бондаренко Н.П. при секретаре судебного заседания Дубовенко О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-52/11 по иску Банка ВТБ 24 (Закрытого Акционерного Общества) к Крыловой О.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ 24 (Закрытое Акционерное Общество) обратился в суд с иском к Крыловой О.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, указав в исковом заявлении, что ВТБ 24 (ЗАО) и Крылова О.А. заключили кредитный договор № от-------г., путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения, утвержденных Приказом Банка от -----------г. № ---------, и подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства (далее - кредит) в сумме -----------долларов США с взиманием за пользование кредитом -------------- процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно ------------го числа каждого календарного месяца.
Согласно ст.428 ГК РФ заключил с истцом кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах потребительского кредитования без обеспечения, утвержденных Приказом Банка от 29.01.2007г. №47 (далее – Правила), и Согласии на кредит.
В соответствии с п.п.1.6 Правил, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.
Ст.ст. 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.
Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании п.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору усмотренную законом или договором неустойку.
В соответствии со ст.ст.811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.809 ГК РФ.
Таким образом, Крылова О.А. обязана уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.
По состоянию на -----------г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила ----------- долларов США, из которых:
--------- долларов США - кредит;
--------- долларов США - плановые проценты;
--------- долларов США - задолженность по пени;
---------- долларов США - задолженность по пени по просроченному долгу.
Согласно п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для той стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была праве рассчитывать при заключении договора.
Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, истец считает, что допущенное нарушение Крыловой О.А. условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.
П.5.5 Правил потребительского кредитования без обеспечения предусмотрено, что все споры, вытекающие из кредитного договора, разрешаются в судебных инстанциях по месту нахождения истца.
В соответствии с п.1.3 Устава ВТБ 24 (ЗАО) местом нахождения истца является: (Адрес). В этой связи, исковое заявление было рассмотрено Мещанским районным судом г. Москвы. Определением Мещанского районного суда г. Москвы от 20.08.2010г. разъяснено право на обращение с данным исковым заявлением в суд по месту жительства ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309-310, п.1 ст.314, ст.819, п.п. 1- 2 ст.809, п.1 ст.810, ст.811, пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ, ст.ст. 3, 131-132 ГПК РФ, истец просит суд расторгнуть кредитный договор №-------- от ---------г., заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и Крыловой О.А., взыскать с Крыловой О.А. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору №------- от----------г. по состоянию на --------г. включительно ----------- долларов США и расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца Банка ВТБ 24 (Закрытое Акционерное Общество) в судебное заседание не явился, письменно просил рассмотреть дело в их отсутствие.
Представитель ответчика по ордеру адвокат Назарова И.В. в судебном заседании от 14.01.2011г. представила суду копию свидетельства о заключении брака ответчицы по делу Крыловой О.А. (---------- от ---------г.), согласно которому Крыловой присвоена фамилия Валетова.
Ответчик Крылова О.А. (после заключения брака - Валетова О.А.) и её представитель по ордеру адвокат Назарова И.В. в судебном заседании иск не признали, возражали против удовлетворения исковых требований Банка в части взыскания неустойки (пени и задолженности по пени) в связи с тем, что их размер является необоснованно завышенным и явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств. Указали, что общая сумма задолженности по исковым требованиям составляет ---------долларов США, из которых свыше -------- долларов США составляют пени и задолженность по пени, т.е. свыше ------ от взыскиваемой суммы и значительно выше суммы долга и процентов. Данный размер неустойки в несколько раз превышает ставку рефинансирования и ставку банковского кредита. В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Мотивируя свои возражения, они также указали на наличие сложных финансовых обстоятельств, возникших в семье ответчицы, которые не позволили ей исполнить обязательства перед Банком своевременно, из-за болезни её несовершеннолетнего сына – К.И. (--------года рождения), необходимости его обследования, лечения в клиниках г. Москвы, приобретения лекарств, о чем в доказательство представили медицинскую карту ребенка, эпикризы, направления на платное обследование, результаты медицинских обследований. Кроме того, ответчица пояснила, что в связи с болезнью сына она была вынуждена уволиться с работы-------------, в доказательство чего представила копию трудовой книжки, справки о доходах.
При этом ответчица не возражала против удовлетворения требований Банка о расторжении кредитного договора, взыскании долга по основной сумме кредита и процентам.
Суд считает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст.167 ГПК РФ без участия представителя истца, надлежащим образом уведомленного о дате и месте слушания дела, без ущерба для судебного разбирательства.
Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав и юридически оценив представленные по делу доказательства, приходит к следующему:
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
По делу установлено, что --------г. Банк ВТБ 24 (ЗАО) заключил с Крыловой О.А. кредитный договор № -----------, путем присоединения Крыловой О.А. к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения /л.д.10-13/.
---------г. Крылова О.А. подписала Согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), согласно которому Банк ВТБ 24 (ЗАО) предоставил Крыловой О.А. кредит в сумме--------долларов США на срок по --------- г. /л.д. 9/.
Согласно расписке ---------г. Крылова О.А. получила банковскую карту ответчика: вид – ---------, тип - ------ ----------- сроком действия -------- года /л.д.20/.
Суд установил, что истцом был разработан график погашения кредита и уплаты процентов /л.д. 14-15/, который ответчик не выполнил.
В судебном заседании установлено, что задолженность по кредиту Крыловой О.А. (в настоящее время – Валетовой О.А.) до настоящего времени не погашена.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ.
На основании п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п.п. 2.8 Правил потребительского кредитования без обеспечения в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств…
Банк уведомил Крылову О.А. об образовавшейся задолженности, об обязанности ее погашения, о намерении расторгнуть договор, направив ей уведомление о досрочном истребовании задолженности /л.д. 28/, которое было получено ответчицей лично 06.07.2010г., что подтверждается уведомлением о вручении письма /л.д. 29/.
Несмотря на принятые истцом меры, до настоящего времени Заемщик принятые на себя перед Банком обязательства не исполнил.
Сумма требований Банка по кредитному договору № ------ от -------г. по состоянию на -------- г. составляет:
-------- долларов США - кредит;
-------- долларов США - плановые проценты;
-------- долларов США - задолженность по пени;
--------- долларов США - задолженность по пени по просроченному долгу.
Итого: -------+--------+------+------ = ---------- долларов США
По сведениям Банка ВТБ 24 (ЗАО) общая сумма требований Банка к Крыловой О.А. в рамках кредитного договора №------- от ---------г. по состоянию на -------г. составляет ------------- долларов США /л.д. 30-44/.
Расчет задолженности за период с --------г. по --------г. /л.д. 30-44/. суд считает правильным.
Вместе с тем, суд считает необходимым применить положения ст.333 ГК РФ, поскольку размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. В этой связи суд считает необходимым снизить неустойку за нарушение сроков возврата кредита до --------- долларов США (задолженность по пени) и до --------- долларов США (задолженность по пени по просроченному долгу); всего снизить до --------- долларов США.
Таким образом, сумма задолженности с учетом снижения неустойки составляет:
-------+------- + ------- + -------= -------- долларов США.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Истец, по мнению суда, представил в суд все необходимые доказательства: Правила потребительского кредитования без обеспечения /л.д. 10-13/, Согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ---- года №-------- /л.д. 9/, анкету-заявление Крыловой О.А. на получение кредита без обеспечения по программе «Потребительское кредитование» в ВТБ 24 (ЗАО) /л.д. 16-20/, расписку в получении банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) Крыловой О.А. /л.д. 26/, график погашения кредита и уплаты процентов /л.д.14-15/, расчет задолженности за период с ------ года по ----- года с учетом штрафных санкций /л.д. 30-44/, уведомление о досрочном истребовании задолженности /л.д.28/, уведомление о вручении письма /л.д.29/.
Ответчик Крылова О.А. (в настоящее время Валетова О.А.) не представила доказательств своевременного погашения кредита, в судебном заседании не отрицала наличие задолженности по кредиту.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения иска и взыскания в пользу истца с ответчика -------- долларов США.
Удовлетворяя иск, суд исходит из положений ст. 317 ГК РФ, в соответствии с которой денежное обязательство должно быть выражено в рублях. В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах... В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.
Суд принимает во внимание, что согласно п.4.1 Правил потребительского кредитования без обеспечения Банка ВТБ 24 (ЗАО) для кредита, выданного в иностранной валюте, обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов могут быть исполнены заемщиком, как в валюте Кредита, так и в другой иностранной валюте… или в валюте Российской Федерации…
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При рассмотрении настоящего дела судебные расходы состоят из уплаты государственной пошлины.
В соответствии с п.5 ст.45 НК РФ обязанность по уплате налога исполняется в валюте Российской Федерации, если иное не предусмотрено НК РФ. Пересчет суммы налога, исчисленной в предусмотренных НК РФ случаях в иностранной валюте, в валюту Российской Федерации осуществляется по официальному курсу Банка России на дату уплаты налога.
Согласно п.8 ст.45 НК РФ правила, предусмотренные настоящей статьей, применяются также в отношении сборов.
В соответствии с установленным Центральным банком РФ в ---------г. курсом доллара США, на --------г., т.е. на момент подачи искового заявления в суд, с Крыловой (Валетовой) О.А. подлежит взысканию государственная пошлина в размере -------- руб.
Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Требования Банка ВТБ 24 (Закрытого Акционерного Общества) удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № ------- от --------г., заключенный между Банком ВТБ 24 (Закрытым Акционерным Обществом) и Крыловой О. А. (после заключения брака – Валетовой).
Взыскать с Крыловой (Валетовой) О. А. в пользу Банка ВТБ 24 (Закрытого Акционерного Общества) ------- (-----------) долларов США, в том числе:
сумму основного долга (кредит) в сумме -------------------долларов США;
плановые проценты в сумме ----------- долларов США;
задолженность по пени в сумме -------- долларов США;
задолженность по пени по просроченному долгу в сумме ------- долларов США.
Взыскание производить в рублях, исходя из курса валют, установленного Центральным Банком РФ на дату исполнения решения в соответствующей части.
В удовлетворении требований Банка ВТБ 24 (Закрытого Акционерного Общества) о взыскании с Крыловой (Валетовой) О. А. задолженности по пени в сумме ----- долларов США (----------) - отказать.
Взыскать с Крыловой (Валетовой) О.А. в пользу Банка ВТБ 24 (Закрытого Акционерного Общества) расходы по оплате государственной пошлины в размере ------- руб. (-------------).
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Московского областного суда через Зарайский городской суд в течение 10-ти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья Бондаренко Н.П.