РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 октября 2010 годаг. Москва
Замоскворецкий районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Раскатовой Н.Н.
при секретаре Петровой Ю.А.,
с участием представителя истца по доверенности – Белых Е.М., Пантелеевой Ю.А.,
представителя ответчика – адвоката Авдеевой Ю.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3159/2010 по иску Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (ОАО) (ОАО АКБ «Связь-Банк») к Карасю И.З. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «Связь-Банк» обратилось с иском к Карасю И.З. о взыскании задолженности по кредитному договору № 080/2006 от 14.04.2006 г. по состоянию на 18.01.2010 г. в размере <данные изъяты> рублей 88 копеек, в том числе основной долг – <данные изъяты> рублей, просроченные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей 53 копеек, неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета - <данные изъяты> рублей 53 копеек, неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> рублей 22 копеек, неустойка на просроченную комиссию за ведение ссудного счета – <данные изъяты> рублей 61 копейка, а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, ссылаясь на следующие обстоятельства.
14.04.2006 г. между ОАО АКБ «Связь-Банк» и ОАО «Элексброкерс» был заключен кредитный договор №*** о предоставлении заемщику кредита в сумме <данные изъяты> рублей на срок по 13.04.2007 г. с уплатой процентов по ставке 13,2 процентов годовых. Дополнительным соглашением № 1 от 13.04.2007 г. срок действия кредитного договора пролонгирован по 12.04.2008 г. включительно, дополнительным соглашением № 2 от 24.01.2008 г. срок действия кредитного договора пролонгирован до 12.04.2013 г. включительно. Согласно п. 3.1.2 Кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом должна производиться заемщиком ежемесячно (не позднее последнего рабочего дня каждого месяца), а также по окончании срока пользования кредитом одновременно с погашением суммы основного долга по кредиту. Кроме того, в соответствии с п. 4.2 Кредитного договора за ведение ссудного счета по учету срочной задолженности по основному долгу заемщик оплачивает услуги банка ежеквартально в размере 0,8 % годовых, начисляемых на фактические ежедневные остатки задолженности по основному долгу. В соответствии с п. 2.8 кредитного договора Заемщик в течение срока действия кредитного договора обязался перевести 80% всех чистых кредитовых оборотов на расчетный счет, открытый заемщиком в банке, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. В случае невыполнения заемщиком данного требования с месяца, следующего за месяцем невыполнения, процентная ставка увеличивается на 2 пункта. В случае устранения нарушения данного требования в течение календарного месяца, следующего за месяцем устранения, процентная ставка по кредиту устанавливается в прежнем размере. В связи с нарушением указанного пункта Кредитного договора, начиная с 01.10.2008 г. процентная ставка установлена банком в размере 15,2 процента годовых.
Однако заемщик не исполняет надлежащим образом свои обязанности по кредитному договору, допуская просрочку по уплате процентов, а также комиссии за ведение ссудного счета. Заемщиком не уплачены проценты за период с 01.09.2008 г. по текущую дату, а также комиссия за ведение ссудного счета за третий-четвертый квартал 2008 г., а также за 2009 г. В соответствии с п. 3.4 кредитного договора банк вправе требовать досрочного погашения заемщиком всей суммы задолженности по кредитному договору (основного долгу, процентам за пользование кредитом и иным платежам за услуги банка), при грубом и неоднократном нарушении заемщиком любого положения кредитного договора, а также при ухудшении качества ссуды, предоставленной заемщику.
03.04.2009 г. заемщику было направлено письменное требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок не позднее 17.04.2009 г. (включительно), однако до настоящего времени заемщиком не указанное требование не исполнено.
Задолженность заемщика по кредитному договору по состоянию на 18.01.2010 г. составила <данные изъяты> рублей 88 копеек, в том числе основной долг – <данные изъяты> рублей, просроченные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей 53 копеек, неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета - <данные изъяты> рублей 53 копейки, неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> рублей 22 копеек, неустойка на просроченную комиссию за ведение ссудного счета – <данные изъяты> рублей 61 копейка.
В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору между банком и Карасем И.З. был заключен договор поручительства № 084 от 14.04.2006 г. 19.01.2010 г. поручителю было направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору. Указанное требование получено поручителем 22.01.2010 г., однако до настоящего времени поручителем не исполнено.
Судом принят к производству встречный иск Карася И.З. о признании договора поручительства № 084 от 14.04.2006 г., заключенного между ОАО АКБ «Связь-банк» и Карасем И.З. прекращенным, ссылаясь на следующие обстоятельства.
Согласно дополнительному соглашению № 2 к кредитному договору № 084 от 14.04.2006 г. банк и заемщик продлили срок действия кредита с 14.04.2006 г. по 12.04.2013 г. Кроме того, согласно новой редакции п. 4.3 кредитного договора заемщик принял на себя дополнительное обязательство по оплате услуг банка, связанных с пролонгацией кредита в размере 0,1% годовых от суммы пролонгируемой задолженности по кредиту. Таким образом, с момента подписания банком и заемщиком дополнительного соглашения № 2 к кредитному договору № 084 от 14.04.2006 г. для поручителя наступили неблагоприятные последствия, выразившиеся в солидарном с заемщиком увеличении предела его ответственности перед банком по кредитному договору. Кроме того, истцом был пропущен срок исковой давности. Иск банка к Карасю И.З. как поручителю был предъявлен лишь 24.03.2010 г., то есть более чем через шесть календарных месяцев с момента наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства. Учитывая, что в период с 01.09.2008 г. по 01.09.2009 г. ОАО АКБ «Связь-банк» не предъявил иск к Карасю И.З. как поручителю по кредитному договору, поручительство, выданное им за заемщика считает прекращенным, а со стороны ОАО АКБ «Связь-банк» при предъявлении исковых требования к поручителю был пропущен установленный п. 4 ст. 367 ГК РФ сокращенный срок исковой давности.
В судебном заседании представители ОАО АКБ «Связь-Банк» исковые требования поддержали в полном объеме, просили отказать в удовлетворении встречных исковых требований в полном объеме по доводам, изложенным в отзыве на встречное исковое заявление.
Представитель Карася И.З. поддержал в настоящем судебном заседании встречные исковые требования, просил их удовлетворить и соответственно отказать в удовлетворении основных исковых требований о взыскании с Карася И.З. задолженности по кредитному договору.
Суд, выслушав доводы представителей сторон, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующим выводам.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается.
Как установлено в настоящем судебном заседании и подтверждается материалами дела, 14.04.2006 г. между ОАО АКБ «Связь-Банк» и ОАО «Элексброкерс» был заключен кредитный договор №*** о предоставлении заемщику кредита в сумме <данные изъяты> рублей на срок по 13.04.2007 г. с уплатой процентов по ставке 13,2 процентов годовых (л.д. 7-13).
Дополнительным соглашением № 1 от 13.04.2007 г. срок действия кредитного договора был пролонгирован до 12.04.2008 г. включительно (л.д. 14).
Дополнительным соглашением № 2 от 24.01.2008 г. срок действия кредитного договора был пролонгирован по 12 апреля 2013 г. включительно, при этом за пролонгацию договора была установлена плата в размере 0,1 процента годовых от пролонгируемой задолженности по кредиту (л.д. 15).
Согласно п. 3.1.2 Кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом должна производиться заемщиком ежемесячно (не позднее последнего рабочего дня каждого месяца), а также по окончании срока пользования кредитом одновременно с погашением суммы основного долга по кредиту. Кроме того, в соответствии с п. 4.2 Кредитного договора за ведение ссудного счета по учету срочной задолженности по основному долгу заемщик оплачивает услуги банка в размере 0,8 % годовых, начисляемых на фактические ежедневные остатки задолженности по основному долгу. В соответствии с п. 2.8 кредитного договора Заемщик в течение срока действия кредитного договора обязался перевести 80% всех чистых кредитовых оборотов на расчетный счет, открытый заемщиком в банке, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. В случае невыполнения заемщиком данного требования с месяца, следующего за месяцем невыполнения, процентная ставка увеличивается на 2 пункта. В случае устранения нарушения данного требования в течение календарного месяца, следующего за месяцем устранения, процентная ставка по кредиту устанавливается в прежнем размере. В связи с нарушением указанного пункта Кредитного договора, начиная с 01.10.2008 г. процентная ставка установлена банком в размере 15,2 процентов годовых.
Однако заемщик не исполняет надлежащим образом свои обязанности по кредитному договору, допуская просрочку по уплате процентов, а также комиссии за ведение ссудного счета. Заемщиком не уплачены проценты за период с 01.09.2008 г. по текущую дату, а также комиссия за ведение ссудного счета за третий-четвертый квартал 2008 г., а также за 2009 г., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 21-23), а также выпиской по счету, предоставленной представителями истца в настоящем судебном заседании.
В соответствии с п. 3.4 кредитного договора банк вправе требовать досрочного погашения заемщиком всей суммы задолженности по кредитному договору (основного долгу, процентам за пользование кредитом и иным платежам за услуги банка), при грубом и неоднократном нарушении заемщиком любого положения кредитного договора, а также при ухудшении качества ссуды, предоставленной заемщику.
02.04.2009 г. заемщику было направлено письменное требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок не позднее 17.04.2009 г. (включительно), однако до настоящего времени заемщиком не указанное требование не исполнено (л.д. 25-27).
Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки.
В соответствии с п.6.3 Кредитного договора в случае невыполнения заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные кредитным договором, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,15 процента от суммы просроченной задолженности по процентам, начисляемой за каждый день просрочки, а заемщик, соответственно, обязан уплатить неустойку. В соответствии с п. 6.4 Кредитного договора в случае невыполнения заемщиком обязательств по оплате услуг банка, связанных с выдачей кредита и сопровождением кредитных средств, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,15 процента от суммы соответствующего платежа за каждый день просрочки.
Задолженность заемщика по кредитному договору по состоянию на 18.01.2010 г. составила <данные изъяты> рублей 88 копеек, в том числе основной долг – <данные изъяты> рублей, просроченные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей 53 копеек, неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета - <данные изъяты> рублей 53 копеек, неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> рублей 22 копеек, неустойка на просроченную комиссию за ведение ссудного счета – <данные изъяты> рублей 61 копейка (л.д.24). Данный расчет задолженности ответчиком в настоящем судебном заседании не оспорен.
Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручительства. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Обязательства ОАО «Элексброкерс» по кредитному договору № 080/2006 от 14.04.2006 г. обеспечены поручительством Карася И.З. по Договору поручительства № 084 от 14.04.2006 г. (л.д.16-18).
В соответствии с п.1.1.Договора поручительства № 084 от 14.04.2006 г. поручитель несет солидарную с Заемщиком ответственность перед Банком за надлежащее исполнение всех денежных обязательств Заемщиком по кредитному договору № 080/2006 от 14.04.2006 г., в частности, по возврату основной суммы долга, выплате процентов за пользование кредитом, сумм пеней и штрафов, комиссий, возмещению расходов и понесенных убытков, причитающихся по кредитному договору.
Суд находит доводы ответчика о том, что договор поручительства следует признать прекращенным в связи с тем, что заключение дополнительного соглашения № 2 от 24.01.2007 г. между банком и заемщиком о пролонгации кредитного договора и взимании платы за пролонгацию повлекло увеличение объема ответственности поручителя, несостоятельными по следующим основаниям.
Согласно ч. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается в том числе в случае изменения обязательства, влекущего увеличение ответственности поручителя или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
Как следует из материалов дела, и дополнительное соглашение № 2 к кредитному договору № 080/2006 от 14.04.2006 г. (л.д. 15) и договор поручительства № 084 от 14.04.2006 г. подписаны Карасем И.З.: в первом случае в качестве исполнительного органа ОАО «Элексброкерс», во втором – в качестве физического лица-поручителя. Следовательно, Карасю И.З. как поручителю были известны все условия основного обязательства, в том числе о пролонгации действия кредитного договора и взимании за это платы.
Суд также считает несостоятельными доводы ответчика о том, что поручительство прекращается в связи с пропуском срока предъявления требований к поручителю. Согласно п. 3.4 кредитного договора банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности в случае нарушения заемщиком условий договора. Истец воспользовался этим правом и 02.04.2009 г. направил заемщику претензию с требованием о досрочном погашении задолженности, в которой был установлен срок возврата кредита – 17.04.2009 г. (л.д. 25-26).
В соответствии с п. 4 ст. 367 ГК РФ если в поручительстве не установлен срок его действия, то оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит иск к поручителю.
Таким образом, годовой срок для обращения с соответствующим требованием к поручителю следует отсчитывать с даты, указанной в претензии от 02.04.2010 г. – с 17.04.2010 г. 19.01.2010 г. банк направил соответствующую претензию поручителю (л.д.28-30), 29.03.2010 г. истец обратился в Замоскворецкий районный суд г. Москвы с иском по взысканию задолженности с поручителя (л.д. 2-5), следовательно, срок предъявления требований соблюден.
Также не подлежит применению срок исковой давности, поскольку при этом ответчик ссылается на письмо ОАО АКБ «Связь-Банк» от 02.10.2008 г. № 10185 как на основание наступления срока исполнения основного обязательства. Между тем, как следует из содержания указанного письма, оно не является требованием о досрочном расторжении договора, в нем банк просит погасить просроченную задолженность по уплате процентов, комиссий банка и неустоек. Требованием о досрочном погашении задолженности является претензия банка заемщику от 02.04.2009 г. исх. № 3745 (л.д.25-26). Таким образом, срок наступления обязательств отсчитывается с даты, указанной в данной претензии – с 17.04.2009 г.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО АКБ «Связь-Банк» подлежат удовлетворению, а с ответчика Карася И.З. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №*** от 14.04.2006 г. в размере <данные изъяты> рублей 88 копеек, в том числе основной долг – <данные изъяты> рублей, просроченные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей 53 копеек, неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета - <данные изъяты> рублей 53 копеек, неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> рублей 22 копеек, неустойка на просроченную комиссию за ведение ссудного счета – <данные изъяты> рублей 61 копей, встречные же требования ответчика Карася И.З. к ОАО АКБ «Связь-Банк» о признании прекращенным договора поручительства № 084 от 14.04.2006 г. суд находит неподлежащими удовлетворению.
В силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с Карася И.З. в пользу ОАО АКБ «Связь-Банк» расходы Банка по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать Карася И.З. в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (ОАО) (ОАО АКБ «Связь-Банк») сумму задолженности по кредитному договору №*** от 14.04.2006 г. в размере <данные изъяты> рублей 88 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
В удовлетворении встречных исковых требований Карася И.З. к ОАО АКБ «Связь-Банк» о признании прекращенным договора поручительства № 084 от 14.04.2006 г. отказать.
Решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в Мосгорсуд в течение 10 дней со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: