Дело №2-272/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 22 декабря 2011 года г. Закаменск Закаменский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Косолаповой Л.Н. (единолично), с участием представителя истца- Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Бурятия, в лице представителя Территориального отдела в Джидинском районе Соктоева Г.Б., действующего на основании доверенности от 22.12.2010 года, при секретаре Хандагуровой А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Закаменске гражданское дело по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Бурятия в лице Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Бурятия в Джидинском районе в интересах потребителя Уржановой Л.С. к ООО «Русфинанс Банк» о признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств, у с т а н о в и л: Обращаясь в суд, Уржанова Л.С., выступающий в ее защиту Территориальный отдел Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Бурятия в Джидинском районе, просят признать кредитный договор № ... от 10.11.2008 года в части оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей, указанной в графике платежей недействительным, взыскать с ответчика в пользу Уржановой Л.С. денежные средства, уплаченные ею за ведение ссудного счета, за период с 15.12.2008 года по октябрь 2011 года в сумме ... рублей. Свои требования мотивировали тем, что 10.11.2008 годамежду Уржановой Л.С. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № ... на сумму ... рублей со сроком погашения 36 месяцев. Согласно параметрам кредита, ежемесячно необходимо оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере ... рублей. Фактически данная комиссия в договоре не оговорена, указана только в графике платежей. В порядке исполнения своего обязательства Уржанова Л.С. производила оплату данной комиссии с 15.12.2008 года. За период с 10.11.2008 года по 13.09.2011 года за ведение ссудного счета Уржанова Л.С. оплатила ... рублей. Указанный вид комиссии нормами гражданского кодекса РФ, законом «О банках и банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно правыми актами не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию комиссионного вознаграждения применительно к п. 1 ст. 16 закона «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей. В ходе судебного заседания, выступающий в интересах истца Уржановой Л.С., представитель Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Бурятия в Джидинском районе- Соктоев Г.Б., действующий на основании доверенности от 22.12.2010 года, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям и доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что 15 ноября 2011 года кредит Уржановой Л.С. полностью погашен. Просил суд исковые требования удовлетворить в полном объеме. В судебном заседании Уржанова Л.С. исковые требования поддержала в полном объеме, пояснила, что в ноябре 2008 года по почте получила письмо из ООО «Русфинанс Банк» с предложением заключить кредитный договор, к письму прилагались Общие условия предоставления нецелевых кредитов. Ознакомившись с Общими условиями она направила в Банк заявление о выдаче кредита в сумме ... руб. со сроком погашения 36 месяцев. Для получения кредита открыла счет в Сбербанке на который 14.11.2008 года ООО «Русфинанс Банк» перечислил ... рублей. После этого она получила график платежей из которого следовало, что при расчете ежемесячных платежей, взимается ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере ... руб. Оплату по кредиту производила своевременно. В марте 2011 года из СМИ узнала, что Банк незаконно взимает с нее комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем направила претензию, на которую Банк не ответил. После этого обратилась в Территориальный отдел Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Бурятия в Джидинском районе. В настоящее время кредит полностью погасила, сумма комиссий по кредиту составила ... руб., вместе с тем просит взыскать с ООО «Русфинанс Банк» сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб., как указано в исковом заявлении. Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк», своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в представленном суду отзыве просил рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя Банка, в иске отказать в связи с тем, что иск о применении последствий недействительной в части сделки предъявлен к Ответчику по истечению сроков исковой давности. Суд, выслушав представителя Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Бурятия в Джидинском районе Соктоева Г.Б., Уржанову Л.С., исследовав материалы дела, приходит к следующему. Судом установлено, что Уржановой Л.С. в ООО «Русфинанс Банк» 02.11.2008 года подано заявление, которое следует рассматривать как предложение (оферту) на заключение следующих договоров с Банком: 1. Кредитного договора в соответствии с Общими условиями; 2. Договора банковского счета. В соответствии со ст. 1.2 Общих условий, в случае принятия ООО «Русфинанс Банк» положительного решения о предоставлении кредита по заявлению Заемщика, ООО «Русфинанс Банк» перечисляет запрошенную сумму кредита на банковский счет Заемщика в соответствии с порядком, описанным в статье 2.1. В случае акцепта ООО «Русфинанс Банк» заявления Заемщика кредитный договор считается заключенным. Согласно ст.2.1 Общих условий на основании Заявления Заемщика, ООО «Русфинанс Банк» открывает Заемщику текущий счет (далее Счет). В соответствии со ст. 2.1.1. Общих условий ООО «Русфинанс Банк» осуществляет на Счету исключительно следующие операции: -Зачисление суммы предоставленного кредита; -Списание суммы предоставленного кредита в соответствии с поручением Заемщика, указанным в заявлении; -Зачисление денежных средств, поступивших на Счет и направленных на погашение задолженности Заемщика, в соответствии с настоящими Общими условиями; -Списание ООО «Русфинанс Банк» денежных средств в размере сумм, подлежащих уплате в погашение задолженности Заемщика в соответствии с настоящими Общими условиями; -Перечисление денежных средств оставшихся на счете после полного исполнения обязательства Заемщика перед ООО «Русфинанс Банк» по реквизитам, указанным Заемщиком. ООО «Русфинанс Банк» акцептовал предложение Уржановой Л.С. путем зачисления 10.11.2008 года денежных средств в сумме ... рублей на банковский счет Уржановой Л.С. открытый на ее имя. Следовательно, между Уржановой Л.С. и ООО «Русфинанс Банк» 10.11.2008 года был заключен кредитный договор № ... на на сумму....рублей со сроком погашения 36 месяцев. 14.11.2008 года денежные средства в сумме ... рублей перечислены с банковского счета на счет Уржановой Л.С., открытый в ОАО «Сбербанк России», что подтверждается копией Счета № .... В статье 2.2.1 Общих условий указано, что ООО «Русфинанс Банк» предоставляет Кредит Заемщику с процентной ставкой по Кредиту со сроком погашения 36 месяцев - 30.45% годовых, ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета - 1.4 % от суммы Кредита. Договором предусмотрено, что комиссия уплачивается заемщиком в рассрочку в составе ежемесячных платежей, размер которых устанавливается в момент заключения договора в зависимости от согласованных сторонами срока и суммы кредита. Согласно условиям кредитного договора № ... от 10.11.2008 года Уржанова Л.С. взяла кредит в сумме ... рублей со сроком погашения 36 месяцев, сумма ежемесячной комиссии составила ... рублей. Данная сумма указана в графике погашения, являющемся неотъемлемой частью договора, в качестве комиссии банка. По условиям кредитного договора №... от 10.11.2008 года предусмотрена комиссия за получение заемщиком денежных средств путем зачисления суммы предоставленного кредита на банковский счет Заемщика, с последующим перечислением на счет Заемщика, открытый в другом Банке посредством перечисления с банковского счета. Кроме того, по Общим условиям ст.2.1 предусмотрена комиссия за зачисление денежных средств, поступивших на текущий банковский счет и направленных на погашение задолженности Заемщика; списание ООО «Русфинанс Банк» денежных средств в размере сумм, подлежащих уплате в погашение задолженности Заемщика; перечисление денежных средств оставшихся на Счете после полного исполнения обязательства Заемщика перед ООО «Русфинанс Банк» по реквизитам, указанным Заемщиком. Таким образом, исходя из анализа Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, а также из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, суд приходит к выводу, что ежемесячная комиссия взимаемая ООО «Русфинанс Банком» с Уржановой Л.С., производилась за совершение операций с денежными средствами, находящимися на банковском счете Заемщика, открытым на ее имя, а не за ведение ссудного счета. Статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности» установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк. К банковским операциям, в том числе, относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Открытие и ведение банковского счета регулируются также положениями главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации "Банковский счет". Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Суд учитывает, что заключенный истцом с Банком договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная п. 1 указанной статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Поскольку кредитным договором № ... от 10.11.2008 года предусмотрена оплата Банку комиссии за получение Заемщиком денежных средств через другой Банк посредством перевода с банковского счета Заемщика, то есть за совершение банковских операций, размер оплаты за которые в соответствии со ст.851 ГК РФ установлен договором, то следует признать, что обслуживание денежных средств с момента перечисления на текущий банковский счет выходит за пределы кредитного договора и представляет собой самостоятельные отношения банка и клиента. При таких обстоятельствах, суд считает, что в данном случае взимание комиссии предусмотрено законом и договором, а потому требования истца о признании недействительным кредитного договора от 10.11.2008 года в части оплаты ежемесячной комиссии в размере ... рублей, являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Кроме того, в отзыве на исковое заявление стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске процессуального срока на обращение истца в суд с иском. Согласно ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение сроков исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Заявление ответчика ООО «Русфинанс Банк» о пропуске истцом срока исковой давности поступило в суд 19.12.2011 года, т.е. до вынесения судом решения. В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Обращаясь в суд, Уржанова Л.С. и выступающий в ее защиту Территориальный отдел Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Бурятия в Джидинском районе просят признать кредитный договор №... от 10.11.2008 года недействительным в части оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей, как противоречащее действующему законодательству. Согласно ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Обращаясь в суд истец оспаривает не всю сделку, а ее часть. Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Суд полагает, что сделка по заключению кредитного договора №... от 10.11.2008 года является оспоримой. В соответствии с ч.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Установлено, что на момент заключения кредитного договора 10.11.2008 года Уржанова Л.С. полностью ознакомилась с Общими условиями кредитного договора, в которых взимание ежемесячной комиссии оговорено в п.2.2.1, указан ее размер и дала свое согласие на его заключение. Следовательно, течение срока исковой давности следует исчислять со дня заключения кредитного договора, т.е. с 10.11.2008 года, поскольку на момент его заключения Уржанова Л.С. знала его условия, в том, числе размер ежемесячной комиссии банка. На основании изложенного суд приходит к выводу, что Уржанова Л.С. без уважительных причин пропустила срок обращения в суд, поскольку обратилась с иском 28.11.2011 года, т.е. по истечению 1 года с момента, когда узнала о нарушении своего права. В связи с чем, к данным требованиям подлежат применению последствия пропуска срока исковой давности, о применении которых заявлено стороной в споре, что является основанием для отказа в иске. Доводы Уржановой Л.С. о том, что она узнала о нарушении своего права в марте 2011 года, когда появились публикации в СМИ, являются несостоятельными и судом не принимаются. Доводы представителя Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Бурятия в Джидинском районе Соктоева Г.Б. о том, что в данном случае подлежит применению срок исковой давности 3 года, так как часть сделки является ничтожной и который не пропущен, поскольку начинает течь с 15.12.2008 года (исполнение Уржановой Л.С. условий договора по кредиту) являются необоснованными, в связи с тем, что в части 1 ст. 181 ГК РФ указано, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Суд полагает, что исполнение кредитного договора №... началось в момент предоставления заемщику денежных средств - 14.11.2008 года, что следует из копии Счета Уржановой Л.С., открытого в Сбербанке. Исковое заявление было подано истцом в суд 28.11.2011 года, то есть на момент обращения истца в суд с иском о признании условий кредитного договора недействительным в части оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, также истек 3 летний срок исковой давности. Обстоятельств, которые могут послужить основанием для восстановления пропущенного срока исковой давности в судебном заседании не установлено. С учетом установленных обстоятельств, в иске Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Бурятия в Джидинском районе в интересах Уржановой Людмилы Семеновны к ООО «Русфинанс банк» о признания условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств следует отказать. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л: В удовлетворении исковых требований Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Бурятия в Джидинском районе в лице Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Бурятия в Джидинском районе в интересах потребителя Уржановой Л.С. к ООО «Русфинанс Банк» о признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств, отказать. Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Верховный суд Республики Бурятия в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Судья: Л.Н. Косолапова Мотивированный текст решения изготовлен 27.12.2011 года Решение не вступило в законную силу