Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 февраля 2011 года г.Заинск РТ

Заинский городской суд РТ в составе:

председательствующего судьи Хакимова Р.Р.,

при секретаре Рыжовой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО ГКБ «АвтоградБанк» к Акатьеву А.В., Горшкову А.В., Храмкову Г.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ЗАО ГКБ «АвтоградБанк» обратился в суд к ответчикам с исковым заявлением, указав, что 24 июня 2008 года ЗФ ЗАО ГКБ «АвтоградБанк», согласно кредитного договора № выдал ответчику Акатьеву А.В. кредит в сумме 100 000 рублей со сроком погашения 23 июня 2011 года под 18% годовых. Также на заемщика возложена обязанность уплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5 %. В обеспечении кредита были заключены договор поручительства № от 24.06.2008 года с поручителем Горшковым А.В. и договор поручительства № от 24.06.2008 года с поручителем Храмовым Г.И..

Согласно п.1.5 кредитного договора № от 24 июня 2008 года заемщик Акатьев А.В. обязался возвратить кредит не позднее 23 июня 2011 года, но в связи с тем, что последний платеж ответчик Акатьев А.В. произвел 31 мая 2010 года, он нарушил условия п.2.1 кредитного договора не погашая ежемесячные платежи, согласно графика платежей.

Согласно п.3.2 кредитного договора истец имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и взыскать сумму кредита, процентов, комиссии и пеней в случае неисполнения заемщиком обязательств по погашению кредита, уплате процентов и комиссии.

По кредитному договору № от 24 июня 2008 года задолженность ответчика Акатьева А.В. перед истцом по состоянию на 18 января 2011 года составляет: кредит – 42 005 рублей 55 копеек; проценты – 3 124 рубля 42 копейки; пени за просроченные заемные средства – 4 803 рубля 02 копейки; пени за просроченные проценты - 631 рубль 02 копейки; комиссия за сопровождение – 4 000 рублей 00 копеек. Итого общая сумма задолженности составляет - 54564,01 руб.

Истец просил взыскать в солидарном порядке с Акатьева А.В., Горшкова А.В., Храмкова Г.И. в пользу ЗАО ГКБ «АвтоградБанк» задолженность по кредитному договору № от 24 июня 2008 года в размере 54564, 01 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2182,56 руб..

В судебном заседании представитель истца – Заинского филиала ЗАО ГКБ «АвтоградБанк» – Хаипова О.А., действующая на основании доверенности №54 от 04.02.2011 года, исковые требования поддержала в том же объеме и по тем же основаниям. Суду пояснила, что заемщик Акатьев А.В. на протяжении восьми месяцев не исполняет кредитное обязательство. На вопрос суда пояснила, что к взысканию с ответчиков также заявлена задолженность за ведение ссудного счета за восемь месяцев в размере 4000 рублей (период просрочки).

Ответчик Горшков А.В. и Храмков Г.И. исковые требования признали частично в сумме основного долга по кредиту в размере 42005,55 руб.. В остальной части требования банка не признали, пояснив, что банком начислены слишком большие проценты за просрочку исполнения кредитного договора.

Ответчик Акатьев А.В. надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Представитель ответчика, назначенный судом в порядке ст. 50 ГПК РФ, адвокат Низамов И.С. в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать, поскольку предусмотренные законом основания для удовлетворения иска отсутствуют.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ЗАО ГКБ «АвтоградБанк» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из копии кредитного договора № от 24.06.2008 года установлено, что филиал ЗАО ГКБ «АвтоградБанк» в лице начальника Логинкиной Л.Ю. предоставил заемщику Акатьеву А.В. в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором, кредит на прочие потребительские нужды в сумме 100000 рублей на срок по 23 июня 2011 под 18 % годовых, а заемщик Акатьев А.В. обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

На основании п.2.1 заемщик обязан производить погашение платежей ежемесячно в соответствии с графиком платежей, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора. В соответствии с п.п.2.2, 2.4 заемщик обязуется уплатить банку вознаграждение за пользование кредитом: проценты за пользование кредитом в размере 18,0 % годовых; комиссию за ведение ссудного счета – 0,5 % в месяц от суммы кредита. Прочие платежи, связанные с получением кредита, оформлением договора залога по настоящему договору: комиссию за кассовое обслуживание 1500 рублей. В соответствии с п.2.5 полная стоимость кредита – 31,34 % годовых. В случае если платеж по страхованию предмета залога изменится, размере полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

В соответствии с п. 4.1 договора кредит, предоставленный по настоящему договору обеспечивается поручительством по договору поручительства № от 24.06.2008г. и № от 24.06.2008 года.

Из копии договоров поручительства №, № от 24.06.2008 года установлено, что поручители Горшков А.В. и Храмков Г.И. обязуются перед ЗАО ГКБ «АвтоградБанк» отвечать за исполнение Акатьевым А.В. всех его обязательств перед кредитором, возникших из кредитного договора № от 24 июня 2008 года как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. Согласно п.1.2 поручителю известны все условия указанного договора, в том числе: сумма кредита 100 000 рублей, проценты за пользование кредитом и комиссия - 48164,68 рублей, срок возврата кредита 23 июня 2011года. В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору общая сумма платежа составит 148164,68 рублей. Согласно п.1.3 в случае пролонгации или несвоевременного исполнения должником обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки в их уплате, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора. Ответственность поручителя и должника является солидарной.. Согласно п. 3.2. настоящего договора поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору, а также если кредитор в течении одного года со дня поступления срока исполнения обязательств по указанному договору не предъявит к поручителю иск. Если срок исполнения обязательств по указанному договору не указан или определен момент востребования, ответственность поручителя прекращается по истечении двух лет со дня заключения указанного договора. Согласно п.4.1 настоящего договора за несвоевременное исполнение должником своих обязательств по уплате денежных средств кредитору поручитель несет ответственность перед кредитором в виде уплаты на сумму этих средств процентов в размере учетной ставки рефинансирования ЦБ РФ ( л.д.6-7).

В подтверждение своих доводов истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору Акатьева А.В. по состоянию на 18 января. 2011 года, по которому сумма просроченного кредита – 42 005,55 рублей, сумма просроченных процентов составляет –3 124,42 руб., пени за просроченные заемные средства – 4803,02 рубля, пени за просроченные проценты –631,02 рубля, комиссия за сопровождение – 4000 рублей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 362 ГК РФ договор поручительства дожжен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают пред кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с договорами поручительства перед кредитором должны нести ответственность по погашению кредитной задолженности поручители Горшков А.В., Храмков Г.И. которые обязались перед ЗАО ГКБ «АвтоградБанк» отвечать за исполнение Акатьевым А.В. всех его обязательств, возникших из кредитного договора (ст. 367 ГК РФ). Копия договора выдана поручителям на руки, где изложены все права и обязанности кредитора, заемщика и поручителей. С условиями договора они ознакомлены. Поручители являются дееспособными гражданами, способными понимать значение своих действий и руководить ими. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца являются законными и обоснованными и подлежат частичному удовлетворению.

Из кредитного договора установлено, что кредит выдан на срок до 23 июня 2011 года. Договор поручительства также действует до 23 июня 2011 года, то есть срок договора поручительства на момент разбирательства дела не истек.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиками не оспариваются все, приведенные в иске обстоятельства получения ссуды Акатьевым А.В. в размере 100000 рублей на условиях, изложенных в кредитном договоре, не оспариваются подписи в кредитном договоре, договорах поручительства.. Анализируя вышеприведенные обстоятельства, в соответствии с ч.2 ст. 68 ГПК РФ, суд считает данные обстоятельства установленными и не требующими доказывания.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Соглашение о порядке погашения задолженности по кредитному договору согласовано сторонами, с содержанием всех условий кредитного договора в тот же день ознакомлены все поручители.

Вместе с тем, из положения Центрального банка РФ от 26.03.2007г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита, соответственно, кредиторской обязанностью банка является открытие и ведение ссудного счета.

Счетные счета не являются банковскими, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам.

Названный вид деятельности в качестве услуги не предусмотрен ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ.

При таких данных действия банка по открытию, ведению ссудного счета не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга. Соответственно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также последующие действия банка по взиманию указанной платы ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

При указанных обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведении ссудного счета в размере 4000 рублей, удовлетворению не подлежат.

Исходя из вышеизложенного, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца необходимо взыскать задолженность по кредитному договору в размере 50564,01 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198,199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ЗАО ГКБ «АвтоградБанк» удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Акатьева А.В., Горшкова А.В., Храмкова Г.И. в пользу ЗАО ГКБ «АвтоградБанк» задолженность по кредитному договору № от 24.06.2008г. в размере 50564 (пятьдесят тысяч пятьсот шестьдесят четыре) рубля 01 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1716 (одну тысячу семьсот шестнадцать) рублей 92 коп..

В удовлетворении остальной части ЗАО ГКБ «АвтоградБанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Заинский городской суд РТ.

Решение изготовлено в одном экземпляре на компьютере в совещательной комнате.

Судья

Мотивированное решение изготовлено и подписано судьей 22 февраля 2011 года

Судья Р.Р.Хакимов