АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 27 июля 2011 г. п. Заиграево Заиграевский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Тютриной С.Н. при секретаре Раднаевой В.М. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фарафоновой Т.К. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей по апелляционной жалобе Фарафоновой Т.К. на заочное решение мирового судьи судебного участка № 1 Заиграевского района РБ от 02 июня 2011 г., УСТАНОВИЛ: Фарафонова обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере * руб. Иск мотивирован тем, что дд.мм.гг. она заключила с банком кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ей кредит в размере * руб. на срок * месяцев. Согласно условий договора, на заемщика возложена обязанность уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере *% от суммы кредита. Данные условия договора нарушают её права, взимание платы за ведение счета банком с заемщика является незаконным. Установление платы за выдачу кредита и обслуживание счета не предусмотрено нормами ГК РФ, законом о защите прав потребителей, иными нормативными актами. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Открытие и ведение судного счета - прямая обязанность банка перед Центральным Банком РФ, за исполнение которого банк не вправе взимать плату с потребителей. Уплаченная банку комиссия за ведение ссудного счета в силу ст. 1102 ГК РФ является неосновательным обогащением. Заочным решением мирового судьи 1-го судебного участка Заиграевского района Республики Бурятия от 02 июня 2011 г. иск Фарафоновой оставлен без удовлетворения. В апелляционной жалобе на решение мирового судьи Фарафонова Шестакова просит отменить заочное решение мирового судьи и взыскать в её пользу с банка уплаченную комиссию. Согласно доводов изложенных в апелляционной жалобе, перечисление денежных средств со ссудного счета на банковский специальный счет и в дальнейшем взимание ежемесячной комиссии за предоставление кредита являются по своей правовой природе ни чем иным, как операцией банка по открытию и ведению ссудного счета. Включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за открытие, предоставлении кредита и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. В данном случае отсутствует свобода договора. Введением в договор условий об оплате заемщиком комиссий (комиссии за предоставление кредита), связанных с заключением исполнением кредитного договора, банк возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения - для заемщика такое условие означает, что без открытия, ведения ссудного счета и других комиссий кредит ему выдан не будет, т.е. приобретение услуги по кредитованию обусловлено обязательным приобретением услуги по оплате комиссий. В судебном заседании Фарафонова доводы, изложенные в апелляционной жалобе, поддержала. Представитель ответчика - ОАО «Восточный экспресс банк» - в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Выслушав объяснение Фарафоновой, исследовав материалы дела, суд находит решение мирового суда подлежащим отмене по следующим основаниям. В судебном заседании установлено, дд.мм.гг. Фарафонова обратилась в адрес ОАО «Восточный Экспресс Банк» с заявлением на получение кредита в размере * рублей, согласно которому данное заявление следует рассматривать как предложение заявителя (оферту) на заключение кредитного договора и договора банковского специального счета. ОАО «Восточный Экспресс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия банковского специального счета на имя Заемщика и зачисления на него суммы кредита, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер *. Таким образом, ОАО «Восточный Экспресс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. В соответствии с разделом Б «Данные о кредите» заявления Фарафоновой, кредит предоставлен на срок * мес. под * % годовых, комиссия за ведение банковского специального счета составляет *% от суммы кредита ежемесячно, окончательная дата погашения дд.мм.гг. Согласно п. 2.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета Банковский специальный счет (далее БСС) - это текущий счет, открываемый Банком Клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления Клиентом суммы первоначального взноса, комиссий, предусмотренных настоящими Типовыми условиями и тарифами Банка, перечисления Банком суммы кредита, зачисления Клиентом и/или третьими лицами в пользу Клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств Банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг Банка, безналичная оплата стоимости Товара (услуги) с использованием безналичного расчета, безналичная уплата страховой премии, предусмотренной в Заявлении Клиента, снятие наличных денежных средств в банкоматах и отделениях Банка. В соответствии с п. 2.4 указанных Типовых условий Банк вправе в безакцептном порядке списывать с БСС плату за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счета, суммы, ошибочно перечисленные на БСС, страховую премию, предусмотренную в Заявлении Клиента, а также в иных случаях, предусмотренных Заявлением Клиента и настоящими типовыми условиями. Плата за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание, а также комиссия за открытие ссудного счета взимается в момент совершения соответствующей операции. Плата за ведение БСС, комиссия за ведение ссудного счета и иные услуги, взимаемые согласно Тарифам периодически, списывается с БСС Клиента ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Размер платы за каждый вид операций определяется действующими на момент проведения операции Тарифами Банка. Согласно графика гашения кредита, являющегося приложением к Заявлению на получению кредита № * в ОАО «Восточный Экспресс Банк» комиссия за ведение БСС составляет * % или * рублей ежемесячно. Размер уплаченной Фарафоновой комиссии составляет * руб., что подтверждается справкой банка от дд.мм.гг. Согласно выводов, изложенных в решении мирового судьи, банковский специальный счет, открываемый заемщиком в банке при заключении договора, не является ссудным. В течение всего периода действия кредитного договора банк производил операции по банковским специальным счетам, а именно совершал операции с денежными средствами, находящимися на счете, операции связанные с зачислением денежных средств на счет, взимая за это плату, предусмотренную договором. Из анализа изложенных положений Типовых условий усматривается, что банковский специальный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению Заемщиком и возврату им денежных средств (ссудной задолженности), т.е. является, по сути, ссудным счетом. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласно п. 1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета, следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации 31 августа 1998 года N 54-П). Пункт 2.1 указанного Положения, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из содержания п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 66-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила ведения бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита, и оплата за нее предусмотренных договором процентов. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным Банком России, которая возникает в силу закона. Статья 16 закона РФ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что платная услуга банка по ведению банковского специального счета является услугой навязанной, что противоречит положениям ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей». Таким образом, условие договора о том, что кредитором взимается комиссия за ведение банковского специального счета, не основана на законе и является нарушением прав потребителя, то есть ничтожным. Данные действия банка по обслуживанию банковского специального счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В связи с чем, на основании ст. 167 ГК РФ и п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере * рублей, уплаченная в качестве комиссии за ведение банковского специального счета. При этом, никаких возражений относительно заявленного иска банком в суд не представлено. При таких обстоятельствах, решение мирового судьи подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении заявленного иска. В соответствии с требованиями п. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден (ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»), взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Руководствуясь ст.ст. 328,329,330, п.3 ч.1 ст. 362 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Заочное решение мирового судьи судебного участка № 1 Заиграевского района Республики Бурятия от 02 июня 2011 г. отменить, принять новое решение, которым иск Фарафоновой Т.К. удовлетворить. Взыскать с ОАО ««Восточный Экспресс Банк» в пользу Фарафоновой Т.К. уплаченную комиссию за ведение банковского специального счета в размере * рублей. Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» госпошлину в доход муниципального образования «Заиграевский район» в размере * руб. Решение суда вступает в законную силу со дня его принятия. Судья С.Н. Тютрина